Šiuolaikinė paskolų rinka turi ką pasiūlyti kiekvienam mokiam vartotojui, tačiau ne kiekvienas mokus vartotojas į savo prisiimamus finansinius įsipareigojimus yra linkęs žvelgti teisingai ir atsakingai. Taip pat ne kiekvienam pavyksta tinkamai numatyti ateitį ir suplanuoti visus savo veiksmus, todėl kartkartėm tenka susidurti su finansiniais sunkumais, kuriems išspręsti būna reikalingas paskolų refinansavimas – finansinis sprendimas, kuris užima labai svarbią vietą tarp kreditorių teikiamų paslaugų.

Todėl jei šiuo metu jūs turite vieną ar kelias paskolas ir jaučiate poreikį pasinaudoti paskolų refinansavimo paslaugomis, naudinga sužinoti keletą svarbių detalių.

  1. Kas yra paskolų refinansavimas?
  2. Kokie yra refinansavimo privalumai?
  3. Kaip veikia refinansavimas?
  4. Refinansavimo paskolų palyginimas
  5. Kokių veiksmų reikia imtis?
  6. Papildomi asmeniniai finansiniai patarimai

 

Kas yra paskolų refinansavimas?

Paskolų refinansavimą būtų galima traktuoti kaip visiškai naują paskolą, kuriai yra taikomos naujos sąlygos, kitokia palūkanų norma ir kitokio dydžio mėnesinės paskolos grąžinimo įmokos. Tačiau reikia pabrėžti, kad paskolų refinansavimas NĖRA papildoma paskola (skirtingai nei kai kurie vartotojai mano).

Refinansavus turimą paskolą (arba paskolas) vartotojas gauna naują paskolą, kurios palūkanos gali būti mažesnės, paskolos grąžinimo įmokos žemesnės, o grąžinimo terminas – ilgesnis. Tokios pasikeitusios vartotojo turimos paskolos sąlygos padeda pagerinti ir stabilizuoti finansinę situaciją ir leidžia išvengti didesnių finansinių sunkumų, kurie priešingu atveju galėtų iškilti, jei vartotojas laiku nepajėgtų padengti savo turimų finansinių įsipareigojimų.

Refinansavimas gali būti veiksmingas pasirinkimas, jei:

  • Jums tampa pernelyg sudėtinga laiku padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus;
  • Jūs turite ne vieną skirtingo dydžio finansinį įsipareigojimą ir kiekvieną mėnesį paskolos grąžinimo įmokas mokate skirtingiems kreditoriams;
  • Jūsų turimų paskolų palūkanos yra labai aukštos ir rinkoje atsiranda palankesnėmis palūkanomis pasižyminčių paskolų pasiūlymų;
  • Jūs norite pagerinti savo asmeninį kredito reitingą, vietoje kelių skirtingų paskolų turėdami tik vieną, kuriai yra taikomos palankesnės sąlygos;
  • Jūs norite greičiau padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus, sutrumpindami paskolos grąžinimo terminą.

Kokie yra refinansavimo privalumai?

Paskolų refinansavimas pasižymi labai skirtingais privalumais, kadangi kiekvieno žmogaus situacija yra skirtinga ir kiekvieno žmogaus finansiniai tikslai nėra vienodi. Tačiau reikia suprasti, kad paskolų refinansavimas gali pasitarnauti dvejopai.

Vienu atveju vartotojas gali kreiptis dėl paskolų refinansavimo tikėdamasis, kad jo paskolos grąžinimo terminas bus prailgintas, sumažinant mėnesines paskolos grąžinimo įmokas. Kitu atveju vartotojas gali turėti visiškai priešingą tikslą ir norėti savo turimus finansinius įsipareigojimus padengti dar greičiau.

Šios dvi skirtingos situacijos rodo, kad paskolų refinansavimas gali tapti veiksmingu sprendimu labai įvairiose situacijose. Tačiau vienas iš svarbiausių šių finansinių paslaugų privalumų yra tai, kad vartotojas turi galimybę gauti palankesnių palūkanų pasiūlymą ir savo naudai pakreipti kitas paskolos sąlygas.

Būtina paminėti ir galimybę išvengti asmeninės kredito istorijos pabloginimo ar paskolos pabrangimo ir delspinigių taikymo. Kiekvienas paskolos sutarties pažeidimas palieka žymę asmens kredito istorijoje, todėl paskolų refinansavimo pagalba tokių neigiamų padarinių galima išvengti.

Žinoma, jei vartotojas turi ne vieną paskolą ir kiekvieną mėnesį jam tenka skirtingiems kreditoriams mokėti skirtingo dydžio pinigų sumas, tai jam sukuria daug papildomų sunkumų ir neigiamai paveikia jo asmeninį biudžetą. Todėl refinansavus turimus finansinius įsipareigojimus jis turi galimybę optimaliau paskirstyti savo asmeninius finansus ir apsiriboti vos viena mėnesine paskolos grąžinimo įmoka.

Kaip veikia refinansavimas?

Jei vartotojas yra mokus ir kreditoriai patvirtina jo pateiktą paskolų refinansavimo paraišką, tuomet kreditoriai apjungia visus vartotojo iki tol turėtus finansinius įsipareigojimus. Kaip tai veikia?

Įsivaizduokime, kad jūs turite paskolą automobiliui, mokate mėnesines lizingo įmokas už neseniai įsigytą brangiai kainavusį televizorių ir turite vieną vartojamąją paskolą, kurią panaudojote savo būsto remontui atlikti. Tai reiškia, kad jūs turite tris finansinius įsipareigojimus skirtingiems kreditoriams. Tuo tarpu pasinaudojus paskolų refinansavimo paslaugomis visi šie jūsų turimi finansiniai įsipareigojimai bus apjungti į vieną ir perkelti į jūsų pasirinktų kreditorių rankas.

Tokiu atveju vietoje trijų skirtingų mėnesinių paskolų grąžinimo įmokų jūs kiekvieną mėnesį padengsite tik vieną paskolos grąžinimo įmoką, nes jūsų iki tol turėtos paskolos bus apjungtos.

Iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti, kad nėra jokios prasmės apjungti turimas paskolas vien tik todėl, kad būtų mokama viena mėnesinė paskolos grąžinimo įmoka. Tačiau taip gali atrodyti tik tuomet, jei nėra susipažinta su paskolų refinansavimo paslaugų privalumais.

Dabar jau žinote, kad paskolų refinansavimo paslaugų atveju vartotojui yra pasiūlomos palankesnės paskolos sąlygos. Todėl jam tampa ne tik patogiau grąžinti savo turimą paskolą, tačiau jis taip pat gali palengvinti savo finansinę padėtį, nes grąžinimo įmokos būna mažesnės ir nebedarančios didelės neigiamos įtakos jo finansinei padėčiai.

Refinansavimo paskolų palyginimas

Jei nusprendžiama kreiptis dėl paskolų refinansavimo, visų pirma yra būtinas paskolų palyginimas. Refinansavimo pasiūlymų rinka šiandien yra didžiulė, todėl siekiant sulaukti paties palankiausio pasiūlymo, privalu skirti pakankamai laiko ir palyginti skirtingų kreditorių siūlomus sprendimus.

Norint, kad paskolų refinansavimo pasiūlymų palyginimas būtų patogesnis, visuomet galite visiškai nemokamai pasinaudoti ir internetinėmis paskolų palyginimo platformomis, suteikiančiomis vartotojams galimybę vos kelių mygtukų paspaudimu palyginti skirtingų kreditorių taikomus pasiūlymus ir įvertinti jų privalumus bei trūkumus.

Svarbiausia, kad jūs pasirinktumėte žemiausiomis palūkanomis ir palankiausiomis sąlygomis pasižymintį refinansavimo pasiūlymą, kuris jums padėtų daugiau sutaupyti.

Kokių veiksmų reikia imtis?

Kai pasirinksite kreditorius, kurie taiko palankius paskolų refinansavimo pasiūlymus, turėtumėte internetu užpildyti paskolų refinansavimo paraišką. Nors tai galite atlikti ir pasirinktų kreditorių fiziniame filiale, internetu visą tai įgyvendinti yra lengviau ir greičiau. Tokiu atveju jums nebereikės gaišti savo laiko, laukti ilgose klientų eilėse ar fiziškai pateikti daugybės įvairių dokumentų. Vietoje to, jūs galite nuotoliniu būdu užpildyti kreditorių pateikiamą anketą, kurioje suvesite kreditoriams svarbius savo asmeninius duomenis ir patvirtinsite savo sutikimą dėl asmens duomenų tvarkymo.

To visiškai pakaks, kad kreditoriai galėtų įvertinti jūsų mokumą. Žinoma, kiekvieno vartotojo finansinė padėtis yra skirtinga, todėl nenustebkite, jei kreditoriai jūsų paprašytų pateikti jiems papildomus duomenis, padedančius lengviau įvertinti jūsų mokumą. Tačiau visa tai taip pat yra įgyvendinama internetu taupant jūsų ir kreditorių laiką.

Papildomi asmeniniai finansiniai patarimai

Jei kreditoriai sutiks refinansuoti jūsų turimus finansinius įsipareigojimus ir jūs pasirašysite paskolų refinansavimo sutartį, turite suprasti, kad jūsų skola niekur nedings. Jūs vis dar turėsite finansinį įsipareigojimą, kurį bus privalu vykdyti taip, kaip bus nurodyta paskolos sutartyje. Ir nors jūsų mėnesinė paskolos grąžinimo įmoka galės būti mažesnė (jei pasirinksite pratęsti paskolos grąžinimo terminą), tai nėra priežastis atsipalaiduoti.

Suprantama, kad jūsų asmeninė finansinė padėtis pagerės ir jūs galėsite atsigauti, nes refinansavus jūsų turėtus skirtingus finansinius įsipareigojimus jums nebereikės kiekvieną mėnesį nemenkos dalies savo asmeninio biudžeto atriekti kreditoriams. Tačiau vien dėl atsiradusių papildomų lėšų jūsų asmeniniame biudžete jūs neturėtumėte pradėti labiau išlaidauti.

Jūs vis dar turėsite finansinį įsipareigojimą, todėl sutaupytas lėšas pasistenkite skirti greitesniam paskolos grąžinimui. Jei savo paskolos grąžinimą jūs paversite prioritetu, finansinių įsipareigojimų galėsite atsikratyti greičiau ir paprasčiau.

Sutelktinis finansavimaStatistikos departamento duomenimis, 45 proc. Lietuvos gyventojų per 2020 metus tikisi bent kiek padidinti savo santaupas. 5 proc. respondentų mano, kad jiems per artimiausius metus pavyks sutaupyti daugiau, nei sutaupė per ankstesnius metus. Bent 6 atlyginimų dydžio sumą yra sukaupę 11 proc. Lietuvos gyventojų.

Pastarieji svarsto, kaip bent kiek padidinti santaupas, kai vidutinė metinė infliacija siekia 2,3 proc.: būtent ji ir „suvalgo“ dalį sutaupytų lėšų. Todėl finansų ekspertai pataria ieškoti priimtiniausių būdų investuoti: bent kelių procentų metinė grąža kompensuotų pinigų nuvertėjimą ir dar leistų šiek tiek uždirbti.

Kiek šiuo atžvilgiu dėmesio vertos sutelktinio finansavimo platformos, kuriose esame įpratę imti greituosius kreditus ar paskolas?

Kas yra sutelktinis finansavimas?

Anksčiau gan patrauklus ir visiškai paprastas būdas padidinti pajamas buvo bankų indėliai. Tačiau šiandien bankai sudarantiems terminuotųjų indėlių sutartis nebežada praktiškai jokių naudų: vidutinės metinės palūkanos nesiekia nė 1 proc., ir tai tik sudarant ilgalaikes sutartis. Didesnes palūkanas (iki 2,6 proc.) moka tik kai kurios kredito unijos, o ir sutartį reikia sudaryti >60 mėn. laikotarpiui.

Taigi mūsų šalies gyventojai ieško vis įvairesnių būdų, kur investuoti uždirbtus pinigus. Vienas jų – sutelktinis finansavimas. Pastaruoju metu apie jį girdime vis daugiau.

Sutelktinis finansavimas – tai lėšų rinkimo modelis, kai į vieną subjektą investuoja daug skirtingų investuotojų. Rizika paskirstoma daugybei žmonių. Visų pirma šiuo būdu buvo finansuojami įvairūs ne pelno siekiančių organizacijų projektai (renkama parama, lėšos gydymui ir kt.), ilgainiui finansuotos ir geriausios verslo idėjos (vadinamieji startuoliai), kol galiausiai buvo įsteigtos ir sutelktinio finansavimo (P2P) platformos, kuriose gali skolintis kiekvienas, kuriam pristigo lėšų verslui plėtoti ar asmeninėms reikmėms.

Klasikinėse pagal sutelktinio finansavimo principus veikiančiose platformose veikia 3 subjektai:

  1. Paskolos gavėjas (idėjos autorius), kuris ieško, kas jam galėtų paskolinti pinigų.
  2. Investuotojai – privatūs asmenys arba grupės, palaikančios idėją ar tikslą, ar paprasčiausiai tie, kurie nori užsidirbti ir skolina pinigus.
  3. Platformos, kurios prižiūri visą procesą, atlieka tarpininkų vaidmenį, užtikrina abipusį saugumą skolinant ir galiausiai perveda surinktas lėšas idėjos autoriui.

Tačiau vis tik toks investavimas, ypač jei skolinama be garantijų, susijęs su nemenkais iššūkiais. Kokie jie ir ką reikėtų žinoti?

Skirtingų tipų tarpusavio skolinimo platformos

Klasikinio tipo P2P platformose investuotojai gali sužinoti nemažai informacijos apie paskolų gavėjus. Gavėjai patys sprendžia, investuoti ar ne. Paskola finansuojama tik tada, kai surenkama visa reikiama suma vien tik iš vartotojų (investuotojų). Šiuo atžvilgiu platformos funkcionuoja kaip skelbimų portalas: investuotojai patys priima sprendimus ir atsakomybė tenka jiems.

Antrojo tipo sutelktinio finansavimo platformose investavimas ypatingas tuo, kad jų administracija pirmiausia suteikia paskolas, o tik po to investuotojai įsigyja reikalavimo teises. Ir nors apie paskolų gavėjus pateikiama mažiau informacijos, tačiau įprastai taikoma išpirkimo (angl. buy back) garantija: jei paskolos gavėjas įmokų nesumoka bent 60–90 d., pati įmonė tą paskolą išperka. Pasirinkus tokio tipo platformą, svarbu išanalizuoti garantiją suteikiančios įmonės finansinę būklę.

Kas dar svarbu renkantis sutelktinio finansavimo platformą? Geriau rinktis aktyvią, gyvybingą platformą, kurioje kasdien sudaroma daug sandorių. Verta suabejoti finansinių duomenų ir istorinių rezultatų nepateikiančių platformų patikimumu. Jeigu jus dominančius duomenis sunku rasti arba jie yra paslėpti kone po devyniais užraktais, investuokite apdairiai.

Kaip įvertinti paskolų gavėjų finansinę būklę?

  • Įmonių finansinės būklės vertinimas. Sprendžiant, investuoti ar ne, reikėtų nuodugniai įvertinti įmonių, pateikusių paskolos paraišką, finansinius (pajamos, pelnas, sąnaudos, nuosavybė, turimi įsipareigojimai, turtas ir kt.) bei veiklos efektyvumą parodančius (pelningumas, likvidumas ir kt.) duomenis.
  • Privačių asmenų mokumo vertinimas. Vertinant privačių asmenų mokumą labai dažnai naudojamas kredito reitingas – asmens gebėjimo vykdyti finansinius įsipareigojimus rodiklis. Paprastai jis žymimas raidėmis. A (galima įvairūs žymėjimai, pavyzdžiui, AAA, Aaa ir kt.) reitingas reiškia, kad asmuo vykdo įsipareigojimus ir jo kredito istorija yra nepriekaištinga. Palyginimui, A3 arba A- reitingas jau rodo, kad paskolos gavėjas – aukštesnio investicinio reitingo, bet jo kredito istorija nėra visiškai skaidri. D (kai kuriose bendrovėse – ir E) reitingas rodo, kad asmuo yra linkęs nevykdyti arba dažnai nevykdo įsipareigojimų ir jam skolinti – labai rizikinga.

Todėl svarbu iš anksto įvertinti galimas rizikas ir naudą.

Labai didelės paskolos palūkanos? Elkitės apdairiai

Apsilankę sutelktinio finansavimo (tarpusavio skolinimosi) platformose galime matyti ir metinių palūkanų normas (įprastai nuo maždaug 10 iki 22 proc.). Šie gražūs skaičiai prikausto daugelio dėmesį ir verčia trinti rankas tikintis tokios didelės grąžos. Bet ši metinė grąža – tikėtina, tai nėra tikslus pelno indikatorius, nes neįtraukti nuostoliai, kai paskolos gavėjas vėluoja mokėti įmokas arba apskritai nevykdo įsipareigojimų. Todėl tikėtina grąža – viena medalio pusė, o reali grąža – visai kas kita.p

Taip pat bus laikotarpių, kada lėšos platformos sąskaitoje tiesiog nebus investuojamos (dėl to, kad nerasite paskolų, atitinkančių jūsų investavimo kriterijus), todėl palūkanų neuždirbsite.

Tarpusavio skolinimas ir investicinio portfelio diversifikavimas

Investuotojams finansų ekspertai pataria diversifikuoti portfelį, t. y. paskirstyti riziką tarp skirtingų investavimo priemonių. Tarkime, kažkurią portfelio dalį galima investuoti į vertybinius popierius, įmonių akcijas, nekilnojamąjį turtą, kolekcines vertybes ar sutelktinio finansavimo platformas.

Jei nusprendėte investuoti tik į sutelktinio finansavimo platformas, nepagailėkite laiko jų analizei – kruopščiai išanalizuokite investavimo subtilybes į kiekvieną iš platformų, jei įmanoma, pasitarkite su teisininkais, išsamiai perskaitykite kiekvienos platformos DUK (dažniausiai užduodamų klausimų) skiltį ir t. t.

Patariama vadovautis kompetentingų finansų rinkos guru paarimais bei, jei įmanoma, investicinį portfelį išskaidyti kuo plačiau: investuoti į skirtingų platformų, skirtingą kredito reitingą turinčių vartotojų paskolas.

refinansavimasPaskolų refinansavimas, susiduriant su finansiniais sunkumais ar norint optimizuoti savo asmeninį biudžetą, gali tapti efektyviu pagalbininku, kuris ne tik leistų stabilizuoti finansinį pagrindą, tačiau taip pat galėtų padėti ir lengviau ištrūkti iš finansinių įsipareigojimų gniaužtų.

Taigi, kai jūs gaunate paskolą ir imate kiekvieną mėnesį mokėti paskolos grąžinimo įmokas, galite imti svarstyti apie refinansavimo galimybę. Ar refinansavimas gali padėti jums gauti palankesnes palūkanas? Ar refinansavimo pagalba galite greičiau padengti savo finansinius įsipareigojimus? Ar apskritai visa tai yra dėmesio vertas sprendimas?

Atsakymas vienareikšmiškas – TAIP! Paskolos ar paskolų refinansavimas ne tik gali būti priimtinas finansinis sprendimas, tačiau taip pat ir labai išmintingas žingsnis. Tai turi didelės prasmės, jei jūsų asmeninis kredito reitingas pagerėjo iki tokio lygio, kad kreditoriai galėtų jums pasiūlyti žemesnes palūkanas ir mažesnius mokesčius.

Kada refinansavimas yra naudingas?

  • Pagerėja jūsų asmeninis kredito reitingas: Vienas iš pačių efektyviausių būdų kreiptis dėl paskolų refinansavimo, yra jūsų asmeninio kredito reitingo pagerinimas. Jei jūsų kredito reitingas nuo paskolos gavimo gerokai pagerėjo, tai galėtų tapti priežastimi kreiptis dėl refinansavimo paslaugų.
  • Norite, kad pasikeistų jūsų paskolos/paskolų tipas: Jei turite ne vieną greitąjį kreditą, gali tapti pakankamai sudėtinga kiekvieną mėnesį skirtingiems kreditoriams mokėti nemenko dydžio greitųjų kreditų grąžinimo įmokas. Be to, kiekvienas greitasis kreditas pasižymi ir skirtingo dydžio palūkanomis (kurios būna gerokai didesnės nei vartojamųjų ar ilgalaikių paskolų). Todėl tokioje situacijoje kreipiantis dėl paskolų refinansavimo, sujungus jūsų turimus greituosius kreditus galėtų pasikeisti ir paskolų tipas – iš greitųjų kreditų į vartojamą paskolą, kuriai būtų pritaikyta palankesnė palūkanų norma ir optimalesnis grąžinimo terminas.
  • Norite išvengti daugybės skirtingų įmokų padengimo: Nepaisant to, kiek skirtingų paskolų jūs turite, kiekvieną mėnesį laiku padengti visas paskolų grąžinimo įmokas kartais gali tapti tikru iššūkiu. Todėl jei norite, kad jums būtų lengviau valdyti savo asmeninį biudžetą ir jūs galėtumėte nebekelti sau tokio didelio streso grąžinant turimas paskolas, galite kreiptis dėl paskolų refinansavimo.

Kaip refinansuoti paskolas?

 

  1. Išsiaiškinkite, kiek pinigų jums reikia?

Paskolų refinansavimas reiškia, kad jūsų turimi finansiniai įsipareigojimai yra padengiami naujos paskolos, pasižyminčios skirtingomis sąlygomis, pagalba. Todėl prieš kreipdamiesi dėl paskolų refinansavimo, pirmiausia turėtumėte išsiaiškinti, kokios pinigų sumos jums iš tikrųjų reikės, kad būtų padengti visi jūsų turimi finansiniai įsipareigojimai, galiausiai juos apjungiant ir perkeliant į kitų kreditorių rankas. Tokią informaciją galite sužinoti peržiūrėję savo paskolų sutartyse nurodytą įmokų mokėjimo planą ar tiesiogiai kreipdamiesi į kreditorius.

  1. Patikrinkite savo asmeninį kredito reitingą

Prieš pradėdami svarstyti apie paskolų refinansavimą, turėtumėte patikrinti savo asmeninį kredito reitingą. Jūs turite žinoti ar jis yra pagerėjęs, ar vis dėlto išlikęs toks pats arba netgi pablogėjęs. Kreiptis dėl refinansavimo efektyviausia tuomet, kai jūsų finansinė situacija tampa geresnė nei buvusi tuomet, kai buvote kreipęsi dėl savo pirmųjų paskolų. Tai leistų jums tikėtis palankesnių sąlygų.

  1. Palyginkite skirtingų kreditorių pasiūlymus

Turite iš anksto atlikti savo namų darbus, jei norite pasinaudoti pačiomis palankiausiomis sąlygomis pasižyminčiomis paskolų refinansavimo paslaugomis. Palyginti skirtingų paskolų refinansavimo pasiūlymus šiandien efektyviausia ir paprasčiausia naudojantis internetu – įvairiais kreditorių palyginimo portalais.

Įvertinę skirtingų kreditorių jums prieinamus pasiūlymus ir juos atidžiai palyginę, išsirinkite palankiausiomis sąlygomis pasižymintį variantą ir kreipkitės į pasirinktus kreditorius. Tai galite padaryti tiek internetu, tiek ir nuvykę į pasirinktų kreditorių filialą.