Vartojimo paskola ir darbo stažas
Imant vartojimo paskolą, taip pat kaip ir būsto paskolą ar greituosius kreditus, vienas iš pagrindinių kriterijų į kuriuos žiūri kreditoriai yra nenutrūkstantis darbo stažas ir reguliarios pajamos bent paskutinius 4-6 mėnesius. Pagal atsakingo skolinimo nuostatus, paskolą norintis žmogus turi būti išdirbęs paskutinėje darbovietėje 4 – 6 mėnesius bei gaunantis nuolatines pajamas. Tai yra ko ne svarbiausias kriterijus, kadangi paskolos neišduodamos nedirbantiems bei pajamų negaunantiems žmonėms.
Tačiau ką šis kriterijus reiškia realybėje? Pabandysime atsakyti į dažniausiai pasitaikančius klausimus.
Kas yra nenutrūkstantis darbo stažas?
Šioje vietoje turėtumėte žinoti, jog kreditoriai į darbo stažą žiūri šiek kitaip, nei jį supranta darbo santykių žodynėlis.
Pagal darbo santykius, darbo stažas yra laikotarpis, kurio metu asmuo turėjo darbo santykius (darbo sutartį), taip pat kiti laikotarpiai, kurie pagal norminius teisės aktus ar kolektyvines darbo sutartis gali būti įskaičiuojami į darbo stažą. Papildomi laikotarpiai šiuo atveju yra, pavyzdžiui, mokamos ir nemokamos atostogos dėl įvairių priežasčių (pvz., ligonio slauga), priverstinės pravaikštos, laikotarpis, kuomet darbuotojas gavo ligos, motinystės arba tėvystės pašalpą.
Tuo tarpu kreditoriai privalo užtikrinti, jog paskolą pasiėmęs žmogus, tikėtina turės reguliarias pajamas ir galės lauku gražinti paskolą. Tam užtikrinti yra reikalavimas, jog žmogus būtų išdirbęs paskutinėje darbovietėje mažiausiai 6 mėnesius (yra įmonių, kurios prašo 4 mėn) ir gaunantis nuolatines pajamas. Skirtumas nuo darbo santykių apibrėžimo yra tas, jog visus 6 mėnesius žmogus turi būti dirbantis ir gaunantis atlyginimą. Tai reiškia, jog laikotarpiai, kuomet darbuotojas oficialiai yra dirbantis, darbo stažas nenutrūksta, tačiau negauna pajamų, nesiskaito kaip reguliarios pajamas.
Kad būtų lengviau suprasti, imame hipotetinę situaciją. Žmogus paskutinėje darbovietėje išdirbęs 2 metus, pasiima 3 mėnesių nemokamas atostogas ir išvyksta į kelionę po Okeaniją. Smagi, akiratį praplečianti kelionė. O ir darbo sutartis nenutrūksta, darbo vieta laukia sugrįžtant. Tačiau jei tuo laikotarpiu ar po kelionės žmogus pateiks paraišką vartojimo paskolai gauti, tikėtina, jog paraiška bus atmesta. Kodėl? Nes tris mėnesius iš paskutinių 6 mėnesių žmogus negavo jokių pajamų. Taigi sąlyga “reguliarios pajamos” nėra išpildoma.
Ta pati situacija ir su, sakykime, tolimųjų reisų vairuotojais, kuomet tarp „reisų“ jie gauna nemokamas atostogas ir sugrįžta į darbą, kuomet vėl reikia išvažiuoti. Praktika ydinga, bet pasitaikanti itin dažnai.
Darbas nesikeičia, tačiau darbo sutartis nauja
Kreditoriai tikrindami paraišką pateikusio žmogaus mokumą ir kredito istoriją, iš Sodros gauna duomenis apie paskutinę darbovietę ir laikotarpį, kurį ten yra išdirbę bei gaunamas pajamas. Kai kurie žmonės tik tada supranta, jog tam tikri darbo sutarties niuansai, kurie atrodė įprasti darbe, gali sutrukdyti gauti vartojimo ar kitokią paskolą.
Pavyzdžiui, dirbantys su terminuotomis darbo sutartimis susiduria su problemomis gauti paskolą. Sutartis terminuota ir gali būti pratęsta, gali būti sudaroma nauja, o gali būti ir nutraukta. Sakykime, dirbama su trumpalaikiais projektais. Vienas projektas metai, kitas 8 mėnesiai ir kiekvienam sudaroma nauja darbo sutartis, nes joje numatomi ir aptariami esminiai darbo objektai ir tikslai, nors dirbama toje pačioje įmonėje. Tai nėra dažna situacija, tačiau teisiškai normalu. Tačiau kiekviena nauja sutartis kreditorių akyse yra naujas darbas ir nuo nulio pradedamas skaičiuoti darbo laikotarpis paskutinėje darbovietėje.
Dažnai viešumoje aptariamas tokios istuacijos pavyzdys – dėstytojai. Jų sutartys dažniausiai sudaromos mokslo metams, tuomet nutraukiamos ir vasaros metu dėstytojai atostogauja arba kitaip yra tiesiog be darbo. O rudenį sutartys vėl sudaromos naujiems mokslo metams.
Paskola su bendraskolininkais
Kuomet paskola imama dviese, kaip šeima ar kaip pora – bendraskolininkai, tuomet į mūsų aptartus paskutinės darbovietės ir reguliarių pajamų niuansus, žvelgiama bendrai. Tai reiškia, jog tiek vienas, tiek antras bendraskolininkas turi būti išdirbęs paskutinėje darbovietėje bent 6 mėnesius ir gauti reguliarias pajamas.
Todėl jei paskolą ima pora, iš kurios vienas dirbęs 5 metus paskutinėje darbovietėje, o kitas 3 mėnesius, tuomet reikės palaukti dar 3 mėnesius, iki kol paskolos paraiška galės būti patenkinta.
Tačiau dėl to neverta liūdėti. Skaičiuojamos ir bendros pajamos, tad jų yra daugiau ir didesnė tikimybė gauti didesnę paskolos sumą.
Darbo stažas apskritai
Kalbant apie kreditorius ir suteikiamas paskolas, kalbame apie paskutinius 6 mėnesius nenutrūkstamo darbo stažo. Tačiau realiai, nepaisant to, kad darbai keičiasi, pasirašomos darbo sutartys naujose įmonėse, žmogus turi tam tikrą darbo stažą. Ar teikiant paskolą yra atsižvelgiama į tai, kad, tarkim, žmogus dirbo 20 metų kažkokioje srityje ir keitė darbovietes kartu kildamas karjeros laiptais?
Klausimas aktualus daugeliui, tačiau deja, automatiškai į tai nėra atsižvelgiama, to nėra paskolos pareiškėjo vertinimo algoritme. Iš kitos pusės, kilimas karjeros laiptais greičiausiai reiškia ir didėjantį atlyginimą, tad stabilias ir didesnes pajamas. O pajamų dydis turi tiesioginės įtakos tam, ar paskola gali būti suteikiama.
Kiekvienas kreditorius gali nustatyti, kokios yra minimalios pajamos paskolai gauti. Jei uždirbama mažiau, deja, vartojimo kredito suteikti kreditoriai negalės. Tačiau daug svarbesnė yra 40 proc. taisyklė. Ji sako, jog paskolos paraišką pateikusio žmogaus išlaidos ir finansiniai įsipareigojimai negali viršyti 40 proc. pajamų. Jei įsipareigojimai viršija 40 proc. kreditorius paskolos išduoti neturi teisės.
Paskolos neišdirbus 4-6 mėnesių
Jei pasidomėsite plačiau, pastebėsite, jog esama įmonių, žinoma, nedaug, kurios suteikia paskolas jei paskutinėje darbovietėje išdirba bent 4 mėnesiai. Dauguma įmonių deklaruoja, jog reikėtų būti išdirbus 6 mėnesius. Tad jei jums iki 6 mėnesių trūksta mėnesiuko ar panašiai, galite kreiptis į tuos kreditorius, kurie prašo tik keturių mėnesių darbo laiko paskutinėje darbovietėje.
Išdirbusiems mažiau nei 4 mėnesius paskutinėje darbovietėje, pasirinkimų lieka dar mažiau. Galima imti paskolą su užstatu. Yra variantas imti paskolą su vekseliu. Jei jau turite paskolų iš kitų kreditorių, galima paskolas refinansuoti. Nors šie variantai nėra kažkoks aukso grynuolis, tačiau prireikus skubios paskolos, gali pagelbėti.
Plačiau apie alternatyvas imti paskolą neišdirbus reikalaujamo laikotarpio paskutinėje darbovietėje, esame rašę straipsnyje Paskolos neišdirbus 4 mėnesių paskutinėje darbovietėje
Į ką dar atkreipti dėmesį norint gauti vartojimo paskolą?
Darbo stažas, t.y. reikalavimas būti išdirbus 6 mėnesius paskutinėje darbovietėje bei reguliarios pajamos yra tik viena informacijos dalis, kurią vertina kreditoriai. Norintys gauti paskolą bei pateikiantys paraišką turi atitikti ir daugiau kriterijų, kuriuos aptaria atsakingo skolinimo nuostatos. Apie tai, kad paskolos gavėjas turi būti LR pilietis ir pilnametis – jau nekalbame.
Kredito istorija ir reitingas yra itin svarbūs sprendžiant apie paskolos išdavimą. Tai tarsi žmogaus finansinis CV, parodantis kaip jis anksčiau elgėsi su finansiniais įsipareigojimais, ar turėjo skolų, ar yra tendencija vėluoti gražinti paskolas ir paskolos buvo gražintos laiku, kiek apskritai yra paimta ir kiek kartų atsisakyta suteikti paskolą paskutiniu metu. Informacijos daug ir kiekviena įmonė turi savo algoritmus šiai informacijai apdoroti bei įvertinti.
