Paskolos skaičiuoklė – pirmasis orientyras paskolų kelyje
Planas paimti paskolą, nesvarbu kurios rūšies, pirmiausia gimsta galvoje. Vėliau šis planas įgauna fizinį pavidalą ir pirmiausia, paskolos skaičiuoklės nagrinėjimu. Kuo skaičiuoklė naudinga ir kodėl reikėtų nuo jos pradėti – šiame straipsnyje.
Kas yra paskolos skaičiuoklė?
Paskolos skaičiuoklė – tai įrankis pateikiamas paskolas išduodančios įmonės tinklalapyje ar specialiame portale, kaip Credit123.lt
Paskolos skaičiuoklė – tai finansinio planavimo priemonė, padedanti apskaičiuoti paskolos įmokas (mėnesines paskolos gražinimo įmokas), kurias turite sumokėti paskolos davėjui, kol paskolos suma bus visiškai sumokėta.
Skaičiuoklė supažindina su galimais paskolos ėmimo ir grąžinimo scenarijais. Kiekviena paskola yra skirtinga ir vertinama pagal skirtingus kriterijus, todėl prieš pradedant nagrinėti paskolos skaičiuoklę, reikia rasti tą, kuri reikalinga: būsto paskolos skaičiuoklė, vartojimo paskolos skaičiuoklė, kredito skaičiuoklė ar lizingo skaičiuoklė.
Greitųjų kreditų ir paskolų skaičiuoklė, tokia kaip matote čia, Credit123.lt tinklalapyje leidžia pasirinkti pagrindinius parametrus:
- Paskolos suma
- Paskolos laikotarpis
- Metinė palūkanų norma
- Paskolos gražinimo tipas
Atkreipkite dėmesį, jog paskolos skaičiuoklė nėra surišta su paskolos davėjais. Tai įrankis leidžiantis perprasti kaip paimta paskola paveiks jūsų mėnesinį biudžetą. Veikia labiau kaip edukacinė priemonė, padedanti susiorientuoti ir lengviau planuoti mėnesinį biudžetą.
Kokia įprasta metinė palūkanų norma?
Kadangi paskolos skaičiuoklėje galima patiems pasirinkti palūkanų normos reikšmę, praverstų žinoti, kokio dydžio paprastai būna palūkanų norma. Metinė palūkanų norma svyruoja nuo įvairių veiksnių: pavyzdžiui, ekonominės situacijos šalyje, Lietuvos banko ribojimų, dėl pasiūlos ir paklausos santykio.
Pastaruoju metu Lietuvoje vyrauja tokios vidutinės metinės palūkanų normos:
- ~9 % vartojimo paskoloms,
- ~2 % būsto paskoloms,
- ~5 % kitoms paskoloms.
Greitųjų kreditų palūkanų normos priklauso nuo kredito sumos ir paskolos gražinimo laikotarpio ir yra nustatomos kiekvieno paskolos davėjo, žinoma, atsižvelgiant į atsakingo skolinimo nuostatus.
Kuo skiriasi anuitetas nuo linijinio paskolos gražinimo?
Renkantis kaip gražinti paskolą, dažniausiai siūlomi du tradiciniai variantai – anuitetas arba linijinis paskolos gražinimo būdas.
- Linijinis paskolos gražinimo būdas
Linijiniu paskolos mokėjimo metodu apskaičiuotas paskolos gražinimas susideda iš fiksuotos, t.y. visada vienodos paskolos dalies bei kintančios paskolos dalies. Paskolos dalis apskaičiuojama nuo likusio įsiskolinimo. Tai reiškia pradžioje, kol paskola didesnė, palūkanos didesnės. O gražinant paskolą kiekvieną mėnesį paskolos suma mažėja ir kiekvieną kart perskaičiuojant palūkanas, jų suma taip pat mažėja.
- Anuitetinis paskolos mokėjimo būdas
Anuitetinis paskolos gražinimo būdas pasižymi vienodo dydžio įmoka kas mėnesį. Tiek gražinama paskolos dalis, tiek palūkanos kiekvieną mėnesį yra vienodos ir neperskaičiuojamos. Anuitetinis paskolos gražinimo metodas dar vadinamas pastoviuoju. Jis yra dažniausiai pasitaikantis imant greituosius kreditus.
Plačiau apie šiuo du paskolos gražinimo būdus esame rašę straipsnyje Paskolos gražinimas – linijinis ar anuiteto metodas.
Galimybė išbandyti scenarijus
Kaip rodo klientų apklausa, planuojant imti paskolą, žmogus dažnai jau yra numatęs, kuriam laikotarpiui norėtų paskolos ir kokios sumos. Tačiau mintyse nėra įvertinami kiti paskolos niuansai, todėl pradėjus domėjimąsi, reikėtų išbandyti kuo daugiau scenarijų. Deja, ypač imant greituosius kreditus, skaičiuoklėse tik pasirenkama iš anksto numatyta suma ir spaudžiamas mygtukas pildyti paraišką. Tačiau tai klaida. Juk nieko nekainuoja sistemoje pakeisti skaičiukus ir pažiūrėti, koks bus rezultatas.
Keičiant paskolos laikotarpį, sumą, galima matyti palūkanų normas, įmokų sumas ir spręsti kuris variantas labiau apsimoka. Kartais toks nagrinėjimas priveda prie tam tikrų įdomesnių sprendimų, pavyzdžiui, imant būsto paskolą pasiieškoti papildomo laikino darbo, kad paskolos ėmimo laikotarpiu pajamos būtų didesnės ir būtų galimybė gauti paskolą palankesnėmis sąlygomis be didesnio pradinio įnašo.
Pirmas žingsnis, prieš lyginant paskolos teikėjus
Paskolų skaičiuoklėse figūruoja pagrindiniai rodikliai, todėl labai lengva palyginti duomenis gautus iš skirtingų kreditų davėjų. Tačiau tai tik pirmas žingsnis. Kad palyginimas būtų dar lengvesnis, jį galima atlikti paskolų palyginimo portale. Tai padeda apsispręsti kokioje konkrečiai įmonėje pateikti paskolos paraišką.
Įspėjimas: sąlygos gali skirtis
Interneto tinklalapiuose pateikiamos skaičiuoklės yra orientacinio pobūdžio. Jose pateikiama informacija yra teisinga, tačiau jose nėra atsižvelgiama į pačio asmens kredito istoriją, finansinius įsipareigojimus, pajamas, kurios lemia sprendimą dėl paskolos išdavimo. Greitosios paskolos ir kreditai šiuo klausimu yra lankstesni, ir jei atitinkate atsakingo skolinimo kriterijus, paskolą greičiausiai gausite. Tuo tarpu komerciniai bankai išduodami didesnio dydžio būsto ar vartojimo paskolas, turi daugiau kriterijų, į kuriuos privalo atsižvelgti prieš pateikiant paskolos pasiūlymą. Todėl kuo didesnė paskolos suma, tuo reali galima paskola gali labiau skirtis nuo „išskaičiuotos“ paskolos skaičiuoklėje.
Nuo ko priklauso, kokio dydžio ir kokiomis sąlygomis gausite paskolą būstui?
Paskolos skaičiuoklė yra skirta susiorientuoti kiek gali kainuoti paskolos, kokios sumos įmokos lauks kas mėnesį ir pan. Tačiau tai ką apskaičiuojame skaičiuoklėje, gali neatsispindėti paskolos sutartyje. Tad nuo ko priklauso paskolos sąlygos ir tai kiek maksimaliai galime gauti paskolos?
- Kredito istorija ir reitingas
Kredito istorija ir reitingas yra vienas iš lemiamų kriterijų, kuriais remiasi paskolų davėjai. Jei žmogaus kredito istorija švari, o reitingas aukštas, tuomet kreditorius priima tai kaip mažą riziką ir išduoda paskolą, jei žmogus atitinka kitas sąlygas. Deja, jei kredito reitingas signalizuoja, jog žmogus paskolos negražins arba vėluos gražinti, tuomet paskola neišduodama arba išduodama tik su tam tikromis išlygomis (užstatas, laidavimas arba vekselis).
- Pajamos
Tam, kad žmogus būtų pajėgus gražinti paskolą, jis turi gauti pakankamai pajamų. Pagal atsakingo skolinimo nuostatus, žmogui turi likti mažiausiai 40 proc. pajamų sumos, atskaičius išlaidas ir įmokas už paskolą. Jei pajamų lieka mažiau, paskola nebus išduodama arba išduodama mažesnei sumai arba ilgesniam gražinimo laikotarpiui. Taip kas mėnesį namų ūkiui lieka daugiau pajamų.
- Darbo aplinkybės
Paskolos išduodamos dirbantiems asmenims, paskutinėje darbovietėje išdirbusiems 4-6 mėn. Deja, paskolos neišduodamos arba išduodamos tik su išlygomis bedarbiams ar dirbantiems užsienyje. Dirbantys pagal individualios veiklos pažymą ar verslo liudijimą turi pateikti papildomų dokumentų įrodančių pajamų reguliarumą, tam kad galėtų gauti paskolą.
Taigi, jei trumpai apibendrinti, paskolos skaičiuoklė yra puiki priemonė suprasti kaip skaičiuojamos mėnesinės paskolos gražinimo įmokos ir tai pirmas žingsnis link rimtesnių svarstymų, prieš pateikiant prašymą paskolai gauti.
