Paskolų sujungimas – Palankesnės sąlygos ir Patogesnė grąžinimo tvarka

Paskolų sujungimas  yra finansinė paslauga, kurios atveju jau turimos paskolos yra sujungiamos į vieną ir perkeliamos į pasirinktų kreditorių rankas.

Žvelgiant giliau – pasinaudojus tokiomis finansinėmis paslaugomis, pasirinkti kreditoriai padengia vartotojo turėtus finansinius įsipareigojimus skirtingose kredito įstaigose ir visus juos perkelia savo žinion. Paskolų sujungimo atveju, žmogus sulaukia palankesnių sąlygų ir kreditoriams kiekvieną mėnesį moka tik vieną paskolos grąžinimo įmoką.

Kokiais atvejais įprastai yra kreipiamasi dėl paskolų sujungimas paslaugų?

1. Norima sumažinti mėnesinę paskolos grąžinimo įmoką.
2. Randamas palankesnėmis sąlygomis pasižymintis paskolos pasiūlymas.
3. Tampa sunku padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus.
4. Norima kreiptis dėl naujos paskolos.
5. Norima išvengti didelės maišaties kiekvieną mėnesį atliekant daug skirtingų mokėjimų.
6. Kitos priežastys.

• Sumažinama mėnesinė įmoka. Paskolų susiejimas gali padėti vartotojams sumažinti jų kiekvieną mėnesį kreditoriams grąžinamą paskolos įmokos sumą. Tokiais atvejais sujungtoms paskoloms yra pritaikomas ilgesnis grąžinimo terminas, todėl vartotojas gali lengviau atsikvėpti ir nebejausti tokios didelės finansinės naštos. Tai taip pat padeda efektyviau paskirstyti savo asmeninį biudžetą, nebejaučiant didelio nuolatinio streso.
• Atsiranda galimybė kreiptis dėl paskolos. Jei turimas ne vienas finansinis įsipareigojimas ir finansinių įsipareigojimų suma siekia 40% visų vartotojo gaunamų mėnesinių pajamų, jis netenka galimybės kreiptis dėl naujos paskolos. Tačiau jei atsiranda tokios paskolos poreikis, sujungus turimas paskolas ir pratęsus grąžinimo terminą, galima sumažinti savo mėnesinę finansinių įsipareigojimų sumą, kartu kreipiantis ir dėl naujos paskolos.
• Sulaukiama palankesnių sąlygų. Kreipiantis dėl paskolų susiejimo paslaugų, turimas paskolas galima padengti palankesnėmis sąlygomis. Taip pat susietų paskolų grąžinimo terminas gali būti ne tik pratęstas, tačiau ir sutrumpintas (jei to pageidauja vartotojas ir tai padaryti leidžia jo finansinė situacija). Tokiu būdu galima gerokai sutaupyti palūkanų atžvilgiu. Palūkanos yra mokestis už pinigų skolinimąsi arba kreditorių pajamos už pinigų skolinimą.
• Pakeičiama paskolos rūšis. Skirtingos paskolų rūšys pasižymi skirtinga metine palūkanų norma. Jei yra pasinaudojama paskolų sujungimo paslaugomis, tuomet sujungus visus finansinius įsipareigojimus, paskolos rūšis pasikeičia. Pavyzdžiui, jei turite keletą greitųjų kreditų, juos sujungus į vieną, tai gali tapti vartojamąja paskola.
• Atsiranda daugiau pastovumo. Paskolų sujungimas padeda, nes nebereikia kiekvieną mėnesį mokėti skirtingų įmokų skirtingiems kreditoriams. Tai užtikrina didesnį pastovumą ir sumažina bereikalingą blaškymąsi. Be to, tai padeda išvengti tikimybės, jog per atsitiktinumą bus pamiršta atlikti savalaikę vieno iš turimų finansinių įsipareigojimų padengimo įmoką.

Jei tik dabar sužinojote apie paskolų sujungimo galimybę, tai anaiptol nereiškia, jog, neatsilikdamas/neatsilikdama nuo „mados“, privalote šią naujovę tuoj pat išbandyti. Džiugu, jog didelė dalis kredito bendrovių klientų puikiai tvarkosi su turimais finansiniais įsipareigojimais, kartais apimančiais ne vieną ir ne dvi paskolas: galima sakyti, tiesiog juos pamiršta, o į mėnesinę įmoką žiūri kaip į eilinį mokestį, kurį privalu sumokėti. Atpažinote save? Puiku! Tokiu atveju Jums tikrai nėra aktualu paskolų sujungimas.

Tačiau, jei Jūsų atvejui artimesnės žemiau išvardintos situacijos, dėl paskolų sujungimo galimybės derėtų pagalvoti rimčiau.

·         Nesumokėjote vieno iš keleto turimų greitojo kredito įmokų vien dėl to, jog tiesiog pamiršote. Akivaizdu – per daug atskirų paskolų sutarčių ir nuo jų neatsiejamo „popierizmo“!

·         Greituosius kreditus ėmėte tada, kai palūkanų norma buvo pakilusi į aukštumas. Pasinaudoję kreditorių interneto svetainėse esančiomis paskolų skaičiuoklėmis, galite daryti išvadą, jog, jei tokią sumą skolintumėtės dabar, mokestinė našta būtų gerokai mažesnė.

·         Jau pusę metų dirbate naujame darbe ir uždirbate gerokai didesnį atlyginimą, nei tada, kai buvo pasirašytos turimų paskolų sutartys.

·         Iki šiol nekilo problemų, mokant turimų paskolų įmokas, tačiau, netekus darbo, finansinė situacija tapo labiau komplikuota. Turite pagrįstų abejonių, jog jau kitą mėnesį, tikėtina, nebepajėgsite atsiskaityti su visais kreditoriais.

·         Kartais aplinkybės priverčia pasinaudoti paskolų atidėjimo galimybe, kuri, žinoma, kainuoja papildomai. O, suskaičiavus, kokia suma buvo sumokėta už visų/kelių kreditų atidėjimą, gaunasi iš tiesų nemaži skaičiai…

 Šios praktiniai pavyzdžiai taikliai iliustruoja faktą, jog paskolų sujungimas gali būti teisingas žingsnis, tiek tuo atveju, kai asmeninė/šeimos finansinė situacija pagerėja, tiek ir tada, kai pablogėja.

Nors įprastai tarp paskolos ir blogos kredito istorijos reikėtų padėti kokį nors ženklą, reiškiantį šių sąvokų priešpriešą, kalbant apie paskolų sujungimą, situacija yra kitokia. Juk, kalbant paprastai, paskolų sujungimas – finansinė paslauga, kuria pasinaudoti nusprendžiama ne iš gero gyvenimo.

Taigi, paskolų sujungimas su bloga kredito istorija yra įmanomas, tačiau nereikia įsivaizduoti, jog kreditorius šią galimybę suteikia visiems, nesigilindamas į konkretaus kliento situacija. Kaip ir bet kokios paskolos atveju, atliekamas išsamus kliento vertinimas, o, kai pastarojo kredito istorija „nežiba“, gilinamasi į ją „suteršusius“ veiksnius. Kreditoriai įprastai nemato didesnės problemos, jei blogos kliento kredito istorijos „šleifas“ yra susijęs su praeities „nuodėmėmis“. Jei paskutiniais metais visi finansiniai įsipareigojimai yra tinkamai vykdomi (ne išimtis – ir savalaikis įmokų už komunalinius mokesčius bei telekomunikacijas mokėjimas) arba, net ir susikaupus neapmokėtoms įmokoms, jos, kartu su „prikapsėjusiomis“ palūkanomis, greitai grąžinamos, viskas gerai.

Blogiau vertinami tie klientai, kurie yra atsidūrę oficialiose skolininkų duomenų bazėse ir, akivaizdu, piktybiškai nevykdo turimų finansinių įsipareigojimų, pavyzdžiui, jų vardų yra/buvo pradėtas teisminis skolos išieškojimo procesas. Tokia bloga kredito istorija gali užkirsti kelią pasinaudoti paskolų sujungimo galimybe ar priversti pasitenkinti gerokai griežtesnėmis sutarties sąlygomis nei siūloma standartiniu atveju (aukštesnė paskolos refinansavimo palūkanų norma, trumpesnis paskolos sutarties terminas, didesnė administravimo mokesčių našta).

Prieš priimant bet kokį finansinį sprendimą, reikia skirti pakankamai laiko, susipažįstant su visais svarbiausiai niuansais. Paskolų sujungimas – ne išimtis. Išskyrėme esminius aspektus, į kuriuos, ruošiantis pasinaudoti šia finansine paslauga, derėtų atkreipti dėmesį.

Kam gali būti suteikiama paskolų sujungimo (refinansavimo) paslauga?

•         Vyresniems nei 18 metų.
•         Lietuvos piliečiams arba turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje.
•         Turintiems asmeninę banko sąskaitą viename iš Lietuvoje veikiančių komercinių bankų.
•         Dirbantiems nepertraukiamai ne trumpiau nei 4 mėn.
•         Gaunantiems pastovias pajamas, o turimi įsipareigojimai nėra didesni nei 40 proc. jų.
•         Atitinkantiems kitus, konkretaus kreditoriaus keliamus reikalavimus paskolų sujungimui (turimų paskolų bendra suma ir kita).

Kurios kreditų bendrovės gali pasiūlyti paskolų sujungimą (refinansavimą)?

Paskolų sujungimas – klientų tarpe sparčiai populiarėjanti paslauga, tad, natūralu, reaguojant į paklausa, šią siūlo vis dažnesnė kredito bendrovė.

Paskolų refinansavimą Jums gali pasiūlyti:

•         „Bigbank“;
•         „Bobutės paskola“
•         „Paskolų klubas“
•         „SB lizingas“;
•         „Finbee“;
•         „Altero“;
•         „Fjord bank“;
•         Esto“;
•       „SAVY“ ir daugelis ir kitų.

Su kokiomis rizikomis susijęs paskolų sujungimas?

Paskolų refinansavimas, kaip ir kitos finansinės paslaugos, turi ne tik daug privalumų, bet ir trūkumų, kuriuos būtina įvertinti, prieš pasirašant paskolos sujungimo sutartį.

•         Papildomi mokesčiai

Kartu su pasirašyta refinansavimo sutartimi, tenka mokėti ir įvairius papildomus mokesčius (sutarties sudarymo, administravimo ir kita). Žinoma, tai reiškia ir papildomą finansinę naštą, kurios dydį, svarstant dėl paskolų sujungimo galimybės, svarbu įvertinti.

•         Ilgesnis paskolos terminas

Paskolų sujungimas įprastai reiškia ne tik mažesnę mėnesinę įmoką, bet ir ilgesnį paskolos laikotarpį. Ne paslaptis, jog tai yra neatsiejama nuo būtinybės sumokėti daugiau palūkanų.

•         Poveikis asmens kredito reitingui

Dažnai naudojantis paskolų sujungimo galimybe, gali būti daromas neigiamas poveikis asmens kredito istorijai.

Tarkime, asmuo turi pasirašęs 4 vartojimo paskolų sutartis pas skirtingus kreditorius 24 mėnesių laikotarpiui, kurių bendra suma siekia 2000 Eur. Mėnesinė įmoka už vieną kreditą siekia 20.83 Eur, tad už visas 4 turimas paskolas kiekvieną mėnesį reikia sumokėti 83,32 Eur.

Jei tas asmuo pasinaudotų galimybe sujungti paskolas į vieną, imant 2000 Eur paskolos refinansavimą maksimaliam 84 mėnesių laikotarpiui, mėnesio įmoka siektų 23,81 Eur. Akivaizdu, jog tai – kur kas mažesnė mėnesinė finansinė našta.   

Atkreipiame dėmesį, jog visi pavyzdyje nurodyti skaičiai yra informacinio pobūdžio. Tiksli palūkanų norma bei kiti paskolų refinansavimo paskolos sutarties mokesčiai apskaičiuojami kiekvienam klientui individualiai.

Kokios paskolos gali būti sujungiamos?

Paskolų sujungimas yra galimas visų rūšių paskoloms: vartojimo paskoloms, greitiesiems kreditams, lizingui ir kita. Tiesa, daugelis kreditorių, siūlantys paskolų sujungimo galimybę, kaip išimtis nurodo iš komercinių bankų bei kredito unijų pasiimtas paskolas, kurios neretai, ypač, pavyzdžiui, kalbant apie būsto paskolas, siejamas su labai didelėmis sumomis, viršijančiomis galimas refinansavimo paskolų „lubas“. Žinoma, konkrečios sąlygos, susijusios su paskolų sujungimo galimybėmis, yra nurodytos kredito bendrovės interneto svetainėje.

Koks nustatomas maksimalus sujungtų paskolų grąžinimo terminas?

Bene dažniausias maksimalus sujungtų paskolų grąžinimo laikotarpis – 84 mėnesiai. Žinoma, šis terminas gali būti ilgesnis arba trumpesnis, priklausomai nuo bendros sujungiamų paskolų sumos bei kitų kredito bendrovės šiai finansinei paslaugai taikomų reikalavimų. 

Ar yra taikomi kokie nors ribojimai sujungiamų paskolų skaičiui?

Dažniausiai ribojimai apima ne sujungiamų paskolos sutarčių skaičių, tačiau bendrą paskolų sumą. Tiesa, galioja tokia nerašyta taisyklė, jog kredito bendrovės, siūlančios paskolų refinansavimą, klientus, turinčius itin didelį kiekį paskolų, vertina gerokai griežčiau. Sutikite, faktas, jog žmogus nepajėgiantis tinkamai vykdyti turimų finansinių įsipareigojimų ir, tikėtina, bandęs spręsti situaciją vis naujomis ir naujomis paskolomis, gali susidurti su problemomis, grąžinant refinansavimo paskolos įmoką. Nors paskolų sujungimas yra savotiškas „gelbėjimosi ratas“, galintis padėti užbėgti didesnėms problemos, natūralu, jog jį klientams „ištiesiančios“ kredito bendrovės yra suinteresuotos pastarųjų mokumu. Tad, jei kreditoriui kyla pagrįstų abejonių dėl potencialaus kliento mokumo, pastarajam gali būti pasiūlytos mažiau palankios paskolų sujungimo sąlygos (aukšta palūkanų norma, didesni sutarties administravimo mokesčiai), o kai kuriais atvejais paskolos refinansavimo paraiška yra atmetama.

Kokia galima didžiausia paskolų sujungimo suma?

Analizuojant skirtingų kreditorių refinansavimo paskolų pasiūlymus, galima daryti išvadą, jog „lubos“ įprastai siekia 25 000 Eur. Tiesa, galima didžiausia paskolų refinansavimo suma priklauso nuo konkrečios kredito bendrovės numatytų reikalavimų. Taip pat – individualios kliento situacijos, tai yra  – jo esamų finansinių galimybių (gaunamų reguliarių pajamų ir turimų finansinių įsipareigojimų) bei kredito istorijos.

Kaip greitai gali būti atliekamas paskolų sujungimas?

Kaip ir greitųjų paskolų išdavimas, taip ir turimų paskolų sujungimas į vieną (refinansavimas) – finansinė paslauga, kurios viena ryškiausių privalumų – operatyvumas. Visos informacijos, reikalingos, norint pasinaudoti paskolų refinansavimu, pateikimas ir gavimas vyksta internetu, tad atsakymą kreditorius/kreditoriai, nurodydami ir konkrečias paskolų sujungimo sąlygas, pateikia dar tą pačią darbo dieną. Žinoma, viskas priklauso nuo konkretaus kliento situacijos. Pavyzdžiui, kai kuriais atvejais kreditorius, kuriam aktuali atlikti objektyvų kliento įvertinimą, gali pareikalauti papildomų dokumentų (paskolos sutarčių ir kita), o tai gali prailginti paskolų sujungimo atlikimo terminą