Natūralu, kad kiekvieną gali kilti įvairūs klausimai. Juk mes visada suprantame paskolą, kaip individualų sandorį tarp skolintojo ir skolininko; tarp kreditoriaus ir kredito gavėjo. Bet jau kuris laikas, kaip Lietuvoje tai nebėra vien tik asmeninis žmogaus reikalas. Dabar prieš išduodant paskolą kreditorius neretai tikrina ne tik besiskolinančio asmens, bet ir jo sutuoktinio finansinį statusą. Tačiau jei gyvename santuokoje, dažnai vartotojams iškyla klausimas, ar paskolos be sutuoktinio sutikimo gali būti suteiktos? Šis klausimas yra aktualus daugeliui vartotojų, todėl apie tai ir apie bendrus paskolai gauti svarbius aspektus verta pakalbėti šiek tiek plačiau.
ŠIAME STRAIPSNYJE
Kodėl gali reikėti sutuoktinio sutikimo paskolai gauti?
Ar galima tikėtis paskolos be sutuoktinio sutikimo?
Keli patarimai renkantis paskoląKodėl gali reikėti sutuoktinio sutikimo paskolai gauti?
Lietuvos Bankas įvedė skolinimo pakeitimus, siekdamas spręsti įsiskolinimų problemą Lietuvoje. Anksčiau greitieji kreditai paprasčiausiai buvo išduodami neatsižvelgiant į daug svarbių sąlygų. Tai reiškė, kad daug žmonių gaudavo paskolas, kurie negalėjo to sau leisti. Tai smarkiai prisidėjo prie įsiskolinimų augimo problemos. Todėl su laiku vis daugiau žmonių tapdavo nemokiais ir pradėdavo ieškoti paskolų įsiskolinusiems. Bandant pataisyti susidariusią situaciją ir išvengti šios situacijos susidarymo ateityje, kreditoriai buvo priversti laikytis griežtesnių sąlygų skolinant. Viena iš tokių sąlygų tai dalinis paskolos be sutuoktinio sutikimo panaikinimas.
Nors žmonės ir skolinasi individualiai, tačiau pajamos beveik visada keliauja į šeimos bendrą biudžetą. Tuomet iš šio biudžeto yra tvarkomi įvairūs finansiniai reikalai. Jei asmuo neturi jokių įsipareigojimų, bet jo sutuoktinis turi įsiskolinimų, tai turi įtakos visos šeimos finansams. Kitaip sakant, tai reiškia, kad nors konkretus asmuo ir neturi įsipareigojimų, pastarieji vis tiek jam darys finansinę įtaką. Todėl ir buvo nuspręsta, kad paskolos be sutuoktinio sutikimo negalėtų būti išduodamos tam tikrose aplinkybėse. Dabar, net jei norima gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo, daliai jų sutikimo vis tiek reikės. Tai vienareikšmiškai galioja paskolų su turto įkeitimu atveju, tačiau yra mažiau taikoma vartojimo paskoloms ir greitiems kreditams.
Ar galima tikėtis paskolos be sutuoktinio sutikimo?
Situacija yra labai paprasta – paskola be sutuoktinio sutikimo gali būti suteikta, tačiau kreditoriams vis tiek visuomet reikia gauti sutikimą abiejų sutuoktinių gaunamoms pajamos ir turimiems finansiniams įsipareigojimams bei mokumui įvertinti. Trumpiau tariant, įstatyme nėra ribojama žmogaus, kuris gyvena santuokoje, laisvė gauti paskolą. Gauti rašytinį sutuoktinio sutikimą dėl paskolos yra būtina tik tais atvejais, kai yra kalbama apie finansinio sandorio, susijusio su jungtine sutuoktinių nuosavybe, sudarymą. Tuo tarpu, jei kalbama apie būsto paskolą, tokiu atveju kreditoriams būtina gauti ir sutuoktinio sutikimą – ir ne tik jo mokumui patikrinti, tačiau ir pačiam sandoriui patvirtinti.
Taigi, viskas labai tiesiogiai priklauso nuo to, dėl kokios paskolos jūs norite kreiptis. Kaip bebūtų, visuomet geriausia skolintis kartu su sutuoktiniu, kuris būtų bendraskoliu, nes tuomet būtų daug paprasčiau gauti ir grąžinti paskolą – ypač, jei yra kalbama apie bendriems šeimos poreikiams tenkinti skirtos paskolos ėmimą.
Tai nereiškia, kad gauti paskolą be sutuoktinio yra visiškai neįmanoma. Viskas priklauso nuo to, kokio dydžio paskolos jūs prašote, kiek dabar žmogus turi įsiskolinimų, ar jam yra reikalingas refinansavimas ar įprastas greitasis kreditas, ar paskola imama turto įsigijimui, ar reikalingas užstatas ir t.t. Jei kalbėsime apie vidutinį, statistinį asmenį, kuris neturi per didelių skolų ir gauna stabilias pajamas, tuomet gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo tikrai nebus sudėtinga.
Nuspręskite, kiek norite pasiskolinti
Norėdami gauti geriausią paskolos pasiūlymą, pradėkite nuo keleto klausimų sau:
Kodėl jums reikia pinigų?
Kiek jums reikia pasiskolinti?
Per kiek laiko norite paskolą grąžinti?
Tai nereiškia, kad gauti paskolą be sutuoktinio yra visiškai neįmanoma. Viskas priklauso nuo to, kokio dydžio paskolos jūs prašote, kiek dabar žmogus turi įsiskolinimų, ar jam yra reikalingas refinansavimas ar įprastas greitasis kreditas, ar paskola imama turto įsigijimui, ar reikalingas užstatas ir t.t. Jei kalbėsime apie vidutinį, statistinį asmenį, kuris neturi per didelių skolų ir gauna stabilias pajamas, tuomet gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo tikrai nebus sudėtinga.
Vienas iš pagrindinių veiksnių, lemiančių palūkanų normą, kuri jums bus pasiūlyta už paskolą, yra jūsų kredito istorija. Kuo aukštesnis jūsų kredito reitingas, tuo didesnė tikimybė, kad jums bus pasiūlyta žemesnė palūkanų norma. Tuo tarpu, jei esate laikomas „didelės rizikos“ skolininku, pvz., anksčiau nevykdėte savo prisiimtų finansinių įsipareigojimų, tikėtina, kad paskolų pasiūlymai, kuriuos kreditoriai jums pateiks, bus ne tokie palankūs ir brangesni. Štai kodėl prieš teikiant paraišką svarbu patikrinti savo kredito reitingą, kad sužinotumėte, ar galite gauti paskolą žemomis palūkanomis.
Taigi, turėtumėte patikrinti savo kredito ataskaitą, kad įsitikintumėte, jog joje nėra klaidų, galinčių neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą, ir sužinoti, ko galėtumėte tikėtis kreipdamiesi dėl paskolos. Taip pat jūs visuomet galite imtis papildomų priemonių, kurių pagalba galėtumėte pagerinti savo kredito reitingą ir kartu padidinti galimybes gauti paskolą.
Palyginkite paskolas ir kreditorius
Paskolų kreditų palyginimas yra itni svarbu, jog suprastumėte rinką ir gautumėte geriausią paskolos pasiūlymą. Lyginant paskolas, svarbu įvertinti visų rinkoje veikiančių paskolų teikėjų taikomas palūkanų normas ir bendrą sumą, kurią jums reikės grąžinti, o tai galite padaryti naudodamiesi įvairiomis paskolų palyginimo platformomis.
Kaip bebūtų, turite suprasti, kad palūkanų norma kiekvieno vartotojo atveju gali labai skirtis, nes tai priklauso nuo konkrečios vartotojo finansinės padėties, t.y. jo mokumo. Būtent todėl pirmiausia kreditoriai atliks jūsų mokumo vertinimą ir tik tuomet pateiks jums konkretų paskolos pasiūlymą. Tačiau vėlgi, palyginti rinkoje pateikiamas paskolų sąlygas tikrai verta, nepaisant to, kad tikslią palūkanų normą sužinosite tik kreipęsi į pasirinktus kreditorius.
Be to, nepamirškite, kad skelbiama palūkanų norma taip pat gali būti taikoma tik konkrečiai paskolos sumai, todėl ieškokite pasiūlymų tokiai sumai, kokią iš tikrųjų norite pasiskolinti. Prieš teikdami paraišką nepamirškite patikrinti kreditorių taikomų kriterijų, kad įsitikintumėte, jog atitinkate visus jų keliamus reikalavimus. Kai kurios paskolos nebus prieinamos vartotojams, kurių kredito reitingas yra labai žemas – nors ir tokiu atveju galima gauti paskolą, jei pateikiamas užstatas ar surandamas laiduotojas.
Keli patarimai renkantis paskolą
Skolinkitės kuo trumpesniam laikotarpiui
Rinkitės fiksuotą palūkanų normą
Venkite paskolų su labai didelėmis palūkanomis
Apsvarstykite visas alternatyvas prieš skolinantis
Priklausomai nuo to, kiek norite pasiskolinti, jums gali būti geriau vietoj paskolos imti kredito kortelę, kuri tam tikrą laiką siūlo pinigų grąžinimą be palūkanų. Toks variantas jums galėtų puikiai tikti, jei norite pasiskolinti nedidelę pinigų sumą, pvz., 700 ar 2000 eurų. Tokiu atveju gavę kredito kortelę, kuriai nustatytą laikotarpį yra taikomos 0 % palūkanos, grąžinę pasiskolintus pinigus laiku galėsite nemažai sutaupyti. Taigi, jei jums reikia tik nedidelės pinigų sumos, tai gali būti daug ekonomiškiau nei imti vartojamąją paskolą.
Žinoma, vertėtų įvertinti ne tik komercinių bankų, kredito unijų ar kredito bendrovių pasiūlymus, tačiau taip pat pasidairyti ir po tarpusavio skolinimo platformas, kurios šiandien sulaukia labai didelio vartotojų dėmesio. Paprastai vartotojai teigia tarpusavio skolinimo platformose lengviau atrasdami jiems palankių pasiūlymų. Nors tokiose platformose vis tiek yra atliekamas vartotojų mokumo vertinimas, dažnai paskolos suteikiamos lengviau. Ir vėlgi, jei turite galimybę dėl paskolos kreiptis į savo giminaičius ar draugus, tai gali būti daug geresnis sprendimas, kuris padėtų jums sutaupyti, išvengiant pernelyg didelių palūkanų. Todėl pasistenkite atidžiai įvertinti visus jums prieinamus pasirinkimus.
Apibendrinimas
Verta atkreipti dėmesį, kad sutuoktinio sutikimas reikalingas tik tam, kad kredito davėjas galėtų įvertinti santuokoje gyvenančių asmenų finansinę padėtį. Pati paskolos sutartis gali būti sudaryta ir be tiesioginio sutuoktinio sutikimo. Įstatymas neriboja santuokoje gyvenančio asmens laisvės gauti paskolą ar kreditą. Rašytinis sutuoktinio sutikimas būtinas tik tuomet, kai sandoris yra tiesiogiai susijęs su jungtine sutuoktinių nuosavybe, o paskolos sandoris šiai kategorijai priskiriamas nėra.
D.U.K.
Finansiniai įsipareigojimai, priimti, esant santuokoje, įprastai traktuojami kaip bendri. Tad, jų nevykdant, su pasekmėmis susiduria ir antroji pusė. Pavyzdžiui, skolininkui negaunant legalių pajamų, antstoliai teismo priteistą sumą gali išskaityti iš jo/jos sutuoktinio, jei šis/ši dirba, asmeninės sąskaitos.
Norint išvengti tokios situacijos, reikėtų apsvarstyti galimybę sudaryti vedybinę sutartį, kurią būtų teisiškai įforminamas visiškas turto atskyrimas.
Ar reikia sutuoktinio sutikimo, refinansuojant turimą paskolą?
Tai priklauso nuo individualios situacijos (turimų paskolų suma, paskolų rūšys ir pan.) bei konkrečios kredito bendrovės vidaus tvarkos. Įprastai sutuoktinio sutikimas, norint pasinaudoti refinansavimo galimybe, yra reikalingas, esant žemiau pateiktoms aplinkybėms.
- Paskolų, paimtų susituokus, refinansavimas. Santuokoje prisiimti finansiniai įsipareigojimai (paskolos, kreditai, lizingai) automatiškai tampa bendrais, tad kreditorius turi teisę reikalauti sutuoktinio sutikimo iš asmens, suinteresuoto paskolų refinansavimo galimybe.
- Paimta paskola su turto įkeitimo. Faktas, jog paimant paskolą, buvo įkeistas bendras turtas, automatiškai reiškia ir sutuoktinio sutikimo būtinybę, nusprendus pasinaudoti paskolų refinansavimu.
- Nesudaryta povedybinė sutartis. Nesant sudarytos povedybinės sutarties, numatančios turtines teises ir pareigas, kredito bendrovė turi teisę reikalauti sutuoktinio sutikimo, asmeniui nusprendus pasinaudoti paskolų refinansavimu.
Dažniausiai, kalbant apie nedideles paskolas, išduodamas be sutuoktinio sutikimo ar be bendro turto įkeitimo, kreditoriai apie paimtą paskolą antrosios pusės neinformuoja.
Taip, sutuoktinis gali būti informuojamas apie jūsų paimtą paskolą, tačiau tai priklauso nuo kelių veiksnių:
- Jei paskola imama bendroje santuokoje – kadangi santuokoje įgyti finansiniai įsipareigojimai paprastai laikomi bendrais, bankas gali reikalauti sutuoktinio sutikimo arba informuoti jį apie paskolą.
- Jei paskola yra užtikrinta bendru turtu – jei paskolai užtikrinti naudojamas bendras šeimos turtas (pvz., būstas, transporto priemonė), sutuoktinis turės būti informuotas ir duoti sutikimą.
- Jei paskola daro įtaką bendroms pajamoms – jei paskolos dydis ar įsipareigojimai reikšmingai veikia šeimos finansinę padėtį, sutuoktinis gali sužinoti apie ją, pavyzdžiui, per bendrą kredito istoriją ar kitus finansinius dokumentus.
- Jei tarp sutuoktinių nėra visiško turto atskirumo – kai nėra sudarytos vedybinės sutarties dėl atskiro turto režimo, paskola gali būti traktuojama kaip bendras įsipareigojimas, todėl sutuoktinis gali būti informuojamas.
Tačiau jei paskola yra asmeninė (pvz., nedidelė vartojimo paskola, paimta be bendro įkeitimo), o sutuoktinio sutikimas nereikalingas, bankas ar kredito įstaiga neturi prievolės informuoti sutuoktinį apie ją.
Šioje situacijoje bene svarbiausias faktas, jog, net ir paskola, paimta be antrosios pusės žinios, esant santuokoje, automatiškai reiškia bendrus įsipareigojimus. Pastarųjų nevykdant, lygiavertės sankcijos (pavyzdžiui, banko sąskaitos „įšaldymas“) yra taikomos ne tik paskolos sutartį sudarančiam asmeniui, bet ir sutuoktiniui.
Paskola automatiškai reiškia ne tik naujas galimybes, bet ir būtinybę pakeisti savo įprastus finansinius įpročius. Antroji pusė, nežinodama apie sutuoktinio/sutuoktinės paskolą, gali nesuprasti, iš kur atsirado papildomos išlaidos ir nerodyti iniciatyvos, stengiantis sumažinti savo poreikius. Tai reiškia didesnę ir, deja, ne visuomet įveikiamą finansinę naštą asmeniui, kurio vardu yra paimta paskola.
Galiausiai, tokie atsakingi finansiniai sprendimai, kaip paskola, padaryti be antrosios pusės sutikimo (neretai – ne ir tikslingai bandant šį faktą nuslėpti), reiškia ir pasitikėjimo tarp sutuoktinių trūkumą, ilgainiui galintį tapti gerokai rimtesnių tarpusavio santykių problemų priežastimi.
Taip. Finansinių paslaugų teikimo sritį reglamentuojantys teisės aktai , be visiems galiojančių reikalavimų, kredito bendrovėms numato ir laisvių, susijusių su sprendimu, ar konkrečiam klientui gali būti išduodama paskola ir kokiomis sąlygomis. Tad, net ir nesant įstatymiškai numatytos būtinybės imant paskolą, gauti ir sutuoktinio sutikimo, kreditoriai, siekdami užsitikrinti didesnę garantiją dėl tinkamo finansinių įsipareigojimų vykdymo, potencialiam kredito gavėjui gali iškelti tokį reikalavimą.
