Svarbiausios vartojimo kreditų sąvokos ir aktuali informacija
Prieš kelerius metus pakeitus kelis esminius Vartojimo kredito įstatymo punktus, ženkliai sumažėjo suteikiamų kreditų. 2015 m. buvo pristatyti ir atsakingo skolinimosi nuostatai – naujovė tuometėje kreditų rinkoje. Pagrindiniai pokyčiai buvo susiję su klientų mokumo vertinimu, taip pat įvesta daugiau saugiklių, aiškumo vartotojams, sumažintos kreditų kainos. Pavyzdžiui, kiekvienas kreditorius po įstatymo pakeitimų turi skelbti ne tik tikslias palūkanų normas, bet ir nurodyti, kiek bendrai vartotojui kainuos paskola (t. y. kiek ir kokių papildomų mokesčių reikės sumokėti). Ir šiandien, ieškodami geriausio paskolos pasiūlymo, esame informuojami ne tik metines palūkanų normas, bet ir matome santrumpas BVKKMN, BVKGMS ir MPN. Ką jos reiškia ir ką dar svarbu įvertinti skolinantis?
Palūkanos
Palūkanos – bene dažniausiai vartojama sąvoka kreditų ir paskolų kontekste. Tai suma pinigų, sumokama už suteiktą paskolą, kreditorių pajamos mainais už galimybę naudotis paskolintu kapitalu. Jas galima vertinti kaip kainą, išreiškiamą tam tikru procentiniu dydžiu per vienerius metus.
Mažiausios palūkanų normos taikomos imant paskolas verslui ir būstui įsigyti: tokiu atveju palūkanų normos svyruoja nuo 2,25 iki 3,30 proc. (2019 m. duomenys). Trečiąjį 2019 m. ketvirtį būsto palūkanų normos pasiekė vidutinę 2,4 proc. ribą. Bene brangiausios – vartojimo paskolos: vidutinės metinės palūkanos sudaro 10,5–11,58 proc.
Teiginys, jog reikėtų rinktis paskolas, kurių palūkanos – kuo įmanoma mažesnės, teisingas tik iš dalies, nes skolinantis tenka mokėti ir sutarčių sudarymo, administravimo, kitus mokesčius, tad paskolos kaina didėja.
Dėl to tenka vertinti ne tik metines palūkanas, bet ir kitus rodiklius. Vienas svarbiausių – BVKKMN.
BVKKMN
Paskolų svetainėse, sutartyse aptinkame santrumpą BVKKMN. BVKKMN – bendra vartojimo paskolos kainos metinė norma. Šis rodiklis parodo, kiek per metus bendrai su palūkanomis, administraciniu ir paskolos sudarymo mokesčiu kainuos paskola. Metodas sukurtas norint apskaičiuoti bendrą paskolos kainą per vienerius metus. BVKKMN kinta priklausomai nuo sumos, kurią skolinatės, ir nuo termino.
Šiuo metu BVKKMN negali viršyti 200 proc. kartelės – tai numato įstatymai. Kitaip tariant, jei pasiskolinote 1000 Eur, per metus grąžinama suma su visais mokesčiais ir palūkanomis negali būti didesnė nei 2000 Eur.
BVKKMN apskaičiavimo pavyzdys: skolinantis 1000 Eur sumą 12 mėn. terminui, kai metinės palūkanos – 71 proc., pritaikius 91,2 Eur sutarties sudarymo mokestį, BVKKMN sudarytų 126,83 proc.
BVKGMS
Labai dažnai paskolų bendrovės naudoja ir dar vieną – BVKGMS – santrumpą. Tai bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma. Šis rodiklis – kiek aiškesnis, nei akivaizdžiai pinigine, o ne procentine išraiška matome, kiek pabrangs paskola.
BVKGMS apskaičiavimo pavyzdys: jei skolinatės 1000 Eur, o po 12 mėn. bendra grąžinta suma sudarys 1422,48 Eur, reiškia, kad BVKGMS – 1422,48 Eur. Vėlgi, šis rodiklis kinta priklausomai nuo kreditų bendrovės, paskolos dydžio, skolinimo termino ir kt.
MPN
MPN – tai metinė palūkanų norma, arba procentais išreikšta paskolos suma. Kreditorius didžiajai daliai savo klientų taiko tokias pačias palūkanų normas. Tačiau reikia atkreipti dėmesį, kad MPN kinta priklausomai nuo paskolos termino. Tarkime, jei renkatės paskolą ilgesniam laikotarpiui, metinės palūkanų normos bus mažesnės, ir atvirkščiai – skolinantis trumpesniam terminui MPN bus didesnė.
MPN skaičiavimo pavyzdys: skolinantis 1000 Eur sumą 12 mėn., MPN vienoje iš bendrovių bus 51,84 proc., o tą pačią sumą skolinantis 24 mėn. terminui, MPN sieks 40,84 proc. (kadangi paskola grąžinama per 2 metus, šie procentai dvigubinsis).
Didesnė MPN gali būti taikoma turintiems neigiamą kredito istoriją, dirbantiems užsienyje emigrantams, norintiems pasiskolinti iš Lietuvoje registruotų kredito bendrovių, ir kt. MPN lemia ir paskolų rūšys: pavyzdžiu, ilgalaikėms, būsto paskoloms taikoma mažesnė MPN, vartojimo, trumpalaikėms paskoloms (greitiesiems kreditams) – didesnė MPN.
Ką svarbu įvertinti imant paskolą?
- Paskolos terminas. Imant bet kokio tipo paskolą, galima pasirinkti jos grąžinimo terminą. Kartu pateikiama ir suma, kurią reikės mokėti kiekvieną mėnesį (išskyrus būsto ir kai kurias kitas paskolas, kurių palūkanos – kintamosios). Ekspertai pataria rinktis kuo trumpesnius terminus: paskolą išdalijus ilgesniam periodui reikės mokėti mažesnes mėnesio įmokas, tačiau bendrosios išlaidos gerokai šoktels.
- Papildomi mokesčiai. Paskolos sutartyje paprastai nurodoma, kokius papildomus mokesčius turės mokėti paskolą imantis asmuo netipiniais atvejais, pavyzdžiui, dėl pradelstų įmokų, norėdamas gauti specialiąją ataskaitą ar įmokas mokėdamas kitu mokėjimo būdu. Šių mokesčių neparodo MPN rodiklis, tačiau jie gali padidinti bendrąją paskolos kainą.
Internetiniai įrankiai, leidžiantys lengviau priimti sprendimą
Paskolų skaičiuoklės. Vieni patogiausių įrankių internete – paskolų skaičiuoklės. Jas turi kone kiekviena paskolų bendrovė. Jose įvedę pageidaujamą sumą ir skolinimosi terminą matysite, kokio dydžio įmokas reikės mokėti kiekvieną mėnesį su visais papildomais mokesčiais. Atkreipkite dėmesį, kad, keičiantis sumai ir paskolos grąžinimo terminui, keičiasi ir visi kiti rodikliai.
Paskolų palyginimo svetainės. Šiuo metu Lietuvoje teikti kreditus teisę turi 56 Lietuvos banko prižiūrimi vartojimo kredito davėjai, turintys per 400 tūkst. klientų. Neretai oficialūs kredito tekėjai turi daugiau nei vieną interneto svetainę, o, norint palyginti visus pasiūlymus, prireiktų labai daug laiko: teks apsilankyti kiekvieno kreditoriaus interneto svetainėje, tuomet teirautis papildomos informacijos, ieškoti atsiliepimų apie bendrovę ir kt. Paskolų palyginimo svetainėse galima rasti informacijos apie:
- paskolų limitus (minimali ir maksimali suteikiamos sumos);
- laikotarpį, kuriam skolinama (nuo 1 iki 60 mėn., kartais – ir ilgiau);
- palūkanų normas ir kitus anksčiau aptartus paskolų dydžio rodiklius;
- paskolos teikimo sąlygas;
- konkrečios įmonės privalumus ir trūkumus;
- paslaugų teikėjų reitingus;
- kitos vertingos informacijos.
Taigi, apibendrinant, vien užpildyti paskolos paraiškos neužtenka – reikia įvertinti visą galybę kintamųjų ir šiek tiek laiko skirti geriausias sąlygas siūlančių paskolų bendrovių paieškoms.
