Kreditingumas: kas tai ir kaip vyksta šio rodiklio vertinimas?

Pirmasis barjeras, kurį reikia įveikti, norint gauti paskolą – Jūsų pateiktos paraiškos patvirtinimas. Kreditingumas, susijęs su asmens arba įmonės mokumu (tai yra – galimybe tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus) – pagrindinius niuansas, uždegantis „žalią šviesą“ minėtam procesui.

Gera kredito istorija – ne formalumas, kurį galima įrašyti į savo CV ar…pasigirti draugų būryje. Geeras kreditingumas, apimantis įvairius kriterijus (gaunamų pajamų ir finansinių įsipareigojimų santykis, skolos ir kita), ne tik suteikia galimybę pasinaudoti vienu ar kitu finansiniu produktu (pradedant greituoju kreditu ir baigiant būsto paskola), bet ir garantuoja geresnes kreditoriaus siūlomas sąlygas (aukštesnės paskolos „lubos“, mažesnė palūkanų norma ir kita).  

Kas yra kreditingumas?

Kreditingumas – tai rodiklis, kurias įstaigos, teikiančios paskolas ar prekių išsimokėtinai galimybę, vertina, spręsdamos, ar žmogus yra potencialiai pajėgus tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus. Šis rodiklis, iš esmės atspindintis vieno ar kito subjekto mokumą,  o taip pat, ne mažiau svarbu, susijęs ir su galima maksimalia paskolos suma bei siūloma palūkanų norma (kuo žemesnis kreditingumas, tuo aukštesnės palūkanos) yra naudojamas, kalbant ne tik apie fizinius asmenis, bet ir įmones.

Kreditingumas įprastai išreiškiamas raidinės išraiškos forma.  Pradedant:

•         A (A*) – reitingu, priskiriamu subjektams, turintiems aukšto kreditingumo vertinimą, suteikiantį galimybę naudotis finansiniais paketais (paskolos, pirkimas išsimokėtinai) geriausiomis sąlygomis.

Ir baigiant:

•         D(E) reitingu, rodančiu labai aukštą, net 21,5 – 10 proc. siekiančią riziką dėl galimo prisiimtų finansinių įsipareigojimų nevykdymo. Įmonėms nerekomenduojama teikti paskolų ar parduoti prekių išsimokėtinai asmenims, kurių kreditingumo reitingas yra vertinamas reitingu „E“..

 

Kreditingumo vertinimo rūšys

Kreditingumo vertinimas – tai procesas, aktualus ne tik fiziniams asmenims, bet ir įmonėms, o taip pat – valstybėms. Toliau pateikiama išsamesnė informacija, apimanti kiekvienos paminėtos kredito vertinimo rūšies tikslą bei svarbiausius kriterijus, aktualius, šį procesą atliekant.

Asmens kreditingumas

Asmens kreditingumas – rodiklis, išreiškiantis konkretaus asmens potencialų gebėjimą tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus, prisiimtus pasirašius sutartį su kreditoriumi. Šis rodiklis yra vertinamas, kai fizinis asmuo pateikia paraišką dėl paskolos ar lizingo galimybės. O taip pat – net ir tokiais atvejais, kaip, pavyzdžiui, pasirašant sutartį su telekomunikacijų bendrove.

Pagrindinis asmens kreditingumo vertinimo tikslas – galimybė kreditoriui (komerciniam bankui, kredito unijai, greitųjų paskolų bendrovei ir pan.) priimti pagrįstą sprendimą dėl paskolos paraiškos patenkinimo ar atmetimo, taip sumažinant riziką dėl potencialaus skolininko nepajėgumo laiku grąžinti pasiskolintų pinigų.

Žinoma, nors asmens kreditingumo vertinimas yra svarbus kredito davėjui, reikia suprasti, kad šis procesas aktualus ir gavėjui. Kiek įmanoma objektyviau įvertinus asmens galimybę tinkamai vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus, galima išvengti pasekmių, susijusių su įsiskolinimu.

Negana to, kuo geresnis asmens kreditingumas, tuo palankesnėmis sąlygomis, apimančiomis galimą pasiskolinti sumą, palūkanų normą bei grąžinimo terminą galima pasiskolinti.

Žemiau išskirti pagrindiniai kriterijai, kurie yra pasitelkiami, vertinant asmens kreditingumą.

• Kredito istorija, atspindinti faktą, ar asmuo tinkamai vykdė visus prisiimtus finansinius įsipareigojimus, apimančius ne tik paskolas, bet ir, pavyzdžiui, atsiskaitymą su komunalinių paslaugų teikėjais.
• Pajamos: jų šaltinis, pastovumas ir dydis.
• Turimi finansiniai įsipareigojimai, apimantys paskolas, lizingą, kredito korteles ir kita.
• Nepertraukiamas darbo stažas vienoje darbovietėje.
• Santykis tarp gaunamų pajamų ir turimų finansinių įsipareigojimų, kai turimos mėnesio įmokos neviršija 40% reguliariai gaunamų pajamų.
• Turimas turtas (pavyzdžiui, NT), kuris yra vertinamas, kai aktualu paskolos su užstatu.

Įmonių kreditingumas

Įmonių kreditingumas – rodiklis, reikšmingas ne tik kredito įstaigoms, bet ir verslo partneriams, investuotojams ar tiekėjams, apibūdinantis įmonės potencialų pajėgumą tinkamai vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus.

Pagrindinis įmonės kreditingumo vertinimo tikslas – potencialios rizikos, nukreiptos į tinkamą finansinių įsipareigojimų vykdymą, vertinimas. Priklausomai nuo konkretaus vertinimu suinteresuoto subjekto, pavyzdžiui, verslo partnerių, tiekėjų ir pan., įmonės kreditingumo vertinimas gali išpildyti ir kitus tikslus. Pavyzdžiui, kitoms įmonėms gali būti aktualu įvertini potencialaus verslo partnerio patikimumą, o tiekėjams – įvertinti galimų klientų mokumą.

Žemiau išskirti pagrindiniai kriterijai, kurie yra pasitelkiami, vertinant įmonės kreditingumą.

• Finansinės ataskaitos, apimančios įmonės pelną, apyvartą, nuosavybės ir turimų finansinių įsipareigojimų santykį bei kitą kreditingumo vertinimui aktualią informaciją.
• Mokumo istorija, atsispindinti faktą, ar įmonė tinkamai vykdė turimus finansinius įsipareigojimus.
• Įmonės amžius. Galima išskirti tendenciją, jog įprastai, kuo įmonės vykdomos veiklos laikotarpis yra ilgesnis, tuo verslas laikomas rizikingesniu ir atvirkščiai – naujos įmonės dažniau laikomos mažiau patikimomis.
• Konkretus sektorius. Kai kurie verslo sektoriai savaime yra laikomi rizikingesniais, o tai lemia jų mažesnį kreditingumą.
• Informacija, susijusi su asmeniniais vadovo finansais. Vertinant įmonės kreditingumą, dėmesys gali būti skiriamas ir asmeniniams vadovo finansams. Tai ypač aktualu tais atvejais, kai kalbama apie mažas ar vidutines, taip pat – ilgos veiklos istorijos neturinčias įmones.
• Teisinė informacija, apimanti faktą, ar potencialus kredito gavėjas nėra įsitraukęs į teisminius ginčus. Taip pat – ar nėra pradėta bankroto arba restruktūrizavimo procedūra.

Valstybės kreditingumas

Paskolos yra aktualios ne tik fiziniams ar juridiniams asmenims, bet ir valstybėms. Valstybėms kreditingumas gali būti apibrėžiamas kaip šalies gebėjimo tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus tiek vidaus, tiek užsienio kreditoriams įvertinimas.

Kalbant apie valstybės kreditingumo vertinimo tikslus, pastarųjų galima išskirti net kelis. Pirmasis – rizikos įvertinimas, apibūdinantis tai, kiek rizikinga suteikti paskolą konkrečiai šaliai. Remiantis reitingu, nustatomos ir sąlygos, kuriomis šaliai gali būti suteikiamas kreditas. Kuo aukštesnis kredito reitingas, tuo žemesnės palūkanų normos galima tikėtis. Tuo tarpu žemas kredito reitingas gali reikšti ne tik aukštesnę palūkanų normą, bet netgi ir problemas ieškant paskolos galimybės.

Galiausiai, žinojimas, jog yra atliekamas kreditingumo vertinimas, gali skatinti valstybę siekit subalansuoto biudžeto bei kuo mažiau skolintis.

Atliekant valstybės kreditingumo vertinimą, yra atsižvelgiama į įvairius finansinius, ekonominius bei politinius kriterijus.

• Bendrasis vidaus produktas (BVP).
• Valstybėje esanti per didelė infliacija signalizuoja nestabilumą.
• Šalyje esantis nedarbo lygis.
• Valstybės turima skola.
• Valstybės biudžeto perteklius arba deficitas.
• Valstybėje veikiančios mokesčių sistemos efektyvumas.
• Valstybėje veikiančių institucijų (politinių, teisinių ir pan.) efektyvumas.
• Šalies teisinės sistemos stiprumas.
• Korupcijos lygis tos valstybės mastu.
• Politinės šalies santvarkos stabilumas.
• Rizika, susijusi su šalies valiuta.

 

Kreditingumo vertinimas

Kreditingumo vertinimas – tai procesas, kurį kredito bendrovės, nurodymas įvertinti kliento mokumą, atlieka, pasitelkdamos tam tikrą individualią metodiką, algoritmus. Atliekant kreditingumo vertinimą, remiamasi oficialiomis duomenų bazėmis ir registrais ( „Sodra“, „Lietuvos banko paskolų rizikos“ duomenų bazė, „Gyventojų  registrų tarnyba“, „Creditinfo“ ir kita). Kreditingumo vertinimas yra atliekamas ne tik finansines paslaugas teikiančių įstaigų pageidavimu, taip siekiant apsisaugoti nuo galimo potencialaus kliento nemokumo ir su tuo susijusios rizikos. Tai – procesas, kurio būtinybė yra reglamentuojama ir Lietuvos Respublikos įstatymais.

Nors, atliekant asmens/įmonės kreditingumo vertinimą, yra atsižvelgiama į panašius kriterijus, kredito gavėjai turi galimybę naudoti ir individualios algoritmus. Toliau aptarsime pagrindinius aspektus,  pasitelkiamus kreditingumo vertinimo procese.

•         Jūsų mokėjimų istorija.

Svarbu, jog net ir nedideles sumas siekiantys mokėjimai (pradedant eiline turimos paskolos įmoka ir baigiant mokesčiu už mobiliojo ryšio operatoriaus paslaugas būtų mokami laiku. Neigiamą įtaką daro ne ir sąlyginai trumpas uždelsimas apmokėti sąskaitas, juolab – dideli įsiskolinimai.

•         Dažnas skolinimasis.

Faktas, jog dažnai naudojamasi greitųjų kreditų bendrovių paslaugomis, gali turėti neigiamos įtakos, vertinant asmens kredito istoriją. Tad, prireikus pinigų, užuot ėmus daug nedidelių paskolų iš skirtingų kredito bendrovių, rekomenduojama skolintis didesnę sumą iš vieno kreditoriaus. Jei jau turite paskolą, pasidomėkite, galbūt Jūsų kreditorius suteiks galimybę prie jau esamo kredito pasiskolinti papildomai. Kita alternatyva – refinansavimas (paslaugų apjungimas), be kitų privalumų neretai suteikiantis ir papildomos paskolos galimybę. 

•         Oficialiai gaunamų pajamų/turimų įsipareigojimų santykis.

Gavus potencialaus kliento, norinčio gauti paskolą, paraišką, be kitos svarbios informacijos, galinčios padėti spręsti apie mokumą, yra vertinama ir oficialiai gaunamų pajamų (per 4 paskutinius mėnesius) bei turimų įsipareigojimų santykis. Paskola gali būti suteikiama tuo atveju, jei esami finansiniai įsipareigojimai, pradedant paskolomis ir baigiant lizingu, nėra didesni nei 40 proc. visų gaunamų pajamų. Neįveikus šios kreditoriaus „kartelės“, paskola gali būti nesuteikiama ir tam klientui, kurio pajamos atrodo pakankamai solidžios, o ir jokių skolų iš praeities nėra.

•         Gaunamų pajamų šaltiniai.

Kreditingumas apima ne tik kliento gaunamų pinigų „skaičiavimą“, bet ir pastarųjų kilmę. Tai yra, faktą, iš kokio šaltinio yra gaunamos pajamos. Atsikvėpti turėtų „normalų“ (tai yra – pagal sutartį) darbą dirbantys asmenys: tokios pajamos kreditorių vertinamos palankiausiai. Šiek tiek nuskriausti asmenys, dirbantys pagal individualios veiklos pažymėjimą. Tokios pajamos, nors neretai ir iš tiesų solidžios, yra vertinamos kaip nepastovios. Tad, norint gauti paskolą su individualia veikla, kreditoriai neretai prašo pateikti papildomus dokumentus.

•         Amžius.

Kliento amžius, kalbant apie kreditingumo vertinimą ir galimybę gauti paskolą – tai pat svarbus kriterijus. Natūralu, jog jaunesnio amžiaus asmenų kreditingumo istorija yra trumpesnė ir šis faktas gali kreditoriui sukelti sunkumų, vertinant potencialaus kliento kreditingumą.

•         Antrosios pusės kredito istorija.

Kreditoriai neretai analizuoja ne tik asmens, pateikusio paskolos paraišką, bet ir jo antrosios pusės kredito istoriją. Šis faktas turėtų tapti viena iš priežasčių, skatinančia šeimoje tarpusavio diskusijas apie finansus bei bet kokio su jais susijusio sprendimo bendrą priėmimą.

Kaip sužinoti savo kreditingumo istoriją nemokamai?

Norint imtis kokių nors sąmoningų veiksmų, kuriais gali būti pagerinta asmens  kredito istorija, logiška, jog pirmiausia reikia būti susipažinus su šiuo rodikliu. Ypač tais atvejais, kai netolimoje ateityje galvojama apie didesnį finansinį įsipareigojimą, pavyzdžiui, būsto kreditą.

Savo kreditingumo istoriją nemokamai (tiesa, tik vieną karta per metus) galima sužinoti, užsiregistravus interneto svetainėje manocreditinfo.lt.

• Apsilankykite interneto svetainėje manocreditinfo.lt ir pasirinkite meniu punktą „Prisijungti / Registruotis“.
• Užsiregistruokite svetainėje, pateikdami savo paštą ir susikurdami slaptažodį.
• Pasirinkite reikiamą asmens tapatybės patvirtinimo būdą (Smart‑ID, mobilusis parašas) arba prisijunkite per interneto banką.
• Prisijungę prie savo paskyros, pasirinkite meniu punktą „Paslaugos“.
• Pasirinkite funkciją „Susipažinti su savo duomenimis“.
• Paspauskite mygtuką „Pateikti prašymą“ ir Jūsų asmens kreditingumo istorija netrukus bus sugeneruota.

Išsamesnę informaciją ir kitus klausimus, susijusius su asmens kreditingumo istoriją galite gauti, peržiūrėję žemiau pateiktą video įrašą.

 

 Ką daryti, turint blogą kreditingumo reitingą?

Nors kredito istorija – veiksnys, labai svarbus, nustatant asmens/įmonės kreditingumo rodiklį, tačiau tikrai ne vienintelis kriterijus, pasitelkiamas šiame procese. Vadinasi, blogas kreditingumas , norint gauti paskolą, nėra nuosprendis, užkertantis kelią, ketinantiems pasinaudoti minėtu finansiniu produktu.  Atliekant pateiktos paraiškos vertinimą, atsižvelgiama ir į gaunamų pajamų ir turimų įsipareigojimų santykį: mėnesinės pajamos neturi viršyti 40 proc. patiriamų išlaidų. O minimalus stažas, kurio metu gaunamos pajamos – bent 4 mėnesiai. Žinoma, vertinant objektyviai, reikia suprasti, jog blogas kreditingumas reiškia mažiau palankias pasiūlytas paskolos sąlygas, pavyzdžiui – aukštesnę palūkanų normą.

Po kreditoriaus „padidinamuoju stiklu“ pirmiausiai atsiduria patys naujausi įvykiai (maždaug – 2 metų laikotarpio), susiję su potencialaus kliento kredito istorija. Vadinasi, turint blogą kreditingumą, jau nuo dabar reikia pradėti daryti viską, jog šis pradėtų augti. Vienas svarbiausių patarimų – tinkamas turimų finansinių įsipareigojimų vykdymas. Jei jaučiate, jog finansinė našta, slegiant Jūsų pečius, yra per didelė, rekomenduojame pasidomėti ir pasinaudoti refinansavimo paslauga. Refinansavimas – tai kelių paskolų susijungimas į vieną, reiškiantis ne tik mažesnę administracinių mokesčių naštą, bet ir mažesnį mėnesinių įmokų dydį bei ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį.

Daugiau naudingų patarimų, ką daryti, turint blogą kreditingumo reitingą ir norint jį pagerinti, rasite tolimesniame straipsnio tekste.

 Kaip pagerinti kreditingumo rodiklį?

Atliekant kreditingumo vertinimą, analizuojama maždaug 10 metų asmens/įmonės finansinė istorija. Vadinasi, faktas, jog vienos ar kitos „dėmės“, sutepusios Jūsų kredito istoriją, taip lengvai „ištrinti“ nepavyks. Tiesa, atkreiptinas dėmesys, jog atliekant kreditingumo vertinimą, po „padidinamuoju stiklu“ atsiduria paskutiniai du metai. Tad, jei Jūsų ateities planuose – tokie rimti finansiniai įsipareigojimai, kaip, pavyzdžiui, būsto paskola, jau nuo dabar pradėkite elgtis taip, jog Jūsų kredito istorija „blizgėtų“. Arba bent jau kredito davėjas susidarytų įspūdį, jog, nepaisant padarytų klaidų,  nuo šiol elgiatės iš tiesų drausmingai.

Žemiau pateikti pagrindiniai, kiekvienam mūsų „įkandami“ patarimai, kuriais pasinaudojus, gali būti pagerinamas Jūsų kreditingumo reitingas.

Sąskaitų apmokėjimas laiku

Kartai klaidingai manoma, jog kreditingumas yra tiesiogiai susijęs tik su tokiais finansiniais įsipareigojimais, kaip, pavyzdžiui, paskolos ar lizingas. Iš tiesų, kreditingumo vertinimas apima ir „pasiknaisiojimą“, ar nesate iš tų, kuris aplaidžiai žiūri į komunalinių, telekomunikacijų bei kitų paslaugų apmokėjimą. Žinoma, jei tokia „nuodėmė“, pavyzdžiui, pradelsus sumokėti sąskaitą porą dienų, Jūsų biografijoje yra vienkartinis epizodas, tai nebus tragedija. „Meškos“ paslaugą daro nuolatinis tokio elgesio propagavimas ir, žinoma, ilgalaikės nepadengtos skolos. 

Siekiant, jog ši elementari kiekvieno mokesčių mokėtojo prievolė netaptų kliūtimi,  norint gauti paskolą kuo geresnėmis sąlygomis, derėtų vadovautis viena pagrindinių asmeninių finansų valdymo taisyklių: tai yra – turėti finansinio saugumo „pagalvę“, sudarytą iš tam tikros sumos pinigų, kurių, laikinai netekus pajamų, pakaktų mokesčiams bei kitoms būtinoms reikmėms padengti.

Turimų skolų padengimas

Skola – ne žaizda – neužgis. Nors, siekiant, jog asmens ar įmonės kreditingumas būtų kuo aukštesnis, įsiskolinimų nebuvimas yra vienas svarbiausių veiksnių, jei šių buvimas jau yra faktas, neabejotinai racionaliausias sprendimas – kiek įmanoma greitesnis turimų skolų padengimas. Ši taisyklė galioja, nesvarbu, kalbame apie kelis tūkstančius ar vos keliasdešimt eurų.

Teisingų kontaktų paslaugų teikėjams nurodymas

Kai kurios įstaigos, pavyzdžiui, komerciniai bankai, periodiškai, Jums prisijungus prie internetinės bankininkystės, prašo patikrinti ir patvirtinti, ar Jūsų nurodyti kontaktiniai duomenys (adresas, tel. numeris, el. pašto adresas ir pan.) yra teisingi. Tai – ne formalumas, o labai naudinga praktika, padedanti išvengti apmaudžios situacijos, kai sumokėti vieną ar kitą įmoką pradelsiama dėl to, jog, dėl blogos kontaktinės informacijos, nebuvo gauta sąskaita arba priminimas sumokėti.

Skolinkitės atsakingai

Priešingai nei kartais linkstama manyti, blogą įtaką kreditingumui daro ne pats vieno ar kito finansinio įsipareigojimo faktas, tačiau nesusidorojimas su pastaruoju. Tai yra – tinkamai bei laiku nepadengiamos įmokos kreditoriui/kreditoriams. Norint to išvengti, derėtų stengtis vengti besaikio skolinimosi. Ypač – praktikos, kai viena paskola bandoma padengti kitą turimą. Tad, kiekvieną kartą, prieš pasirašant paskolos sutartį, nepaisant to, jog kreditorius ir patvirtinto Jūsų paraišką, objektyviai įvertinkite, ar naujas finansinis įsipareigojimas yra tikrai būtinas ir, svarbiausia, ar tai bus Jums pakeliama našta.

 Ar įmanoma gauti paskolą turint blogą kreditingumo istoriją?

Žemas kreditingumas, kaip tikriausiai supratote, dar neužkerta kelio norintiems gauti paskolą. Tiesa, blogi įrašai (ypač – jei jie yra gana neseni), susiję su blogesnėmis siūlomomis paskolos sąlygomis. Dažniausiai – mažesne galima paskolos suma ar didesne palūkanų norma, kreditoriui suteikiančia didesnę apsaugą nuo galimos rizikos.

Žinoma, „susitraukia“ ir potencialių kredito davėjų ratas, kurių siūlomi greitieji kreditai/paskolos yra nukreipti ir į klientus žemesniu kreditingumu. Tačiau tai anaiptol nereiškia, jog, prireikus pinigų, bet, prisiminus, jog kreditingumas yra „suteptas“, derėtų naudotis neaiškių įmonių ar juolab fizinių asmenų, siūlančių paskolinti pinigų, paslaugomis. Štai keletas patikimų, rinkoje puikiai žinomų įmonių, kurių siūlomi finansinių paslaugų paketai apima ir paskolas su bloga kredito istorija.

•         „Credit24“;
•         „Eurokreditas“;
•         „Smspinigai“ ir kiti.

Žinoma, Jūs, net ir turėdami blogą kredito istoriją, nieko neprarasite, jei užpildysite paskolos paraišką pasirinkto kreditoriaus/kreditorių interneto svetainėje. Paskolos su bloga kredito istorija yra reali galimybė, ypač jei kreditorius įvertins, kad pastaruoju metu tvarkingai vykdote savo įsipareigojimus, parodant, jog esate atsakingas ir patikimas skolininkas. Kas žino, galbūt pastarasis taip pat patenka į sąrašą tų kredito bendrovių, kurios, vertindamos kliento mokumą ir galimybę gauti paskolą, analizuoja daugiau svarbių kriterijų nei vien kredito istorija.

Akivaizdu, jog turėti gerą kredito istoriją apsimoka, tiesa? Kaip ir tai, jog išlaikyti savo gerą finansinę reputaciją yra kur kas paprasčiau, nei stengtis ištrinti „dėmes“, „sutepusias“ kredito istroriją.

Naujausi įrašai

• Studento paskola – kaip ją gauti ir greičiau grąžinti
• Paskolos dirbantiems užsienyje
• Vartojimo paskola: ką reikia žinoti, prieš ruošiantis imti
• Bobutės paskola – vertinantiems greitį ir kokybę
• Paskola sklypui: patarimai, kurie turėtų praversti ieškant paskolos