Paskola verslui: viskas, ką svarbu žinoti

Verslo paskolos – gana populiarios, ir skolinimosi priežasčių yra pačių įvairiausių, tačiau pagrindinės – šios:

• verslui steigti: tradiciškai dažniau paraiškos pateikiamos kuriant naują verslą;
• verslui vystyti (plėtoti): visuomenėje gajus mitas, kad jau veikiančiam verslui nereikia finansinės paramos.
• pristigus apyvartinių lėšų;
• norint įsigyti technikos, įrangos ar bet kokio inventoriaus, kuris gali būti priskiriamas ilgalaikiam turtui;
• perkant naujas patalpas;
• turint laikinų finansinių sunkumų;
• refinansavimui: dažnai verslo paskolos panaudojamos jau anksčiau paimtoms bankų paskoloms refinansuoti;
• norint grąžinti paskolas, kurias ribotam laikui suteikė akcininkai.

Paskola verslui gali būti teikiamos be užstato ir su užstatu. Kiekviena bendrovė sprendžia, prašyti turto (dažniausia nekilnojamojo) kaip užstato, ar ne. Tai lemia kreditoriaus tipas, verslo rizikingumas, įmonės finansinės ataskaitos ir kiti panašūs kriterijai.

Dar žinomos ir pasidalytos rizikos paskolos, kai per pusę (arba didesnę ar mažesnę dalį sumos) reikiamą sumą paskolina du skirtingi kreditoriai. Jos skirtos finansuoti investicijoms ir apyvartiniam kapitalui.

Nemažai norinčiųjų steigti ar plėtoti verslą kreipiasi į bankus. Vienas pagrindinių bankų teikiamų paskolų privalumų – mažos palūkanos: nuo 3 iki 6 proc./metams. Bet, norint gauti paskolą, reikia atitikti griežtus reikalavimus:

• Pateikti bankui ne vien tik ankstesnių, bet ir kelerių praėjusių metų finansines ataskaitas.
• Pateikti detalią verslo idėją.
• Turėti užstatą, kuris būtų panašios vertės, kaip ir suteikiama paskola.

Bankai turi visišką teisę nesuteikti paskolos verslui ir neprivalo paaiškinti savo sprendimo motyvų, tačiau pagrindinės priežastys gali būti šios:

• pernelyg neišsami įmonės kredito istorija, realiai neparodanti jokių konkretesnių duomenų;
• per lėta įmonės plėtra, augimas;
• teikianti įmonė neturi turto, kurį galėtų įkeisti bankui;
• rizikinga ar nekonkurencinga verslo sritis.

Kredito unija  tai kooperatiniais pagrindais fizinių asmenų savanoriškai įsteigta ir nustatyta tvarka įregistruota finansų įstaiga. Kredito unija turi teisę priimti indėlius ir skolinti lėšas, teikti lėšų pervedimo ir kitas finansines paslaugas.

Privalumai:

• greičiau, lyginant su bankais, priima sprendimą, ar suteikti paskolą, ar ne;
• finansuoja daugelį verslų, neskirstydamos verslo srities pagal paklausą, pelningumą ir kt.;
• metinės palūkanų normos – iki 7 proc.

Trūkumai:

• kiekviena unija pareiškėjams taiko tam tikrus apribojimus;
• mažesnės paskolos, lyginant su teikiamomis bankų.

Verslui padėti gali ir įmonės akcininkai, štai šio finansavimo pobūdžio privalumai ir trūkumai.

Privalumai:

• lėšas galima gauti kus kas paprastesne tvarka, greičiau, nei iš kitų anksčiau aptartų kreditorių;
• labiau susitelkiama į investicijų grąžą, idėją, galimybes ją realizuoti, o ne verslo srities perspektyvumui.

Trūkumai:

• tai vienas brangesnių skolinimosi būdų, nes skolinantys įmonės akcininkai tikisi didesnės grąžos, t. y. 10–20 proc. metinių palūkanų.

Privalumai:

• galima gauti paskolą net ir turint gana rizikingą verslo idėją;
• investuojama į inovatyvius, novatoriškus, iššūkių nebijančius verslus.

Trūkumai:

• didesnės palūkanos, lyginant su siūlomomis bankų ar kredito unijų;
• rizikos kapitalo fondai tampa įmonės akcininkais – jiems reikia parduoti dalį akcijų, todėl jie tampa įmonės dalininkais (bendraturčiais).

Faktoringas – tai įmonės apyvartinio kapitalo finansavimo būdas neįkeičiant turto.

Privalumai:

• šis finansavimo šaltinis tiesiogiai susijęs su pardavimų apimtimi: augant pardavimams, gaunama ir daugiau lėšų;
• reikiamu laiku aprūpina įmonę lėšomis;
• padeda sumažinti grėsmes pirkėjams vėluojant sumokėti už produkciją.

Faktoringas

• Faktoringas laikomas vienu iš rizikingesnių verslo finansavimo šaltinių, todėl metinės palūkanos – didesnės, lyginant su bankų ar kredito unijų: vidutinės – apie 18 proc.;
• sudaroma trišalė sutartis – tarp pardavėjo, pirkėjo ir faktoringo bendrovės, kuri, įvertinusi, kiek pirkėjas patikimas, pasiūlo konkrečias sąlygas. Esant daugiau tarpininkų, paskolas gauti gali būti sudėtingiau.

Ar gausite paskolą, priklauso nuo daugybės faktorių:

• Kokią sumą skolinatės (nedidelės paskolos (pavyzdžiui, nuo 10 iki 50 tūkst. Eur) visuomet suteikiamos paprasčiau, nei, pavyzdžiui, 500 tūkst. Eur ir didesnės paskolos)?
• Kokia jūsų kredito istorija?
• Į kurį paskolų teikėją kreipiamasi (banką, kredito uniją, privačius kreditorius, tarpusavio skolinimo platformas ir kt.)?
• Ar paskolą imanti bendrovė turi nekilnojamojo turto, kurį galėtų užstatyti?
• Kokia įmonės finansinė būklė (nagrinėjamas balansas, pelno ir nuostolių, praeitų finansinių metų ir kitos ataskaitos)?

Prieš skolinantis reikėtų gerai pagalvoti, kokios sumos tiksliai reikėtų, kad jos užtektų verslo steigimui ar plėtrai, bet kartu jūsų nevaržytų ir per dideli įsipareigojimai.

Turėkite omenyje, kad kreiptis į kreditorius reikėtų anksčiau: paskolų vertinimas gali užtrukti, ypač kai norima pasiskolinti didesnę sumą. Pavyzdžiui, nedidelės vartojimo paskolos gali būti suteikiamos ir tą pačią dieną. Tuo tarpu stambūs kreditoriai visus dokumentus nagrinėti gali ir savaitę, ir kelis mėnesius. Prisiminkite, jog per kuo trumpesnį laikotarpį suteikiama paskola, tuo didesnės palūkanos gali būti (nepatvirtinta, bet itin dažna taisyklė).

Visada pateikite paraiškas keliems kreditoriams ir stebėkite, kurių sąlygos – priimtiniausios. Būtinai kruopščiai išsistudijuokite visas bendrovės, kuri šiuo metu atrodo patraukliausiai, sąlygas. Lyginkite kelių kreditorių pasiūlymus tarpusavyje, rašykitės kiekvienos pliusus ir minusus – tai palengvins apsisprendimą.

Jei tik yra galimybė, geriau rinkitės paskolą be užstato, o įkeisdami nekilnojamąjį turtą pagalvokite, kokios pasekmės lauktų, jei jį tektų parduoti.

Prieš skolindamiesi:

• Apsvarstykite, ar tikrai esate pasiruošę ir viską nuodugniai apsvarstę?
• Paskaičiuokite, kiek kiekvieną mėnesį padidės išlaidos.
• Kokių naujų veiklų imsitės ar kokiomis galimybėmis pasinaudosite, kad galėtumėte greičiau grąžinti paskolą?

Realiai įvertinę riziką ir elgdamiesi protingai, padėsite savo verslui augti ir klestėti.