Paskolos iš žmonių – kaip veikia tarpusavio skolinimo platformos?

Paskolos iš žmonių

Dar visai neseniai tarpusavio skolinimo platformos buvo naujovė Lietuvoje. Tačiau skolinimasis iš žmonių per šias platformas greitai tapo norma ir įprastu skolinimo būdu. Tad trumpai atnaujinsime žinias, kuo šios tarpusavio skolinimo platformos skiriasi nuo paprastų greitųjų kreditų įmonių ir kuo jums gali būti naudingos prireikus paskolos.

Kas yra tarpusavio skolinimo platformos?

Tarpusavio skolinimo platformos yra tarpininkai arba kitaip, interneto portalai, kuriame norintys investuoti į paskolas susitinka su žmonėmis, kuriems reikalinga paskola. Investuotojais gali būti tiek įmonės, tiek fiziniai asmenys.

Pagal Lietuvos banko pateikiamą apibrėžimą, „tarpusavio skolinimo platformos operatorius – juridinis asmuo, kuris administruoja tarpusavio skolinimo platformą (informacinė sistema, per kurią vykdomas tarpusavio skolinimas). Teisę verstis tarpusavio skolinimo platformos operatorius veikla asmuo turi tik tada, kai priežiūros institucija įrašo jį į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių sąrašą. Verstis vartojimo kreditų teikimo veikla neturi teisės fiziniai asmenys ir pelno nesiekiantys asmenys. Tarpusavio skolinimo platformos operatorių veiklą ir įrašymo į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių sąrašą procedūrą reglamentuoja Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymas.“

Tai griežtai reguliuojama rinka, todėl tiek investuotojai gali būti ramūs, jog jų pinigai saugūs, tiek norintys pasiskolinti žino, jog paskolos išduodamos ir palūkanos skaičiuojamos laikantis įstatymo ir atsakingo skolinimosi principų. Pagrindinė tarpusavio skolinimosi platformos operatoriaus užduotis yra užtikrinti abiejų pusių bendradarbiavimą, teises, sąlygas ir sandėrio konfidencialumą.

Tarpusavio skolinimos platformos dar vadinamos skolinimusi iš žmonių, o verslo literatūroje dažnai žymimos trumpiniu P2P (ang. peer-to-peer), kas reiškia „iš žmogaus žmogui“ ar „žmonės žmonėms“.

Tarpusavio skolinimo modelis veikia jau daugiau nei 10 metų, pirmą kartą pradėtas naudoti Didžiojoje Britanijoje. Šiuo metu modelis populiarus visame pasaulyje. Daugiausia internetinių platformų yra sukurta Amerikoje, Kinijoje, Didžiojoje Britanijoje. Palyginus neseniai pristatytos Lietuvoje, tarpusavio skolinimo platformos greitai išpopuliarėjo.

Lietuvoje veikiančios tarpusavio skolinimo platformos

Šiuo metu Lietuvoje veikia šios tarpusavio skolinimo platformos:

Kaip viskas vyksta

Jei bent kartą ėmėte paskolą internetu, pirmieji žingsniai nė kiek nesiskirs nuo įprastų paskolas išduodančių įmonių tinklalapių.

Pirmiausia tinklalapyje pateiktoje formoje pasirenkate norimą paskolos sumą ir terminą. Formoje matote metinių palūkanų normą ir planuojamą mėnesinę įmokos sumą. Įvedus el.pašto adresą esate nukreipiami užsiregistruoti arba prisijungti (jei jau esate užsiregistravę).

Registracijos metu pirmiausia pakartojami paskolos sumos ir laikotarpio pasirinkimai, tuomet suvedami kontaktiniai duomenys, pateikiama informacija apie finansinę padėtį (darbovietė, pareigos, atlyginimas, šeimyninė padėtis, priklausantis nekilnojamasis turtas).

Pateikus paraišką ji yra vertinama, tikrinami duomenys, gaunami duomenys apie jūsų pajamas, kredito reitingą, buvusius ar esamus įsiskolinimus ir pan. Gauta informacija leidžia patvirtinti jūsų pateiktą informaciją ir nuspręsti, kokios dydžio paskolą galima jums suteikti.

Sekančiame žingsnyje su jumis susisiekiama, pateikiamas pasiūlymas ir jei jis jus tenkina (suma, palūkanų norma, paskolos gražinimo terminas), jūsų paskolos prašymas pateikiamas platformoje, kur mato visi investuotojai ir tuomet prasideda skolinimo procesas.

Kiekvienas investuotojas įvertina jūsų prašymą ir nusprendžia kokią sumą gali jums skolinti iš savo turimų lėšų. Mažiausia siūloma suma 5 €. Taip iš kelių, keliasdešimt ar kelių šimtų investuotojų susirenka visa jūsų prašoma paskolos suma. Štai todėl ir vadinama paskola iš žmonių, nes žmonės „susimeta“ bendram tikslui – suteikti jums paskolą.

Kokius duomenis mato investuotojai?

Investuotojai mato nuasmenintą informaciją, taigi nėra jūsų vardo, pavardės, kontaktinių duomenų. Tačiau matomas amžius, lytis, miestas ar rajonas, kuriame gyvenate, pareigos, atlyginimas, laikas, kurį dirbate paskutinėje darbovietėje. Tai leidžia daryti tam tikras išvadas akylesniems investuotojams. Taip pat platforma pateikia jūsų kredito reitingą.

Kiek laiko trunka procesas?

Po paraiškos pateikimo tarpusavio skolinimo platformos sprendimą dėl paskolos suteikimo priima per 1 darbo dieną.

Priėmus pasiūlymą ir paraiškai patekus į platformą, investuotojai pradeda teikti paskolas. Priklausomai nuo pateiktos paskolos prašymo sumos, jūsų kredito reitingo, sumą investuotojai gali surinkti per kelias valandas, kartais gali užtrukti ir dieną. Žinoma, kuo didesnė suma, kuo žemesnis kredito reitingas, tuo procesas gali trukti ilgiau.

Surinkus reikiamą sumą, paskola išmokama per 2-3 darbo dienas.

Skirta planuojantiems žmonėms

Kaip matote iš proceso ilgio, tai nėra greitieji kreditai, kur nedidelės vertės paskolą galite gauti per 10 minučių. Mažų sumų paskolas ypač efektyviai suteikia greitųjų kreditų bendrovės, tuo tarpu tarpusavio skolinimo platformos yra skirtos norintiems skolintis didesnes sumas ilgesniam laikotarpiui. Tradiciniu supratimu, tai būtų paskolos labiau panašios į vartojimo kreditus.

Todėl tarpusavio platformos yra labiau tinkamos planuojantiems savo finansus, ieškantiems geresnio pasiūlymo gauti norimą paskolą.

Tarpusavio skolinimo platformų privalumai

Atidžiau panagrinėjus Lietuvoje veikiančias tarpusavio skolinimo platformas galima rasti daugau niuansų bei privalumų ar trūkumų. Tačiau žvelgiant apibendrintai į platformas apskritai, galima išskirti šiuos privalumus:

  • Mažesnės palūkanos nei palyginus su greitųjų kreditų pasiūlymais.
  • Skolinamos didesnės sumos, labiau prilygstančios vartojimo kreditams nei greitiesiems kreditams.
  • Maksimalus paskolų gražinimo laikotarpis gali būti net iki kelių metų, paprastai ilgiausias yra 60 mėnesių.
  • Galimybė refinansuoti jau turimas paskolas.
  • Teikiamos paskolos be užstato.

Tarpusavio skolinimo platformų trūkumai

  • Ilgesnis nei greitųjų kreditų paskolos išdavimo laikas trunkantis iki kelių dienų.

Kaip ir renkantis iš kurios įmonės imti greitąjį kreditą, taip ir renkantis skolinimasi iš žmonių, turėtumėte palyginti platformas, siūlomas standartines sąlygas, palūkanų normas ir kitą prieinamą informaciją, kad išsirinktumėte geriausią platformą ir geriausias sąlygas sau.