Paskolos gražinimas – linijinis ar anuiteto metodas
Kuo didesnė paskola, tuo daugiau svarstymų ir pasirinkimų. Kuomet svarstoma apie paskolos ėmimą, nesvarbu kokia ji būtų – greita paskola internetu, vartojimo paskola ar būsto paskola, tenka susidurti su įvairiais pasirinkimais. Vienas jų – kaip gražinti paskolą? Dažniausiai siūlomi du gražinimo metodai – linijinis ir anuiteto. Paskolos gražinama suma susideda iš paskolos sumos ir palūkanų sumos. Tad priklausomai nuo linijinio ar anuiteto gražinimo būdo, priklauso kokia suma kiekvieną mėnesį bus gražinama (vienoda ar kintanti).
Lietuvoje labiau įprastas anuiteto paskolos metodas. Jis dažnai siūlomas greitiesiems kreditams, nedidelėms vartojimo paskoloms ar lizingui. Tuo tarpu imant didesnės vertės paskolą, kurios gražinimas trunka daugiau nei metus, jau dažniausiais siūloma rinktis. Tad susipažinkime kuo ypatingi šie du paskolos gražinimo metodai, kuo skiriasi ir ką apie juos svarbu žinoti.
- Linijinis mokėjimo metodas
- Linijinio mokėjimo privalumai
- Linijinio mokėjimo trūkumai
- Anuiteto mokėjimo metodas
- Anuitetinio mokėjimo privalumai
- Anuitetinio mokėjimo trūkumai
- Kurį metodą rinktis?
- Kada rinktis linijinį paskolos gražinimo būdą?
- Kada rinktis anuiteto paskolos gražinimo būdą?
Linijinis mokėjimo metodas
Linijiniu paskolos mokėjimo metodu apskaičiuotas paskolos gražinimas susideda iš fiksuotos, t.y. visada vienodos paskolos dalies bei kintančios paskolos dalies. Paskolos dalis apskaičiuojama nuo likusio įsiskolinimo. Tai reiškia pradžioje, kol paskola didesnė, palūkanos didesnės. O gražinant paskolą kiekvieną mėnesį paskolos suma mažėja ir kiekvieną kart perskaičiuojant palūkanas, jų suma taip pat mažėja.
Linijinio mokėjimo privalumai
- Dažnai toks paskolos gražinimo metodas yra pigesnis. Kadangi paskolos teikėja anksčiau atgauna didesnę pinigų sumą, paskolos kaina keliama mažesnė.
- Kiekvieną mėnesį mažėjanti finansinė našta yra patrauklesnė.
- Patogu ilgesniam terminui, kadangi ateities numatyti negalima, tad žinant, jog paskola ateityje mažės, suteikiama saugumo jausmas.
Linijinio mokėjimo trūkumai
- Netinkamas paskolos gražinimo metodas, jei finansinė padėtis nėra pastovi ar užtikrinta.
- Didesnės įmokos pradžioje gali būti nepakeliamos.
Anuiteto mokėjimo metodas
Anuitetinis paskolos gražinimo būdas pasižymi vienodo dydžio įmoka kas mėnesį. Tiek gražinama paskolos dalis, tiek palūkanos kiekvieną mėnesį yra vienodos ir neperskaičiuojamos. Anuitetinis paskolos gražinimo metodas dar vadinamas pastoviuoju. Jis yra dažniausiai pasitaikantis imant greituosius kreditus.
Anuitetinio mokėjimo privalumai
- Mažesnės įmokos pradžioje, nei palyginus su linijiniu metodu. Tad nėra finansinio „šoko“ pirmais mokėjimais.
- Lengviau planuoti biudžetą, nes visi mokėjimai vienodi.
- Tokia paskola gali būti suteikia gaunantiems mažesnes pajamas.
Anuitetinio mokėjimo trūkumai
- Paprastai brangesnis metodas, sumokama didesnė palūkanų suma, tad galutiniame rezultate tai brangesnė paskola.
- Vienoda finansinė našta visą paskolos gražinimo laikotarpį. Kitaip, nei linijinio metodo, paskola nemažėja paskolos gražinimo laikotarpiui einant į pabaigą.
Kurį metodą rinktis?
Negalima teigti, jog vienas metodas yra geresnis už kitą. Tiesiog jie yra skirtingi. kiekvienas imantis paskolą ir esant situacijai, kuomet reikia rinktis linijinį ar anuiteto gražinimo metodą, reikia gerai pasverti kuris tinka konkrečiai jums ir jūsų finansinei situacijai.
Kada rinktis linijinį paskolos gražinimo būdą?
- Tuomet, kai artimiausiu metu, bent puse paskolos gražinimo laikotarpio, neplanuojate esminių išlaidų – didelių pirkinių (automobilio, stambiosios buitinės technikos), ilgų šeimyninių atostogų, būsto remonto, planinių gydymosi procedūrų.
- Jei šiuo metu esate užtikrintas savo stabiliomis pajamomis ar turite papildomą pajamų šaltinį.
- Jei ateityje tikėtinas pajamų sumažėjimas – pavyzdžiui, artėja pensijinis amžius, išsikrausto papildomas pajamas generuojantis šeimos narys. Mažėjančios įmokos ateityje nebus tokios „skaudžios“.
Kada rinktis anuiteto paskolos gražinimo būdą?
- Jūsų pajamos nėra pastovios. Esant vienodoms paskolos įmokoms lengviau planuoti biudžetą ir atsidėti reikiamą pinigų sumą.
- Jūsų pajamos mažos, todėl negalite leisti sau mokėti didelių įmokų paskolos gražinimo pradžioje.
- Neturite santaupų didesnėms ar netikėtoms išlaidoms.
- Tikitės gauti didesnę paskolos sumą. Paprastai anuitetinis paskolos gražinimo metodas leidžia tikėtis didesnės paskolos.
- Prognozuojama infliacija ir dėl to paskolos suma ateityje bus mažesnės vertės nei yra dabar.
Būtent paskutinis punktas, prognozuojama infliacija dažnai tampa svarbiu argumentu renkantis paskolos metodą. Jei tikima, jog ateityje išsilaikys tokia pati ar didesnė infliacija, tuomet verta rinktis anuiteto metodą, nes ta pati suma dabar ir ateityje bus skirtingos vertės. Ir dabar pinigai yra vertesni, todėl neverta daugiau mokėti dabar su linijiniu metodu.
Jei paskola imama trumpesniam laikotarpiui, sakykime metams, dviems ar penkiems, infliacija turi mažesnį vaidmenį nei paskola 10 ar 20 metų. Tuomet galbūt svarbiau sumokėti mažesnes palūkanas, o tai pasiekiama su linijiniu paskolos gražinimo metodu.
Žinoma, reikia nepamiršti kam pinigai skirti. Jei imate paskolą būsto remontui ir paskola dengia tik dalį reikiamos sumos, tuomet linijinis būdas bus sudėtingas – būsite išsileidę santaupas ir pradžioje gražinti didesnes sumas bus tikrai finansiškai sunku. Arba panašiai būtų jei paskolą imate investicijai ir grąža pradėsite gauti tik įpusėjus paskolos gražinimo laikotarpiui – tokiu atveju daug naudingesnis metodas, kai kiekvieną mėnesį paskolos gražinimo suma nekinta.
Ir pabaigai. Nėra blogo pasirinkimo. O jei ilgainiui paaiškėtų, jog jūsų pasirinkimas galėjo būti geresnis, visada galima situaciją pakeisti. Šiuo metu paskolas išduodančios įmonės bei bankai yra lankstesni. Galima refinansuoti paskolą, perskaičiuoti palūkanas ir pakeisti mokėjimo metodą. Stebint situaciją, tariantis su banku ar paskolą išdavusia įmone, visada galima rasti bendrą sprendimą, kuris tenkintų abi puses, nesvarbu ar paskolos atidavimo laikas besibaigiantis ar dar net neįpusėjo.
