Vartojimo paskola internetu – atsakymai į dažniausiai pasitaikančius klausimus
Vienas populiaresnių paskolos tipų yra vartojimo paskola internetu. Paprastai žmonės su juo susiduria bent kartą gyvenime, tačiau iki pirmos paskolos visada kyla daug klausimų. Šį kart atsakymai į dominančius klausimus apie vartojimo paskolas.
Kas yra paskola vartojimui?
Pagal Lietuvos Banko apibrėžimą, paskola vartojimui yra „paskola, skirta įvairiems vartotojo poreikiams tenkinti. Dažniausiai ji suteikiama prekėms ir paslaugoms įsigyti (pavyzdžiui, automobiliui, naujam kompiuteriui, kelionei ir pan.). Įprastai, norint gauti vartojimo paskolą, nereikia įkeisti jokio turto.“
Prie vartojimo paskolų yra priskiriamas ir lizingas, tačiau paskolos gavėjams tai dažnai atrodo kaip du skirtingi finansiniai instrumentai.
Kuo panašūs ir skiriasi vartojimo paskola ir lizingas?
Lizingas, dar vadinamas išperkamoji nuoma, yra vartojimo paskolos rūšis, tačiau jo sąlygos ir limitai yra kitokie nei tradicinės vartojimo paskolos. Palyginkime:
Vartojimo paskola:
- Nėra ribojimų ar kriterijų kam išleisite pinigus.
- Pinigai pervedami į sąskaitą paskolos gavėjui.
- Nereikia pradinio įnašo.
- Paprastai didesnės palūkanos nei lizingo.
Lizingas:
- Pinigai skiriami išleisti konkrečiai prekei ar paslaugai.
- Pinigai pervedami prekės ar paslaugos pardavėjui.
- Gali prireikti pradinio įnašo.
- Mažesnės palūkanos nei vartojimo kreditui.
Kas teikia vartojimo paskolas?
Vartojimo paskola internetu yra populiarus paskolų tipas, tad yra ne vienas kreditorius teikiantis paskolas.
Verta atkreipti dėmesį, jog greitieji kreditai taip pat yra vartojimo paskolos tipas, nes pervedami į gavėjo sąskaitą ir nėra ribojimų kam galima išleisti šiuos pinigus.
Visgi, įprasta, jog greitieji kreditai yra smulkesnės paskolos sumos, tuo tarpu vartojimo paskola prasideda nuo kelių tūkstančių eurų. Šioje srityje nėra griežtai apibrėžtos ribos, tad terminologija gali skirtis nuo kreditoriaus pasirinktos taktikos.
Lietuvoje vartojimo paskolas gali teikti visos finansinės institucijos kontroliuojamos Lietuvos banko:
- Bankai,
- Kredito unijos,
- Tarpusavio skolinimo platformos,
- Vartojimo kredito davėjai (ne kredito įstaigos).
Kaip žinoti ar kreditorius turi teisę teikti vartojimo paskolas?
Deja, vis dar pasitaiko atvejų, kuomet paskolas išduoda tam leidimų ir licenzijų neturinčios įmonės. Paskolos gavėjai tuomet netenka garantijų iškilus nesusipratimams. Todėl būtina įsitikinti, jog paskolos teikėjas turi teisę verstis šia veikla.
Paskolas vartojimui teikiančios bendrovės ar asmenys turi būti įrašyti į Lietuvos banko Viešąjį nepriklausomų vartojimo kredito tarpininkų sąrašą.
Kuo remiantis kreditoriai sprendžia ar jums suteikti vartojimo kreditą?
Visų kreditorių sprendimai yra nulemti jų veiklą reglamentuojančių įstatymų bei teisės aktų, o tuo pačiu ir vidinių taisyklių, kurios gali būti skirtingos pas kiekvieną kreditorių.
Vienas pagrindinių įstatymų yra Vartojimo kredito įstatymas. Jame numatomi saugikliai, turintys apsaugoti paskolos gavėją.
- Kreditoriai turi vadovautis protingumo principais nustatant palūkanas ir mokesčius. Vartojimo paskolos palūkanos ir su paskola susiję mokesčiai neturi viršyti pačios paskolintos sumos.
- Paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti ir gražinti paskolą per dvi dienas nemokėdamas palūkanų.
- Vartojimo paskolos suteikiamos kreditoriaus darbo laiku, tačiau tik 7:00 – 22:00 ribose.
- Paskolos gražinimo atveju netesybos skaičiuojamos ne ilgiau nei 180 dienų.
Kitas svarbus dokumentas, kuriuo remiasi kreditoriai yra Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatai, kuriuos yra patvirtinęs Lietuvos bankas.
- Kreditorius privalo patikrinti paskolos prašytojo kredito istoriją ir kitus duomenis, kurie leidžia spręsti ar skolininkas bus mokus.
- Vartojimo paskola suteikiama laikantis 40 proc. taisyklės, t.y. paskolos gavėjo finansiniai įsipareigojimai turi sudaryti ne daugiau kaip 40 proc. gaunamų tvarių asmeninių ar šeimos pajamų.
- Paskolos prašytojas turi pateikti tik teisingus ir realybę atitinkančius duomenis, o kreditorius turi teisę šiuos duomenis tikrinti prieinamuose šaltiniuose.
Tiek Vartojimo kredito įstatymas, tiek Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatai skirti apsaugoti paskolos gavėją ir kreditorių nuo nenumatytų situacijų, per didelių įsipareigojimų bei nemokumo.
Kiek reikia uždirbti norint gauti paskolą vartojimui?
Kadangi vienas iš kriterijų norint gauti paskolą yra gaunamos pajamos, natūralu, jog reikia skaičiuoti, kiek reikia uždirbti, norint gauti paskolą.
Šioje vietoje pirmiausia vėl reikia prisiminti 40 proc. taisyklę: paskolos gavėjo finansiniai įsipareigojimai turi sudaryti ne daugiau kaip 40 proc. gaunamų tvarių asmeninių ar šeimos pajamų. Tai reiškia, kad ir kaip skaičiuosime, paskolos gražinimo įmoka negali viršyti 40 proc.
Tačiau reikia nepamiršti, jog tai procentai, o juos galima skaičiuoti ir nuo 100 eurų. Todėl kreditoriai yra įpareigoti vadovautis ne tik skaičiais, bet ir protingumo principu. Kas bus, jei paskola bus suteikta žmogui, kurio pajamos 100 eur per mėnesį? Atskaičiavus 40 eurų paskolos įmokos, tikrai neįmanoma išgyventi.
Štai todėl kreditoriai vadovaujasi kitais dažnai gyvenime sutinkamais skaičiais. Vienas jų minimalus atlyginimas. Paskolos gavėjas turi gauti bent jau minimalų atlyginimą. 2021 metais MMA (minimali mėnesinė alga) buvo 642 eur, o nuo 2022 metų bus 730 eur.
Atskaičiavus išlaidas ir finansinius įsipareigojimus, turėtų likti bent jau minimali suma pragyvenimui. Šiuo metu Lietuvoje skurdo riba laikoma 430 €. Tad tikėtina, jog mažiau pinigų pragyvenimui turintis žmogus neturės galimybės paskolą gražinti, o kreditorius bus pripažintas nesivadovavęs protingumo principais.
Lygiai tas pats pasakytina ir apie pašalpas gaunančius žmonės. Tikėtina, jog tai socialiai labiau pažeidžiami žmonės, kuriems gali būti sudėtingiau gražinti paskolą. Nors, pašalpos yra priskiriamos prie pajamų ir jos gali būti skaičiuojamos siekiant gauti paskolą.
Iš ko geriau skolintis?
Kaip minėta, yra ne vienas kreditorius teikiantis vartojimo kreditus. Tai ir bankai, ir kredito unijos, ir greituosius kreditus teikiančios įmonės. Vartojimo kreditai internetu suteikiami greitai, tačiau prieš tai laukia ilgas kelias link tinkamo pasirinkimo.
Pirmas žingsnis yra apsispręsti kokios sumos paskolos vartojimui jums reikia ir kokiam laikotarpiui. Atminkite, jog už kiekvieną papildomą eurą paskolos reikės sumokėti palūkanas, todėl gerai apsiskaičiuokite kokios sumos jums reikia. Niekada neimkite paskolos jei ji nėra būtina bei atsispirkite pagundai imti didesnės sumos paskolą, nei jums reikia. Taip pat gerai pagalvokite apie laikotarpį, kuriam norite imti vartojimo paskolą. Atminkite – kuo ilgesnis paskolos gražinimo laikotarpis, tuo didesnės paskolos palūkanos.
Antras žingsnis vartojimo paskolos palyginimas pas skirtingus kreditorius. Ne visi kreditoriai taiko vienodus administravimo mokesčius ar siūlo vienodas palūkanas vienodai paskolos sumai. Todėl prieš priimant sprendimą pirmiausia reikėtų palyginti bent keletą kreditorių ir išsirinkti tą, kuris siūlo pigiausią ir geriausiomis sąlygomis paskolą.
Ir galiausiai, pasirinkus kreditorių, atidžiai perskaitykite sutartį. Niekas nemėgsta skaityti ilgų tekstų smulkiu šriftu, tačiau tai svarbu, norint būti tikriems, kad paskolą galėsite gražinti, o nenumatytų atvejų metu nebus nesklandumų pratęsti paskolos grąžinimo terminą ar pasinaudoti gražinimo atidėjimu.
Žinoma, nepamirškite, jog vartojimo paskola, kaip ir kiekviena paskola yra finansinis įsipareigojimas, kurio privalu laikytis. Nesilaikant, paskola perduodama išieškoti antstoliams, o jūsų kredito reitingas ir istorija yra ilgam sugadinami. Todėl visada atsakingai vertinkite savo finansus ir finansinius įsipareigojimus, nesvarbu kokio dydžio jie būtų.
