Ilgalaikės paskolos sunkmečiu: ar skolintis palankiau?
Dar gerokai prieš užklumpant pandemijai, ekspertai vis garsiau kalbėjo apie naują pasaulinę finansinę krizę, kuri turėtų prasidėti laikotarpiu nuo 2019 m. pab. iki 2023 m. Ekspertai dar prieš kelis metus ragino nusiteikti tokiam scenarijui ir atsargiau elgtis imant didelės vertės paskolas, tokias kaip Ilgalaikės paskolos, ar planuojant investicijas. Kaip rodo NT rinkos apžvalgos, būsto sandorių 2019 m. viduryje padaugėjo, lyginant su tuo pačiu laikotarpiu 2018-aisiais, didėja ir palūkanų normos.
Tačiau užklupusi pandemija sukėlė kiek kitokį sunkmetį. Pasaulis sustojo – sumažėjo kelionių, nevyksta koncertai, žmonės nesilanko restoranuose. Karantinas ir saugojimasis privertė daugiau laiko leisti namuose, vaikai mokosi nuotoliniu būdu, suaugę dirba iš namų. Daugybė žmonių, ypač iš turizmo ir maitinimo sektorių laukia prastovose, daug žmonių neteko darbo ar turėjo greituoju būdu persikvalifikuoti, NT kaina kyla, akcijų biržos tarsi nutrūkę buliai kyla aukštyn.
Ar dabartinė situacija bent kiek panaši į paskutinę mūsų išgyventą ekonominę krizę 2008-2009metais? Tikrai ne! Situacijos, aplinkybės ir rezultatai nepalyginami. Ir visgi, laikotarpis vadinamas sunkmečiu, todėl bet kokie su finansais atliekami veiksmai turi būti gerai pasverti. Būtent dėl to šiandien pakalbėsime apie ilgalaikes paskolas.
- Kas yra ilgalaikės paskolos?
- Skolintis ar naudoti „finansinę pagalvę“?
- Kodėl skolintis iš bankų reikėtų atsargiai?
- Kokie ilgalaikiai kreditai siūlomi Lietuvos kreditorių?
- Kokios pagrindinės ilgalaikės paskolos gavimo sąlygos?
Kas yra ilgalaikės paskolos?
Tai paskola, kurios gražinimo terminas yra ilgesnis nei 2 metai. Dažniausiai ilgalaikė paskola dar vadinama vartojimo paskola ar vartojimo kreditu.
Ilgalaikes paskolas išduoda bankai, kredito unijos, kaip vartojimo kreditus. Taip pat ilgalaikę paskolą galima gauti tarpusavio skolinimo platformose bei greitųjų kreditų portaluose.
Ilgalaikės paskolos taip pat išsiskiria ir didesnėmis sumomis. Tai natūralu, kadangi ieškoma ilgesnio paskolos gražinimo laikotarpio, tai ir paskolos suma yra didesnė. Nėra tikslaus apibrėžimo nuo kokios sumos paskola jau būtų laikoma ilgalaike. Šiuo metu šie terminai yra kiek „aptirpę“ dėl plačių pasiūlų variantų. Tačiau daugelis kreditorių išskiria greitus kreditus ir ilgalaikius/vartojimo kreditus ir taiko jiems šiek tiek kitokias sąlygas.
Ilgalaikė paskola palyginus su greituoju kreditu:
- Mažesnės palūkanos, nuo 6 %,
- Ilgesnis paskolos gražinimo terminas, nuo 60 iki 240 mėn
- Didesnė paskolos suma, nuo 1000 iki 25000 €
Skolintis ar naudoti „finansinę pagalvę“?
Sunkmečiu nuo didesnių finansinių problemų apsaugoti gali vadinamoji „finansinė pagalvė“ – santaupos ar likvidus turtas, kurį net ir tokiomis sąlygomis galima greitai realizuoti. „Finansinė pagalvė“ – tai galimybė nesiskolinant, neprašant pagalbos artimųjų ar giminaičių padengti netikėtas išlaidas, sudarančias mėnesio ir didesnes pajamas. Po prieš kelerius metus vykdytos apklausos paaiškėjo, kad vos 46 proc. lietuvių turi „finansinę pagalvę“ – likusieji 54 proc. būtų priversti skolintis.
Pandemijos metu netekę darbo ar esantys prastovose savo kailiu pajuto, kaip svarbu turėti „finansinę pagalvę“. Tačiau kiti mato, jog turimi pinigai po truputį nuvertėja. Ypač jei pažvelgtume į NT sektorių, kur kainos kyla ir paklausa yra didžiulė. Taip pat ir pragyvenimo, maisto kainos pastaraisiais metais kilo. Tad laikyti per daug pinigų kojinėje dabar neapsimoka. Kas atlieka nuo „finansinės pagalvės“ vertėtų investuoti. Lietuvoje įprasta investuoti į NT. Tačiau didelės kainos verčia skolintis. Tad ką reikia žinoti skolinantis pinigų dabartiniu laikotarpiu?
Kodėl skolintis iš bankų reikėtų atsargiai?
2019 m. sausio mėn. sudarę paskolų, pirkimo lizingu ar kitas sutartis lietuviai šalies bankams mokės rekordines aukštumas pasiekusias maržas: skaičiuojama, kad palūkanos taip iškilusios buvo tik per 2009-ųjų krizę, kai bankai paskolas dalijo itin atsargiai.
Dar vienas akibrokštas besiskolinantiems iš banko didesnes sumas 2019-aisiais – padidėjo sutarčių kainos. Tad skolinantis iš didžiųjų šalies bankų ilguoju laikotarpiu palūkanos gali išaugti ir sukelti nemenkų finansinių problemų. Bankų išduodamų ilgalaikių paskolų palūkanos auga dėl konkurencijos Lietuvos rinkoje stokos ir pokyčių bankuose.
2020 metais užklupusi pandemija atnešė dar pokyčių paskolų rinkoje. Sugriežtintas paskolų išdavimas, padidintos palūkanos. Apie tai plačiai rašėme straipsnyje Kaip paskolų rinka atrodė pandemijos įkarštyje?
Prieškriziniu laikotarpiu ar finansinių krizių metu gali labiau apsimokėti skolintis iš kredito bendrovių, ne iš bankų: kredito bendrovės taiko pastovias palūkanas, todėl įmokos nekinta ir nesvyruoja veikiamos pasaulinės finansinės rinkos. Besiskolinantieji iš bankų niekada negali būti tikri ir žinoti, kokias aukštumas pasieks palūkanos: bankui keliant palūkanų normas, brangiau mokėti teks ir pasiskolinusiajam. Prisiminus, kad bankai imant ilgalaikes paskolas taiko dar ir galybę papildomų sąlygų, pavyzdžiui, reikia pradinio įnašo, taikomi sutarčių sudarymo ir administravimo mokesčiai, skolinimasis tampa dar mažiau patrauklus.
Kokie ilgalaikiai kreditai siūlomi Lietuvos kreditorių?
Kreditoriai ilgalaikius kreditus savo portaluose išskiria, dažniausiai jie pavadinti visiems nuo senų laikų įprastu pavadinimu vartojimo kreditai. Tačiau tai nėra taisyklė. Įmonės paprastai tik nubrėžia paskolos sumų ir gražinimų terminų ribas, tad ieškantis tam tikros užsibrėžtos sumos, jau mato ar gali tikėtis tokios pas konkretų kreditorių ar ne.
Trumpai pažvelkime, kokias didžiausias sumas ir ilgiausiems terminams galime gauti iš populiaresnių ir žinomesnių Lietuvoje veikiančių greitųjų kreditų (įskaitant tarpusavio skolinimo) įmonių.
Kreditų centras
Siūloma suma iki 3000 € iki laikotarpis iki 36 mėn. Kreditų centras nesiūlo atskirai kaip vartojimo kredito, tačiau tai maksimali greitųjų kreditų suma, kuri jau būtų laikoma greituoju kreditu.
Finbee
Finbee yra tarpusavio skolinimo platforma, čia siūloma vartojimo paskola „Medus“ mažesnėmis nei įprasta palūkanomis (išskirti greitieji kreditai ir vartojimo paskolos), galima pasiskolinti iki 25000 € sumą iki 7 metų laikotarpiui.
Sms pinigai
Sms pinigai be greitųjų kreditų taip pat siūlo ir ilgalaikius vartojimo kreditus. Siūloma paskola iki 10000 € ir iki 6 metų laikotarpiui.
Paskolų klubas
Paskolų klubas yra tarpusavio skolinimo platforma, paskolos iš žmonių – žmonėms. Čia siūlomi ir ilgalaikiai kreditai iki 25000 € ir iki 120 mėnesių laikotarpiui.
TFBank
TFBank siūlo ilgalaikes paskolas arba vartojimo paskolas iki 10000 €, o gražinimo laikotarpis gali būti iki 8 metų laikotarpiui.
Bobutės paskola
Bobutės paskola teikia greituosius kreditus ir neteikia vartojimo kreditų, tad paskolos suma yra iki : 5000 €, tačiau paskolos gražinimo terminas gali būti iki 60 mėn.
Saugus kreditas
Saugus kreditas priklauso Medicinos banko grupei ir teikia vartojimo kreditus, mini kreditus, kreditus namams bei automobiliams. Didžiausia siūloma paskolos suma 15000 € ir paskolos gražinimo laikotarpis yra iki 84 mėn.
Mokilizingas
Mokilizingas žymus savo lizingo paslaugomis, tuo pačiu teikia ir paskolas, įskaitas ilgalaikes. Teikiami kreditai iki 15000 € su gražinimo laikotarpiu iki 72 mėn.
Paskola23
Paskola23 orientuota į paskolas automobiliams (autolizingas) bei paskolas už automobilį. Suteikiama paskola iki 15000 € ir iki 60 mėn. laikotarpiui. Paskolos suma priklauso ne tik nuo pajamų bei kredito reitingo, tačiau ir nuo automobilio vertės.
Credit24
Credit24 teikia greituosius kreditus iki 5000 € iki 36 mėn laikotarpiui. Šiuo metu siūlomas paskolos gražinimo atidėjimas 3 mėnesiams.
Hipocredit
Hipocredit teikia paskolas su nekilnojamo turto užstatu. Suteikiamos paskolos iki 100000 € iki 20 metų laikotarpiui. Paskolos išduodamos arba su užstatu arba kaip būsto paskolos.
Kokios pagrindinės ilgalaikės paskolos gavimo sąlygos?
Norint gauti ilgalaikę paskolą, galioja visi tie patys principai, reikalavimai ir limitai, kaip ir imant bet kokio kito tipo paskolą.
Pirmiausia, turite būti Lietuvos Respublikos pilietis ir gyventi Lietuvoje, taip pat būti pilnametis ir turėti nuolatinį darbą bei paskutinėje darbovietėje būti išdirbus bent 6 mėn.
Antras svarbus elementas – pajamos. Nuolatinės pajamos turi būti pakankamo dydžio, jog paskolos įmokos bei kitų mėnesinių išlaidų suma neviršytų 40 proc. asmens ar šeimos pajamų.
Ir, žinoma, norint gauti ilgalaikę paskolą, reikia pateikti paraišką. Tam, kad būtų lengviau išsirinkti įmonę, kurioje pigiau gauti paskolą, reikėtų pasinaudoti paskolų palyginimu arba pateikti užklausą asmeniniam pasiūlymui gauti. Pateikiant ir paskolos gavimo metu nėra būtina kažkur eiti, viskas šiais laikais sutvarkoma internetu. Tam reikia el.pašto adreso, telefono numerio bei el.bankininkystės.
Paskola paprastai išduodama 1-2 dienas, jei nekyla papildomų klausimų ir nereikia pateikti papildomos informacijos.
Bet kokiu atveju, norint gauti ilgalaikį kreditą, pirmiausia reikėtų kreiptis į kredito bendrovę, pateikti užklausą, gauti informaciją apie tai, kokią paskolą realu yra gauti ir tuomet reikėtų vertinti kelias kredito įmonės, kuri suteikia geresnes sąlygas.
Kalbant apie sąlygas ir pasirinkimą, didžiausias dėmesys turėtų būti skirtas galutinei paskolos sumai, tai sumai, kurią jūs sumokėsite gražindami paskolą. Jūsų tikslas sumokėti kuo mažesnes palūkanas ir paskolos administravimo mokesčius. Kuo mažiau mokate, tuo daugiau lieka jums. Štai todėl visada verta domėtis, ką gaunate ir kiek jums tai kainuoja!
