Paskolos be sutuoktinio sutikimo: svarbūs patarimai svarstantiems apie paskolą

Lietuvos Bankas įvedė skolinimo pakeitimus, siekdamas spręsti įsiskolinimų problemą Lietuvoje. Anksčiau greitieji kreditai paprasčiausiai buvo išduodami neatsižvelgiant į daug svarbių sąlygų. Tai reiškė, kad daug žmonių gaudavo paskolas, kurie negalėjo to sau leisti. Tai smarkiai prisidėjo prie įsiskolinimų augimo problemos. Todėl su laiku vis daugiau žmonių tapdavo nemokiais ir pradėdavo ieškoti paskolų įsiskolinusiems. Bandant pataisyti susidariusią situaciją ir išvengti šios situacijos susidarymo ateityje, kreditoriai buvo priversti laikytis griežtesnių sąlygų skolinant. Viena iš tokių sąlygų tai dalinis paskolos be sutuoktinio sutikimo panaikinimas.

Nors žmonės ir skolinasi individualiai, tačiau pajamos beveik visada keliauja į šeimos bendrą biudžetą. Tuomet iš šio biudžeto yra tvarkomi įvairūs finansiniai reikalai. Jei asmuo neturi jokių įsipareigojimų, bet jo sutuoktinis turi įsiskolinimų, tai turi įtakos visos šeimos finansams. Kitaip sakant, tai reiškia, kad nors konkretus asmuo ir neturi įsipareigojimų, pastarieji vis tiek jam darys finansinę įtaką. Todėl ir buvo nuspręsta, kad paskolos be sutuoktinio sutikimo negalėtų būti išduodamos tam tikrose aplinkybėse. Dabar, net jei norima gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo, daliai jų sutikimo vis tiek reikės. Tai vienareikšmiškai galioja paskolų su turto įkeitimu atveju, tačiau yra mažiau taikoma vartojimo paskoloms ir greitiems kreditams.

Situacija yra labai paprasta – paskola be sutuoktinio sutikimo gali būti suteikta, tačiau kreditoriams vis tiek visuomet reikia gauti sutikimą abiejų sutuoktinių gaunamoms pajamos ir turimiems finansiniams įsipareigojimams bei mokumui įvertinti. Trumpiau tariant, įstatyme nėra ribojama žmogaus, kuris gyvena santuokoje, laisvė gauti paskolą. Gauti rašytinį sutuoktinio sutikimą dėl paskolos yra būtina tik tais atvejais, kai yra kalbama apie finansinio sandorio, susijusio su jungtine sutuoktinių nuosavybe, sudarymą. Tuo tarpu, jei kalbama apie būsto paskolą, tokiu atveju kreditoriams būtina gauti ir sutuoktinio sutikimą – ir ne tik jo mokumui patikrinti, tačiau ir pačiam sandoriui patvirtinti.

Taigi, viskas labai tiesiogiai priklauso nuo to, dėl kokios paskolos jūs norite kreiptis. Kaip bebūtų, visuomet geriausia skolintis kartu su sutuoktiniu, kuris būtų bendraskoliu, nes tuomet būtų daug paprasčiau gauti ir grąžinti paskolą – ypač, jei yra kalbama apie bendriems šeimos poreikiams tenkinti skirtos paskolos ėmimą.

Tai nereiškia, kad gauti paskolą be sutuoktinio yra visiškai neįmanoma. Viskas priklauso nuo to, kokio dydžio paskolos jūs prašote, kiek dabar žmogus turi įsiskolinimų, ar jam yra reikalingas refinansavimas ar įprastas greitasis kreditas, ar paskola imama turto įsigijimui, ar reikalingas užstatas ir t.t. Jei kalbėsime apie vidutinį, statistinį asmenį, kuris neturi per didelių skolų ir gauna stabilias pajamas, tuomet gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo tikrai nebus sudėtinga.

Norėdami gauti geriausią paskolos pasiūlymą, pradėkite nuo keleto klausimų sau:

• Kodėl jums reikia pinigų?
• Kiek jums reikia pasiskolinti?
• Per kiek laiko norite paskolą grąžinti?

Tai padės jums, kai lyginsite palūkanų normas ir žiūrėsite, kurie kreditoriai jums galėtų pasiūlyti palankiausias paskolos sąlygas. Tuo tarpu, jei jūs turite asmeninių santaupų, verta pagalvoti, ar negalėtumėte dalį jų panaudoti tam, už ką jums reikia sumokėti, nes kuo mažesnę sumą pasiskolinsite, tuo mažiau sumokėsite palūkanų. Tik įsitikinkite, kad vis dar turėsite tiek santaupų, kad jų pakaktų bent trijų mėnesių pragyvenimo išlaidoms padengti, pavyzdžiui, jei netektumėte darbo.

Vienas iš pagrindinių veiksnių, lemiančių palūkanų normą, kuri jums bus pasiūlyta už paskolą, yra jūsų kredito istorija. Kuo aukštesnis jūsų kredito reitingas, tuo didesnė tikimybė, kad jums bus pasiūlyta žemesnė palūkanų norma. Tuo tarpu, jei esate laikomas „didelės rizikos“ skolininku, pvz., anksčiau nevykdėte savo prisiimtų finansinių įsipareigojimų, tikėtina, kad paskolų pasiūlymai, kuriuos kreditoriai jums pateiks, bus ne tokie palankūs ir brangesni. Štai kodėl prieš teikiant paraišką svarbu patikrinti savo kredito reitingą, kad sužinotumėte, ar galite gauti paskolą žemomis palūkanomis.

Taigi, turėtumėte patikrinti savo kredito ataskaitą, kad įsitikintumėte, jog joje nėra klaidų, galinčių neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą, ir sužinoti, ko galėtumėte tikėtis kreipdamiesi dėl paskolos. Taip pat jūs visuomet galite imtis papildomų priemonių, kurių pagalba galėtumėte pagerinti savo kredito reitingą ir kartu padidinti galimybes gauti paskolą.

Paskolų kreditų palyginimas yra itni svarbu, jog suprastumėte rinką ir gautumėte geriausią paskolos pasiūlymą. Lyginant paskolas, svarbu įvertinti visų rinkoje veikiančių paskolų teikėjų taikomas palūkanų normas ir bendrą sumą, kurią jums reikės grąžinti, o tai galite padaryti naudodamiesi įvairiomis paskolų palyginimo platformomis.

Kaip bebūtų, turite suprasti, kad palūkanų norma kiekvieno vartotojo atveju gali labai skirtis, nes tai priklauso nuo konkrečios vartotojo finansinės padėties, t.y. jo mokumo. Būtent todėl pirmiausia kreditoriai atliks jūsų mokumo vertinimą ir tik tuomet pateiks jums konkretų paskolos pasiūlymą. Tačiau vėlgi, palyginti rinkoje pateikiamas paskolų sąlygas tikrai verta, nepaisant to, kad tikslią palūkanų normą sužinosite tik kreipęsi į pasirinktus kreditorius.

Be to, nepamirškite, kad skelbiama palūkanų norma taip pat gali būti taikoma tik konkrečiai paskolos sumai, todėl ieškokite pasiūlymų tokiai sumai, kokią iš tikrųjų norite pasiskolinti. Prieš teikdami paraišką nepamirškite patikrinti kreditorių taikomų kriterijų, kad įsitikintumėte, jog atitinkate visus jų keliamus reikalavimus. Kai kurios paskolos nebus prieinamos vartotojams, kurių kredito reitingas yra labai žemas – nors ir tokiu atveju galima gauti paskolą, jei pateikiamas užstatas ar surandamas laiduotojas.

Skolinkitės kuo trumpesniam laikotarpiui.

Imant paskolą svarbu atsižvelgti į tai, per kiek laiko ją grąžinsite. Tai vadinama paskolos terminu. Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo daugiau iš viso sumokėsite palūkanų, tačiau ilgesnis paskolos terminas taip pat reiškia, kad jūsų mėnesinės įmokos bus mažesnės, taigi labiau prieinamos. Turėtumėte rasti pusiausvyrą tarp to, kad paskolą grąžintumėte kuo greičiau ir kad įmokos jums būtų priimtinos.

Rinkitės fiksuotą palūkanų normą.

Fiksuota paskolos palūkanų norma užtikrina, kad jūsų mėnesinės įmokos išliks tokios pačios visą paskolos laikotarpį. Tai reiškia, kad net jei palūkanų normos kyla visoje rinkoje, jūsų paskolos palūkanų norma išliks nepakitusi, o tai palengvina biudžeto sudarymą ir leidžia lengviau planuoti paskolos grąžinimo įmokas. Nors daugumos rinkoje siūlomų paskolų palūkanų normos yra fiksuotos, visada svarbu perskaityti smulkų paskolos sutartyje esantį šriftą, kad išvengtumėte nemalonių staigmenų.

Venkite paskolų su labai didelėmis palūkanomis.

Jei jums greitai prireikia pinigų, gali būti viliojanti mintis rinktis paskolas su labai didelėmis palūkanomis, nes jas kreditoriai suteikia kur kas greičiau ir lengviau. Tačiau turite suprasti, kad tokios paskolos jus gali labai apsunkinti ir sukelti jums daug papildomų finansinių problemų. Jei jūsų dabartinė finansinė situacija nėra stabili ir jūs savo pečius papildomai prislėgsite paskola su aukštomis palūkanomis, neilgai trukus galite suprasti patekę į nepavydėtiną padėtį, kai nebegalėsite laiku padengti savo prisiimtų finansinių įsipareigojimų, todėl į paskolas visuomet žvelkite labai atsakingai ir neleiskite sau priimti skubotų sprendimų.

Priklausomai nuo to, kiek norite pasiskolinti, jums gali būti geriau vietoj paskolos imti kredito kortelę, kuri tam tikrą laiką siūlo pinigų grąžinimą be palūkanų. Toks variantas jums galėtų puikiai tikti, jei norite pasiskolinti nedidelę pinigų sumą, pvz., 700 ar 2000 eurų. Tokiu atveju gavę kredito kortelę, kuriai nustatytą laikotarpį yra taikomos 0 % palūkanos, grąžinę pasiskolintus pinigus laiku galėsite nemažai sutaupyti. Taigi, jei jums reikia tik nedidelės pinigų sumos, tai gali būti daug ekonomiškiau nei imti vartojamąją paskolą.

Žinoma, vertėtų įvertinti ne tik komercinių bankų, kredito unijų ar kredito bendrovių pasiūlymus, tačiau taip pat pasidairyti ir po tarpusavio skolinimo platformas, kurios šiandien sulaukia labai didelio vartotojų dėmesio. Paprastai vartotojai teigia tarpusavio skolinimo platformose lengviau atrasdami jiems palankių pasiūlymų. Nors tokiose platformose vis tiek yra atliekamas vartotojų mokumo vertinimas, dažnai paskolos suteikiamos lengviau. Ir vėlgi, jei turite galimybę dėl paskolos kreiptis į savo giminaičius ar draugus, tai gali būti daug geresnis sprendimas, kuris padėtų jums sutaupyti, išvengiant pernelyg didelių palūkanų. Todėl pasistenkite atidžiai įvertinti visus jums prieinamus pasirinkimus.

Verta atkreipti dėmesį, kad sutuoktinio sutikimas reikalingas tik tam, kad kredito davėjas galėtų įvertinti santuokoje gyvenančių asmenų finansinę padėtį. Pati paskolos sutartis gali būti sudaryta ir be tiesioginio sutuoktinio sutikimo. Įstatymas neriboja santuokoje gyvenančio asmens laisvės gauti paskolą ar kreditą. Rašytinis sutuoktinio sutikimas būtinas tik tuomet, kai sandoris yra tiesiogiai susijęs su jungtine sutuoktinių nuosavybe, o paskolos sandoris šiai kategorijai priskiriamas nėra.

Todėl formaliai paskolos be sutuoktinio sutikimo yra suteikiamos, bet sutikimo abiejų sutuoktinių finansams bei mokumui įvertinti vis tiek reikės. Na, o jei kalbame apie paskolas būstui įsigyti, tuomet sutuoktinio sutikimas bus būtinas ne tik mokumui tikrinti, bet ir pačiam paskolos sandoriui patvirtinti. Jo taip pat reikės, kai skolinamasi kartu su sutuoktiniu, kaip bendraskoliu, bendram šeimos poreikių tenkinimui.