Jau daugiau nei pusmetį gyvename pandemijos nuotaikomis,o frazės virusas, pandemija, korona tapo įprastais gyvenimo keiksmažodžiais. Užsidarantys verslai, neįvykusios kelionės, karantinas, darbas iš namų ir kiti netikėtai užklupę gyvenimo pokyčiai sukūrė naują realybę. Ne išimtis ir bankai ar kreditus suteikiančios bendrovės. Visa finansų rinka buvo sukrėsta ir nustebinta.

Nors situacija vis dar išsiskiria savo nestabilumu ir neaiškiomis ateities perspektyvomis, tačiau pabandykime pažvelgti kaip viskas atrodė ir kaip galimai situacija dar atrodys iki metų galo. Įdomu, kaip žmonės ar verslai skolinosi bei su kokiais sunkumais susidūrė.

Dalis bankų sugriežtino skolinimo standartus

Dar kovo mėnesį dalinomės informacija ir prognozėmis apie tai, kaip mūsų gyvenimą paveiks karantinas. Vienas iš akcentų buvo, jog dėl susidariusios situacijos taps sunkiau gauti paskolą, ypač jei šeimos narys dirba paveiktame veiklos sektoriuje, pavyzdžiui, turizmo ar aviacijos srityje taip pat įmonėms dirbančioms šiose srityse.

Situacijos nestabilumas išties paveikė paskolų išdavimo procesą. Lietuvos banko atliktų apklausų duomenimis, „pandemijos įkarštyje, 2020 m. antrąjį ketvirtį, bendrus skolinimo įmonėms standartus griežtino keturi bankai, t. y. vienu banku mažiau nei 2020 m. pirmąjį ketvirtį, o būsto paskolų standartus griežtino trys iš šešių būsto paskolas teikiančių respondentų – dviem bankais daugiau nei ankstesnį ketvirtį. 2020 m. trečiąjį ketvirtį bankai neketino keisti paskolų teikimo namų ūkiams standartų, o skolinimo įmonėms standartus griežtinti žadėjo vienas bankas.“

Pastaruoju metu dažnai situaciją lyginame su 2008-2009 metų finansine krize ir reikia pripažinti, šių metų situacija ne tokia grėsminga. Palyginti su prieš dešimtmetį užklupusia finansine krize, situacija reikšmingai skiriasi. Jei prieš tai paskolos standartus griežtino absoliučiai visi bankai, tai dabar tai nėra visuotinas procesas ir sugriežtinimas nėra kardinalus – paskolą gauti įmanoma.

Lietuvos banko atlikta apklausa parodė, kad daugelis bankų ribojo skolinimą viešbučių ir restoranų, daugiau kaip pusė – nekilnojamojo turto ir transporto, o trečdalis – statybos veiklą vykdančioms įmonėms. toms įmonėms, kurios akivaizdžiai buvo paveiktos pandemijos ir karantino pasekmių. Atitinkamai buvo ribojamos paskolos ir šiuose sektoriuose dirbančių asmenų namų ūkiams.

Nors apklausose dalyvavo tik bankai veikiantys Lietuvoje, tačiau pagal tai galime spręsti ir apie kreditus išduodančių įmonių sprendimus. Paprastai, jie taip pat atspindi didžiųjų Lietuvos bankų sprendimus, tad tikėtina, jog ieškantys greitojo kredito, taip pat susidūrė su paskolų išdavimo sugriežtinimais, šiek tiek didesnėmis palūkanomis ir griežčiau vertinamu kredito reitingu.

Įsitvirtino tarpusavio skolinimo platformos

Pastaraisiais metais vis labiau populiarėja paskolų išdavimas per tarpusavio skolinimo platformas. Šiuo metu Lietuvoje veikia kelios tarpusavio skolinimo platformos, iš kurių populiariausios Finbee, Paskolų klubas bei Savy.

Dar vadinamos „žmonės – žmonėms“ finansavimo ir paskolų platformos veikia kaip tarpininkas, internetinės platformos, kuriose žmonės pateikia paraišką paskolai gauti. Paskolą suteikia kiti žmonės investuojantys pinigus į šias platformas. Skirtumas nuo įprastų kredito įmonių yra tai, jog pinigus skolinamės iš paprastų žmonių, o ne bankų ar kredito įstaigų. Teigiama, jog toks paskolų teikimo būdas netgi sukelia tam tikrą moralinį prisirišimą ir ugdo atsakomybę. Jei į bankus žiūrima kaip į šaltus ir bejausmius, tai į žmones, kurie tau skolina žiūrima daug palankiau. O dėl to mažėja pradelstų, vėluojamų paskolų apmokėjimų.

Lietuvos banko duomenimis, karantino pradžia pasižymėjo sąstingiu, kaip ir visose verslo srityse. Tačiau jau antro ketvirčio pabaigoje situacija pradėjo judėti teigiama linkme ir netrukus buvo pasiekti 2019 metų aukščiausi rezultatai. Per 2020 m. pirmąjį pusmetį per tarpusavio skolinimo platformas suteikta apie 5 tūkst. naujų vartojimo kreditų, jų bendra suma siekė apie 15 mln. Eur.

Klientams, ieškantiems galimybės gauti paskolą, tačiau sulaukusiems neigiamo atsakymo iš bankų, tarpusavio skolinimo platformos buvo kitas realus variantas, patraukli alternatyva. Tačiau palūkanų normos atžvilgiu, tikrai ne pigiausias.

Pasak Lietuvos banko, „Gyventojams 2020 m. antrąjį ketvirtį pigiausiai vartojimo kreditus teikė kredito įstaigos – vidutiniškai už 8,9 proc. metines palūkanas, vidutinė bendros vartojimo kredito kainos metinė norma sudarė 12,3 proc. Tik per tarpusavio skolinimo platformas suteiktų naujų vartojimo kreditų vidutinė palūkanų norma siekė apie 17 proc. ir ji buvo mažesnė nei ne kredito įstaigų suteiktų naujų vartojimo kreditų vidutinė palūkanų norma (apie 23 %). Atitinkamai vidutinė bendros kredito, suteikiamo per tarpusavio skolinimo platformas, kainos norma sudarė 28, o ne kredito įstaigų – 41 proc.“

Kredito unijų pelno pandemija nesumažino

Antrąjį šių metų ketvirtį, kredito unijų išduotų paskolų verslui bei gyventojams portfelis tik augo ir tai atsispindi sektoriaus veiklos rezultatuose. Štai 2019 metų antrojo ketvirčio pelnas 1,9 mln eurų, tuo tarpu 2020 metų antrojo ketvirčio pelnas 3,4 mln eurų. Daugiausia padidėjo būsto paskolų portfelis.

Galima daryti išvadą, jog sulėtėjusi ekonomika kredito unijų veiklai įtakos nepadarė. Visgi, Lietuvos banko duomenimis, pastebimas vėluojančių paskolos gražinimų tendencija: „Matoma išaugusi vėluojančių skolinių įsipareigojimų apimtis ir didėjančios išlaidos dėl paskolų vertės sumažėjimo.“

Apibendrinimui – pandemija gyvenimo nesustabdė

Apibendrinant visą situaciją nuo kovo mėnesio, kai buvo paskelbtas karantinas iki šių dienų, situacija paskolų rinkoje nebuvo itin sudėtinga. Daugiau žaidė psichologiniai pasirinkimai, nei finansinė situacija ir krizė, kaip buvo 2008-2009 metais.

Būsto paskolų padidėjimą lėmė tikėjimas, jog kainos kris, vienu metu kainos išties buvo šiek tiek smulktelėjusios žemyn, tad tie, kurie turėjo pakankamai pinigų pradiniam įnašui, ėmė būsto paskolą. Kitiems paskolos prireikė, kuomet pradėjus darbą iš namų pasijuto poreikis papildomam kompiuteriui, darbo stalui ar apskritai darbo kambariui.

Iš kitos pusės, tie, kurie turėjo įsiskolinimus ir neteko darbo ar net kelis mėnesius buvo prastovose, pasinaudojo kredito atostogomis. Tačiau ne visiems jo užteko, tad kaip jau pradeda matytis, daugėja vėluojančių gražinti paskolas. Ši tendencija rudenį gali tik sustiprėti ir užklupus antrai viruso bangai bei pablogėjus ekonominei situacijai, kreditorių skaičiuotas pelnas gali akivaizdžiai sumažėti.

Ką tai reiškia norinčiam pasiskolinti dabar? Tiek vartojimo kreditai, tiek greitosios paskolos ar būsto paskolos išduodamos. Kai kuriose paskolas išduodančiose įstaigose pastebimas skolinimo standartų sugriežtėjimas, tačiau jis nėra kritinis. Turint gerą kredito istoriją visuomet galima tikėtis ir gero paskolos pasiūlymo.

Skolinimasis tarpusavio skolinimo platformose šiandien dar yra vadinamas ir „paskolomis iš žmonių“. Tokiose platformose paskolas vartotojams suteikia ne kreditoriai, o kiti fiziniai asmenys. Todėl būtent tarpusavio skolinimo platformų pagalba paskolų ieškantys vartotojai gali išvengti būtinybės kreiptis į oficialius kreditorius. Ir tai nėra vienintelis tarpusavio skolinimo platformų (arba P2P platformų) privalumas – ne ką mažiau svarbu ir tai, kad paskolos tokiose platformose gali būti suteiktos dar palankesnėmis sąlygomis.

Todėl jei jūs jau kurį laiką svarstote apie galimybę kreiptis į kreditorius dėl paskolos internetu, visuomet galite apsvarstyti ir galimybę kreiptis į tarpusavio skolinimo platformas. Toks sprendimas kai kuriais atvejais gali netgi padidinti tikimybę gauti paskolą.

  1. Kodėl tiek daug vartotojų renkasi paskolas iš žmonių
  2. Kaip išsirinkti tarpusavio skolinimo platformą
  3. Ką daryti pasirinkus tarpusavio skolinimo platformą
  4. Vartotojo mokumo vertinimo procedūra

Kodėl tiek daug vartotojų renkasi paskolas iš žmonių

Anuomet vienintelės galimybės gauti paskolas vartotojams buvo dvi – kreiptis į oficialius kreditorius arba pasinaudoti paskolomis su vekseliu, kurias paprastai suteikdavo kiti fiziniai asmenys, dažniausiai paskolas teikę neoficialiai. Žinoma, pastarasis principas būdavo pakankamai pavojingas tiek paskolą gaunančiam, tiek ir paskolą suteikiančiam žmogui. Nei vieni, nei kiti tokių finansinių sandorių atveju nebūdavo visiškai saugūs.

Tačiau žmonėms, kurie neturėdavo galimybės gauti paskolą kreipiantis į oficialius kreditorius, paskolos su vekseliu tapdavo vienintele išeitimi. Tuo tarpu šiandien visas šis procesas tapo gerokai paprastesnis ir visų svarbiausia – saugesnis. Vartotojams, kurie ieško paskolos, nebereikia to daryti naudojantis skelbimų portalais ar dienraščiais. Dabar tai jie gali padaryti apsilankę pasirinktose tarpusavio skolinimo platformose.

Dabartinis paskolų suteikimo tarpusavio skolinimo platformose procesas yra puikiai dokumentuotas ir visiškai oficialus. Nors tarpusavio skolinimo platformos nėra kreditoriai, jie veikia kaip operatoriai arba viso paskolų gavimo ir suteikimo proceso administratoriai, užtikrindami, kad abi pusės liktų patenkintos ir visas procesas vyktų teisėtai. Visa tai gerokai sumažino abiejų sandorio pusių iki tol jaustą riziką.

Taip pat, jei vartotojai pasirenka gerai žinomas ir populiarias tarpusavio skolinimo platformas, jie dažniausiai susiduria su labai didele paskolas teikiančių žmonių pasiūla. Tokiu atveju jiems atsiranda galimybė norimą paskolą gauti kur kas greičiau. Be to, jiems nereikia ieškoti vieno vienintelio žmogaus, kuris galėtų paskolinti visą jiems reikalingą pinigų sumą (priešingu atveju visas procesas galėtų tapti gerokai sudėtingesnis ir ilgesnis).

Taigi, jei pasirenkama tarpusavio skolinimo platforma ir asmuo yra įtraukiamas į paskolų parašančių asmenų sąrašus tokios platformos viduje, paskolą jam gali suteikti daugybė skirtingų žmonių, kurie platformoje yra vadinami investuotojais. Tokiu atveju viskas vyksta aukciono principu, kuomet į prašomą paskolą investuojantys fiziniai asmenys (investuotojai) stengiasi pasiūlyti vis geresnes palūkanas, tokiu būdu gaudami galimybę investuoti į pasirinktą paskolą. Tokio principo dėka laimi tiek paskolų prašantys asmenys, tiek ir paskolas suteikiantys vartotojai.

Kadangi prašomos paskolos suma gali būti surinkta ir iš šimto (ar net didesnio skaičiaus) skirtingų asmenų (viskas priklauso nuo prašomos paskolos dydžio ir tuo metu paskolas suteikiančių žmonių numatytų investuoti sumų), tarpusavio skolinimo platformos operatorius užtikrina, kad paskolos prašantis asmuo ją gautų visą (ne dalimis ir tik tuomet, kai visa paskolos suma bus surinkta). Savo ruožtu operatorius taip pat pasirūpina, kad paskolą gavusiam žmogui paskolos grąžinimo įmokų nereikėtų skaidyti atsižvelgiant į investavusių žmonių skaičių, o vietoje to mokant vieną vienintelę mėnesį įmoką, kuri būna nurodoma sudaromoje paskolos sutartyje. Taigi, visas paskolos suteikimo, paskolos pasirašymo ir jos grąžinimo procesas yra administruojamos tarpusavio skolinimo platformos administratorių.

Kaip išsirinkti tarpusavio skolinimo platformą

Pirmiausia nusprendus kreiptis dėl paskolos internetu į tarpusavio skolinimo platformą reikia ją pasirinkti. Dabartinėje tokių finansinių paslaugų rinkoje tarpusavio skolinimo platformų yra ne viena ir ne dvi. Tai užtikrina didesnę pasirinkimo laisvę. Tačiau reikia žinoti į ką jūs turėtumėte atsižvelgti bandydami nuspręsti, kurią tarpusavio skolinimo platformą būtų verta pasirinkti.

  • Atsižvelkite į tarpusavio skolinimo platformos gyvavimo laiką. Visų pirma būtų labai naudinga pasidomėti, kiek metų šioje rinkoje veikia jus sudominusi tarpusavio skolinimo platforma. Kaip žinia, pirmoji tokia platforma Lietuvoje buvo „Savy“, kuri veikia dar nuo 2014 m. Žinoma, neilgai trukus rinkoje atsirado ir daugiau dalyvių.
  • Patikrinkite Viešąjį tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą. Jūsų pasirinkta tarpusavio skolinimo platforma privalo būti įtraukta į minėtą sąrašą. Tokiu būdu jūs galėsite būti tikri, kad naudositės juridinio asmens, turinčio teisę verstis tokia finansine veikla, paslaugomis.
  • Patikrinkite tarpusavio skolinimo platformos populiarumo lygį. Jei norite padidinti tikimybę paskolą gauti per trumpesnį laiko tarpą, tuomet būtų naudinga ieškoti tarpusavio skolinimo platformos, kuri sulaukia didelio populiarumo. Kuo daugiau paskolas suteikiančių fizinių asmenų bus užsiregistravę jūsų pasirinktoje platformoje, tuo lengviau ir greičiau jums turėtų būti gauti norimo dydžio paskolą. Tačiau jei investuotojų P2P platformoje bus nedaug, paskolos gavimo procesas gali gerokai užtrukti.
  • Pasidomėkite vidutinėmis tarpusavio skolinimo platformoje taikomomis palūkanomis. Paskolai taikomos palūkanos yra pagrindinis veiksnys, kuris turi tiesioginės įtakos paskolos pabrangimui ir bendrai paskolos vertei. Todėl iš anksto turėtumėte pasidomėti, kokiomis vidutinėmis palūkanomis paprastai yra suteikiamos paskolos vienoje ar kitoje tarpusavio skolinimo platformoje.
  • Paieškokite klientų atsiliepimų internete. Kadangi tarpusavio skolinimas šiandien yra labai populiarus paskolų ieškančių vartotojų tarpe, internete galite nesunkiai surasti kitų vartotojų pateikiamus atsiliepimus, iš kurių tampa lengviau nuspręsti, kurią platformą jums būtų verta pasirinkti.

Ką daryti pasirinkus tarpusavio skolinimo platformą

Kai būsite nusprendę, kurią tarpusavio skolinimo platformą jums vertėtų pasirinkti, turėtumėte joje užsiregistruoti internetu. Kai tai padarysite jums reikės užpildyti ir pateikti paskolos paraišką, nurodant savo asmeninius duomenis ir paskolos sumą, kurią norėtumėte gauti kreipdamiesi į tarpusavio skolinimo platformą.

Vartotojo mokumo vertinimo procedūra

Turbūt svarstote, kaip paskolas suteikiantys asmenys (investuotojai) tarpusavio skolinimo platformose gali jaustis saugūs dėl savo investuojamų pinigų (suteikiamų paskolų)? Nors tarpusavio skolinimo platformos nėra oficialūs kreditoriai, tokių platformų operatoriai privalo vadovautis Lietuvos Respublikos įstatymais, kaskart atlikdami vartotojo mokumo vertinimo procedūrą. Dėl šios priežasties į tarpusavio skolinimo platformoje paskolų prašančių fizinių asmenų sąrašus niekuomet negali patekti nemokūs fiziniai asmenys. Be vartotojo mokumo vertinimo procedūros paskolos suteikimas nėra įmanomas.

Taigi, vadovaujantis vartojimo kredito gavėjų mokumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatais bei kitais mūsų šalyje galiojančiais įstatymais tarpusavio skolinimo platformos operatorius gavus jūsų paskolos paraišką atliks jūsų mokumo vertinimą.

Šios oficialios procedūros metu operatorius patikrina tokiuose oficialiuose registruose kaip Gyventojų registro tarnyba, „SODRA“ ir kt. pateikiamą informaciją. Jei duomenų apie asmens gaunamas oficialias pajamas trūksta, tuomet operatorius prašo pateikti papildomus oficialius duomenis. Taip dažnai gali nutikti, jei dėl paskolos į tarpusavio skolinimo platformą kreipiasi savarankiškai dirbantys asmenys (dirbantys pagal individualios veiklos pažymą, verslo liudijimą ar kt.).

Kai vykdomas vartotojo mokumo vertinimas, labai didelis dėmesys būna skiriamas fizinio asmens gaunamoms oficialioms pajamoms, kurios privalo būti nuolatinės. Taip pat įvertinami ir žmogaus turimi finansiniai įsipareigojimai, kurie negali viršyti 40 % visų vartotojo gaunamų mėnesinių pajamų (jei dėl paskolos kreipiamasi kartu su bendraskoliu, pvz., šeimos nariu). Tačiau jei vartotojas kreipiasi be bendraskolio, šis procentas sumažėja iki 20 %.

Mokumo vertinimo procedūros metu atsižvelgiama ir į šeimyninę padėtį, vaikų skaičių, gyvenamąją vietą, asmeninę kredito istoriją ir, žinomą, į kredito reitingą. Ir tai nėra vieninteliai duomenys, kurie yra vertinami. Svarbų vaidmenį suvaidina ir asmens darbo stažas. Tai reiškia, kad vertinant mokumą yra atsižvelgiama į ne mažiau kaip 4 paskutinių mėnesių fizinio asmens tvarių pajamų vidurkį. Jei žmogus paskutinėje darbovietėje dirba trumpiau nei nurodytą laikotarpį jis negalės gauti paskolos.

Visi šie veiksniai turi tiesioginės įtakos jau minėtai asmeniniai kredito istorijai. Kuo daugiau finansinių įsipareigojimų turės dėl paskolos besikreipiantis asmuo, kuo daugiau pradelstų finansinių įsipareigojimų ar kitų būtinų įmokų atsispindės jo kredito istorijoje, tuo labiau sumažės jo kredito reitingas ir galimybė gauti paskolą.

Dirbantieji pagal individualios veiklos pažymą arba verslo liudijimą labai dažnai teigia besijaučiantys lyg būtų diskriminuojami kreditorių, kuomet į juos kreipiasi dėl paskolos. Dėl šios priežasties jau kurį laiką sklando mitai apie tai, jog dirbantieji savarankiškai paskolos gauti negali. Ir nors iš tiesų nėra lengva gauti paskolą dirbant pagal IV pažymą ar VL, vis dėlto tai nėra „misija neįmanoma“.

Šiame straipsnyje jums pateiksime keletą svarbių patarimų, kurių pagalba jūs galite padidinti savo galimybes gauti norimo dydžio paskolą.

  1. Asmeninė kredito istorija ir kredito reitingas
  2. Jei mokate VSD – pakeiskite mokėjimo datą
  3. Nuosavo turto deklaravimas
  4. Sutarčių su klientais pateikimas
  5. Kreditoriai taiko skirtingus reikalavimus

Asmeninė kredito istorija ir kredito reitingas

Turbūt jau esate girdėję, kad vieni iš pagrindinių veiksnių, kuomet kreditoriai vertina savo potencialių klientų mokumą, yra jų asmeninė kredito istorija ir kredito reitingas. Tai yra du tarpusavyje labai glaudžiai susiję elementai. Jei kredito istorija yra prasta, bus žemas ir asmeninis kredito reitingas. Jei kredito reitingas yra aukštas, tuomet akivaizdu, kad ir asmens kredito istorija yra teigiama.

Kad būtų paprasčiau suprasti, kaip jūs galite pagerinti savo kredito reitingą, pateiksime keletą paprastų, tačiau labai naudingų pavyzdžių. Turite suprasti, kad kiekvienas jūsų atliekamas mokėjimas atsispindi jūsų asmeninėje kredito istorijoje. Kiekvieną mėnesį jūs mokate komunalinius mokesčius, padengiate savo turimus finansinius įsipareigojimus, tokius kaip kredito kortelių palūkanos ir kt. Jei jūs bent kartą leisite sau pavėluoti atlikti būtiną mokėjimą (ar tiesiog apie jį pamiršite), kreditoriai tai matys jūsų kredito istorijoje. Tai reiškia, kad jūsų kredito istorija yra lyg jūsų kasdienio gyvenimo finansinė išklotinė, kuri atspinti tai, kiek jūs gaunate pajamų, kaip jūs paskirstote savo pinigus ir kaip jūs žvelgiate į savo asmeninių finansų valdymą.

Taigi, prieš kreipdamiesi į kreditorius dėl paskolos internetu, turėtumėte pasidomėti, kokia yra jūsų asmeninė kredito istorija ir koks yra jūsų kredito reitingas. Žinodami tokią informaciją jūs galėsite priimti ir atitinkamus sprendimus, pakoreguodami savo asmeninį kredito reitingą teigiama linkme.

Suprantama, kad kuo mažiau finansinių įsipareigojimų jūs turėsite, tuo didesnės galimybės bus gauti paskolą. Tačiau turite nepamiršti, kad finansiniams įsipareigojimams yra priskiriamos ne tik vartojamosios ar būsto paskolos. Finansiniams įsipareigojimams yra priskiriamas ir lizingas (pirkimas išsimokėtinai) bei kredito kortelės. Be to, visiškai nesvarbu, ar jūsų kredito kortelės išliks nepaliestos – kreditoriai jūsų turimas kredito korteles vis tiek vertins kaip pilnus finansinius įsipareigojimus (būtent tokios vertės, kokios yra jūsų kredito kortelės). Todėl jei nesinaudojate savo kredito kortelėmis ar tai darote labai retai, prieš kreipiantis dėl paskolos būtų verta savo kredito kortelių atsisakyti. Tai pagerins jūsų asmeninį kredito reitingą.

Jei mokate VSD – pakeiskite mokėjimo datą

Ne paslaptis, kad pagal individualios veiklos pažymą savarankiškai dirbantys vartotojai nuo savo gaunamų pajamų privalo mokėti Valstybinio socialinio draudimo (VSD) įmokas. Tačiau paprastai didžioji dalis savarankiškai dirbančių žmonių VSD įmokas už praėjusius kalendorinius metus moka tik kartą per metus – iki gegužės 1 d. Tai reiškia, kad kreditoriai tokiais atvejais SODROS informacinėje sistemoje neturi galimybės matyti informacijos apie tai, kokios galėtų būti savarankiškai dirbančio žmogaus pajamos.

Dėl šios priežasties žmogus, kuris dirba savarankiškai, ir nori padidinti tikimybę gauti paskolą, gali pakoreguoti VSD įmokų mokėjimo datą, t.y. pradėti šias įmokas mokėti kiekvieną mėnesį. Būtent tokio sprendimo atveju SODROS sistemoje kiekvieną mėnesį atsirastų faktinė informacija apie sumokėtas VSD įmokas, iš kurių kreditoriai galėtų spręsti, kokios yra žmogaus gaunamos mėnesinės pajamos iš vykdomos individualios veiklos.

Žinoma, jei nuspręsite VSD įmokas SODRAI mokėti kiekvieną mėnesį (vietoje vieno karto per metus deklaravus mokesčius), turite VSD sumą apskaičiuoti labai tiksliai, nes SODRA tokiais atvejais permokų negrąžina. Kitų mokesčių mokėjimo grafiko galite ir nekeisti. VSD įmokų kreditoriams turėtų pakakti, kad jie sistemoje matytų, kokios yra jūsų tikrosios oficialios pajamos.

Nuosavo turto deklaravimas

Nuosavo turto deklaravimas – tai dar vienas veiksnys, kuris gali padidinti tikimybę sulaukti teigiamo kreditorių atsakymo, jei dirbate savarankiškai. Tai paprasčiausia padaryti tuomet, kai ateina kasmetinių deklaracijų pateikimo laikas. Kai teiksite deklaraciją už praėjusius metus, galite užpildyti ir papildomą formą, kuri yra skirta nuosavo turto pateikimui. Tai gali būti tiek jūsų nuosavas automobilis, tiek ir jums priklausantis nekilnojamojo turto objektas ar kitas turtas.

Kuomet kreipsitės į savo pasirinktus oficialius kreditorius dėl jums reikalingo dydžio paskolos, kreditoriai į jus gali žvelgti palankiau, nes faktas, jog turite nuosavo turto, gali suteikti paskolai didesnį saugumą. Statistika rodo, kad žmonės, kurie turi nuosavo turto, gali tikėtis palankesnių paskolos sąlygų ir dažnesnio teigiamo kreditorių atsakymo. Tai ypač dažnai pastebima tuomet, jei dėl paskolos besikreipiantis asmuo turi nuosavą nekilnojamojo turto objektą, pvz., butą, namą, sodybą ar kt.

Sutarčių su klientais pateikimas

Labai dažnai savarankiškai dirbančių vartotojų, kurie kreipiasi į kreditorius, yra prašoma pateikti sutartis, kurios yra sudarytos su jų turimais klientais. Deja, bet didelė dalis individualiai dirbančių žmonių tokių sutarčių neturi (ir dažnai todėl, kad savo veiklos vykdymo metu nemato būtinybės su klientais sudarinėti oficialias sutartis ir vadovaujasi tik žodiniais susitarimais), todėl tai paprastai sumažina teigiamo kreditorių atsakymo tikimybę.

Todėl jei jūs planuojate kreiptis į kreditorius ir norite sulaukti teigiamo atsakymo, turėtumėte pradėti su savo klientais sudarinėti oficialias sutartis, kuriose būtų nurodytos konkrečios gaunamos pajamos, terminai, darbai ir kt. Jei tokias oficialias su savo klientais sudarytas sutartis jūs galėsite pateikti kreditoriams, tai paliudys jūsų vykdomos komercinės veiklos stabilumą. Be to, tokiu būdu kreditoriai galės matyti su kokiais klientais jūs dirbate ir kiek nuolatinių klientų jūs turite. Tokia informacija jiems padeda suprasti, kokios bus jūsų oficialios pajamos per artimiausią laikotarpį ir ar jūs iš tikrųjų būsite pajėgūs padengti savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus.

Žinoma, veiksmingiausia, jei jūsų sudaromų sutarčių terminas bus kuo ilgesnis, pvz., ne trumpesnis nei vieneri metai. Tačiau nepaisant to, jei tokių ilgalaikių sutarčių neturite, vis tiek turėtumėte pateikti ir trumpesniam laikotarpiui sudarytas sutartis su savo klientais. Tai turės reikšmingos įtakos jūsų asmeninio mokumo vertinimui.

Kreditoriai taiko skirtingus reikalavimus

Jei pažvelgsite į šiandieninę finansinių paslaugų teikėjų rinką pastebėsite, kiek daug skirtingų kreditorių joje yra. Jūs galite rinktis iš greitųjų kreditų bendrovių, kredito unijų, komercinių bankų ir tarpusavio skolinimo platformų, kuriose paskolas suteikia kiti fiziniai asmenys.

Kiekvieni kreditoriai taiko skirtingus reikalavimus ir vadovaujasi skirtinga vidine tvarka, skirta vartotojų mokumo vertinimui. Nors baziniai kriterijai visuomet yra vienodi, kiekvienas kreditorius turi teisę taikyti papildomas sąlygas, kurias privalo atitikti potencialūs klientai.

Taigi, prieš nuspręsdami, kuriuos kreditorius jūs norėsite pasirinkti, nepamirškite atsižvelgti ir į jų taikomas sąlygas bei keliamus reikalavimus. Taip pat atminkite, kad bene griežčiausius reikalavimus vartotojams kelia komerciniai bankai ir kredito unijos, tačiau kita vertus pastarieji kreditoriai dažniausiai gali pasiūlyti ir žemiausias palūkanas bei palankiausius paskolų grąžinimo terminus. Todėl atsižvelgdami į kreditorių keliamus reikalavimus pasistenkite įvertinti ir savo tikrąsias finansines galimybes.

Jei nusprendėte pasinaudoti greita paskola, jūs turėsite didelę pasirinkimo laisvę. Todėl pradžioje jums bus svarbus paskolų palyginimas, siekiant pasirinkti palankiausiomis sąlygomis pasižyminčią paskolą. Paskolą galite pasirinkti tiek iš greitųjų kreditų bendrovių ar tarpusavio skolinimo platformų, tiek ir kreipdamiesi į komercinius bankus arba kredito unijas. Viskas priklauso nuo jūsų norimos imti paskolos dydžio, asmeninės kredito istorijos, kredito reitingo ir kitų individualių veiksnių.

Todėl siekdami, kad paskolų palyginimas ir greitos paskolos pasirinkimas jums būtų lengvesnis ir sklandesnis, sudarėme daugybės naudingų patarimų sąrašą.

  1. Žinokite, koks yra jūsų asmeninis kredito reitingas
  2. Surinkite informaciją apie paskolas ir kreditorius
  3. Pagalvokite apie komercinį banką ar kredito uniją
  4. Pagerinkite savo asmeninį kredito reitingą
  5. Pagalvokite apie tarpusavio skolinimo platformas
  6. Venkite didžiulėmis palūkanomis pasižyminčių paskolų
  7. Atlikite plačią paiešką, bet paraiškas teikite atsakingai
  8. Paskolų paieškos atsiperka

Žinokite, koks yra jūsų asmeninis kredito reitingas

Nors tai yra pats svarbiausias pirminis veiksnys, apie kurį turėtumėte pagalvoti ieškodami paskolos internetu, deja, bet tik retas vartotojas pasidomi, koks yra jo asmeninis kredito reitingas. Paskola gali suteikti jums finansinius išteklius, kurių pagalba galėtumėte pasiekti savo išsikeltus tikslus, tačiau jei nežinosite savo kredito reitingo, jūs taip pat negalėsite prognozuoti, koks galėtų būti jūsų pasirinktų kreditorių atsakymas ir kokios yra jūsų tikrosios galimybės gauti paskolą.

Net jei jūs niekada iki šiol nebuvote kreipęsi dėl paskolos, tai tikrai nereiškia, kad jūsų asmeninis kredito reitingas bus labai aukštas ir pakankamas paskolai gauti. Be to, net jei paskola jums būtų suteikta, esant žemesniam asmeniniam kredito reitingui gali būti pritaikytos ir aukštesnės palūkanos, kurios padidintų bendrą paskolos vertę.

Todėl prieš pradėdami paskolų paieškas ir paskolų palyginimo procesą, turite išsiaiškinti, koks yra jūsų asmeninis kredito reitingas. Atsižvelgdami į jį jūs galėsite lengviau numatyti savo tolimesnius veiksmus ir priimti apgalvotus finansinius sprendimus, kurie pagerintų jūsų finansinę padėtį, užkertant kelią dar greitesniam kredito reitingo sumažėjimui.

Surinkite informaciją apie paskolas ir kreditorius

Galite pradėti ieškoti informacijos apie skirtingus kreditorius ir jų teikiamas paskolas internetu. Tam, kad palengvintumėte ir paspartintumėte paskolų paiešką, kartu galite pasitelkti ir paskolų palyginimo portalus, kuriuose galima palyginti skirtingų kreditorių teikiamų paskolų sąlygas ar pasinaudoti preliminaria paskolų skaičiuokle, nurodant norimą paskolos sumą, grąžinimo terminą ir kitą panašią informaciją.

Galiausiai prieš save matydami skirtingus kreditorius, kurie patenka į jūsų nurodytas sąlygas atitinkančių paskolų diapazoną, galėsite išsirinkti palankiausią variantą. Tačiau nepamirškite, kad jums pateikiama informacija bus preliminari – ji gali kisti tuomet, kai pateiksite savo paskolos paraišką ir kreditoriai įvertins jūsų mokumą.

Pagalvokite apie komercinį banką ar kredito uniją

Nors per pastarąjį dešimtmetį internetu paskolas suteikiantys kreditoriai sulaukė labai didžiulio populiarumo, vis dėlto neturėtumėte pamiršti ir apie tradicinius kreditorius, tokius kaip komerciniai bankai ir kredito unijos.

Dažniausiai dauguma komercinių bankų gali pasiūlyti gerokai žemesnes paskolų palūkanas, lyginant su greitųjų kreditų bendrovėmis. Be to, jei jūs jau ilgą laiką naudojatės tam tikro komercinio banko paslaugomis ir jūsų kredito reitingas yra nepriekaištingas, tai gali įtakoti ir kur kas palankesnes paskolos sąlygas, kurios jums būtų pasiūlytos jūsų banko.

Žinoma, komerciniai bankai ir kredito unijos paprastai vartotojams kelia ir aukštesnius reikalavimus, todėl ne kiekvienas nusprendžia kreiptis į pastarojo tipo kreditorius.

Pagerinkite savo asmeninį kredito reitingą

Jūsų asmeninio kredito reitingo pagerinimas – net ir minimalus – gali padėti jums lengviau sulaukti palankesnių palūkanų ir terminų pasiūlymo. Tačiau jei jūsų asmeninis kredito reitingas yra pakankamai žemas, visų pirma jums galėtų būti išmintinga imtis priemonių, kurios padėtų jį pagerinti. Atsižvelgiant į tai, kiek laiko turite kreipimuisi dėl paskolos, galite pasitelkti keletą priemonių, kurios padėtų pagerinti jūsų asmeninį kredito reitingą:

  • Padenkite kuo daugiau turimų finansinių įsipareigojimų. Tarp jų patenka ir jūsų turimos kredito kortelės. Jei galvojate apie kreipimąsi dėl didesnės paskolos, gali būti naudinga turimų kredito kortelių atsisakyti.
  • Visus jums tenkančius mokesčius visuomet padenkite laiku ir neturėkite jokių pradelstų įsiskolinimų.
  • Įgykite didesnį darbo stažą toje pačioje darbovietėje.
  • Pasistenkite padidinti savo gaunamas mėnesines pajamas (atkreipkite dėmesį, kad pajamos privalo būti oficialios).

Pagalvokite apie tarpusavio skolinimo platformas

Tarp daugybės skirtingų kreditorių nereikėtų pamiršti egzistuojant ir tarpusavio skolinimo platformoms, kurios iš tikrųjų neatitinka kreditorių apibrėžimo, nes veikia tik kaip tarpininkai tarp paskolą norinčių gauti žmonių ir tų, kurie paskolas jiems suteikia.

Jau ne vienerius metus finansinių paslaugų rinkoje veikia daug skirtingų tarpusavio skolinimo platformų, kurių vienos yra populiaresnės ir žinomesnės už kitas. Didesnis tokių platformų pasirinkimas suteikia galimybę vartotojams lengviau pasirinkti jiems tinkančią paskolą. Tačiau nepaisant to, kad tarpusavio skolinimo platformose paskolas suteikia kiti fiziniai asmenys, vartotojų, kurie kreipiasi dėl paskolos internetu, mokumas taip pat yra įvertinamas. Už tai yra atsakingas tarpusavio skolinimo platformos operatorius. Todėl norint gauti paskolą reikia būti mokiems fiziniams asmenims, neturintiems pradelstų finansinių įsipareigojimų, gaunantiems oficialias pajamas ir atitinkantiems kitas taikomas sąlygas.

Venkite didžiulėmis palūkanomis pasižyminčių paskolų

Kuomet lyginsite šiandieninėje rinkoje siūlomas paskolas, turite būti tikri, kad labai atidžiai įvertinate paskoloms taikomas palūkanas ir paskolų grąžinimo terminus. Kiekvienas kreditorius taiko skirtingas sąlygas, kurias turi įvertinti paskolų ieškantys vartotojai.

Tačiau pakankamai dažnai vartotojai susiduria su situacija, kuomet didelė dalis kreditorių dėl jų žemesnio asmeninio kredito reitingo nėra linkę suteikti prašomo dydžio paskolų, atmesdami jiems pateiktas paskolų paraiškas internetu. Tokiais atvejais vartotojai neretai imasi desperatiškų veiksmų ir kreipiasi dėl paskolų, kurioms yra taikomos ypač didelės palūkanos. Ir nors tai gali padėti gauti paskolą, vis dėlto tokia paskola gali sukelti tik dar daugiau finansinių problemų, kurias išspręsti taps pernelyg sudėtinga.

Jei jūsų finansinė padėtis nėra pati geriausia, gaudami brangią paskolą jūs pastatote save į dar keblesnę padėtį, kurioje neturite pakankamai daug pasirinkimų. Kai gausite paskolą, ją turėsite grąžinti laiku. Priešingu atveju bus taikomi delspinigiai ir kitos sankcijos. Visa tai pablogins tiek jūsų asmeninę kredito istoriją ir dar labiau sumažins asmeninį kredito reitingą, tiek ir sukels papildomų finansinių sunkumų. Todėl visuomet rekomenduojama vengti greitųjų kreditų, kuriems yra taikomos didelės palūkanos.

Atlikite plačią paiešką, bet paraiškas teikite atsakingai

Nemanykite, kad apie preliminarias kreditorių taikomas sąlygas jūs galėsite sužinoti tik tuomet, kai jų internetiniuose tinklalapiuose užpildysite ir pateiksite paskolos paraišką. Jei jūs paraiškas pateiksite daugybei skirtingų kreditorių, tai gali labai neigiamai atsiliepti jūsų asmeniniam kredito reitingui, tiesiogiai sumažinant ir jūsų galimybes gauti paskolą.

Todėl jei ieškote paskolos, visuomet galite susisiekti su kreditoriais nepildant paskolos paraiškos. Nemaža dalis kreditorių yra linkę atsakyti į savo potencialiems klientams iškylančius klausimus ir pateikia vertinimus, atsižvelgiant į jų nurodytus preliminarius duomenis. Taigi, tuomet, kai jūs būsite atrūšiavę skirtingų kreditorių pasiūlymus, galėsite užpildyti paskolos paraiškas būdami beveik tikri, kad sulauksite teigiamo atsakymo.

Paskolų paieškos atsiperka

Paskolos paieškos procesas reikalauja nemenkų papildomų laiko sąnaudų. Tačiau jei jums pavyks surasti žemomis palūkanomis pasižyminčią paskolą, galėsite sumažinti mėnesinių paskolos grąžinimo įmokų dydį ir paskolos pagalba pasiekti savo užsibrėžtą tikslą.

Jei kelis šimtų eurų galime be galvos sukimo pasiskolinti iš draugų ar greitųjų kreditų kompanijų, tai apie didesnes pinigų sumas jau reikia pagalvoti. Keli tūkstančiai ar keliasdešimt tūkstančių būsto paskola, vartojimo kreditas ar lizingas brangiam pirkiniui, nėra ir neturi būti lemiamas impulsyvių sprendimų.

Nėra gero ar blogo laiko skolintis, yra protingas būdas skolintis. Jei viskas apgalvojama, nėra skubama, neveikiama impulsyviai, tuomet nesvarbu ar šiuo metu šalyje krizė, ar recesija ar laukia uraganas – skolintis galima. Tad šiandien pakalbėsime apie tai kaip reikia skolintis sumaniai, kaip gauti vartojimo kreditą, kuris netaps našta.

  1. Kas yra vartojimo kreditas?
  2. Ką reiškia skolintis atsakingai?
  3. Iš ko skolintis?

 

Kas yra vartojimo kreditas?

Paskolas, kreditus išduoda ne tik bankai, bet ir kitos finansų bendrovės, kartais sunku suprasti, kurioje vietoje baigiasi greitasis kreditas, o kurioje prasideda vartojimo paskola. Dažniausiai intuityviai išskiriame juos pagal sumą – vartojimo kreditas yra įprastai didesnė suma, nuo kelių iki keliasdešimt tūkstančių eurų.

Jei būti konkretiems, pagal Lietuvos banko apibrėžimą, vartojimo kreditas yra „paskola, skirta įvairiems vartotojo poreikiams tenkinti. Dažniausiai ji suteikiama prekėms ir paslaugoms įsigyti (pavyzdžiui, automobiliui, naujam kompiuteriui, kelionei ir pan.). Įprastai, norint gauti vartojimo paskolą, nereikia įkeisti jokio turto.“

Vartojimo kreditas dažnai lyginamas su lizingu, tačiau tarp jų yra keli esminiai skirtumai.

Kam išleidžiami pinigai?

  • Vartojimo kreditas: Pinigai leidžiami savo nuožiūra, nereikia atsiskaityti aas už juos įsigyta.
  • Lizingas: Pinigai skiriami konkrečiai prekei ar paslaugai įsigyti.

Kam išmokami pinigai?

  • Vartojimo kreditas: Išmokami į paskolos gavėjo sąskaitą.
  • Lizingas: Išmokami prekę ar paslaugą teikiančiai įmonei.

Pradinis įnašas

  • Vartojimo kreditas: Nereikia pradinio įnašo.
  • Lizingas: Gali reikėti pradinio įnašo.

Palūkanos

  • Vartojimo kreditas: Įprastai didesnės palūkanos nei lizingo atveju.
  • Lizingas: Įprastai mažesnės palūkanos nei vartojimo kredito atveju.

Ką reiškia skolintis atsakingai?

Apie atsakingo skolinimosi principus esame rašę jau ne kartą. Svarbu suprasti ne tik savo „noriu, reikia“ mintis, bet ir suvokti ar tai „įmanoma, galima, reikalinga ir naudinga“. Bankai bet kreditus išduodančios įmonės žvelgia į tai per matematines formules ir jūsų pajamas.

Tačiau kol svarstote, pabandykite atsakyti į kelis klausimus.

Kokiu tikslu reikia vartojimo paskolos, ar tikrai reikia to, kam ketinama skolintis?

Vartojimo paskola nuo senų laikų įprasta imti ypatingiems pirkiniams ar veiklos. Pavyzdžiui, mokslui, studijoms, gydymui, būsto remontui, atnaujinimui, renovacijai. Tai yra veiksmai, kuriuos atlikus gyvenimo kokybė pagerės. Apskritai, apie visas paskolas reikia galvoti, jog šios privalo pagerinti, o ne pabloginti gyvenimo kokybę.

Priešingai, jei planuojama tiesiog turėti daugiau pinigų ir išleisti juos įvairioms smulkmenoms, naujam telefonui, nereikšmingai kelionei, senų skolų padengimui ar pasipuikavimui prieš draugus – tai tikrai ne tas paskolos tipas. Apskritai tai būtų neatsakingas skolinimasis.

Kiek man kainuos paskola?

Vartojimo paskola kainuoja nemažai, tačiau priklausomai nuo sumos, paskolas išduodančios įmonės, sumos gali būti skirtingos. Tad įsivertinkite, ar suma, kurią reikės gražinti bus „įkandama“ šeimos biudžetui, nepaisant to, jog pagal atsakingo skolinimosi principus, bankui atrodys, jog turėtumėte sugebėti gražinti paskolą su palūkanomis.

Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti ar pasiskolinti iš artimųjų (be palūkanų ir mokesčių)?

Jei reikalinga palyginti nedidelė suma neilgam laikotarpiui, pavyzdžiui, kol gausite atlyginimą, ar žinote, jog paskola reikalinga kvalifikacijos kėlimui, po kurio jūsų pajamos išaugs, galbūt verta pasvarstyti apie alternatyvas. Pavyzdžiui, pasiskolinti iš šeimos narių, kurie greičiausiai suteiks paskolą be palūkanų ir bus lankstesni dėl paskolos gražinimo terminų. Žinoma, jei jų gerumu nepiktnaudžiausite.

Kitas variantas – reikiamą sumą susitaupyti. Taupymas apskritai yra geras įprotis, leidžiantis finansiškai tobulėti, skatinantis finansinį raštingumą ir suteikiantis galimybę gyventi patogiau, nesibaiminant dėl savo ateities.

Iš ko skolintis?

Lietuvoje vartojimo kreditus gali suteikti skirtingos finansų institucijos:

  • Komerciniai bankai,
  • Kredito unijos,
  • Vartojimo kredito teikėjai,
  • Tarpusavio skolinimo platformos.

Pasiūlos daug, kaip išsirinkti? Viskas atsiremia į tai, kiek kainuoja paskola, t.y. kiek reikės gražinti palūkanų už pasiskolintą sumą. Jei anksčiau būtų tekę kreiptis į kiekvieną įstaigą, teikti prašymą ir lyginti pasiūlymus, tai šiais laikais viskas paprasčiau.

Palyginti paskolas galima pasinaudojus paskolos skaičiuokle arba dar taip vadinamais paskolų palyginimo puslapiais. Juose tereikia suvesti norimą paskolos sumą ir laikotarpį, per kurį planuojate gražinti paskolą.

Įvedus du skaičius, paskolų palyginimo puslapiuose pateikiama informacija apie teikiamas paskolas skirtingose kompanijose. Jums tereikia palyginti, kokią sumą reikės gražinti ir kreiptis į tą įmonę, kuri siūlo mažiausią paskolos kainą.

Svarbu paminėti, jog paskolos kaina kinta nuo įvairių sudedamųjų. Tad jei nesate tikri, dėl to, kokios tiksliai sumos reikia, pabandykite „pažaisti“ įveskite skirtingas pageidaujamas paskolos sumas, skirtingus laikotarpius ir stebėkite kaip kinta gražinama paskolos suma. Gali pasitaikyti, jog didesnė suma bus pigesnė, nei mažesnė.

Kuomet gilinsitės į tai, kas sudaro paskolos kainą, susidursite su įvairiais terminai. Svarbiausi kalbant apie vartojimo paskolas yra šie:

  • Bendra vartojimo kredito kaina (BVKK) – tai pinigų suma, kurią turėsite sumokėti paskolos teikėjui už naudojimąsi paskola per visą sutarties laikotarpį (palūkanos ir visi su vartojimo paskola susiję mokesčiai).
  • Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) – tai bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentų dydžiu. Šis dydis padeda palyginti skirtingus pasiūlymus, kai paskolos teikėjui taiko skirtingą kainodarą, pavyzdžiui, mažesnę metinę palūkanų normą, bet didesnius sutarties administravimo mokesčius ir pan.
  • Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma (BVKGMS) – tai bendros vartojimo kredito sumos ir bendros vartojimo kredito kainos suma, t. y. pinigai, kuriuos pasiskolinote ir turėsite grąžinti, ir visi mokesčiai, kuriuos sumokėsite paskolos teikėjui už suteiktą vartojimo paskolą (palūkanos ir kiti mokesčiai).
  • Metinė palūkanų norma (MPN) – palūkanų norma, išreikšta fiksuotu arba kintamu procentų dydžiu, kasmet taikomu išmokėtai vartojimo kredito daliai.

Plačiau apie vartojimo kreditus ir ką reikia žinoti renkantis, straipsnyje Svarbiausios vartojimo kreditų sąvokos ir aktuali informacija.

Jei norite daugiau informacijos apie vartojimo kreditus, jus turėtų sudominti šis straipsnis: Vartojamoji paskola: ką reikia žinoti prieš ruošiantis imti. Ir galiausiai, skolintis protingai, reiškia domėtis ką ir kodėl skolinatės ir už ką mokate.

ieskau paskolosJau ne kartą kalbėjome apie tai, jog būtina lyginti paskolas, kad sužinotume, kuris pasiūlymas jums bus geriausias ir pigiausias. Tai padaryti darosi vis lengviau, nes randasi daugiau naujoviškų ir pažangių sistemų, leidžiančių paprasčiausiai palyginti skirtingas paskolų bendroves ir gauti geriausią pasiūlymą čia ir dabar.

Portalas Ieskaupaskolos.lt būtent toks – naujiena rinkoje siūlanti paskolų palyginimo paslaugas – paprasčiau, patogiau ir svarbiausia tai nieko nekainuoja!

Susipažinkime ir sužinokime, kuo paskolų palyginimas ir šis portalas gali būti naudingas kiekvienam ieškančiam pigesnės paskolos geresnėmis sąlygomis.

  1. Kas yra Ieskaupaskolos.lt?
  2. Kodėl verta lyginti paskolas?
  3. Ieskaupaskolos.lt privalumai
  4. Paskolų palyginimas nekeičia atsakingo skolinimo nuostatų

Kas yra Ieskaupaskolos.lt?

Paskolų palyginimo portalas Ieskaupaskolos.lt yra naujiena rinkoje, dėl savo šviesaus ir aiškaus dizaino bei patogaus naudojimo. Ieskaupaskolos.lt – nemokamas paskolų palyginimo portalas internete. Tai portalas, kuriame galite kelių mygtukų paspaudimu palyginti paskolas skirtingose paskolas išduodančiose įmonėse. Labai paprastas ir taupus būdas sužinoti geriausią paskolos kainą, pasilyginant kredito davėjo individualius pasiūlymus jums. Su Ieskaupaskolos.lt pagalba galėsite gauti individualius pasiūlymus įvairioms paskolos, tame tarpe ir:

  • Vartojimo paskolos,
  • Paskola automobiliui,
  • Paskolų Refinansavimas,
  • Paskolų sujungimas.

Kaip viskas vyksta?

Palyginimo procesas labai paprastas.

  1. Užpildote vieną paraišką ir patvirtinate savo tapatybę sistemoje.
  2. Kreditoriai peržiūri jūsų pateiktą paraišką
  3. Valandos bėgyje gaunate individualius pasiūlymus iš visų sistemoje registruotų paskolas išduodančių įmonių.
  4. Palyginate pasiūlymus ir išsirenkate geriausią.
  5. Sistemoje pasirenkate paskolos tiekėją ir netrukus gaunate paskolą.
  6. Džiaugiatės mažomis palūkanomis ir sutaupytais pinigais.

Kadangi sistemoje užsiregistruojate ir patvirtinate savo tapatybę, sistema pateikia jau individualius, pagal jūsų asmeninį kredito reitingą bei kredito istoriją tinkantį kreditą. T.y. gaunate ne teorinius skaičius kokia galėtų būti paskola, bet realų pasiūlymą, kurį tereikia priimti arba atmesti.

Ieskaupaskolos.lt veikla prižiūrima Lietuvos banko, tad dėl savo duomenų apsaugos ar kito informacijos galite nesijaudinti.

Kodėl verta lyginti paskolas?

Greitųjų kreditų išdavimo eros pradžioje buvo pratinti, kad lojalumas atsiperka, jog reikia rinktis jau patikrintas įmones. Iš dalies tai vis dar tiesa – geriau rinktis tą įmonę, kurią jau žinote, nei tą, apie kurią girdite pirmą kartą. Tačiau šiuo metu, kuomet rinkoje tiek daug skirtingų kreditus išduodančių įmonių, praktiškai neįmanoma jų visų žinoti, žinoti jų specifiką ir tai į kokias paskolas tos įmonės orientuojasi. Sudėtinga rankiniu būdu lyginti paskolas, ieškoti geriausio varianto, kai to prireikia. Štai tokiu momentu paprasčiausias būdas yra pasinaudoti nieko nekainuojančiu įrankiu – paskolų palyginimu.

Paskolų palyginimo privalumai Ieskaupaskolos.lt palyginus su savarankišku kreditorių lyginimu:

  • Sutaupoma laiko, nes pildoma viena paraiška, vietoj to, kad peržiūrėtumėte visus kreditorių tinklalapius,
  • Kadangi paraiška teikiama su patvirtinta tapatybe ir kreditoriai mato jūsų kredito reitingą bei kitus aktualius duomenis, iš karto pateikiamas individualus pasiūlymas,
  • Iš kiekvienos įmonės gaunate visą reikiamą informaciją, įskaitant galimą paskolos sumą, terminą, mėnesinę įmoką, BVKKMN ir kita.
  • Turint visą informaciją lengva priimti teisingą sprendimą ir pasirinkti pigiausią paskolą siūlantį kreditorių.

Ieskaupaskolos.lt privalumai

Paskolų palyginimas nieko nekainuoja

Svarbu pažymėti, jog paskolų palyginimo paslauga visiškai nekainuoja. Tai nemokama paslauga, kurios metu užpildote formą ir patvirtinate tapatybę. Tačiau pati paslauga visiškai nekainuoja ir jos naudojimas niekaip nedaro įtakos būsimai paskolos kainai.

Pasiūlymas per valandą laiko

Visus pasiūlymus gausite per valandą laiko. Jei bandytumėte visuose tinklalapiuose patikrinti standartines paskolų išdavimo sąlygas ir kainas, tikrai užtruktumėte ilgiau. Tad paskolų palyginimo portalas išties sutaupo jūsų laiko. Keli mygtuko paspaudimai, vienos paraiškos užpildymas ir galite gerti kavą laukdami paskolų pasiūlymų.

Jokių įsipareigojimų

Paraiškos užpildymas ir individualaus paskolos pasiūlymo gavimas iš keletos įmonių nėra įsipareigojimas imti paskolą. Jei jums netinka pasiūlymas arba persigalvojote ir nebenorite imti paskolos apskritai, nereikia bijoti ar dvejoti – jūs neįsipareigojęs, kol nepasirašėte paskolos gavimo sutarties su pasirinkta kreditus išduodančia įmone.

Duomenų apsauga

Ieskaupaskolos.lt veikia prižiūrimi Lietuvos banko, kaip finansines įstaigas prižiūrinčios organizacijos. Tai užtikrina veiklos kontrolę bei procesų saugumą. Įskaitant ir duomenų apsaugą bei privatumą. Galite būti saugūs, jog jūsų duomenys nebus perduoti tretiesiems asmenims.

Sutaupote, nes išsirenkate geriausią

Ir žinoma, sutaupote pinigų, nes pasinaudodami išmania paskolų palyginimo sistema galite pasirinkti geriausią jūsų atveju paskolą, su mažiausiomis palūkanomis, tad išties sutaupote.

Paskolų palyginimas nekeičia atsakingo skolinimo nuostatų

Klaidinga manyti, jog pateikdami užklausą kelioms kredito įmonėms iš karto, galite tikėtis, jog šios žinodamos apie konkurenciją, pateiks jums palankesnį ir pigesnį variantą, vien tam, jog jus privilioti. Naudojimasis paskolų palyginimo portalais niekaip nedaro įtakos standartiniams sprendimams. Kaip ir bet kokiu atveju, kuomet potencialus klientas pateikia užklausą dėl paskolos gavimo, įmonės priima sprendimus laikydamosis atsakingo skolinimo politikos. O tai reiškia, jog paraišką pateikti ir paskolą tikėtis gauti gali:

  • LR piliečiai ar turintys nuolatinį leidimą gyventi Lietuvoje,
  • Pilnamečiai asmenys,
  • Turintys mažiausiai 4-6 metų darbo stažą vienoje įmonėje be pertraukų,
  • Neturintys įsiskolinimų kitose kredito įstaigose,
  • Turintys gerą kredito reitingą ir istoriją,
  • Gaunantys mažiausiai 200 eur pajamų per mėnesį,
  • Prašantys paskolos ne didesnės nei 40 proc. namų ūkio pajamų vertės.

Jei turite įsiskolinimų ar dar nesate išmokėję paskolos kitoms kredito įstaigoms, Ieskaupaskolos.lt gali padėti sutaupyti pasiūlydama geriausias refinansavino ar paskolų sujungimo sąlygas.

Dėl dirbančiųjų užsienyje skirtingos kredito įmonės turi skirtingas nuostatas, tad pateikus paraišką paskolų palyginimui gausite atsakymą kurie kreditoriai yra linkę išduoti paskolas neturintiems pajamų Lietuvoje.

Refinansavimas

Paskolų refinansavimas yra procesas, kuomet pateikus paraišką, suteikiama paskola skirta padengti esamiems įsiskolinimams suteikiant geresnes sąlygas, pavyzdžiui, patogesnį mokėjimo terminą, mažesnes mėnesines įmokas ar suteikiama didesnė paskolos suma. Refinansuoti galima banko paskolas, greitųjų kreditų paskolas bei kredito unijų paskolas. Šiuo metu, refinansavimas tapo itin populiarus, todėl didelė dalis naujų paskolų yra būtent išduotos refinansavimo tikslais.

Pateikus savo duomenis ir likusios paskolos duomenis, konsultantai su jumis susisieks ir įvertins ar nepermokate už savo turimą paskolą. Refinansavus dažnaiusiai galima sutaupyti – mokėti mažiau ar pasiskolinti papildomai.

Paskolų sujungimas

Kaip jau diktuoja pavadinimas, paskolų sujungimas yra paslauga skirta, apjungti skirtingas paskolas, kad nebereikėtų mokėti už kelias paskolas, o tiesiog turėti vieną aktyvią askolą. Mokant vieną paskolą didesnė tikimybė nebepermokėti kitoms bendrovės. Jeigu turite kelias paskolas galite pildyti paraišką dėl paskolų sujungimo ir laukti atsakymo iš kreditorių.

 

skirtingos paskolosDaugybė vartotojų paskolomis naudojasi siekdami įsigyti pirkinius, kurių priešingu atveju savo asmeninėmis lėšomis įsigyti nepajėgtų. Ir nors paskola gali būti puikiu finansiniu įrankiu, jei ja naudojamasi tinkamai, ji taip pat gali tapti ir didele našta.

Todėl norint išvengti per daug didelės paskolos, jūs turite suprasti, kaip paskolos veikia, kaip uždirba kreditoriai, kokius įsipareigojimus prisiima vartotojai ir kaip yra vykdomas vartotojų mokumo vertinimas.

  1. Šiuolaikinė rinka ir paskolų pasiūla
  2. Skirtingi kreditoriai ir jų siūlomos paskolos
  3. Pagrindiniai skirtingų paskolų rūšių skirtumai

Šiuolaikinė rinka ir paskolų pasiūla

Šiuolaikinėje finansinių paslaugų rinkoje vartotojams yra prieinama labai didelė paskolų pasiūla:

  • Greitieji kreditai;
  • Vartojamosios paskolos;
  • Paskolos automobiliui;
  • Būsto paskolos;
  • Verslo paskolos;
  • Studijų paskolos;
  • Kita.

Didelė skirtingų rūšių paskolų įvairovė pirmą kartą dėl paskolos besikreipiantį vartotoją gali gluminti ir kelti jam daug klausimų. Todėl norint priimti teisingą sprendimą, reikia įvertinti ne tik paskolų sąlygas, tačiau ir savo numatytus finansinius tikslus.

Skirtingi kreditoriai ir jų siūlomos paskolos

„Greita paskola“ – tai terminas, kuris šiandien naudojamas norint apibūdinti labai platų skirtingų paskolų spektrą, kadangi paskola dabar gali būti suteikta bene tą pačią dieną. Tačiau iš tikrųjų šis terminas buvo pradėtas naudoti norint apibūdinti greituosius kreditus arba greitąsias paskolas.

Greitasis kreditas arba greita paskola yra siūloma greitųjų kreditų bendrovių. Tai nėra ta finansinė paslauga, kurią galėtų pasiūlyti bet kuris komercinis bankas ar kredito unija. Tai specifinė paskolų rūšis, kurią siūlo tik greitųjų kreditų bendrovės. Kai kurios iš jų specializuojasi išskirtinai greitųjų paskolų teikime, o kai kurios savo asortimente turi ir daugiau skirtingų paskolų, pvz., vartojamąsias paskolas, paskolas automobiliui įsigyti, verslo paskolas ir kt.

Skirtingi kreditoriai taiko skirtingus paskolų pasiūlymus, todėl pirmiausia reikia suprasti, ką norima pasiekti, o tik tuomet imtis kreditorių paieškos.

Pagrindiniai skirtingų paskolų rūšių skirtumai

Kadangi kreditoriai savo klientams gali pasiūlyti skirtingo dydžio, nevienodų palūkanų ir įvairiems terminams suteikiamas paskolas, naudinga žinoti pagrindinius populiariausių paskolų rūšių skirtumus.

Greitieji kreditai

Greitųjų kreditų bendrovių šiandieninėje finansinių paslaugų rinkoje yra galybė. Tai parodo, kokia didele paklausa pasižymi greitos paskolos internetu. Tačiau nepaisant jų populiarumo, greitos paskolos yra viena rizikingiausių paskolų rūšių, kadangi jos pasižymi didžiausia palūkanų norma ir trumpiausiu grąžinimo terminu.

  • Aukštos palūkanos. Greitųjų kreditų palūkanos yra gerokai aukštesnės nei vartojamųjų ar būsto paskolų. Todėl norint kreiptis dėl greitosios paskolos, būtina atsižvelgti ne tik į sumą, kurią siekiama pasiskolinti, tačiau ir į bendrą sumą, kurią reikės grąžinti kreditoriams.
  • Trumpas grąžinimo terminas. Dažniausiai greita paskola yra suteikiama trumpesniam laikotarpiui, pvz., nuo kelių savaičių iki kelių mėnesių. Todėl vartotojas, kuris kreipiasi dėl greitojo kredito, turi būti tikras, kad kelių ateinančių mėnesių laikotarpyje jis pajėgs padengti savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus.
  • Nedidelė paskolos vertė. Greitieji kreditai paprastai būna mažesnės vertės, todėl vartotojai jais dažniausiai naudojasi tuomet, kai jiems reikia įsigyti nedidelės vertės pirkinį ar pasinaudoti tam tikromis paslaugomis.
  • Greitas paskolos suteikimas. Kadangi greitųjų kreditų vertė yra mažesnė, o palūkanos gerokai aukštesnės, šios rūšies paskolos internetu gali būti suteiktos kur kas greičiau ir paprasčiau. Kai kurie kreditoriai dėl greitųjų kreditų vartotojams suteikia galimybę kreiptis net ir trumposiomis SMS žinutėmis.

Vartojamosios paskolos

Tai yra viena iš populiariausių paskolų rūšių, kadangi vartojamųjų paskolų panaudojimo galimybės yra labai didelės. Vartotojai dėl vartojamosios paskolos į kreditorius kreipiasi dėl labai skirtingų priežasčių – vieni nori atlikti kapitalinį savo būsto remontą, o kiti galvoja apie visos buitinės technikos atnaujinimą.

  • Žemesnės palūkanos. Ieškant vartojamosios paskolos nesunku suprasti, kuo ši paskolų rūšis skiriasi nuo greitųjų kreditų. Vartojamųjų paskolų palūkanos būna gerokai žemesnės, todėl bendra paskolos vertė taip pat būna mažesnė.
  • Ilgesnis grąžinimo terminas. Dažnai vartojamosios paskolos yra suteikiamos nuo vienerių iki penkerių metų, todėl vartojamosios paskolos grąžinimo įmokos yra išskaidomos per ilgesnį laikotarpį, tokiu būdu sumažinant mėnesines paskolos grąžinimo įmokas.
  • Vidutinė paskolos vertė. Vartojamosios paskolos vertė skiriasi atsižvelgiant į pasirenkamus kreditorius, tačiau dažnai vartojamoji paskola gali siekti ir penkis ar dešimt tūkstančių eurų (kai kuriais atvejais paskolos suma gali būti ir dar didesnė).

Būsto paskolos

Didžioji dalis gyvenamųjų būstų Lietuvoje yra įsigyjami būsto paskolų pagalba. Stiprėjant šalies ekonominei padėčiai lygiagrečiai auga ir būsto paskolų paklausa.

  • Mažos palūkanos. Kreipiantis dėl būsto paskolos galima tikėtis bene pačių mažiausių palūkanų. Ir pagrindinė viso to priežastis – didelė būsto paskolos vertė ir ilgas paskolos grąžinimo laikotarpis. Tačiau kiekvienas kreditorius (dažniausiai tai būna komerciniai bankai) siūlo skirtingo dydžio palūkanas, todėl prieš pasirenkant būtina įvertinti ir palyginti skirtingus pasiūlymus.
  • Labai ilgas grąžinimo terminas. Būsto paskolos dažnai imamos gerokai ilgesniam nei 20 metų laikotarpiui, todėl tai tampa ilgalaikiu finansiniu įsipareigojimu.
  • Didelė paskolos vertė. Būsto paskola yra bene pats didžiausias vartotojų prisiimamas finansinis įsipareigojimas. Būsto paskolos vertė gali būti tiek 50 tūkst., tiek ir 200 tūkst. ar dar didesnė.
  • Sudėtingesnis paskolos gavimo procesas. Norint kreiptis dėl būsto paskolos tenka įveikti gerokai sudėtingesnį kelią. Kadangi tai yra didelis finansinis įsipareigojimas, kreditoriai labai kruopščiai vykdo mokumo vertinimą ir vartotojams kelia ypatingai aukštus reikalavimus.

Paskolos automobiliui

Jei kada pagalvojote, kaip šiandien žmonės gali sau leisti gatvėmis riedėti pačiais naujausiais ir prabangiausiais automobiliais, atsakymą pateikia paskolos automobiliui arba lizingo paslaugos. Ir nors lizingo paslauga yra labai populiarus pasirinkimas, paskolos automobiliui atveju vartotojas turi didesnę pasirinkimo laisvę.

  • Vidutinės palūkanos. Dėl vidutinio dydžio palūkanų (ir paskolos dydžio) paskolos automobiliui galėtų būti priskirtos ir prie vartojamųjų paskolų. Kadangi palūkanos nėra labai aukštos, nemenka dalis vartotojų savo naująjį automobilį nusprendžia įsigyti būtent paskolos automobiliui pagalba.
  • Vidutinis grąžinimo terminas. Vidutiniškai paskolos automobiliui yra suteikiamos nuo dviejų iki penkerių (arba šešerių) metų, todėl per tokį laikotarpį išskaidyta paskolos suma įprastai reikšmingai nepaveikia žmogaus finansinės situacijos.
  • Vidutinė paskolos vertė. Dažnai paskolos automobiliui vertė būna nuo penkių iki dešimties ar dvidešimties tūkstančių eurų. Ši suma gali skirtis atsižvelgiant į skirtingus kreditorius. Tačiau tokios paskolos pagalba galima įsigyti tiek dėvėtą, tiek ir visiškai naują transporto priemonę.
  • Mažiau suvaržymų nei lizingo atveju. Skirtingai nei lizingo paslaugų atveju, gavus paskolą automobiliui vartotojas gali savo nuožiūra be jokių apribojimų išsirinkti jam patinkančią transporto priemonę. Be to, jam nebūtina įsigytą automobilį apdrausti KASKO draudimu.

Verslo paskolos

Tai dar viena paskolų rūšis, kuri yra siūloma daugelio kreditorių, tačiau verslo paskolomis naudojasi ne fiziniai, bet juridiniai asmenys.

Skirtingai nei jau minėtų paskolų rūšių atveju, verslo paskolos atveju nebūtų galima išskirti labai ryškių šiai paskolos rūšiai būdingų veiksnių. Verslo paskolai palūkanos gali būti tiek labai didelės, tiek ir labai mažos. Grąžinimo terminas gali būti labai ilgas, o gali būti ir labai trumpas. Paskolos vertė gali siekti vos kelis tūkstančius eurų, o gali būti ir keli milijonai eurų. Visa tai labai tiesiogiai priklauso tiek nuo kreditorių, tiek ir nuo verslo finansinės situacijos, jo amžiaus, vykdomos komercinės veiklos, paskolos paskirties, kreditingumo ir kt.

Paskolos gražinimas

Kuo didesnė paskola, tuo daugiau svarstymų ir pasirinkimų. Kuomet svarstoma apie paskolos ėmimą, nesvarbu kokia ji būtų – greita paskola internetu, vartojimo paskola ar būsto paskola, tenka susidurti su įvairiais pasirinkimais. Vienas jų – kaip gražinti paskolą? Dažniausiai siūlomi du gražinimo metodai – linijinis ir anuiteto. Paskolos gražinama suma susideda iš paskolos sumos ir palūkanų sumos. Tad priklausomai nuo linijinio ar anuiteto gražinimo būdo, priklauso kokia suma kiekvieną mėnesį bus gražinama (vienoda ar kintanti).

Lietuvoje labiau įprastas anuiteto paskolos metodas. Jis dažnai siūlomas greitiesiems kreditams, nedidelėms vartojimo paskoloms ar lizingui. Tuo tarpu imant didesnės vertės paskolą, kurios gražinimas trunka daugiau nei metus, jau dažniausiais siūloma rinktis. Tad susipažinkime kuo ypatingi šie du paskolos gražinimo metodai, kuo skiriasi ir ką apie juos svarbu žinoti.

  1. Linijinis mokėjimo metodas
  2. Linijinio mokėjimo privalumai
  3. Linijinio mokėjimo trūkumai
  4. Anuiteto mokėjimo metodas
  5. Anuitetinio mokėjimo privalumai
  6. Anuitetinio mokėjimo trūkumai
  7. Kurį metodą rinktis?
  8. Kada rinktis linijinį paskolos gražinimo būdą?
  9. Kada rinktis anuiteto paskolos gražinimo būdą?

Linijinis mokėjimo metodas

Linijiniu paskolos mokėjimo metodu apskaičiuotas paskolos gražinimas susideda iš fiksuotos, t.y. visada vienodos paskolos dalies bei kintančios paskolos dalies. Paskolos dalis apskaičiuojama nuo likusio įsiskolinimo. Tai reiškia pradžioje, kol paskola didesnė, palūkanos didesnės. O gražinant paskolą kiekvieną mėnesį paskolos suma mažėja ir kiekvieną kart perskaičiuojant palūkanas, jų suma taip pat mažėja.

Linijinio mokėjimo privalumai

  • Dažnai toks paskolos gražinimo metodas yra pigesnis. Kadangi paskolos teikėja anksčiau atgauna didesnę pinigų sumą, paskolos kaina keliama mažesnė.
  • Kiekvieną mėnesį mažėjanti finansinė našta yra patrauklesnė.
  • Patogu ilgesniam terminui, kadangi ateities numatyti negalima, tad žinant, jog paskola ateityje mažės, suteikiama saugumo jausmas.

Linijinio mokėjimo trūkumai

  • Netinkamas paskolos gražinimo metodas, jei finansinė padėtis nėra pastovi ar užtikrinta.
  • Didesnės įmokos pradžioje gali būti nepakeliamos.

Anuiteto mokėjimo metodas

Anuitetinis paskolos gražinimo būdas pasižymi vienodo dydžio įmoka kas mėnesį. Tiek gražinama paskolos dalis, tiek palūkanos kiekvieną mėnesį yra vienodos ir neperskaičiuojamos. Anuitetinis paskolos gražinimo metodas dar vadinamas pastoviuoju. Jis yra dažniausiai pasitaikantis imant greituosius kreditus.

Anuitetinio mokėjimo privalumai

  • Mažesnės įmokos pradžioje, nei palyginus su linijiniu metodu. Tad nėra finansinio „šoko“ pirmais mokėjimais.
  • Lengviau planuoti biudžetą, nes visi mokėjimai vienodi.
  • Tokia paskola gali būti suteikia gaunantiems mažesnes pajamas.

Anuitetinio mokėjimo trūkumai

  • Paprastai brangesnis metodas, sumokama didesnė palūkanų suma, tad galutiniame rezultate tai brangesnė paskola.
  • Vienoda finansinė našta visą paskolos gražinimo laikotarpį. Kitaip, nei linijinio metodo, paskola nemažėja paskolos gražinimo laikotarpiui einant į pabaigą.

Kurį metodą rinktis?

Negalima teigti, jog vienas metodas yra geresnis už kitą. Tiesiog jie yra skirtingi. kiekvienas imantis paskolą ir esant situacijai, kuomet reikia rinktis linijinį ar anuiteto gražinimo metodą, reikia gerai pasverti kuris tinka konkrečiai jums ir jūsų finansinei situacijai.

Kada rinktis linijinį paskolos gražinimo būdą?

  • Tuomet, kai artimiausiu metu, bent puse paskolos gražinimo laikotarpio, neplanuojate esminių išlaidų – didelių pirkinių (automobilio, stambiosios buitinės technikos), ilgų šeimyninių atostogų, būsto remonto, planinių gydymosi procedūrų.
  • Jei šiuo metu esate užtikrintas savo stabiliomis pajamomis ar turite papildomą pajamų šaltinį.
  • Jei ateityje tikėtinas pajamų sumažėjimas – pavyzdžiui, artėja pensijinis amžius, išsikrausto papildomas pajamas generuojantis šeimos narys. Mažėjančios įmokos ateityje nebus tokios „skaudžios“.

Kada rinktis anuiteto paskolos gražinimo būdą?

  • Jūsų pajamos nėra pastovios. Esant vienodoms paskolos įmokoms lengviau planuoti biudžetą ir atsidėti reikiamą pinigų sumą.
  • Jūsų pajamos mažos, todėl negalite leisti sau mokėti didelių įmokų paskolos gražinimo pradžioje.
  • Neturite santaupų didesnėms ar netikėtoms išlaidoms.
  • Tikitės gauti didesnę paskolos sumą. Paprastai anuitetinis paskolos gražinimo metodas leidžia tikėtis didesnės paskolos.
  • Prognozuojama infliacija ir dėl to paskolos suma ateityje bus mažesnės vertės nei yra dabar.

Būtent paskutinis punktas, prognozuojama infliacija dažnai tampa svarbiu argumentu renkantis paskolos metodą. Jei tikima, jog ateityje išsilaikys tokia pati ar didesnė infliacija, tuomet verta rinktis anuiteto metodą, nes ta pati suma dabar ir ateityje bus skirtingos vertės. Ir dabar pinigai yra vertesni, todėl neverta daugiau mokėti dabar su linijiniu metodu.

Jei paskola imama trumpesniam laikotarpiui, sakykime metams, dviems ar penkiems, infliacija turi mažesnį vaidmenį nei paskola 10 ar 20 metų. Tuomet galbūt svarbiau sumokėti mažesnes palūkanas, o tai pasiekiama su linijiniu paskolos gražinimo metodu.

Žinoma, reikia nepamiršti kam pinigai skirti. Jei imate paskolą būsto remontui ir paskola dengia tik dalį reikiamos sumos, tuomet linijinis būdas bus sudėtingas – būsite išsileidę santaupas ir pradžioje gražinti didesnes sumas bus tikrai finansiškai sunku. Arba panašiai būtų jei paskolą imate investicijai ir grąža pradėsite gauti tik įpusėjus paskolos gražinimo laikotarpiui – tokiu atveju daug naudingesnis metodas, kai kiekvieną mėnesį paskolos gražinimo suma nekinta.

Ir pabaigai. Nėra blogo pasirinkimo. O jei ilgainiui paaiškėtų, jog jūsų pasirinkimas galėjo būti geresnis, visada galima situaciją pakeisti. Šiuo metu paskolas išduodančios įmonės bei bankai yra lankstesni. Galima refinansuoti paskolą, perskaičiuoti palūkanas ir pakeisti mokėjimo metodą. Stebint situaciją, tariantis su banku ar paskolą išdavusia įmone, visada galima rasti bendrą sprendimą, kuris tenkintų abi puses, nesvarbu ar paskolos atidavimo laikas besibaigiantis ar dar net neįpusėjo.

Palūkanos

Ruošiantis imti paskolą, vienas dažniausiai aptariamų ir nagrinėjamų dalykų – palūkanos. Tai vienas pagrindinių elementų, kuris lemia kreditoriaus pasirinkimas, nes kuo didesnės palūkanos, tuo didesnė paskolos kaina. O juk niekas nenori permokėti.

Tad šiandien straipsnyje viskas apie palūkanas. Ką reikia žinoti, į ką atkreipti dėmesį skaičiuojant ir kas yra palūkanų norma?

  1. Kas yra palūkanos?
  2. Palūkanų istorija
  3. Nuo ko priklauso palūkanų dydis?
  4. Kaip skaičiuojamos palūkanų normos?

Kas yra palūkanos?

Terminologija susijusi su paskolų kaina, t.y. palūkanomis nėra sudėtinga. Svarbu suprasti porą dedamųjų dalių – kas yra palūkanos ir kas yra palūkanų norma.

  • Palūkanos.

Pagal investavimo žodynėlį, palūkanos yra „pinigų suma, mokama už suteiktą paskolą, padėtą indėlį, įsigytus skolos vertybinius popierius, perduotą naudoti turtą ar kitą skolinį reikalavimą, t. y. sutartyje nustatytas procentas, skaičiuojamas nuo padėto indėlio, suteiktos paskolos dydžio, skolos vertybinių popierių nominaliosios vertės arba perduoto naudotis turto ar kito skolinio reikalavimo vertės.“

Kitaip tariant, palūkanos yra mokestis už naudojimąsi svetimais pinigais.

Yra toks posakis, „nemokamas sūris tik pelėkautuose“, tad paprastai nemokamų paskolų nebūna, tik išskirtiniais atvejais, kuomet esate naujas paskolos įmonės klientas (bet ir tai mokate administravimo mokesčius). Nesvarbu, kokioje situacijos, kokioje įstaigoje norėsite gauti paskolą, palūkanas reikės mokėti.

  • Palūkanų norma.

Palūkanų norma – tai palūkanų dydis, už gautą paskolą sumokama suma, kuri išreiškiama procentais nuo investuotos sumos. Dažniausiai skaičiuojamos metinės palūkanos, toks standartas leidžia lengviau palyginti skirtingas paskolas.

Palūkanų istorija

Nors gali susidaryti įspūdis, jog palūkanos yra šių dienų sugalvotas užmokestis už paskolą, tačiau palūkanų istorija siekia senovės laikus, kuomet dar net nebuvo mums suprantamų pinigų. Mainų visuomenėje palūkanos būdavo matuojamos maistu ar kitomis gerybėmis. Pavyzdžiui, neturi į ką mainytis, o reikia 5 kiaušinių, geras pardavėjas duos 5, bet ateityje turėsi atiduoti kaip už 6.

Vėliau pradėjus cirkuliuoti pinigams, palūkanos pradėtos naudoti išduodant paskolas. Štai pavyzdžiui, Senovės Graikijoje paskolų kaina siekdavo 10-36 procentų metinių palūkanų.

Senovėje finansų rinkos nebūdavo reguliuojamos ir palūkanos buvo milžiniškos. Skolintis būdavo sudėtinga ir brangu, o prasiskolinti ir visko netekti buvo labai lengva. Vienu periodu buvo net atsiradęs terminas „palūkininkas“, reiškiantis žmogus, kuris gyvena vien tam, kad mokėtų palūkanas.

Nuo ko priklauso palūkanų dydis?

Imant paskolą galima pastebėti labai skirtingas palūkanų normas skirtingų paskolų tipams, skirtingi bankai ar kreditoriai taip pat siūlo skirtingas palūkanų normas. O pateikdami paraišką gauti individualų paskolos pasiūlymą taip pat matote skirtingas siūlomas palūkanų normas. O jei dar palygintume kokios buvo kelis ar keliasdešimt metų atgal. Kitaip tariant, palūkanų dydis nuolat kinta priklausomai nuo įvairių situacijų. Kokie yra pagrindiniai niuansai lemiantys palūkanų dydį esamuoju metu?

  • Bazinės palūkanų normos.

Kitaip nei gilioje senovėje, šiais laikais palūkanų normos yra reguliuojamos ir turi „lubas“ bei „grindis“. Palūkanų normas nustato centriniai šalių bankai, taip pat Europoje situaciją valdo Europos Centrinis bankas (ECB), JAV tą daro Federalinė Rezervų sistema (FED).

Centriniai bankai remiasi ekonomikos situacija ir siūlo bazines palūkanų normas. Paprastai nustatomos palūkanų normos priklauso nuo infliacijos, ekonomikos augimo (ar susitraukimo) bei nedarbo lygio.

  • Pasiūla ir paklausa.

Paskolų rinka taip pat reaguoja į pasiūlą ir paklausą. Jei augančioje ekonomikoje yra poreikis skolintis, tuomet palūkanos kyla. Jei niekas nesiskolina ir kredito įstaigos nori įdarbinti pinigus – palūkanos mažėja. Atvirkščiai yra su indėliais – kuomet banke daug indėlių ir niekas nesiskolina, tik neša į banką pinigus – palūkanos itin minimalios. O kai bankui reikia pinigų, tam, kad galėtų išdavinėti paskolas, palūkanos didėja. Tad viskas sukasi viename pasiūlos ir paklausos rate.

  • Kredito reitingas ir rizika.

Kiekvienas bankas ar kredito įstaiga į kiekvieną prašantį paskolos žvelgia individualiai. Ir netgi greitųjų kreditų kompanijos, turi algoritmus, leidžiančius per kelias minutes patikrinti kredito istoriją, reitingą ir nuspręsti ar suteikti jums kreditą ar ne. Kuo didesnė prašoma paskolos suma, tuo rimčiau į tai žiūrima

Paskolos išdavimas yra rizika. Todėl kiekviena kredito įstaiga, remdamasi jūsų informacija, taip pat atsakingo skolinimo principų rėmuose vertina savo prisiimamą riziką. Jei rizika didelė – jums siūloma paskola su didesne palūkanų norma.

Plačiau apie tai, kodėl kredito reitingas ir kredito istorija yra svarbūs siekiant gauti didesnės sumos paskolą rašėme straipsnyje „Norint gauti paskolą geresnėmis sąlygomis, reikia atkreipti dėmesį į kredito istoriją“


Kaip skaičiuojamos palūkanų normos?

Frazė „palūkanų norma“ skamba dažnai, tačiau procentais išreikšta suma kartais atrodo nesuprantama. Pabandykime suprasti, kaip skaičiuojamos metinės palūkanos, pasitelkus pavyzdį.

  1. Jei paskolos suma 1000 eurų, paskola suteikiama 5 metų laikotarpiui, o mokama 10 proc. metinių palūkanų. Reiškia kiekvienais metais sumokama po 100 € palūkanų, o per 5 metus bus sumokėta 500 € palūkanų.
  2.  Jei paskolos suma 2000 eurų ir paskola suteikiama 2 metams, o mokama 10 proc. metinių palūkanų. Tai reiškia, jog bus mokama du metus po 200 € ir viso bus sumokėta 400 €.

Kaip galima pastebėti, ta pati palūkanų norma, bet esant skirtingoms sumoms bei skirtingiems laikotarpiams, reiškia, jog sumokama palūkanų suma yra skirtinga. Ir kartais pasiskolinus didesnę sumą, gali sumokėti mažesnes palūkanas.

Būtent šiuos skirtumus svarbu įvertinti skaičiuojant paskolų skaičiuoklėse ir vertinant kuri paskola bus pigesnė.

Tarpusavio skolinimo platformo

Tarpusavio skolinimo platformos palyginti naujas reiškinys Lietuvoje. Pirmosios „žmonės žmonėms“ platformos startavo 2014-2015 metais ir jau spėjo užkariauti ne tik dėmesį, bet ir investuotojų pinigines bei norinčių skolintis prielankumą.

Pats tarpusavio skolinimosi principas paremtas jau minėtu „žmonės žmonėms“ principu. Tai reiškia tarpusavio skolinimo platforma veikia kaip tarpininkas, internetinė platforma, kurioje vieni žmonės pateikia paraišką paskolai gauti, kiti žmonės investuoja pinigus ir suteikia prašomas paskolas. Taigi pinigus skolinamės iš tokių pat paprastų žmonių, o ne bankų ar kredito įstaigų. Teigiama, jog toks paskolų veikimo būdas netgi sukelia tam tikrą moralinį prisirišimą ir ugdo atsakomybę. Jei į bankus žiūrima kaip į šaltus ir bejausmius, tai į žmones, kurie tau skolina žiūrima daug palankiau. O dėl to mažėja pradelstų, vėluojamų paskolų apmokėjimų.

O taip pat tarpusavio skolinimo platformos siūlo mažesnes palūkanas nei greitieji kreditai, yra lankstesnės nei bankai. Tad daug paprasčiau gauti didesnės sumos paskolą ilgesniam laikotarpiui už mažesnes palūkanas.

Plačiau apie tarpusavio skolinimo principus esame rašę straipsnyje „Paskolos iš žmonių – kaip veikia tarpusavio skolinimo platformos?“

Pirmieji Lietuvoje startavę ir šiuo metu populiariausi – Finbee, Paskolų Klubas bei Savy. Apie juos šiandien trumpai ir pakalbėsime.

 

FINBEE

UAB „Finansų Bitė“ tarpusavio skolinimosi platformą Finbee įkūrė 2015 metais. FinBee platforma yra sukurta remiantis Madiston tarpusavio skolinimo programine įranga. Tai viena pažangiausių Lietuvoje tarpusavio skolinimo platformų, sukurtą vienos iš pirmaujančių Jungtinės Karalystės tarpusavio skolinimo bendrovių Madiston. Pažangus techninis sprendimas leidžia FinBee teikti rinkai patikrintas ir profesionalias P2P skolinimo paslaugas.

UAB „Finansų Bitė“ yra jungtinė Lietuvos ir Jungtinės Karalystės kapitalo įmonė.

Visos finansinės operacijos tarp investuotojų ir paskolų gavėjų yra atliekamos per Citadele banke esančią depozitinę sąskaitą. Depozitinėje sąskaitoje esančios investuotojų lėšos yra investuotojų nuosavybė, be to depozitinėje sąskaitoje esančioms lėšoms galioja indėlių draudimas.

UAB „Finansų Bitė“ yra įrašyta į Lietuvos banko vartojimo kreditų davėjų ir tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą, įtraukta į Asmens duomenų valdytojų valstybės registrą.

Finbee teikia paskolas privatiems asmenims ir verslui.

Mažiausia paskolos suma 300 €.

Didžiausia paskolos suma 10000 €.

Trumpiausias ir ilgiausias paskolos gražinimo terminas nuo 12 mėnesių iki 60 mėnesių.

Metinė palūkanų norma nuo 7 %

 

PASKOLŲ KLUBAS

AB „NEO Finance“ tarpusavio skolinimosi platformą Paskolų Klubas įkūrė 2015 metais. Platformos steigėjai siejami su Lietuvoje gerai žinoma vartojimo paskolų bendrove „Bobutės paskola“. Paskolų klubas yra pirmoji Lietuvoje galiojančią e–pinigų licenciją turinti tarpusavio skolinimo (angl. peer-to-peer lending) platforma. Tokią licenciją įmonei yra išdavęs Lietuvos bankas.

AB „NEO Finance“ 2019 metais įsteigė dukterinę įmonę Nyderlanduose.

2019 metų pradžioje AB „NEO Finance“ įgyvendino savo pirminį viešą akcijų platinimą (IPO). Iš viso išplatino 192 907 akcijas už 605 728 EUR.   „NEO Finance“ yra pirmasis fintech startuolis Baltijos šalyse, žengiantis į biržą. Šiuo metu AB „NEO Finance“ yra Nasdaq „Baltijos First North“ akcijų biržoje listinguojama įmonė.

„NEO Finance“ taip pat teikia elektroninio atsiskaitymo, arba mokėjimo inicijavimo, paslaugą internetinėms parduotuvėms su prekės ženklu „Neopay“. O tai reiškia, jog Paskolų Klubas investuotojai sistema gali naudotis kaip banku.

Paskolų klubas teikia paskolas tik privatiems asmenims.

Mažiausia paskolos suma 100 €.

Didžiausia paskolos suma 13000 €.

Trumpiausias ir ilgiausias paskolos gražinimo terminas nuo 4 mėnesių iki 84 mėnesių.

Metinė palūkanų norma nuo 6 %

 

SAVY

savy-lt-2Savy kurta Didžiojoje Britanijoje esančios bendrovės „New Chartered Limited“. Lietuvoje tarpusavio skolinimo platformą Savy administruoja UAB „Bendras finansavimas“ platforma Lietuvoje įkurta 2014 metais. Tai pirmoji tarpusavio skolinimosi platforma Lietuvoje.

Savy platformos veiklą prižiūri Lietuvos bankas. Savy platformos operatorė UAB Bendras finansavimas yra įtraukta į viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą, taip pat yra įtraukta į viešąjį tarpusavio skolinimo ir sutelktinio finansavimo  platformos operatorių sąrašą.

SAVY komanda pasižymi domėjimusi technologinėmis naudovėmis ir dar neišnaudotomis fintech galimybėmis. 2018 metais įmonės kolektyvas sužibėjo kaip teikianti kriptovaliutomis įkeistas paskolas. „Hodl Finance“ projektas skirtas vartotojams Azijoje, Vokietijoje, JAV sėkmingai veikia šiose rinkose.

Savy teikia paskolas privatiems asmenims ir verslui.

Mažiausia paskolos suma 300 €.

Didžiausia paskolos suma 19000 €.

Trumpiausias ir ilgiausias paskolos gražinimo terminas nuo 3 mėnesių iki 72 mėnesių.

Metinė palūkanų norma nuo 8 %

Nežinote – pasitikrinkite Lietuvos Banko puslapyje

Pirmomis tarpusavio skolinimo platformų gyvavimo dienomis Lietuvoje, jos buvo tokia naujiena ir naujovė, jog Lietuvos bankas net neturėjo mechanizmo galinčio reguliuoti, kontroliuoti šių platformų. Bėgant laikui, Lietuvos bankas rimtai priėmė Lietuvos kaip fintech šalies vaidmenį ir dabar tiek investuotojai, tiek norintys pasiskolinti, gali būti tikri platformos legalumu, užtikrinamu pinigų saugumu, nes Lietuvos Bankas skelbia patikimas ir licenzijuotas tarpusavio skolinimo platformas.

Paskolos iš žmonių

Dar visai neseniai tarpusavio skolinimo platformos buvo naujovė Lietuvoje. Tačiau skolinimasis iš žmonių per šias platformas greitai tapo norma ir įprastu skolinimo būdu. Tad trumpai atnaujinsime žinias, kuo šios tarpusavio skolinimo platformos skiriasi nuo paprastų greitųjų kreditų įmonių ir kuo jums gali būti naudingos prireikus paskolos.

Kas yra tarpusavio skolinimo platformos?

Tarpusavio skolinimo platformos yra tarpininkai arba kitaip, interneto portalai, kuriame norintys investuoti į paskolas susitinka su žmonėmis, kuriems reikalinga paskola. Investuotojais gali būti tiek įmonės, tiek fiziniai asmenys.

Pagal Lietuvos banko pateikiamą apibrėžimą, „tarpusavio skolinimo platformos operatorius – juridinis asmuo, kuris administruoja tarpusavio skolinimo platformą (informacinė sistema, per kurią vykdomas tarpusavio skolinimas). Teisę verstis tarpusavio skolinimo platformos operatorius veikla asmuo turi tik tada, kai priežiūros institucija įrašo jį į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių sąrašą. Verstis vartojimo kreditų teikimo veikla neturi teisės fiziniai asmenys ir pelno nesiekiantys asmenys. Tarpusavio skolinimo platformos operatorių veiklą ir įrašymo į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių sąrašą procedūrą reglamentuoja Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymas.“

Tai griežtai reguliuojama rinka, todėl tiek investuotojai gali būti ramūs, jog jų pinigai saugūs, tiek norintys pasiskolinti žino, jog paskolos išduodamos ir palūkanos skaičiuojamos laikantis įstatymo ir atsakingo skolinimosi principų. Pagrindinė tarpusavio skolinimosi platformos operatoriaus užduotis yra užtikrinti abiejų pusių bendradarbiavimą, teises, sąlygas ir sandėrio konfidencialumą.

Tarpusavio skolinimos platformos dar vadinamos skolinimusi iš žmonių, o verslo literatūroje dažnai žymimos trumpiniu P2P (ang. peer-to-peer), kas reiškia „iš žmogaus žmogui“ ar „žmonės žmonėms“.

Tarpusavio skolinimo modelis veikia jau daugiau nei 10 metų, pirmą kartą pradėtas naudoti Didžiojoje Britanijoje. Šiuo metu modelis populiarus visame pasaulyje. Daugiausia internetinių platformų yra sukurta Amerikoje, Kinijoje, Didžiojoje Britanijoje. Palyginus neseniai pristatytos Lietuvoje, tarpusavio skolinimo platformos greitai išpopuliarėjo.

Lietuvoje veikiančios tarpusavio skolinimo platformos

Šiuo metu Lietuvoje veikia šios tarpusavio skolinimo platformos:

Kaip viskas vyksta

Jei bent kartą ėmėte paskolą internetu, pirmieji žingsniai nė kiek nesiskirs nuo įprastų paskolas išduodančių įmonių tinklalapių.

Pirmiausia tinklalapyje pateiktoje formoje pasirenkate norimą paskolos sumą ir terminą. Formoje matote metinių palūkanų normą ir planuojamą mėnesinę įmokos sumą. Įvedus el.pašto adresą esate nukreipiami užsiregistruoti arba prisijungti (jei jau esate užsiregistravę).

Registracijos metu pirmiausia pakartojami paskolos sumos ir laikotarpio pasirinkimai, tuomet suvedami kontaktiniai duomenys, pateikiama informacija apie finansinę padėtį (darbovietė, pareigos, atlyginimas, šeimyninė padėtis, priklausantis nekilnojamasis turtas).

Pateikus paraišką ji yra vertinama, tikrinami duomenys, gaunami duomenys apie jūsų pajamas, kredito reitingą, buvusius ar esamus įsiskolinimus ir pan. Gauta informacija leidžia patvirtinti jūsų pateiktą informaciją ir nuspręsti, kokios dydžio paskolą galima jums suteikti.

Sekančiame žingsnyje su jumis susisiekiama, pateikiamas pasiūlymas ir jei jis jus tenkina (suma, palūkanų norma, paskolos gražinimo terminas), jūsų paskolos prašymas pateikiamas platformoje, kur mato visi investuotojai ir tuomet prasideda skolinimo procesas.

Kiekvienas investuotojas įvertina jūsų prašymą ir nusprendžia kokią sumą gali jums skolinti iš savo turimų lėšų. Mažiausia siūloma suma 5 €. Taip iš kelių, keliasdešimt ar kelių šimtų investuotojų susirenka visa jūsų prašoma paskolos suma. Štai todėl ir vadinama paskola iš žmonių, nes žmonės „susimeta“ bendram tikslui – suteikti jums paskolą.

Kokius duomenis mato investuotojai?

Investuotojai mato nuasmenintą informaciją, taigi nėra jūsų vardo, pavardės, kontaktinių duomenų. Tačiau matomas amžius, lytis, miestas ar rajonas, kuriame gyvenate, pareigos, atlyginimas, laikas, kurį dirbate paskutinėje darbovietėje. Tai leidžia daryti tam tikras išvadas akylesniems investuotojams. Taip pat platforma pateikia jūsų kredito reitingą.

Kiek laiko trunka procesas?

Po paraiškos pateikimo tarpusavio skolinimo platformos sprendimą dėl paskolos suteikimo priima per 1 darbo dieną.

Priėmus pasiūlymą ir paraiškai patekus į platformą, investuotojai pradeda teikti paskolas. Priklausomai nuo pateiktos paskolos prašymo sumos, jūsų kredito reitingo, sumą investuotojai gali surinkti per kelias valandas, kartais gali užtrukti ir dieną. Žinoma, kuo didesnė suma, kuo žemesnis kredito reitingas, tuo procesas gali trukti ilgiau.

Surinkus reikiamą sumą, paskola išmokama per 2-3 darbo dienas.

Skirta planuojantiems žmonėms

Kaip matote iš proceso ilgio, tai nėra greitieji kreditai, kur nedidelės vertės paskolą galite gauti per 10 minučių. Mažų sumų paskolas ypač efektyviai suteikia greitųjų kreditų bendrovės, tuo tarpu tarpusavio skolinimo platformos yra skirtos norintiems skolintis didesnes sumas ilgesniam laikotarpiui. Tradiciniu supratimu, tai būtų paskolos labiau panašios į vartojimo kreditus.

Todėl tarpusavio platformos yra labiau tinkamos planuojantiems savo finansus, ieškantiems geresnio pasiūlymo gauti norimą paskolą.

Tarpusavio skolinimo platformų privalumai

Atidžiau panagrinėjus Lietuvoje veikiančias tarpusavio skolinimo platformas galima rasti daugau niuansų bei privalumų ar trūkumų. Tačiau žvelgiant apibendrintai į platformas apskritai, galima išskirti šiuos privalumus:

  • Mažesnės palūkanos nei palyginus su greitųjų kreditų pasiūlymais.
  • Skolinamos didesnės sumos, labiau prilygstančios vartojimo kreditams nei greitiesiems kreditams.
  • Maksimalus paskolų gražinimo laikotarpis gali būti net iki kelių metų, paprastai ilgiausias yra 60 mėnesių.
  • Galimybė refinansuoti jau turimas paskolas.
  • Teikiamos paskolos be užstato.

Tarpusavio skolinimo platformų trūkumai

  • Ilgesnis nei greitųjų kreditų paskolos išdavimo laikas trunkantis iki kelių dienų.

Kaip ir renkantis iš kurios įmonės imti greitąjį kreditą, taip ir renkantis skolinimasi iš žmonių, turėtumėte palyginti platformas, siūlomas standartines sąlygas, palūkanų normas ir kitą prieinamą informaciją, kad išsirinktumėte geriausią platformą ir geriausias sąlygas sau.

Lietuvoje yra arti dvidešimt didesnių įmonių, kurios išduoda greituosius kreditus internetu. Ir nors greitieji kreditai teikiami jau daugiau nei dešimt metų, tačiau žinios apie juos dar nėra visuotinai suprantamos – kyla pakankami daug paprastesnių ir sudėtingesnių klausimų. Būtent dėl to, surinkome visus klausimus ir atsakymus į juos į vieną vietą, tikėdamiesi, jog tai suteiks jums daugiau aiškumo.

Kas gali gauti kreditą?

Svarbiausi kriterijai, kuriuos turi atitikti žmogus, norintis gauti kreditą:

  • Lietuvos Respublikos pilietis,
  • 18-65 metų amžiaus;
  • Gaunantis nuolatines pajamas Lietuvoje arba Europos Sąjungoje (yra išlygų),
  • mažiausiai 6 mėn dirbantis vienoje darbovietėje,
  • neturintis įsiskolinimų, lizingo, vartojimo kreditų,
  • turimos išlaidos, įsipareigojimai neviršija 40 proc. pajamų,
  • turintis gerą kredito istoriją,
  • turintis banko sąskaitą, el.bankininkystės prisijungimus, el.pašto adresą, mobilųjį telefoną.

Kokių asmens duomenų reikia, norint gauti kreditą?

Pildant paraišką dėl kredito išdavimo, jums reikės pateikti šiuos tikslius duomenis:

  • Asmens kodą.
  • Elektroninio pašto adresą, į kurį gausite laikiną prisijungimo prie sistemos slaptažodį.
  • Mobilaus telefono numerį, į kurį gausite Kredito gavėjo ID.

Kas yra vienkartinis registracijos mokestis ir koks jis?

Vienkartinis registracijos mokestis yra skirtas identifikacijos patvirtinimui. Tai simbolinis mokestis iš jūsų banko sąskaitos, į kurią vėliau gausite paskolos sumą.

Pavedimas padarytas iš kito žmogaus sąskaitos nebus užskaitytas. Tad, jei neturite banko sąskaitos, pirmiausia turėtumėte ją atsidaryti.

Mokestis simbolinis, nuo 0,01 iki 1 €. Mokestis imamas tik vieną kartą patvirtinant banko sąskaitą. Sekančius kartus imant kreditą, mokesčio mokėti nereikia. Tačiau jei keičiama banko, į kurį bus pervedama paskola, sąskaita, tuomet vėl reikalingas patvirtinimas.

Kokio dydžio kreditą įmanoma gauti?

Skirtingos greituosius kreditus išduodančios įmonės turi skirtingas maksimaliai išduodamų paskolų sumas. Pavyzdžiui:

  • Kreditų centras nuo 100 iki 2500 €
  • Finbee nuo 300 iki 10000 €
  • Credit24 nuo 100 iki 5000 €
  • TFBank nuo 1000 iki 10000 €
  • Sms Pinigai nuo 300 iki 15000 €
  • Paskolų klubas nuo 300 iki 10000 €
  • Bobutės Paskola nuo 50 iki 5000 €
  • Saugus Kreditas nuo 50 iki 1000 €
  • Mokilizingas nuo 1000 iki 100000 €

Tačiau ne visi pateikę paraišką gali gauti maksimalią galimą sumą. Tai priklauso nuo paraišką pateikusio asmens pajamų, darbo stažo, kredito istorijos. Paskolos išduodamos vadovaujantis atsakingo skolinimosi principais.

Norintys plačiau sužinoti apie kredito istoriją, kredito reitingus ir atsakingo skolinimosi principus, turėtų perskaityti šiuos straipsnius:

Atsakingas skolinimasis ir skolinimo įstatymai – nematoma pagalba klientui

Norint gauti paskolą geresnėmis sąlygomis, reikia atkreipti dėmesį į kredito istoriją

Gera kredito istorija – geros ir palūkanos

Kokiam laikotarpiui išduodami kreditai?

Kiekviena kreditus išduodanti įmonė nusistato minimalų ir ilgiausią paskolos gražinimo terminą. Todėl ieškant konkretaus, labai trumpo ar labai ilgo (ilgiau nei metai) termino, reikia peržiūrėti daugiau įmonių. Šiuo metu kreditus išduodančios įmonės deklaruoja tokius terminus:

  • Kreditų centras nuo 3 mėn iki 36 mėn
  • Finbee nuo 1 metų iki 5 metų
  • Credit24 nuo 2 mėn iki 36 mėn
  • TFBank nuo 1 metų iki 5 metų
  • Sms Pinigai nuo 1 metų iki 6 metų
  • Paskolų klubas nuo 3 mėn iki 5 metų
  • Bobutės Paskola nuo 1 metų iki 4 metų
  • Saugus Kreditas 14 dienų iki 2 metų
  • Mokilizingas nuo 3 mėn iki 5 metų

Ar reikalingas užstatas imant greitąjį kreditą?

Paprastai užstatas nėra reikalingas. Greitieji kreditai tuo ir ypatingi, jog išduodami per kelias minutes užpildžius formą internete, nereikia užstato. Tačiau turite turėti pakankamai pajamų, jog atitiktumėte atsakingo skolinimosi principus.

Visgi, užstatas gali būti paprašytas, jei nėra nuolatinių pajamų, pajamos mažos ar nėra pajamų Lietuvoje, pavyzdžiui, paskolą nori pasiimti dirbantis užsienyje. Užstatas taip pat naudingas, kuomet norima pasiimti vartojimo kreditą. Užstatu dažniausiai laikomas nekilnojamasis turtas bei automobilis.

Kaip užstato alternatyva gali būti ir vekseliai. Plačiau apie tai straipsnyje Paskolos su vekseliu – ką turite žinoti?

Per kiek laiko gaunama paskola?

Norint gauti paskolą, reikia užsiregistruoti, patvirtinti tapatybę, sumokėti vienkartinį registracijos mokestį ir pateikti paraišką kreditui. Paprastai tai užtrunka apie 5-10 minučių. Pateikta paraiška išnagrinėjama ir atsakymas pateikiamas per 10-15 minučių. Jei atsakymas teigiamas, pinigai per kelias minutes pervedami į sąskaitą.

Greitieji kreditai išduodami nurodytomis darbo valandomis. Kiekviena kreditus išduodanti įmonė turi savo darbo laiką, tačiau paprastai darbo dienomis nuo 8 iki 19 val dirba daugelis įmonių, nemaža dalis dirba ir savaitgaliais, tik sutrumpintomis valandomis.

Jei kredito paraiška pateikiama ne darbo valandomis, paskola išduodama artimiausiomis darbo valandomis.

Ar galima gauti kelis kreditus?

Teoriškai galima. Jei jūsų pajamos tai leidžia, turimi įsipareigojimai neviršija 40 proc. pajamų, galite pateikti paraišką toje pačioje kreditus išduodančioje įstaigoje ir gauti antrą kreditą. Kitoje įstaigoje, paprastai, kol negražintas pirmasis kreditas, imti antrojo negalima, bet būna išimčių. Svarbiausia čia – 40 procentų taisyklė.

Pastaruoju metu prireikus papildomų pinigų, labiau rekomenduojama atkreipti į refinansavimo galimybę, nei imti papildomą kreditą.

Ką daryti, jei neišgaliu gražinti kredito?

Visuomet apie susidariusius finansinius sunkumus informuokite kredito įstaigą. Geriausias sprendimas – pratęsti kredito gražinimo terminą. Tačiau esant ilgalaikiams sunkumams, labiau rekomenduojama pasidomėti refinansavimu. Tuomet galima sumažinti mėnesines įmokas, prailginti atidavimo laikotarpį, atidėti gražinimą mėnesiui ar porai. Paprastai tai būna pakankama parama susitvarkyti gyvenimą ir grįžti į savo vėžes bei baigti gražinti kreditą.

Kas yra refinansavimas?

Paskolų Refinansavimas – tai paskolų perkėlimas iš vienų kredito tiekėjų pas kitus arba pas tą patį tiekėją, bet keičiant paskolos sąlygas. Plačiau apie refinansavimą temo Paskolų refinansavimas.

Kas yra BVKKMN ir MPN?

Tai dažniausiai sutinkami terminai apibūdinantys palūkanų normas ir kredito kainą.

BVKKMN – Bendra Vartojimo Kredito Kainos Metinė Norma. Tai yra visos su paskola susijusios išlaidos per metus: palūkanos, komisiniai, sąskaitos administravimo ir kiti mokesčiai. Tai įstatymu nustatytas dydis, kurio vartojimo paskolų įmonės neturi viršyti.

MPN – Metinė Palūkanų Norma. Tai procentais išreikšta paskolos kaina už naudojimąsi finansų įstaigos lėšomis, neįtraukiant jokių kitų sąnaudų. MPN rodo, kokią procentinę dalį nuo paskolintos sumos paskolos gavėjas turi grąžinti per metus.

Dabartinė ekonominė situacija, sukelta pasaulį krečiančios COVID-19 pandemijos, verčia imtis ypatingų priemonių. Daug verslų, ypač maitinimo, turizmo sektoriaus, turėjo sustabdyti veiklą arba patyrė didelių nuostolių. Todėl skatindama verslo atsigavimą ir greitesnį grįžimą į rinką, vyriausybė pateikė įvairių finansinių priemonių. O sutelktinio finansavimo platforma FINBEE tapo ko gero pirmoji, teikianti paskolas, finansavimą smulkiam ir vidutiniam verslui pagal „Invega“ skatinamąją finansinę priemonę „Paskolos labiausiai nuo COVID-19 nukentėjusiems verslams“. Ką tai reiškia ir kuo tai naudinga smulkiam verslui, norinčiam „atsistoti ant kojų“?

Kuo šios paskolos skiriasi nuo įprastų paskolų verslui?

Paskolos smulkiam ir vidutiniam verslui nukentėjusiam nuo pandemijos ir karantino sukeltų padarinių – pats pavadinimas suteikia pakankamai daug informacijos. Įprastai paskolos imamos verslo plėtrai ar apyvartinėms lėšoms, tuo tarpu ši konkreti priemonė skirta būtent su finansiniais sunkumais susiduriančioms įmonėms. Paskolos ypatumas – geresnės sąlygoms, mažesnės palūkanos, patrauklesnės gražinimo galimybės.

Šiuo atveju, tas paskolos remiamos valstybės, priemonei įgyvendinti skirta iki 50 mln. Eur Lietuvos Respublikos valstybės biudžeto lėšų. Paraišką dėl paramos galite pateikti ne tik bankuose, bet ir savo pamėgtoje sutelktinio finansavimo platformoje Finbee.

Kas gali kreiptis dėl paskolos?

Dėl finansavimo į Finbee pagal Invega priemonė, gali kreiptis tik įmonės, kurios atitinka kelis svarbius reikalavimus:

  • smulkiojo ir vidutinio verslo įmonės, kurios atitinka SVV subjekto statusą pagal SVV įstatymą;
  • dėl COVID-19 protrūkio patyrė sunkumų, t. y. jų apyvarta sumažėjo daugiau kaip 60 proc.;
  • yra išlaikęs bent 50 proc. darbuotojų, palyginti su paskolos gavėjo darbuotojų skaičiumi, buvusiu 2020 m. kovo 1 dieną.

SVV subjekto statusas apibrėžiamas taip: „Smulkusis ir vidutinis verslas (SVV) – ekonominę veiklą vykdantis juridinis asmuo, kurio darbuotojų skaičius, apyvarta ar kiti rodikliai neviršija nustatyto dydžio, bei verslininkas – fizinis asmuo, kuris verčiasi ekonomine veikla.“

Smulkaus ir vidutinio verslo įmonės skirstomos į tris grupes:

  • labai maža – tai įmonė, kurioje dirba iki dešimt darbuotojų, o jos metinės pajamos neviršija 2 milijonų eurų arba įmonės turto balansinė vertė neviršija 2 milijonų eurų;
  • maža įmonė – tai įmonė, kurioje dirba iki 50 darbuotojų, o metinės šio įmonės pajamos neviršija 10 milijonų eurų arba jos balansinė turto vertė ne didesnė nei 10 milijonai eurų;
  • vidutinė įmonė – tai tokia įmonė, kurioje dirba iki 250 darbuotojų, o jos metinės pajamos neviršija 50 milijonų eurų arba turto balansinė vertė yra iki 43 milijonų eurų.

Kam paskola nebus suteikta?

Numatytos kelios išimtys, kam nebus suteikta paskola:

  • įmonės, kurios 2019 m. gruodžio 31 d. buvo sunkumų patiriančios įmonės;
  • įmonės vykdančios grynai finansinę veiklą, kai šios veiklos vykdomos kaip finansinių investicijų veikla (išskyrus, atvejus, kai Paskolos gavėjai vysto finansines technologijas).
  • įmonės tiesiogiai veikiančios ginklų ir šaudmenų, tabako ir tabako gaminių bei distiliuotų alkoholinių gėrimų gamybos, perdirbimo bei prekybos sektoriuose.
  • įmonės užsiimančios azartinių lošimų organizavimu.

Taip pat nefinansuojamos šios nuo Covid—19 nukentėjusios smulkios ar vidutinės įmonės patirtos ar planuojamos išlaidos:

  • investicija į nefinansuojamą įmonę;
  • dividendų išmokėjimas, akcijų supirkimas;
  • kapitalo įmonių dalyvių paskolos;
  • refinansavimas;
  • apartamentų įsigijimas ar būklės gerinimas.

Kokios paskolos sąlygos?

Vienas paskolos gavėjas gali pretenduoti į vieną paskolą ne didesnę nei 100 000 eurų.

Paskolos palūkanų norma yra fiksuota priklausomai nuo paskolos gražinimo trukmės:

  • Palūkanų norma 0,1 % – jei paskolos trukmė iki 12 mėnesių (imtinai);
  • Palūkanų norma 0,19% – jei paskolos trukmė nuo 13 mėnesių iki 36 mėnesių (imtinai).

Paskolos teikiamos 24 mėnesių terminui, tačiau eigoje Finbee sprendimu gali būti pratęstos, tačiau ne ilgiau nei 36 mėnesių terminui.

Paskolos administravimo mokestis 2 proc, bet neišlipantis iš intervalo nuo 130 iki 1300 eurų.

Paskolos gražinimo atidėjimas – 6 mėnesiai. Po 6 mėnesių paskola numatytu grafiku gražinama dalimis.

Ką dar žinoti apie Finbee ir Invega finansavimo priemonę?

Jei jūsų verslas ar veikla nukentėjo ir reikalinga paskola verslui paskatinti, ir jei verslas atitinka programos kriterijus, pateikite paraišką Finbee Verslui platformoje. Tai padaryti paprasta. Pirmiausia užsiregistruokite Finbee platformoje – pateikite pagrindinę informaciją apie įmonę, veiklą ir kitus reikiamus duomenis. Tuomet pateikite paskolos paraišką užpildydami specialią tam skirtą formą. Atkreipkite dėmesį, jog tai yra Valstybės pagalbos instrumentas, tad paraiškos pildymui užtruksite apie 30 minučių.

Gavę paraišką, Finbee Verslui specialistai įvertins ją pagal programos kriterijus ir pateiks atsakymą dėl galimybės gauti paskolą pagal „Invega“ skatinamąją finansinę priemonę „Paskolos labiausiai nuo COVID-19 nukentėjusiems verslams“.

Kodėl būtina išnaudoti tokias galimybes?

Visą pasaulį sukrėtusi pandemija atvertė naują puslapį verslo valdyme ir finansavime. Tikėdami, jog visa tai vieną dieną baigsis, turime būti stiprūs finansiškai ir pasiruošę vykdyti savo veiklą pasikeitusiomis sąlygomis. Todėl esant galimybėms pasinaudoti finansine parama ir paskolomis lengvatinėmis sąlygomis, jomis naudotis ir reikia. Visi supranta, jog daug greičiau įmanoma atsistoti ant kojų, kuomet įmonės sąskaitose yra apyvartinių lėšų.

Ką daryti, jei negalite gauti šios paskolos?

Jei šį finansavimo priemonė jums netinka, sekite informaciją, šiuo metu Finbee bei kitos paskolų išdavimo platformos siūlo ar netrukus pradės siūlyti kitas finansavimo priemones pagal Vyriausybės programą.

Taip pat galite pasidomėti įprastomis paskolomis verslui ar savarankiškai dirbantiems.

Plačiau apie tai esame rašę straipsniuose:

Paskolos su verslo liudijimu: ar įmanoma gauti?

Paskola verslui: viskas, ką svarbu žinoti

Kaip gauti paskolą dirbantiems pagal individualią veiklą?

Jei paskolą imate ne pirmą kartą, tuomet greičiausiai turite savo favoritus – paskolų išdavimo įmones, kurių elektroninė sistema jums patogiausia, kurių konsultantai maloniausi ar vadovaujatės kitu jums priimtinu kriterijumi. Tačiau įpročiai, lojalumas ir išankstinės nuostatos privalo keistis esant sudėtingai ekonominei situacijai šalyje, nes sparčiai keičiantis situacijai, jūs galite permokėti. To išvengti padės paskolų palyginimas prieš pasirenkant jūsų poreikius atitinkančią paskolą, jos sumą ir sąlygas.

Daug griežtesnis paskolos gavėjų vertinimas esant karantinui

Lietuvoje įvedus karantiną, dalis įmonių ar savarankiškai dirbančių buvo priversti sustabdyti veiklą, daug žmonų atleista iš darbo arba jiems skaičiuojamos prastovos. Kylantis nedarbingumas, lėtėjanti ekonomika lemia banko bei paskolas išduodančių įstaigų atsargesnį požiūrį bei griežtesnį vertinimą. Turimas darbo stažas ar dabar gaunamas atlyginimas neduoda garantijos, jog esant tokioms pasaulį sukausčiusioms ekonominėms sąlygoms, jūsų finansinė situacija išliks tokia pat iki karantino ar metų pabaigos.

 

Štai todėl paskolas išduodančios įstaigos tampa daug griežtesnės. Tai itin pajuto norintys gauti paskolas būstui: padidėjusios pradinio įnašo sumos, kylančios palūkanų maržos, kitiems tiesiog nesuteikiamos paskolos. Kitaip tariant, bankai signalizuoja, jog šiuo metu imti paskolą nėra itin tinkamas meta, ypač jei jūsų finansinė situacija nėra stabili ar dėl paskelbtos pandemijos bei karantino galite netekti darbo.

 

Iš kitos pusės, esant palankiam finansiniam klimatui, tiek bankai, tiek kredito įstaigos atsipalaiduoja, nėra priekabūs ir nors laikosi atsakingų skolinimosi principų, tačiau leidžia daryti išimtis, žiūrėti atlaidžiau. Šiuo metu išimčių ir atlaidumo nėra. Viskas griežtai pagal atsakingo skolinosi principus ir net griežčiau. Itin daug dėmesio skiriama pajamų analizavimui – jei paskolą norintis gauti asmuo dirba sektoriuje, kuris yra neigiamai paveiktas karantinų sąlygų – jam paskola gali būti neišduota ir rekomenduojama kreiptis kai bus matoma ar konkreti rinka atsigauna po karantino pabaigos.

 

Prie konservatyvaus elgesio modelio perėjo ne tik bankai. Griežtesnis vertinimas aktualus ne tik tada, kai norima imti didesnę paskolos sumą, pavyzdžiui, būsto paskolą ar vartojimo kreditą. Į situaciją reaguoja ir greitųjų kreditų bendrovės. Tačiau dėl mažesnių paskolų sumų, sąlygų griežtinimas nėra akivaizdus. Tuo labiau, jog kiekviena įmonė priima sprendimus savo ruožtu ir jie rinkoje gali skirtis. Būtent todėl paskolų palyginimo sistemos šiuo metu vaidina svarbų vaidmenį.

Paskolų lyginimas: kodėl ir kaip?

Sparčiai keičiantis situacijai ir griežtėjant paskolų išdavimo sąlygoms bei kylant palūkanoms, kaip niekad svarbu pasirinkti teisingai. Todėl būtina lyginti paskolas, norint gauti paskolą kuo geresnėmis sąlygomis. Tačiau kaip lyginti, į ką atkreipti dėmesį, kad paskolų palyginimas būtų naudingas?

 

Nemokamos paskolos

Pirmiausia ko turėtumėte ieškoti, tai nemokamos paskolos varianto. Nemokama paskola – tai paskola, už kurią nereikia mokėti palūkanų. T.y. atiduodate lygiai tiek, kiek paėmėte. Tai idealus variantas, kadangi nereikia mokėti palūkanų ir itin daug sutaupote. Tačiau dažniausiai nemokamos palūkanos siūlomos sudarant paskolos sutartį pirmą kartą arba esant specialioms akcijoms. Jei galite rasti variantą, kuomet jums nereikėtų mokėti palūkanų, rinkitės negalvodami.

 

Palūkanų dydis ir administravimo mokestis

Jei negalite gauti nemokamos paskolos, tuomet paskolų palyginimo portale ieškokite pasiūlymo, kur reikės mokėti mažiausias palūkanas ir kurių administravimo mokestis yra mažiausias. Iš pirmo žvilgsnio, tai atrodo lengva užduotis. Tačiau jums reikia koncentruotis ne į pačias palūkanas, o į visą gražinamą sumą. Nes kiekvienoje įmonėje administravimo mokesčiai yra itin skirtingi, tad mažiausios palūkanos ne visada garantuoja, jog galutinė gražinama suma, bus mažiausia.

 

Pavyzdžiui, paskolų palyginimo lentelėje įveskite 1000 € paskola, 12 mėnesių laikotarpiui. Matysite, jog paskolos palūkanos svyruoja nuo 6,9 % iki 75 %, o administravimo mokestis nuo 0 € iki 144 €. Taigi ir gražinama suma svyruoja nuo 1042 € iki 1522 €. Skirtumas akivaizdus ir pakankama priežastis žiūrėti atidžiau.

 

Tuo pačiu, verta pastebėti, jog neturėtumėte užsiciklinti ties konkrečia suma ir laikotarpiu. Keiskite sumą, keiskite laikotarpį ir stebėkite, analizuokite gražinamą sumą. Kartais tam tikriems laikotarpiams ar sumoms taikomos nuolaidos ar specialios akcijos. Tad panagrinėjus, galima rasti išties patrauklių variantų, leidžiančių sutaupyti.

 

Paskolos gražinimo terminas

Yra du populiarūs paskolos gražinimo būdai. Pirmas, visa suma grąžinama iš karto po pasirinkto laikotarpio. Paprastai po kelių mėnesių ar metų. Antras variantas, paskola atiduodama dalimis per nustatytą laikotarpį. Įvertinkite savo finansines galimybes ir rinkitės patogiausią paskolos gražinimo variantą. Įvertinkite kokio dydžio paskolą imate ir koks jūsų finansinis raštingumas bei mokėjimas taupyti – ar lengviau gražinti dalimis ar sukaupti ir vienu kartu gražinti didesnę sumą.

 

Būkite realistai, neatmeskite galimybės, jog paskolos gražinimo laikotarpiu jūsų gyvenimo situacija gali pasikeisti, pablogėti. Ką tuomet darysite? Peržiūrėkite paskolos sutartį atkreipdami dėmesį į paskolos pratęsimo, atidėjimo sąlygas. Rinkitės tą įmonę, kurios atidėjimo, pratęsimo sąlygos yra pigesnės, sukeliančios mažiau nepatogumų.

Ar gerai skolintis krizės metu?

Pripažinkime, šis laikotarpis yra krizinis. COVID-19 pandemija, karantinas, gyvenimo ir verslo suvaržymai sukelia ne tik žmogiškus nepatogumus ir nepasitenkinimą. Tai sveikatos sistemos ir ekonomikos krizė. Paveikta daug žmonių ir verslų. Tačiau gyvenimas nesustoja. Ir dėl to, tikrai nereikia atsisakyti reikiamos finansinės paramos paskolos pavidalu. Tačiau priešingai nei ekonomikos pakilimo metu, vertėtų įvertinti ar jums reikalinga paskola. Šiuo metu tikrai nereikėtų imti paskolos, tam kad įsigytumėte naujausią išmanųjį telefoną, surengtumėte prašmatnią vestuvių puotą ar įsigytumėte kelialapį rudens atostogoms. Kitaip tariant, pramogoms ir laisvalaikiui paskolą imti būtų neatsakinga. Tačiau paskolos būtinosioms reikmėms, žinoma, nėra diskutuotinos.

 

Apibendrinant, dabar kaip niekad turėtumėte prisiminti atsakingo skolinimosi principus, įvertinti ar jums tikrai reikalinga paskola ir ar nėra pavojaus, jog jūsų finansinė padėtis blogės (neteksite darbo) artimiausiu metu. Apsisprendus imti paskolą skirkite laiko paskolų palyginimui ir atidžiam išsirinkimui jums labiausiai tinkamos paskolų išdavimo įmonės.

Ne vienas šiuolaikinis vartotojas turi finansinių įsipareigojimų kreditoriams. Ir kuo tokių įsipareigojimų yra daugiau, tuo labiau visa tai paveikia žmogaus asmeninę finansinę situaciją – ypač sunkmečiu, kriziniu ar karantino laikotarpiu. Kuomet sutrinka įprastinė ekonomika ir žmonių judėjimas, labai reikšmingai pasikeičia ir žmonių kasdienybė bei jų priimami sprendimai. Jei žmogus praranda darbą ar sumažėja jo gaunamos mėnesinės pajamos, jis susiduria su labai rimta asmenine ir finansine krize, kurioje turi ieškoti veiksmingiausių sprendimų. Ir tai tikrai nėra paprasta, todėl tokiose situacijose labai veiksmingai gelbsti paskolos atidėjimas, taip vadinamos kredito atostogos, kuomet vartotojams yra siūlomas paskolos atidėjimas karantino laikotarpiu.

Be abejo, kredito atostogos tikrai nėra vienintelis sprendimas, kurį jūs galite ir turite pasitelkti, jei karantino laikotarpiu norite stabilizuoti savo asmeninę finansinę situaciją, kartu ją pagerindami. Todėl pateiksime jums keletą naudingų finansinių patarimų, kurie turėtų praversti išgyvenant sudėtingą krizę.

Praktiškų finansinių patarimų sąrašas

Labai didelė dalis žmonių nėra pasiruošę krizėms – nei asmeninėms, nei vykstančioms visos šalies ar netgi pasauliniu lygiu. Tai reiškia, kad daugeliui žmonių tokie etapai kaip kad dabartinis karantinas yra labai skausmingi ir sudėtingi. Todėl tam, kad jums netektų susidurti su pernelyg didžiuliu stresu ir per daug didele įtampa, turėtumėte sau į pagalbą pasitelkti kelis labai praktiškus finansinius patarimus.

Suformuokite savo biudžetą

Deja, bet tik nedaugelis žmonių yra pasirūpinę savo asmeninio biudžeto suformavimu ir tinkamu jo paskirstymu. Tai reiškia, kad žmonės gyvena „šia diena“ ir nesiruošia rytojui. Nereikia nė sakyti, kad tai yra labai didelė ir opi problema. Tai rodo, kad žmonės nėra finansiškai raštingi ir jie nesupranta, kokią didžiulę reikšmę jų gyvenimui gali turėti tinkamai suformuotas ir veiksmingai valdomas jų asmeninis biudžetas. Taigi, jei jūs taip pat dar nesate to padarę, pats metas suformuoti savo biudžetą. Tai bus pirmasis ir bene pats svarbiausias žingsnis, kuris nuties jums kelią link jūsų finansinės nepriklausomybės.

Išlaidų mažinimas

Krizinis laikotarpis yra vienas iš pačių geriausių išlaidų mažinimui. Nors akivaizdu, kad savo patiriamoms išlaidoms didžiulį dėmesį žmonės turėtų skirti nuolatos, tačiau praktika rodo, jog kur kas daugiau žmonių jomis susirūpina tik susidūrus su krize. Taigi, jei šią akimirką jums taip pat pakankamai sunkiai sekasi išspręsti jums iškilusius finansinius sunkumus ir lėšų trūkumo klausimą, turėtumėte pasistengti sumažinti ir savo patiriamas išlaidas. Be abejo, kai kurie žmonės akimirksniu bando teigti, kad jiems nėra jokios galimybės tai padaryti, nes visos patiriamos išlaidos yra būtinos ir neišvengiamos. Tačiau dažniausiai situacija būna priešinga. Todėl jei jūs skirsite daugiau savo laiko ir pasistengsite įvertinti kiekvieną mėnesį patiriamas išlaidas, turėtumėte nesunkiai atrasti tai, ko galėsite atsisakyti. Tai padės jums lengviau ir veiksmingiau optimizuoti savo asmeninį biudžetą ir atrasti daugiau lėšų, kuriomis galėtumėte padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus.

Kredito atostogos

Kaip jau supratote, jei jūs turite finansinių įsipareigojimų, galite kreiptis į savo kreditorius prašydami jums suteikti kredito atostogas. Didžioji dalis kreditorių tokias atostogas suteikia, todėl jei jūs susiduriate su finansiniais sunkumais, kurie kyla dėl paskelbto mūsų šalyje jau kurį laiką taikomo karantino, galite pasinaudoti tokia galimybe, kuri padėtų jums kurį laiką lengviau atsikvėpti ir stabilizuoti savo finansinę padėtį.

Ieškokite naujų galimybių

Tuomet, kai žmogus susiduria su gyvenimiškais ir finansiniais sunkumais, sustiprėja įvairūs gebėjimai. Trumpiau tariant, žmogus ima dažniau galvoti apie tai, kas jam padėtų išgyventi, tokiu būdu atrasdamas vis daugiau naujų galimybių. Tai reiškia, kad kriziniu laikotarpiu jūs taip pat neturėtumėte snausti. Jūs turite ieškoti naujų galimybių, kurios padėtų jums gauti daugiau papildomų pajamų. Ir net jei iš pirmo žvilgsnio jums atrodo, kad tokių galimybių aplink jus nėra, nepamirškite, kad papildomų pajamų šaltiniu visuomet gali tapti ir mūsų turimi hobiai. Be to, net jei jums kriziniu laikotarpiu nepavyktų gauti papildomų lėšų, tai tikrai nėra priežastis nepradėti savo naujos veiklos. Kuomet krizė pasibaigs, jūs turėsite galimybę gauti daugiau papildomų pajamų ir greičiau stabilizuosite savo finansinę padėtį.

Ieškokite investavimo galimybių

Dar vienas labai svarbus veiksnys, kuris turi tiesioginės įtakos kiekvieno iš mūsų asmeninei finansinei situacijai, yra ir investavimas. Kiekvienas asmeninių finansų valdymo specialistas gali patarti tą patį – privalome investuoti. Tai leidžia veiksmingiau pasirūpinti savo finansine ateitimi.

Imkitės formuoti nenumatytiems atvejams skirtą fondą

Jei jūs šią akimirką susiduriate su asmeninių lėšų trūkumu, tai yra pats akivaizdžiausias ženklas, kad jūs iki šiol nesiėmėte jokių priemonių suformuoti asmeninį nenumatytiems atvejams skirtą fondą. Todėl turėtumėte pradėti judėti link tokio fondo formavimo, sistemingai ruošdamiesi ateičiai ir tokiu būdu apsaugodami savo asmeninę finansinę situaciją, jei ateityje jums tektų susidurti su karantinu ar bet kokia kita krize.

Kredito atostogosNetikėtai užklupusi COVID-19 pandemija, jos suvaldymui paskelbtas karantinas sujaukė ne tik pavasario planus, tačiau ir ganėtinai pakeitė daugelio žmonių finansinę situaciją. Karantinas paveikė praktiškai visas veiklos sritis – įmonės arba negali dirbti, arba dirba minimaliais pajėgumais. Labiausiai paveiktos sritys yra  turizmo, viešojo maitinimo, pramogų sektorius. Daugelis žmonių liko be darbo ir be pajamų. Tik nedaugelis didina veiklos apimtis (pvz., maisto tiekimo grandinės įmonės). Tad bendrai – daugeliui žmonių prastovos arba gręsia darbo netekimas arba jau yra netekę darbo. O ką tokioje situacijoje daryti tiems, kurie turi finansinių įsipareigojimų – reikia mokėti už lizingu įsigytas prekes, grąžinti greituosius kreditus ar būsto paskolą? Sunkioje finansinėje situacijoje atsidūrusiems būtent dėl COVID-19 ir karantino, verta pasidomėti „kredito atostogomis“.

Kas yra kredito atostogos?

Tai galimybė iki trijų mėnesių laikotarpiui sustabdyti būsto paskolos ar kito kredito mokėjimus. Per kredito atostogas reikėtų mokėti tik palūkanas, o pačios sumos gražinimas atidedamas iki trijų mėnesių. Kitaip tariant, jūsų paskolos gražinimo grafikas nukeliamas trims mėnesiams į priekį.

Toks sprendimas patvirtintas Seimo nutarimu, skirtas pagelbėti esamuoju laiku susidūrusiems su finansiniais sunkumais, tikintis, jog kelių mėnesių bėgyje karantinas bus baigtas ir visi vėl sugrįš su darbo rinką. Kredito atostogos, yra vienas iš Vyriausybės inicijuotų įrankių 5 mlrd. Eur vertės ekonomikos skatinimo pakete, skirto padėti Lietuvos gyventojams bei verslui sušvelninti pandemijos krizės sukeltus padarinius.

Kredito atostogos nėra naujas terminas, tačiau dar niekada nebuvo taip plačiai vartojamas ir skatinamas Vyriausybės nutarimais.

Kas gali pasinaudoti kredito atostogomis?

Kredito atostogos suteikiamos kredito gavėjams, kurie patys ar jų sutuoktiniai dėl nuo jų nepriklausančių aplinkybinių, dėl karantino paveiktos ekonominės situacijos, laikinai neteko trečdalio ar didesnės dalies pajamų.

Ši galimybė numatyta būtent COVID-19, karantino ir jo sukeltų padarinių suvaldymui. Tačiau trys mėnesiai nėra riba. Lietuvos Respublikos seimas rekomenduoja paskolų išdavimo įmonėms būti lankstiems ir savo nuožiūra numatytą laikotarpį prailginti, jei toks poreikis atsirastų.

Ką tai reiškia paskolą turinčiam žmogui? Jei jūs ar jūsų sutuoktinis neteko darbo, esate savarankiškai dirbantis ir karantino metu negalite vykdyti veiklos, numatote ir kitų su tuo susijusių išlaidų ar nuostolių –  tarkitės dėl ilgesnio nei 3 mėnesio laikotarpio.

Ar kredito atostogos pritaikomos automatiškai?

Ne, šis nutarimas nereiškia, jog galite tiesiog nemokėti paskolos. Dėl kredito atostogų turite tartis bei teikti prašymą asmeniškai jums paskolą išdavusiai įmonę. O ji, jei atitinkate sąlygas, privalo suteikti jums kredito atidėjimą.

O sąlyga, kaip minėjome yra viena: jūs ar jūsų šeima neteko trečdalio ar daugiau pajamų dėl paskelbto karantino ar dėl pandemijos (nuo jūsų nepriklausančių aplinkybių).

Primename, jog karantino metu su paskolą ar kreditą išdavusia įmone turėtumėte kontaktuoti nuotoliniu būdu – el.paštu ar telefonu.

Kuo šios kredito atostogos skiriasi nuo tradicinio kredito mokėjimo atidėjimo?

Esant dabartinei situacijai, pasiėmę kredito atostogas, jūs mokėsite tik palūkanas, o paskolos gražinimo terminas nusikels tris mėnesius. Pasikeis mokėjimo tvarkaraštis, tačiau galutinė turima gražinti suma nesikeis. Tuo tarpu įprastai norėdami atidėti paskolos mokėjimą ar vėluojant turite mokėti papildomai, tad galutinė gražinama suma padidėja. Kitaip tariant, šios kredito atostogos jums papildomai nekainuos.

Kokios dar gali būti paskolos atidėjimo priežastys?

Gyvenant įprastomis sąlygomis, paskolos ar kredito atidėjimas taip pat būdavo galimas esant tam tikroms aplinkybėms: nutrūkus kredito gavėjo santuokai, mirus kredito gavėjui ar jo sutuoktiniui, kredito gavėjui tapus bedarbiu arba pripažinus kredito gavėją nedarbingu arba iš dalies nedarbingu.

Kaip dar galime sau padėti finansinių sunkumų metu?

Niekas nesitikėjo, jog metus pradėsime įvykiu, kokio mūsų šalyje dar nebuvo. Prognozuoti to pasekmes kol kas sunku, tačiau planuoti savo gyvenimą ir finansus privalu!

  • Domėkitės visomis Vyriausybės patvirtintomis finansinės pagalbos priemonėmis, ypač jei pandemijos metu netekote darbo. Pavyzdžiui, šiuo metu yra patvirtinta galimybė atidėti komunalinių mokesčių mokėjimą. Kaip ir kredito atostogos, tai yra mokesčių „atostogos“. Tačiau nelaikykite tokių sprendimų tarsi dovanos – mokesčių ar kreditą vis tiek reikės atiduoti ir sumokėti. Tačiau to nereikia daryti šią akimirką. Įvertinkite ar poros-trejetos mėnesių užteks susitvarkyti situacijai ir išgalėsite mokėti. Nešvaistykite pinigų, kuriuos turėtumėte mokėti, taupykite ir leiskite tik būtiniems pirkiniams.
  • Pamirškite visas pramogas ir brangius pirkinius. Susikoncentruokite į taupymą, galimybes papildomai užsidirbti. Jei dėl karantino nedirbate ir leidžiate laiką namie, laikas įvesti tvarką visuose namų kampuose ir nenaudojamus daiktus parduoti. O jei turite talentų, galite dirbti iš namų – pasiskelbkite socialiniuose tinkluose, specializuotuose portaluose ir pradėkite uždirbti.
  • Finansinis raštingumas šiuo metu turėtų būti ta tema, kuria turėtumėte domėtis. Priimti teisingus finansinius sprendimus finansiškai sunkiu laikotarpiu nėra lengva, bet įmanoma.Tereikia domėtis ir nenuleisti rankų!

Karantinas ir paskolosŠalyje paskelbtas karantinas sukėlė bene didžiausią grėsmę verslo ir asmeniniams finansams. Jau dabar daugelis puse lūpų kalba, kad karantinas po kovo 30-osios užsitęs dar mažiausiai 2–4 savaites.

COVID-19 jau smogė daugeliui verslų ir savarankiškai dirbančiųjų, atėmęs pagrindines pajamas ir privertęs sukti galvą, iš ko reikės sumokėti mokesčius, atlyginimus ir apskritai išgyventi, o kur dar paskolos ir kiti įsipareigojimai… Vyriausybė šiuo metu imasi visų įmanomų priemonių siekdama sumažinti neigiamą pandemijos poveikį.

Kokią neigiamą įtaką verslui padarė pandemija?

Mūsų šalyje paskelbtas karantinas neigiamai paveikė turizmo, viešojo maitinimo, pramogų sektorius, kai kurių sričių verslininkus ir savarankiškai dirbančiuosius. Daugelis žmonių liko be darbo ir be pajamų.

Sumažėjo daugelio prekių, išskyrus maisto, vaistų ir medicininių priemonių, paklausa. Tačiau įtaką daugiau ar mažiau pajus ir kiti sektoriai – tie, kurių pandemija tiesiogiai neliečia. Daugybei žmonių aktuali valstybės parama ir patarimai, kaip šiuo sudėtingu laikotarpiu patirti kuo mažiau nuostolių.

Dar praėjusią savaitę vyriausybė patvirtinto ekonomikos skatinimo ir pagalbos paketą verslui, nukentėjusiam nuo COVID-19 pandemijos. Šiam tikslui bus skiriama 2,5 mlrd. Eur, taip pat ketinama leisti savarankiškai skolintis ir savivaldybėms.

Paskolos ir force majeure

O kaip elgtis tiems, kurie anksčiau buvo paėmę paskolas? Ar šiuo metu galima pasiskolinti iš kredito bendrovių?

Kaip minėta, bene didžiausi iššūkiai – verslai negali atsiskaityti su tiekėjais bei mokėti atlyginimų darbuotojams. Tokiu atveju verslininkams patariama visomis išgalėmis bandyti išsaugoti darbuotojus – daugelis įmonių konkurencingos tapo dėl puikios specialistų komandos. Valstybė įsipareigoja padengti dalį prastovos lėšų.

Jei verslininkai dėl paskelbto karantino susidūrė su didelėmis finansinėmis problemomis, jiems patariama kreiptis į savo banką ir pasitarti dėl tinkamiausių šiuo atveju priemonių. Be to, kiekvienoje paskolos sutartyje numatyta, kaip abi pusės turėtų elgtis force majeure (nenugalimos jėgos) atveju.

Karantino metu kredito įstaigų veiklą įpareigotas reguliuoti Lietuvos bankas.

Kaip elgtis privatiems vartotojams, dar iki karantino paėmusiems paskolą ar kreditą?

Jei šiuo metu dėl susiklosčiusios situacijos negalite vykdyti įsipareigojimų, susisiekite su kreditoriais ir pasiteiraukite, galbūt galima sumažinti paskolos įmokas ar jas kuriam laikui atidėti. Tikėtina, kad pavyks rasti kompromisą: daugelis bendrovių noriai sutinka pratęsti paskolos grąžinimo terminą.

Jei bendrovės, iš kurios  buvo paimta paskola, specialistai tik gūžčioja pečiais ir teigia, kad šiuo metu niekuo padėti negali ir neturi galimybių pakeisti paskolos sąlygų, pasidomėkite, gal kita bendrovė patraukliomis, kur kas lankstesnėmis sąlygomis refinansuos jūsų įsipareigojimus. Tik kiekvienos jų pasiūlymus išstudijuokite kuo atidžiau ir pasirinkite geriausią – jums nereikia paskolos, kurios sąlygos – kone identiškos, lyginant su dabartinės.

Paskolos: ar pavyks jas gauti šiuo sudėtingu laikotarpiu?

  • Akivaizdu, kad šiuo laikotarpiu gauti bet kokio tipo paskolą bus gerokai sunkiau. Atlyginimo bazė karantino metu gali ženkliai sumažėti, todėl jei darbo sutartyje nėra nurodyta, kokius priedus darbuotojas gauna ir karantino laikotarpiu atlyginimas bus mažesnis, tai atsispindės ir paskolos dydyje. Kredito įstaigos paprastai vertina tik atlyginimo bazę.
  • Visos kredito įstaigos dar atidžiau vertina paskolų paraiškas, tikrina kredito istorijas ir t. t. Ši situacija – sudėtinga ir kredito įstaigoms. Kai kurios iš jų šiuo metu nebeteikia didelės vertės paskolų verslo reikmėms ar būstui įsigyti.
  • Šiuo metu kredito bendrovės suteikia galimybę iki 6 mėn. laikotarpiui pasiimti „kredito atostogas“. Anksčiau galimas maksimalus laikotarpis buvo 3 mėn.
  • Internetinės paskolų bendrovės šiuo metu lankytojus aptarnauja tik nuotoliniu būdu – el. paštu, telefonu, per pokalbių programėles, bendraujant per tiesioginių konsultacijų formas ir t. t. Taigi nebeteikiamos visos finansinio tarpininkavimo paslaugos „PayPost“ ir kituose skyriuose.
  • Nuo kovo 19-osios sugriežtintas paskolų išdavimas šiuo metu jautriausiems sektoriams – laisvalaikio ir pramogų, taip pat restoranams, sporto klubams ir kt.

Būsto paskolų tendencijos

Šiuo metu finansų ekspertai norintiems imti būsto paskolas pataria palaukti bent 3–4 savaites, kol padėtis nebebus tokia įtempta.

Būsto nuomos kainos jau po truputį smunka. Tikėtina, kad karantinui užsitęsus ilgiau šiek tiek smuks ir būstų, ypač ekonominės/vidutinės klasės, kainos.

Net jei bankas ar kredito įstaiga suteikia paskolą, labai svarbu įvertinti asmeninę situaciją: kiek saugūs šiuo metu jaučiamės ir ar artimiausiu metu sugebėsime vykdyti finansinius įsipareigojimus. Savo finansines galimybes reikėtų vertinti ne tik iš dabartinių perspektyvų, bet ir numatant ateitį – bent jau artimiausius 6–12 mėn.

Patarimai, kaip efektyviau naudoti asmenines lėšas karantino metu

Reikėtų atidėti nebūtinųjų, brangesnių ir didesnės vertės pirkinių pirkimą geresniems laikams, ypač jei pajamos karantino laikotarpiu sumažėjo ir tie pirkiniai būtų perkami iš santaupų. Geriau jas pasilaikyti „juodai dienai“.

Taupyti – pirkti tik būtiniausius maisto produktus ir planuotis meniu savaitei į priekį, kad kuo mažiau nesuvartoto maisto tektų išmesti.

Jei situacija išties prasta – ieškoti pagalbos: daugybė organizacijų ir privačių asmenų yra pasiruošę padėti nukentėjusiems nuo pandemijos.

Patarimai smulkiajam versluiTik vos kiek daugiau nei 3 proc. mūsų šalies įmonių yra vidutinės ir didelės, įdarbinusios 50 ir daugiau darbuotojų. Beveik 97 proc. įmonių – mažos: jose dirba iki 50 darbuotojų. Iš jų 62 proc. – mikroįmonės, turinčios tik nuo 1 iki 4 darbuotojų. Mikroįmonės ir mažos įmonės dažniau patiria įvairių sunkumų ir susiduria su iššūkiais.

Jos kur kas dažniau priklausomos nuo apyvartinių lėšų, joms sudėtingiau padidinti pajamas, pasiskolinti ir sėkmingai įgyvendinti plėtrą. Kaip rodo statistiniai duomenys, dažniau iš bankų, kreditorių, unijų ir kitų finansines paslaugas teikiančių bendrovių skolinasi būtent smulkusis verslas, o ne didieji verslai.

Žvelgiant iš 2020-ųjų perspektyvos akivaizdu: vien tik kreiptis dėl paskolos užpildant paraišką nebeužtenka – kreditoriai paskolų gavėjams taiko vis griežtesnius reikalavimus, taigi dalis paraiškų atmetamos iškart. Norint gauti paskolą, reikia susidaryti veiksmų planą ir gerai apgalvoti daugybę net ir, atrodytų, antrinių  niuansų.

Tad kokių patarimų įmonių savininkams, norintiems gauti paskolą, pateikia verslo sektoriaus ekspertai?

Pasidomėkite paskolų rūšimis

Šiuolaikinėje rinkoje paskolas teikia daugelis juridinių asmenų, tačiau skolintis galima renkantis tarpinį variantą – tarpusavio skolinimą (sutelktinį finansavimą), kur skolina paprasti vartotojai, o visą procesą prižiūri specialiai šiuo tikslu įsteigtos platformos administracija. Pasirinkę alternatyvųjį finansavimą, paskolą gausite kur kas greičiau, bet ir mokėsite didesnes palūkanas.

Tad atidžiai išstudijuokite visas skolinimosi alternatyvas ir pasirinkite kreditorių, geriausiai tinkantį pagal jūsų veiklos specifiką.

Skirkite laiko paraiškai užpildyti

Pildydami paraišką, pasistenkite tiksliai suvesti visus duomenis, nepalikti neužpildytų laukelių – dažnai kreditoriai, pamatę bet kaip užpildytas paraiškas, iškart jas atmeta. Taigi geriau kelias paraiškas užpildyti atidžiai ir skrupulingai, o ne išsiųsti dešimtis paraiškų tikintis, kad kažkuris kreditorius „užkibs“ ir suteiks paskolą.

Strategijos svarba

Paskola smulkiajam verslui – didelis įsipareigojimas, todėl prieš kreipdamiesi dėl paskolos turėtumėte numatyti aplinkybes, galinčias turėti ar turėsiančias įtakos jūsų verslui. Jei prieš kreipdamiesi į kreditorius susidarysite veiksmų planą kriziniam laikotarpiui ir jį pateiksite paskolų bendrovei, didesnė tikimybė, kad paskolą gauti pavyks. Galimybės gauti paskolą mažėja krizių, sunkmečių metu, tad geriau šiek tiek palaukti geresnių abiem pusėms laikų.

Paskola verslui ir lėšų panaudojimas

Kreditoriai visuomet pasidomės, kur ketinate investuoti skolintus pinigus. Pavyzdžiui, gal turite visiškai utopinę verslo idėją, kurios finansuoti nesiryžtų nė viena paskolų bendrovė? Kita vertus, gal ir rasite, kas sutiktų suteikti paskolą už kosmines palūkanas, tačiau ar verta, ypač jei idėja – ne pati stipriausia?

Taigi daugiau galimybių gauti paskolą turėsite, jei prašysite ne 50 tūkst. tiesiog nurodę, kad skolinatės įmonės reikmėms, o sumą išskaidę ir įvardiję konkrečius tikslus. Tarkime, 20 tūkst. galite prašyti įrangai įsigyti ar modernizuoti, 15 tūkst. – apyvartinėms lėšoms, 10 tūkst. – naujų patalpų nuomai, 5 tūkst.  – rinkodarai ir pan. Tokiu atveju kreditorius žinos, kokius tikslus keliate, ir susidarys aiškesnę nuomonę, verta investuoti į projektą ar visgi ne.

Geresni finansiniai rodikliai – didesnė tikimybė gauti paskolą verslui

Labai dažnai kreditoriai, skolinantys verslui, prašo pateikti svarbiausius finansinius dokumentus: pelno (nuostolių) ataskaitas, balansą, Registrų centro pažymas, metines pajamų deklaracijas, verslo planus ir t. t. Taip pat labai svarbus rodiklis – kredito istorija: ne tik įmonės, bet ir asmeninė, pavyzdžiui, įmonės savininko ar pagrindinių akcininkų. Tai suteikia daug papildomų duomenų apie besiskolinančiojo verslo patikimumą. Todėl norinčioms įgyti nepriekaištingą reputaciją įmonėms reikėtų uoliai vykdyti finansinius įsipareigojimus, neturėti pradelstų mokėjimų ir t. t.

Skirkite daugiau dėmesio verslo planui paruošti

Paskola smulkiajam verslui suteikiama kur kas lengviau, jei besiskolinantis asmuo yra paruošęs konkretų ir aiškų verslo planą. Verslo plane reikėtų:

  • aprašyti įmonės veiklos specifiką;
  • apibūdinti, kokio verslo modelio įmonė laikosi;
  • pateikti informaciją, iš ko įmonė konkrečiai uždirba – gamyba, prekyba, paslaugos, konsultacijos ir t. t.;
  • aprašyti, kuo įmonė patraukli klientams dabar ir kuo galėtų tapti ateityje (tarkime, po finansavimo);
  • kokiomis priemonėmis ji ketina pritraukti, sudominti klientus ir ateityje, kaip tai darys;
  • atlikti SSGG analizę;
  • išanalizuoti rinką, kurioje veikiama, bei konkurentus: taip kreditoriams įrodysite, kad domitės ir matote, kas vyksta aplink jus.

Pateikite realią informaciją apie įmonę

Žinoma, kreipiantis dėl paskolos svarbu įrodyti, kad jūsų verslas – tikrai perspektyvus ir jums verta paskolinti lėšų. Tačiau persistengti nereikia: skaičiukai paraiškose ir dokumentuose turėtų būti tokie, kokie jie yra iš tikrųjų, visi duomenys – tikslūs. Bandymai „pagerinti“ situaciją gali sugrįžti bumerangu: tarp kreditorių įsigysite prastą reputaciją, o ateityje gauti paskolą verslui bus kur kas sunkiau. Versle ir finansų sektoriuje patikimumas – ypač svarbu, todėl nepastatykite savęs į keblią padėtį.

Užstatas – papildoma garantija prašant paskolos verslui

Jei įmonės ar įmonės savininko/pagrindinio akcininko kredito istorijoje yra nepalankių įrašų ar pelno/nuostolių ataskaitose skaičiukai – nedžiuginantys, padėtį gerokai pataisyti gali užstatas. Taip pat užstatas kaip papildomas garantas kreditoriui reikalingas skolinantis labai didelę sumą. Įkeisti galima asmeninį arba įmonei priklausantį turtą.

Tad vadovaudamiesi visais šiais patarimais paskolą verslui gausite daug lengviau.

Nepaisant sugriežtintų vartotojams taikomų reikalavimų ir sudėtingesnės vartotojų mokumo vertinimo tvarkos, greitųjų kreditų rinka iki šiol yra labai didelė, o kredito bendrovės kasdien sulaukia šimtų ar net tūkstančių naujų klientų, siekiančių greitai ir patogiai gauti norimo dydžio greituosius kreditus ar vartojimo paskolas.

Tačiau, kai yra tokia didelė kreditorių pasiūla, pasirinkimo procese gali kilti labai daug klausimų, todėl tam, kad jums būtų paprasčiau pasirinkti palankesnį paskolos internetu variantą, žemiau pateikiame puikiai visoje Lietuvoje žinomų „Credit24“, „Vivus“ ir „Bobutės paskolakreditorių palyginimą.

Kodėl svarbu domėtis iš ko skolinatės?

Kiekvienas finasninis įsipareigojimas turi būti pasvertas ir apgalvotas. Kuomet sprendimai pasisuka link pinigų, spontaniškumui vietos neturėtų likti. Dažnai sprendimai priimami tiesiog pagal tai kurios įmonės reklama dažniau buvo matyta ar kurios pavadinimas pirmiau prisimenamas. Tačiau svarbu ne žinomumas, o siūlomos salygos. Svarbu pažinti įmonę, išnagrinėti jos siūlymus, sąlygas, kokios palūkanos mokamos, kokios akcijos taikomos ir pan. Kelios minutės dėmesio į įvairias smulkmenas gali leisti pasirinkti įmonę, kuri pateiks geriausią pasiūlymą ir leis sutaupyti – net ir imant paskolą.

Štai todėl šiame straipsnyje trumpai palyginsime ir aptarsime tris ko gero geriausiai žinomas paskolų įmones.

„Credit24“

Credit24“, kurią valdo UAB „IPF Digital Lietuva“ bendrovė, siūlo kredito linijos ir paskolų refinansavimo paslaugas, teikia vartojamąsias paskolas ir paskolas verslui (pastarosios yra siūlomos „Verslui24“ ir yra skirtos verslo klientams). Mėnesinės palūkanos šioje bendrovėje yra vos nuo 1,99 proc. Teikiamų paskolų dydis yra nuo 100 iki 5 000 EUR, laikotarpiui nuo 3 mėn. iki 3 metų.

„Credit24“ kreditoriai siūlo labai lanksčius sprendimus fiziniams asmenims, kurie ieško efektyvaus ir palankiomis sąlygomis pasižyminčio finansinio sprendimo, todėl šioje bendrovėje galima rasti tiek paskolų pasiūlymus individualiems asmenims, tiek ir šeimoms. Paskolą galima gauti ne tik fiziniuose bendrovės filialuose ar internetu, tačiau taip pat ir „Maxima XX XXX“ ir „Iki“ parduotuvėse, „Perlas“ terminaluose bei „PayPost“ skyriuose.

„Vivus“

Vivus“ bendrovė iki šiol yra suteikusi daugiau nei 5 000 000 paskolų – net septyniolikoje pasaulio šalių. Šie skaičiai apie kreditorių turimą patirtį finansinių paslaugų rinkoje kalba patys už save. Tai yra labai lanksčių paskolų bendrovė, kurioje galima kreiptis dėl 100 – 5 000 EUR vertės paskolų, suteikiamų 3 – 48 mėn. laikotarpiui.

Paskolas „Vivus“ bendrovė suteikia Lietuvoje gyvenantiems fiziniams asmenims, kurių amžius yra nuo 18 iki 70 metų. Norint kreiptis dėl paskolos internetu, reikia gauti nuolatines pajamas, turėti banko sąskaitą viename iš mūsų šalyje veikiančių bankų, taip pat – mobiliojo telefono numerį ir el. paštą. Jei kreditoriai patvirtina paskolos paraišką ir pateikia teigiamą atsakymą, paskola vartotojui gali būti pervesta vos per 10 ar 15 min.

„Bobutės paskola“

Lietuvoje puikiai žinoma „Bobutės paskola“ kredito bendrovė teikia 50 – 5 000 EUR vertės paskolas, 6 – 48 mėn. terminui. Šioje kredito bendrovėje taip pat galima pasinaudoti ir paskolų refinansavimo paslaugomis. Refinansuojami greitieji kreditai, lizingai, kredito linijos, paskolos iš kitų bankų ir iš kredito unijų. „Bobutės paskola“ refinansuoja paskolas iki 15 000 EUR, todėl vartotojai, kurie nori palengvinti savo finansinę padėtį, neretai šių kreditorių dėka randa savo finansinių problemų sprendimą.

„Bobutės paskola“ taiko labai lanksčias paskolų grąžinimo sąlygas. Paskolos paraiškos pateikimo procesas yra labai nesudėtingas ir aiškus. Tai galima padaryti tiek internetu, tiek ir bendrovės klientų aptarnavimo skyriuose. Kreipiantis į „Bobutės paskola“ bendrovę, vartotojas turi būti Lietuvos Respublikos pilietis (18 – 65 m. amžiaus), kurio darbo stažas dabartinėje darbovietėje yra ne trumpesnis kaip 4 mėnesiai. Norint gauti paskolą, negalima turėti finansinių įsiskolinimų, o turimų finansinių įsipareigojimų suma negali viršyti 40 proc. visų vartotojo gaunamų mėnesinių pajamų.

Kredito bendrovė suteikia galimybę paskolą grąžinti anksčiau sutartyje nurodyto termino, netaikant papildomų mokesčių. Norint gauti papildomą paskolą „Bobutės paskola“ bendrovėje, bendra šių kreditorių tam pačiam fiziniam asmeniui vienu metu suteiktų paskolų vertė negali būti didesnė nei 12 000 EUR. Taip pat prireikus galima pratęsti paskolos grąžinimo terminą.

Praktiški patarimai kaip išsirinkti geriausią kredito įmonę

Nėra vienos geriausios įmonės, kuri atitiktų visų lūkesčius. Kiekvieno žmogaus situacija skirtinga, tad ir rinktis kiekvienas turi individualiai. Žinoma, yra tam tikros gairės, padedančios suprasti į ką atkreipti dėmesį, o kas nėra itin svarbu renkantis su kuria kredito įmone sudaryti sutartį.

  • Naudokitės paskolų skaičiuoklėmis. Varijuokite skaičiais – paskolos suma, gražinimo laikotarpiu. Palūkanų norma ir galutinė gražinama suma gali skirtis priklausomai nuo to, kuriam laikui planuojate imti paskolą. Rinkitės tą, kuri siūlo mažiausias palūkanas ir kurios galutinė gražinimo suma yra mažiausia.
  • Jei paskolą imate pirmą kartą, pasinaudokite galimybe pasiskolinti nemokamai. Daugelis paskolų įmonių siūlo akciją, kuomet pirmą kartą užsiregistravę, gali pasiskolintą suma gražinti su nulinėmis palūkanomis. Tokia proga pasitaiko tik kartą – naudokitės!
  • Perskaitykite sąlygas ir informaciją apie paskolų gražinimą, gražinimo termino atidėjimą. Jei finansinė situacija tam tikru metu bus sudėtinga, galimybė atidėti paskolos gražinimą bus itin aktuali.
  • Perskaitykite atsiliepimus – nors atsiliepimai gali būti kontraversiški ir subjektyvūs, tačiau jie kartais padeda suprasti kitų žmonių klaidas ir jų išvengti, pažinti įmonę ir jos bendravimo bei darbo metodus.

Ir galiausiai, paskola yra finansinis įsipareigojimas. Ir visai nesvarbu ar tai keli šimtai ar keli tūkstančiai eurų. Todėl net esant galimybei gauti greitąjį kreditą per kelias minutes, visada įvertinkite ar jis jums reikalingas, ar finansinė situacija leis laiku jį gražinti. Pasidomėkite finansinio raštingumo pagrindais bei susipažinkite su atsakingo skolinimosi principais – žinojimas visada naudingas.

finansinis raštingumasIštrūkti iš paskolos gniaužtų galite ir savo pačių jėgomis, tačiau tam reikia tinkamų priemonių ir pakankamos motyvacijos. Ir nors iš pirmo žvilgsnio jums gali atrodyti, kad paskolos grąžinimas laiku yra labai sudėtingas procesas, jūs visuomet galite pasimokyti iš kitų, kurie visą tai jau yra perėję. Todėl siekiant, kad jūsų finansinis raštingumas taptų geresnis ir jums būtų lengviau padengti savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus, pateikiame jums keletą svarbių žingsnių, kuriuos turėtumėte žengti.

Tinkamai paskirstykite savo pinigus

Biudžeto suformavimas yra bet kokio finansinio plano pagrindas – ypač, kai yra kalbama apie paskolos grąžinimą laiku.

Rekomenduojama pasinaudoti 50/30/20 biudžeto paskirstymo taisykle. Jos atveju 50% jūsų gaunamų mėnesinių pajamų keliauja būtiniausioms išlaidoms padengti (pvz., komunaliniams mokesčiams ar kt.), 30% yra skiriami jūsų laisvalaikiui ir kitiems jūsų asmeniniams poreikiams, o likę 20% – taupymui ir paskolos grąžinimui.

Tuo tarpu, jei jūs norite paskolą grąžinti ne tik laiku, tačiau ir anksčiau nei yra numatyta paskolos sutartyje, galite dalį lėšų, kurios patenka į laisvalaikiui skirtų išlaidų kategoriją, skirti papildomos didesnėms paskolos grąžinimo įmokoms. Tai padės jums greičiau atsikratyti savo turimų finansinių įsipareigojimų ir leis sutaupyti daugiau palūkanų.

Gaukite papildomų pajamų

Tai atrodo akivaizdu ir savaime suprantama – gaukime daugiau pajamų ir lengviau padenkime savo turimus finansinius įsipareigojimus. Tačiau tik nedaugelis žmonių pasinaudoja šiuo naudingu ir svarbiu finansiniu patarimu. Kur kas daugiau žmonių pasilieka „ties savo kasdienybe“ ir nesiima jokių pokyčių, galinčių jiems padėti sutvirtinti savo finansinį pagrindą. Tačiau papildomos pajamos gali tapti puikia priemone, kuri padeda efektyviau grąžinti paskolą ir stabilizuoti savo finansinę situaciją.

Ir norint tai pasiekti, jums tikrai nebūtina surasti antros darbovietės, kurioje dirbtumėte pabaigę darbą savo pagrindiniame darbe. Jūs visuomet galite pagalvoti apie savo hobių pavertimą papildomomis pajamomis ar nereikalingų daiktų pardavimą, tokiu būdu gaunant papildomų lėšų.

Nustatykite su išlaidavimu susijusias taisykles

Mūsų kasdien patiriamos išlaidos yra vienas iš pačių didžiausių priešų, kai yra kalbama apie asmeninio biudžeto stabilizavimą ir efektyvesnį turimos paskolos grąžinimą. Todėl labai svarbu, kad tinkamai įvertintumėte savo dabartinius išlaidavimo įpročius ir prireikus – pasistengtumėte juos pakoreguoti, nubrėžiant labai aiškias ir griežtas taisykles.

Žinokite „kodėl“

Siekdami greičiau padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus, turėtumėte pagalvoti ir apie savo finansinius tikslus – tiek ilgalaikius, tiek ir trumpalaikius. Galbūt jūs norite netolimoje ateityje įsigyti naują namą, o gal galvojate apie ilgą kelionę po pasaulį? Turėdami labai aiškius užsibrėžtus tikslus, jūs jausite didesnę motyvaciją ir norą išsivaduoti iš savo finansinių įsipareigojimų ir juos padengti ne tik laiku, tačiau ir gerokai greičiau. Todėl visuomet yra verta pagalvoti, kodėl jūs norite greičiau grąžinti turimą paskolą