Paskolos su užstatu: viskas, ką turite žinoti
Paskola gali būti skirta medicininėms sąskaitoms apmokėti, būsto remonto išlaidoms padengti, atostogoms, automobiliui ar būstui įsigyti. Dauguma paskolų paprastai būna neužtikrintos tam tikru turtu, t.y. joms nereikia užstato, tačiau kartais kreditoriai kai kurias paskolas prašo užtikrinti kuo nors, kas turi piniginę vertę. Todėl jei jus taip pat domina paskolos su užstatu, siūlome skaityti toliau ir susipažinti su jų privalumais bei trūkumais.
Kas yra užstatas?
Užstatas – tai tiesiog turtas, pavyzdžiui, automobilis arba namas, kurį paskolos prašantis vartotojas siūlo kreditoriams, kad galėtų gauti konkrečią paskolą. Užstatas gali padėti kreditoriui saugiau suteikti paskolą, nes tokiu būdu jis apsaugo savo finansinį interesą, jei paskolos gavėjas galiausiai negrąžina visos paskolos.
Jei paskolos gavėjas negrąžina paskolos, kreditorius gali perimti užstatą, kad kompensuotų savo finansinius nuostolius. Taigi, jei paskolai užtikrinti įkeičiate savo automobilį, bet galiausiai negalite grąžinti paskolos, kreditorius gali perimti jūsų automobilį.
Kadangi paskolos yra užtikrintos įkeistu turtu, užstatu užtikrintoms paskoloms paprastai taikomos mažesnės metinės palūkanų normos ir trumpesni grąžinimo terminai. Tačiau, žinoma, jei paskolos gavėjas nesugeba mokėti įmokų už paskolą su užstatu, jis gali netekti savo užstato. Tokiu atveju, negana to, kad skolininkas praranda visą savo įkeistą turtą, kuriuo buvo užtikrinta paskola, užstatu užtikrintos paskolos negrąžinimas gali turėti rimtų pasekmių ir vartotojo kredito reitingui. Neįvykdyti finansiniai įsipareigojimai ilgai išlieka kredito istorijoje ir turi didžiulę įtaką kredito reitingo sumažėjimui.
Tuo tarpu palyginimui – neužtikrintai paskolai nereikia užstato. Kreditoriai, suteikiantys turtu neužtikrintas paskolas, siekia būti tikri, kad paskola bus grąžinta, ir vertina jūsų kreditingumą, kuris nustatomas pagal kredito reitingą ir kredito ataskaitose pateiktą informaciją, taip pat jūsų pajamas ir kitus veiksnius. Neužtikrintos paskolos turi tokias pačias pasekmes kreditui kaip ir paskolos su užstatu, tačiau jų negrąžinus nėra prarandamas turtas.
Užstato tipai, kuriuos galite naudoti
Norint gauti paskolą su užstatu galima naudoti kelių rūšių užstatą, pvz., tai gali būti:
- Automobilis;
- Namas;
- Akcijos;
- Obligacijos;
- Juvelyriniai dirbiniai;
- Meno kūriniai;
- Antikvariniai daiktai;
- Kolekciniai daiktai;
- Taurieji metalai;
- Kita.
Paskolų su užstatu privalumai ir trūkumai
Kai kuriais atvejais užstato suteikimas yra vienintelė išeitis norint gauti paskolą, tačiau būtina atminti, kad tai turi tiek privalumų, tiek ir trūkumų.
Paskolos su užstatu privalumai
- Tokią paskolą gali būti lengviau gauti, jei jūsų kreditas nėra tobulas. Kredito istorija gali būti mažesnė problema kreipiantis dėl paskolos su užstatu, nei paprastai būna su turtu neužtikrintomis paskolomis, nes paskolos užtikrinimui įkeičiant savo nekilnojamąjį turtą gali sumažėti kreditoriaus prisiimama rizika. Jei jūsų kredito reitingas nėra pats geriausias arba jei turite ribotą kredito istoriją, paskola su užstatu gali suteikti daugiau galimybių skolintis.
- Paskolos su užstatu palūkanų norma paprastai būna mažesnė nei neužtikrintos paskolos. Kreditoriai paprastai paskolas su užstatu laiko mažiau rizikingomis nei neužtikrintas paskolas. Dėl šios priežasties kreditoriai dažniausiai yra labiau linkę už paskolas su užstatu taikyti mažesnę bendrąją palūkanų normą, nei tuomet, kai yra kalbama apie paskolas be užstato.
- Kreditoriai gali jums paskolinti daugiau pinigų. Kadangi paskolą su užstatu užtikrinate turtu, kreditoriams suteikiate galimybę atgauti pinigus, jei paskolos negrąžinsite. Dėl šios priežasties kreditoriai gali būti labiau linkę suteikti jums didesnės sumos paskolą, priklausomai nuo jūsų užstato vertės.
- Paskola su užstatu gali padėti jums susikurti kreditą. Jei jūsų kredito istorija yra nedidelė arba jos visai nėra, paskola su užstatu gali būti būdas pradėti kurti tvirtą kredito profilį – jei tik laiku mokate minimalios ar didesnės sumos mėnesines paskolos grąžinimo įmokas.
Paskolos su užstatu trūkumai:
- Paraiškos teikimo procesas gali būti sudėtingesnis nei teikiant paraišką paskolai be užstato gauti. Kreditoriai turi įvertinti jūsų turtą, naudojamą paskolai su užstatu gauti, todėl tai gali reikšti, kad jums reikės pateikti daugiau informacijos nei tuomet, jei kreiptumėtės dėl paskolos be užstato. Tačiau šis procesas – ir jo trukmė – gali skirtis priklausomai nuo pasirinkto kreditoriaus.
- Jei nemokėsite įmokų, galite prarasti savo turtą. Jei negrąžinate paskolos, tai turi rimtų pasekmių. Paskolos su užstatu atveju, jei laiku nesumokėsite minimalių mėnesinių įmokų, kreditorius gali atsiimti turtą, kuriuo užtikrinote paskolą, nesvarbu, ar tai būtų jūsų namas, ar automobilis.
- Kreditorius gali apriboti, kaip naudojate pasiskolintus pinigus. Jei gaunate paskolą su užstatu, yra didelė tikimybė, jog kreditorius paskolą suteiks tik su ta sąlyga, jog paskola bus naudojama iš anksto nurodytam tikslui.
Paskolos su užstatu paieškos
Lygindami paskolas su užstatu, visuomet turėkite omenyje keletą svarbių dalykų:
- kokio tipo užstato reikia paskolai užtikrinti;
- kokia yra paskolos su užstatu palūkanų norma ir metinė palūkanų norma;
- ar paskolos palūkanų norma yra fiksuota, ar kintama;
- kokie yra visi kreditoriaus taikomi mokesčiai, pavyzdžiui, paskolos suteikimo mokestis arba baudos už išankstinį paskolos grąžinimą;
- kokia yra mažiausia ir didžiausia paskolos suma;
- kokie yra reikalavimai kredito reitingui ir gaunamoms mėnesinėms pajamoms.
Palyginę kelių kreditorių paskolų palūkanų normas ir sąlygas, galite susidaryti vaizdą, kiek gali kainuoti paskola su užstatu. Jas taip pat galite palyginti naudodamiesi internetinėmis paskolos su užstatu skaičiuoklėmis, kad apskaičiuotumėte savo būsimas mėnesines įmokas ir bendrą mokėtinų palūkanų sumą.
Alternatyvos paskoloms su užstatu
Jei nenorite rizikuoti savo turtu, kad gautumėte paskolą, bet dėl jūsų kredito reitingo sunku gauti paskolą be užstato iš komercinio banko, gali būti ir kitų galimybių:
- Kredito unijos. Jos gali turėti ne tokius griežtus reikalavimus, taikomus paskoloms be užstato. Tačiau paprastai jų palūkanų normos būna šiek tiek didesnės nei komercinių bankų.
- Kredito bendrovės. Šie finansinių paslaugų teikėjai dažniausiai siūlo paskolas be užstato, tokiu būdu pasiekdami platesnį vartotojų ratą. Tačiau šioms paskoloms paprastai taikomos didelės palūkanų normos.
- Tarpusavio skolinimo platformos. Tai yra šiomis dienomis vis labiau vartotojų tarpe populiarėjantis pasirinkimas. Tarpusavio skolinimo platformose paskolas sutelktinio finansavimo būdu suteikia kiti fiziniai asmenys (kurie yra vadinami investuotojais), todėl ieškant turtu neužtikrintos paskolos, tai gali tapti viena iš alternatyvų.
Žinoma, prieš nuspręsdami, kokį paskolos pasiūlymą jūs galiausiai norėsite pasirinkti, turite labai atidžiai įvertinti visas paskolos sąlygas ir jums kreditorių keliamus reikalavimus – ypač, jei jūsų kredito reitingas nėra aukštas. Supraskite, kad per daug brangi paskola ilgainiui gali sukelti papildomų finansinių sunkumų, kurie taip pat pablogintų ir jūsų kredito reitingą, todėl elkitės atsakingai ir apgalvotai.
Pabaigai
Sprendimą, ar paskola su užstatu jums tinka, galiausiai priimsite atsižvelgdami į kelis dalykus, pavyzdžiui, savo kredito istoriją, norimą pasiskolinti sumą ir tai, kokiu užstatu galite užtikrinti paskolą. Nesvarbu, dėl kokio tipo paskolos nuspręsite kreiptis į kreditorius, geriausia įsitikinti, kad turite planą, kaip grąžinsite paskolą, ir prieš teikiant paskolos paraišką pasidomėti, kokia paskolos palūkanų norma būtų palankiausia.
