Paskolos su bloga kredito istorija: kaip gauti?

Norint geriau suprasti, apie ką kalbama, derėtų pirmiausia suprasti, kas yra kredito istorija ir kuo su ja susijęs kredito reitingas.

Prasta kredito istorija yra visa informacija apie asmens įsiskolinimus, skolas, paskolas ir mokėjimų vėlavimus. Tai tarsi finansinis gyvenimo aprašymas, surinktas iš įvairių šaltinių. Duomenys renkami iš  Lietuvos banko, Lietuvos Respublikoje įsteigtų bankų (kartu jie teikia ir savo kontroliuojamų įmonių (lizingo bendrovių) duomenis), užsienio bankų filialų, Centrinės kredito unijos ir kredito unijų, vartojimo kredito davėjų, įrašytų į Viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą, ir tarpusavio skolinimo platformos operatorių, įrašytų į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių sąrašą.

Iš šių įvairių surinktų duomenų yra formuojamas kredito reitingas, kuris procentais išreiškia tikimybę, jog vėluosite ar negražinsite paskolos. Trumpai tariant, kredito reitingas rodo, kaip jus vertintų įprastas skolintojas. Didžiausias kreditų biuras Creditinfo tvarko tokią duomenų bazę ir automatiškai priskiria kredito reitingus. Standartiškai išskiriami tokie reitingai arba taip vadinamos rizikos klasės:

• Reitingas A. Aukštas patikimumas. Labai palankios sąlygos kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas B. Aukštesnis nei vidutinis patikimumas. Palankios sąlygos kredito suteikimui ir prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas C. Vidutinis patikimumas. Standartinės galimybės kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas D. Žemas patikimumas. Gali būti pareikalautos papildomos užtikrinimo priemonės kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas E. Įsipareigojimų nevykdymas. Kreditoriams nerekomenduojama suteikti kredito ar prekių/paslaugų išsimokėtinai.

Kuo aukštesnis reitingas(A-B), tuo didesnė tikimybė gauti paskolą ir gauti ją geresnėmis sąlygomis.

Kai kreipiatės dėl kredito ar lizingo, kiekvienas skolintojas bando nuspėti jūsų būsimą elgesį pagal tai, kaip elgėtės praeityje. Norėdami tai padaryti, jie žiūri į daugybę skirtingų duomenų. Pavyzdžiui, kiek paraiškų neseniai pateikėte, kiek dar esate skolingi, kokius kreditus, paskolas ar lizingus turėjote ir ar visus juos laiku sumokėjote. Jei praeityje viską atliko tvarkingai, skolinotės (ne per dažnai) ir gražinote laiku – kreditų davėjai neturi preteksto manyti, jog kažkas pasikeis ateityje.

Paskolos su bloga kredito istorija arba paskolos turintiems skolų yra terminas, kurį tikriausiai girdėjote ne kartą. Šią sąvoką reikėtų suprasti kaip žmogaus gebėjimą susidoroti su turimais finansiniais įsipareigojimas: pradedant būsto paskola ir baigiant atsiskaitymu už mobiliojo ryšio paslaugas ar paskola automobiliui Kredito istorija linkusi itin greit „susitepti“: tik pamiršti kažką laiku sumokėti ir jau dėmelė su prierašu „vėluoja atsiskaityti“ atsiranda. Pateikiame keletą pagrindinių veiksnių, darančią neigiamą įtaką asmens finansinę istorijai:

• Pavėluotai sumokėta paskolos įmoka;
• Laiku negrąžintas kreditas;
• Vengimas laiku apmokėti telekomunikacijų bei kitų paslaugų sąskaitas;
• Dažnas kreipimasis su prašymu gauti paskolą pas skirtingus kreditorius;
• Susidūrimas su antstoliais (tai – didžiausias blogis, stipriai kenkiantis jūsų, kaip mokaus kliento, reputacijai).
• Asmeninis bankrotas.

Atrodytų, kas čia tokio, jei porą dienų uždelsiama atsiskaityti su kreditoriais ar kitų paslaugų teikėjais. Taip, jie nuo to tikrai nebankrutuoja, tačiau tokiu elgesiu žmogus pats meta „akmenį“ į savo „daržą“. Neigiami faktai akimirksniu įrašomi į asmens kredito istorijos ir išlieka ten ilgiau, nei norėtųsi (nesvarbu, jog įmoką vėliau ir sumokate). Paprastai įrašai kredito istorijoje išlieka bent  metų, tad vienas vėlavimas ilgą laiką gali trukdyti gauti paskolą palankiomis sąlygomis.

Jei teko domėtis, kokiais kriterijais vadovaujasi kredito bendrovės, analizuodamos gautą paskolos paraišką, pastebėjote, jog kredito istorija taip pat užima svarbią vietą. Tačiau tai nereiškia, jog nedidelė dėmelė, susijusi su finansinių įsipareigojimų vykdymu, reiškia nuosprendį ir užkerta kelią galimybei gauti paskolą: kur kas svarbiau gaunamų pajamų dydis bei turimų paskolų santykis. Tiesa, toks faktas jūsų finansinėje „biografijoje“ gali nulemti blogesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui – didesnes palūkanas.

Taigi, jei jūsų kredito istorija yra labai bloga ir kredito reitingas C ar žemesnis, greičiausiai jums:

• Paskola nebus suteikta;
• Paskola bus suteikta mažesnei sumai nei prašoma ar trumpesniam terminui;
• Prašoma papildomų garantijų – užstato, laidavimo ar vekselio.

Paskola su bloga kredito istorija mažai tikėtina, jog bus suteikta. Tad jei nėra skubu, verčiau pasistenkite susitvarkyti finansinius reikalus, o tik tuomet pateikti prašymą paskolai gauti.

Deja, pakeisti blogos kredito istorijos negalima. Tai kaip ir gyvenimo istorija, ji yra kokia yra. Galima pakeisti tik ateitį, jei gerai viską planuosite ir numatysite bei imsitės veiksmų. Tad ką daryti, jog ateityje kredito istorija būtų gražesnė ir kredito reitingas būtų aukštesnis?

• Gražinkite visas skolas ir paskolas, tam pravers refinansavimas. Bent kurį laiką stenkitės neturėti kokių įsiskolinimų.
• Laiku mokėkite mokesčius ir sąskaitas savo vardu.
• Nelaiduokite už kitus asmenis. Tai vertinama kaip paties įsiskolinimas.
• Didinkite savo pajamas.

Įrašai kredito istorijoje išlieka mažiausiai 10 metų. Tad jei ankstyvoje jaunystėje buvo užsisukę greitųjų kreditų karuselėje, ilgainiui tie įrašai nublanks ir išnyks. Svarbu, jog blogų paskolų karuselė nesisuktų visą gyvenimą.

Kredito istorija ir reitingas nėra slapti, tik paskolų davėjams matomi duomenys. Tą informaciją galite matyti ir jūs. Netgi naudinga peržiūrėti ir įsitikinti, jog jūsų kredito reitingas yra aukštas. Jei ne, tai bus paskata pasidomėti finansais, savo išlaidomis ir skolomis.

Savo kredito istoriją galite pasitikrinti užsiregistravę Manocreditinfo portale. Kartą per metus ataskaitą apie savo kredito istoriją ir reitingą galite gauti nemokamai, pateikę prašymą tinklalapyje.

Taip pat savo duomenis apie paskolas ir įsiskolinimus galima sužinoti ir Lietuvos banko administruojamoje duomenų bazėje.

Atminkite, tai tik informacinio pobūdžio informacija, niekaip nesprendžianti ar gausite paskolą, ar ne. Tai tik viena dalis kriterijų, kurie lemia kredito davėjų sprendimus. Be šios informacijos dar vertinamos pajamos bei pajamų išlaidų santykis namų ūkiui ar šeimai.

 

Nors iš pirmo žvilgsnio žemas kliento kreditingumo reitingas gali asocijuotis su užtrenktomis durimis, prireikus gauti paskolą, iš tiesų tokią galimybę siūlo nemažai rinkoje žinomų kredito bendrovių. Žemiau pateikėme sąrašą su dalimi paskolų teikėjų, dirbančių su klientais, turinčiais bloga kredito istoriją bei preliminariomis jų siūlomomis paslaugų sąlygomis (galima paskolos suma, laikotarpis, palūkanų norma).

 „Finbee“

Paskolos suma: 300 – 25 000 €

Paskolos laikotarpis: 12 – 84 mėn.

Palūkanų norma: nuo 7 %

„Credit24“

Paskolos suma: 100 – 5000 €

Paskolos laikotarpis: 3 – 36 mėn.

Palūkanų norma: nuo 23,88 %

„Vivus Finance“

Paskolos suma: 100 – 15 000 €

Paskolos laikotarpis: 3 – 84 mėn.

Palūkanų norma: nuo 22 %

„SAVY“

Paskolos suma: 300 – 30 000 €

Paskolos laikotarpis: 3 – 120 mėn.

Palūkanų norma: nuo 5 %

„SMS pinigai“

Paskolos suma: 100 – 30 000 €

Paskolos laikotarpis: 3 – 72 mėn.

Palūkanų norma: nuo 3,67 %

Atkreipiame dėmesį, jog, net ir neradus konkrečios informacijos, ar konkreti kredito bendrovė siūlo paskolos su bloga kredito istorija galimybę, Jūs vis vien galite pateikti paskolos paraišką. Tai nieko papildomai nekainuoja, neįpareigoja, o, priešingai, suteikia galimybę pasirinkti maksimaliai geriausias sąlygas tokioje situacijoje.

Paskolų refinansavimas – tai finansinė paslauga, reiškianti turimų paskolų sąlygų peržiūrėjimą, sujungiant kelias turimas paskolas į vieną, įprastai klientui pasiūlant žemesnę palūkanų normą ir/arba mažesnį įmokos dydį. Tai – sprendimas, prieinamas ir netgi rekomenduojamas klientams su bloga kredito istorija, neretai, sumažinus įmokas, leidžiantis užbėgti už akių dar didesnėms problemoms.

Refinansavimą įvairiomis sąlygomis, su kuriomis derėtų atidžiai susipažinti, prieš priimant sprendimą dėl šios paslaugos, siūlo daug kredito bendrovių. Žemiau išvardinta tik nedidelė dalis jų.

• „Bigbank“ refinansavimas iki 25 000 €
• „Finbee“ refinansavimas iki 25 000 €
• „Vivus Finance“ refinansavimas iki 15 000 €
• „SMS pinigai“ refinansavimas iki 20 000 €
• „Credit24“ refinansavimas iki 5000 €

Kokią įtaką bloga kredito istorija turi paskolos palūkanų normai?

Bloga kredito istorija – viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurios klientui, norinčiam gauti paskolą, gali būti pasiūlytos mažiau palankios nei įprastai kredito sąlygos. Viena jų – ir aukštesnė palūkanų norma.

Koks yra minimalaus pajamų lygio reikalavimas paskolai gauti su bloga kredito istorija?

Minimalus pajamų lygis, tenkantis vienam asmeniui, atėmus turimus įsipareigojimus, teisiškai nėra reglamentuojamas, taip šiuo klausimu suteikiant daugiau laisvės kredito bendrovėms. Tiesa, Lietuvos bankas rekomenduoja, jog vienam asmeniui pragyvenimo išlaidoms turėtų likti ne mažiau nei 260 €. Aišku, remiantis atsakingo skolinimosi principais, labai svarbu, jog ir pats paskolą norintis gauti asmuo įvertintų, kokio dydžio pajamų, atėmus paskolų įmokas, reikia, siekiant užsitikrinti orias, komfortiškas gyvenimo sąlygas.

Kokie yra dažniausi blogos kredito istorijos paskolos apribojimai?

Apribojimai, taikomi paskolą su bloga kredito istorija gauti norintiems asmenims, priklauso nuo paskolos rūšies,  kliento kredito reitingo, paskolos bendrovės taisyklių. Dažniausiai tai – žemesnė maksimali galima paskolos suma, trumpesnis paskolos laikotarpis, aukštesnė palūkanų norma, papildomų dokumentų reikalavimas, užstato/laiduotojo būtinybė ir pan.

Kaip pasirinkti patikimą kreditorių, teikiantį paskolas asmenims su bloga kredito istorija?

Rekomenduojame rinktis paskolų rinkoje žinomas, kitų klientų atsiliepimų turinčias kredito bendroves. Geriausią paskolos su bloga kredito istorija pasiūlymą galima atrasti, naudojantis automatizuotomis paskolų palyginimo platformomis.

Ar kreditoriai, prieš suteikdami paskolą, tikrina senus įsiskolinimus ?

Taip, prieš išduodant bet kokią paskolą, yra tikrinama kliento kredito istorija, kurioje, be kitos informacijos, atsispindi ir seni turėti įsiskolinimai.

 Kokia dalis pajamų turi būti skiriama paskolos grąžinimui?

Remiantis Lietuvos Banko reikalavimais, keliamais asmenims, norintiems gauti paskolą, bendra turimų finansinių įsipareigojimų suma negali būti didesnė nei 40 proc. pastovių, oficialiai gaunamų pajamų.