Vartojimo paskola – neabejotinai viena populiariausių bankų bei kitų kredito bendrovių teikiamų finansinių paslaugų, kurią klientai įprastai panaudoja, susidūrę su tokių, didesnių išlaidų reikalaujančių pirkinių ar paslaugų įsigijimu, kaip, pavyzdžiui, automobilio pirkimas, būsto remontas, atostogos egzotiškoje šalyje ir kita. Tiesa, jei, pavyzdžiui, Jūsų kaimynas džiaugiasi, jog  kredito bendrovė patvirtino jo pateiktą paraišką gana didelei vartojimo paskolos sumai gauti, tai anaiptol nereiškia, jog tokios pačios kredito „lubos“ būtų pasiūlytos ir Jūsų atveju.

Tikslus vartojamosios paskolos dydis, tai yra – galima mažiausia ir didžiausia paskolos suma – priklauso nuo konkretaus kliento finansinės padėties bei kredito istorijos. Žinoma, įtaką šiam rodikliui turi ir kredito bendrovės vidaus tvarka: vienos finansų įstaigos orientuojasi į mažesnes paskolų sumas, kitos siūlo galimybę pasiskolinti ir daugiau.

Koks yra galimas paskolos dydis būstui individualiu mano/mano šeimos atveju? Tai – klausimas, kylantis dažnam, dar tik teoriškai svarstančiam apie nuosavo būsto įsigijimą ar jau besileidžiančiam į rimtesnes NT objekto paieškas. Šioje situacijoje raktinis žodis būtent ir yra „individualu“. Galima paskolos būstui įsigyti suma priklauso nuo įvairių, žemiau išvardintų veiksnių.

• Asmens ar bendraskolininkų gaunamų pajamų dydis ir pastovumas.
• Kiti turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, kredito kortelės, lizingai ir kita).
• Kredito istorija.
• Būsto paskolos pradinio įnašo dydis (kuo didesnę sumą tam galima skirti, tuo išauga ir maksimali galima kredito suma).
• Ketinamo pirkti NT objekto rinkos vertė, vieta, būklė ir kita.

Būsto paskola neabejotinai yra vienas didžiausių įsipareigojimų, kalbant tiek apie kredito dydį, tiek ir sutarties trukmę. Tad, ir faktas, jog galimos būsto paskolos suma individualiu atveju nustatoma, remiantis visa eile įvairių kriterijų, neturėtų stebinti.

Potencialaus paskolos gavėjo gaunamų pajamų vertinimas yra neabejotinai pats svarbiausias etapas šiame procese. Pirmiausia, atlikti išsamų pajamų vertinimą, remiantis tam tikrais objektyviais kriterijais, įpareigoja šią sritį reglamentuojantys teisės aktais. Taip pat, tai – būdas kreditoriui prognozuoti potencialaus kliento mokumą, sumažinant negrąžintos paskolos ir su tuo susijusių finansinių nuostolių riziką. Galiausiai, įvertinus kliento gaunamas pajamas ir, tuo remiantis, priimant sprendimą dėl paskolos paraiškos patvirtinimo/atmetimo bei maksimaliai galimos paskolos sumos pasiūlymo pateikimo, pastarasis yra saugomas nuo pasekmių, kylančių, negalint tinkamai vykdyti sutartyje numatytų įsipareigojimų.

Maksimalus galimas paskolos dydis pagal pajamas yra apskaičiuojamas, vadovaujantis taisykle, jog potencialaus paskolos gavėjo (o, turint sutuoktinį – bendri)  turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, lizingai ir kita), skaičiuojant su būsimos paskolos įmokomis, neviršytų 40 proc. pastoviai gaunamų asmeninių ar šeimos pajamų. Tarkime, jei Jūsų mėnesio pajamos yra 1000 Eur, bendrų finansinių įsipareigojimų dydis negali būti didesnis nei 400 Eur.

Kalbant apie pajamų vertinimą, reikia pabrėžti, jog dar vienas labai svarbus  kriterijus yra pastarųjų pastovumas, neatsiejamas nuo darbo stažo. Tad, net ir gaunantiems mažesnes pajamas, tačiau turintiems ilgesnį darbo stažą vienoje darbovietėje, gali būti pasiūlytos patrauklesnės paskolos sąlygos nei gaunantiems didesnes pajamas, tačiau dirbantiems labai trumpai.

Atkreipiame dėmesį, jog, norint gauti paskolą, kreditoriai reikalauja bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo. Dirbantiems savarankiškai su individualios veiklos pažyma, šis reikalavimas yra dar griežtesnis. Asmuo, norintis gauti paskolą, savarankišką veiklą turi būti vykdęs mažiausiai 6 mėnesius, o, neretai ir dar ilgiau.

Jei planuojate imti didesnės sumos paskolą, pavyzdžiui, vartojamąją paskolą, būsto kreditą ar tiesiog didesnės sumos greitąjį kreditą ir planuojate imti paskolą ne anksčiau nei už poros mėnesių – tuomet puikus laikas imtis eksperimento.

Eksperimento esmė – išbandyti savo gyvenimą ir pamatyti kokie laukia pokyčiai, kuomet kas mėnesį reikės tam tikrą sumą gražinti už paimtą paskolą. Didesnė paskola, kurios gražinimas tęsiasi kelis metus ar dešimtmečius yra ilgalaikis įsipareigojimas, su kuriuo teks gyventi. Todėl svarbu pajusti ar paskola yra to verta, kokiomis sąlygomis reikėtų imti paskolą ir pan.

Eksperimento žingsniai:

• Pasidomėkite finansų įstaigoje (žinoma, tam puikiai tiks ir kone kiekvieno kreditoriaus interneto svetainėje esanti paskolos skaičiuoklė), kokio dydžio bus mėnesinės paskolos gražinimo įmoka, jei paimsite norimo dydžio paskolą.
• Kiekvieną mėnesį gavę atlyginimą šią sumą iškart atidėkite, kad jos nebūtų prie naudojamų pinigų. Atidėkite į kitą banko sąskaitą ar vokelį, jei naudojate grynuosius. Tiesiog numatyta suma neturi figūruoti jūsų asmeniniame ar šeimos biudžete. Jokiais būdais jos nelieskite – tai tik žaidimas, tačiau realybėje šių pinigų nebūtų, juos jau atidavėte už paskolą.
• Stebėkite kaip keičiasi jūsų išlaidos, gyvenimo būdas, kaip šios sumos trūkumas keičia jūsų gyvenimą.

Poros mėnesių paprastai pakanka suvokti kaip keičiasi gyvenimas, kuomet didelę sumą pinigų tenka grąžinti bankui ar paskolų įmonei už paimtą paskolą. Kad ir kokie eksperimento rezultatai, jie leidžia daryti išvadas, kurios vėliau padeda priimti teisingus sprendimus dėl paskolos dydžio, mokėjimo termino ir apskritai – ar paskola yra reikalinga.

Skolinantis svarbu ne tik paskolos terminas ar paskolos suma, tačiau ir tai, kokios rūšies paskolą planuojate pasiimti. Paskolų tipai:

– Vartojimo paskolos: Skirtos asmeninėms reikmėms, tokioms kaip automobilio pirkimas ar kelionės.
– Būsto paskolos: Naudojamos būsto įsigijimui, statybai arba renovacijai.
– Verslo paskolos: Teikiamos verslo plėtrai, apyvartiniam kapitalui ar investicijoms.
– Kreditinės kortelės: Lankstus kredito šaltinis kasdienėms išlaidoms.
– Greitieji kreditai: Mažesnės sumos paskolos, suteikiamos trumpam laikotarpiui.
– Paskolos su užstatu: Užtikrinamos nekilnojamuoju turtu ar kitais vertingais daiktais.

Kiekvienas paskolos tipas turi savo niuansu, tad jei planuojate pasiskolinti būtinai pasidomėkite, kokia paskola Jums būtų naudingiausia. Pavyzdžiui, jei pritrūko pinigų verslui tai geresnes sąlygas gautumėte su verslo paskola, o ne su greituoju kreditu.

Pradedant analizuoti šią sudėtingą, tačiau iš tiesų aktualią temą, pirmiausia derėtų išsiaiškinti, ar žinote, kas yra kredito rizika? Kredito rizika – tai finansinė grėsmė (rizika), reiškianti, jog skolos gavėjas (fizinis, juridinis asmuo, valstybė), dėl tam tikrų aplinkybių negalės įvykdyti savo finansinių įsipareigojimų, įvardintų su kreditoriumi (bankas, kitos kredito įstaigos, investuotojai) sudarytoje sutartyje. Kredito rizika ir jos valdymas aktualus ne tik kalbant apie paskolas fiziniams ar juridiniams asmenims, bet ir tokias finansines priemones, kaip skolos vertybiniams popieriams, garantijoms ir kita.

Žinoma, kredito rizika yra labai svarbi ir patiems skolininkams, kuriems, susidūrus su negalėjimu vykdyti sutartyje numatytų įsipareigojimų, yra taikomos ir atitinkamos sankcijos: delspinigiai, užstatyto turto netekimas ir kita.

Priklausomai nuo kilmės ir turimiems finansiniams įsipareigojimams daromo poveikio, kredito rizika yra skirstoma į kelias atskiras rūšis.

Numatytoji rizika (angl. „Default risk“)

Tai – rizika, jog skolininkas tinkamai  nevykdys sutartyje numatytų įsipareigojimų. Paprastai tariant – neatliks mokėjimų nustatytu laiku. Pavyzdžiui, įmonei bankrutavus, ji nebegali grąžinti bankui paskolos.

 Emitento rizika (angl. „Issuer risk“)

Rizika, reiškianti, jog vertybinių popierių emitentas (tai yra – ekonominis subjektas, į rinką leidžiantis vertybinius popierius), negalės vykdyti įsipareigojimų. Pavyzdžiui, emitentas, nesvarbu, tai būtų įmonė ar valstybė, negali mokėti palūkanų už išleistas obligacijas ar šias išpirkti.

 Koncentracijos rizika (angl. „Concentration risk“)

Rizika, kylanti tais atvejais, kai didelę dalį paskolų ar investicijų sieja ryšiai su tuo pačiu skolininku, pramonės šaka, geografiniu objektu. Pastarajam susidūrus su finansiniais sunkumais, natūralu, grėsmė patirti didelius nuostolius kyla ir kreditoriui. Pavyzdžiui, kredito įstaigai, besiorientuojančiai į paskolas NT sektoriuje, šiame kilusi krizei, tai automatiškai reiškia ir finansinius nuostolius kreditoriui.

Prekybos partnerio kredito rizika (angl. „Counterparty risk“)

Tai – rizika, jog viena iš sandorio šalių negalės vykdyti savo dalies sutartyje numatytų įsipareigojimų.

Šalies (angl. „Country risk“) arba vadinamoji suvereniteto rizika (angl. „Sovereign risk“)

Tai – rizika, kylanti tada, kai valstybė, dėl nepalankiai susidėliojusių ekonominių ar politinių priežasčių, nebegali įvykdyti prisiimtų finansinių įsipareigojimų. Pavyzdžiui, šaliai paskelbus nemokumą, pastaroji negrąžina turimų skolų užsienio kreditoriams.

Perdavimo rizika (angl. „Transfer risk“)

Tai – rizika, neatsiejama nuo galimų apribojimų, galinčių kilti pervedant lėšas tarp valstybių dėl kapitalo kontrolės, valiutos apribojimo ar kitų priežasčių. Pavyzdžiui, įmonė, kuri  investuoja į užsienio rinką,  gauto pelno negali pervesti į savo šalį dėl tam tikrų vyriausybės nustatytų apribojimų.

Operacinė kredito rizika (angl. „Operational credit risk“)

Tai – kreditoriui sukelti nuostolius galinti rizika, kylanti dėl tokių priežasčių, kaip, pavyzdžiui,  techninės problemos, darbuotojų aplaidumas (vadinamasis žmogiškasis faktorius) ir kita.  Pavyzdžiui, susidūrus techniniais nesklandumais, kliento kreditingumo vertinimas buvo atliktas netinkamai. To rezultatas –  paskolos suteikimas nepatikimam/finansiškai nepajėgiam tinkamai vykdyti įsipareigojimų klientui. O tai automatiškai reiškia ir didesnę kredito riziką. 

Siekiant, jog kredito rizika, kuri, akivaizdu, yra grėsmė tiek kreditoriui, tiek ir skolininkui, liktų nepasitvirtinusia teorine galimybe, labai svarbus etapas – kredito rizikos vertinimas. Egzistuoja net sudėtingi kredito rizikos vertinimo modeliai, kurie žmonėms, neturintiems finansinio išsilavinimo, gali pasirodyti nesuprantami. Tačiau, su pagrindiniais kredito rizikos vertinimo etapais, kuriuos tolimesnėje teksto dalyje pasistengsime paaiškinti suprantamai, pravartu susipažinti tiek dėl bendro išprusimo, tiek ir, žinoma, ketinant imti paskolą.

 Potencialaus paskolos gavėjo (fizinio asmens, juridinio asmens, įmonės) įvertinimas

Šiame etape, priklausomai nuo to, vertinamas subjektas yra fizinis asmuo, įmonė ar valstybė, analizuojamai tokie kriterijai, kaip, pavyzdžiui, kredito istorija, esama finansinė padėtis, veiklos sritis, politinis stabilumas ir kita.

Kredito reitingo taikymas

Šio etapo niuansai, konkrečiai – kredito reitingo priskyrimas, priklauso nuo to, kalbama apie fizinį asmenį, įmonę ar valstybę. Pavyzdžiui, fizinių asmenų kreditingumas yra skirstomas į žemiau išvardintas rizikos klases, reiškiančias, ar konkrečiam subjektui suteikti paskolą yra saugu ir kaip saugu.

• A (aukštas patikimumas)
• B (aukštesnis nei vidutinis patikimumas)
• C (vidutinis patikimumas)
• D (žemas patikimumas)
• E (įsipareigojimų nevykdymas)

Įmonės finansinių rodiklių analizė

Kalbant apie juridinių asmenų kredito rizikos vertinimą, dėmesys skiriamas tokiems pagrindiniams rodikliams, kaip:

• įmonės turimų skolų ir kapitalo santykis;
• palūkanų padengimo koeficientas, parodantis, kiek kartų įmonė galėtų padengti norimo dydžio paskolos palūkanas iš savo pelno;
• grynųjų pinigų srautai, iliustruojantys faktą, ar pastarųjų pakaktų įmonės turimų skolų padengimui.

 Užstato ir garantijų vertinimas

Siekiant sumažinti riziką, jog skolininkas gali būti nepajėgus grąžinti pinigų, kreditorius gali nustatyti užstato, pavyzdžiui, NT, įrangos, transporto priemonių, vertybiniai popierių būtinybę. Logiška: kuo didesnės vertės yra užstatas, tuo mažesnė rizika kreditoriui tenka.

Makroekonominių be kitų išorinių veiksnių analizė

Nepriklausomai nuo to, jog, atlikus potencialaus kredito gavėjo analizę, pastarasis atrodo finansiškai stabilus, kredito riziką padidinti gali ir tokie išoriniai veiksniai, kaip:

• Ekonomikos krizė;
• Palūkanų normų pokyčiai;
• Infliacija ir valiutų svyravimai;
• Konkrečiam verslo sektoriui aktualios tendencijos, pavyzdžiui, naftos kainų kritimas.

 Kredito sąlygų nustatymas ir sprendimo priėmimas

Įvertinus, jog potencialus paskolos gavėjas atitinka nustatytus reikalavimus, kreditorius priima galutinį sprendimą dėl paskolos suteikimo ir paruošia individualias sąlygas, priklausančias nuo skolininko rizikos lygio.

Žemiau aptariami kredito rizikos valdymo principai – vienas svarbiausių veiksnių, padedančių kreditoriams užtikrinti maksimalų finansinį stabilumą bei sumažinti  potencialiai galimus nuostolius.

Kredito rizikos identifikavimas

Prieš priimant teigiamą sprendimą dėl paskolos suteikimo ar lėšų investavimo, pasitelkus kiek įmanoma įvairesnius analizės metodus, įvertinamos galimos rizikos, susijusios su potencialiu skolininku ar projektu.

Kredito rizikos vertinimas ir klasifikavimas

Atsižvelgiant į skolininkų mokumo lygį, finansinę būklę, verslo modelį bei ekonomines sąlygas, rizika skirstoma  į lygius. Įprastai – žemą, vidutinį, aukštą.

Diversifikacija

Tai – vadinamojo kredito „portfelio“ paskirstymas skirtingoms pramonės šakoms, geografiniams  regionams bei skolininkams, siekiant išvengti per didelės priklausomybės nuo vieno sektoriaus ar skolininko ir su tuo susijusios didesnės rizikos.

 Optimaliausio užstato ar kitų garantijų nustatymas

Užstatas, kaip, pavyzdžiui, NT ar vertybiniai popieriai, taip pat – kredito draudimas bei įvairios kitos galimos garantinės priemonės prisideda prie mažesnės rizikos skolininko nemokumo atveju.

Kredito limitų nustatymas

Siekiant sumažinti koncentracijos riziką, maksimalus vienam skolininkui ar sektoriui suteikiamas paskolos dydis yra ribojamas

Nuolatinė kredito gavėjo rizikos stebėsena ir kontrolė

Net ir pasirašius paskolos sutartį, finansų įstaigos, pasitelkdamos tam tikrus sprendimus, nuolat seka skolininko finansinę situaciją, taip siekiant laiku pastebėti ankstyvuosius nemokumo požymius.

Konkrečios kredito išdavimo procedūros bei politikos laikymasis

Siekiant, jog būtų kryptingai laikomasi kredito suteikimo ir tolimesnės kontrolės taisyklių, yra pasitelkiami tam tikri vidinės kontrolės mechanizmai. Tai – svarbi sąlyga, norint sumažinti kredito riziką.

Apgalvoti sprendimai, pasitelkiami, skolininkui susidūrus su mokumo problemomis

Jei kredito gavėjas susiduria su finansiniais sunkumais, trukdančiais tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus, jam gali būti pasiūlyti tokie sprendimai, kaip, pavyzdžiui, paskolos įmokų atidėjimas,  paskolos termino pratęsimas, šiandien sparčiai populiarėjantis kredito refinansavimas ir pan. Tais atvejais, kai skola tampa beviltiška, pradedamas skolų išieškojimo procesas.

Paskolos fiziniams asmenims yra laikomos rizikingomis ir jas reglamentuoja ne vienas teisės aktas. Lietuvoje vartojimo kreditų išdavimą reglamentuoja Vartojimo kredito įstatymas, o nuo 2017 metų liepos 1 d. įsigaliojo ir Būsto kreditų reglamentavimas. Šiuos reglamentus prižiūri Lietuvos bankas.

Paskolų tipai, kurie pagal reglamentą yra Lietuvos banko kontroliuojama sritis yra mažiau rizikingi, nes LB prižiūri abiejų pusių teises ir pareigas, gali spręsti ginčus. Todėl itin svarbu įsitikinti, jog paskolą žadanti išduoti įmonė turi reikiamas licenzijas verstis tokia veikla ir yra Lietuvos banko prižiūrima.

Anot specialistų, dažnai blogi sprendimai yra daromi tuomet, kai skubama arba paskola gali būti suteikta akimirksniu. Labiau rizikingomis laikomos paskolos, kurios išduodamos internetu, tą pačią dieną arba kaip skelbia reklamos – per 15 min. Psichologiškai tai labai lengvas sprendimas, niekas nemato, niekas neklausia paskolos ėmimo motyvų ir nereikia teisintis net pačiam sau – tiesiog yra galimybė ir ja naudojamasi, t.y. imama greita paskola. Tuo tarpu mažiau rizikuojama paimti per daug ar paimti nereikalingą paskolą tuomet, kai reikia susitikti įmonės skyriuje arba paskolos svarstymas užtrunka ilgiau nei 15 min (pvz., tarpusavio skolinimosi platformose). Turint ilgesnį laiko tarpą, leidžiama susigulėti mintims, galbūt dingsta impulsyvaus sprendimo priežastys ir pasikeičia motyvacija. Turint daugiau laiko, galima pakeisti paskolą ar jos atsisakyti. Ir apskritai, paskolos ėmimas neturėtų būti skubos darbas.

Vartojimo kredito įstatymas numato galimybę, priklausomai nuo situacijos per 2 ar 14 dienų atsisakyti kredito nemokant palūkanų. Žinoma, paskolą reikės gražinti iš karto. Tai tarsi vartotojų teisių įstatyme numatyta galimybė netinkamą pirkinį gražinti pardavėjui. Impulsyviai paėmus paskolą ir susivokus, jog jos visiškai nereikia, galima ją gražinti ir taip išvengti palūkanų mokėjimo. Gali būti ir tokia situacija, kuomet paimta paskola padėjo itin greitai išspręsti finansines bėdas ir pinigai į piniginę „atplaukė“ su kaupu – tad kam delsti ir jų negrąžinti iš karto? Tereikia susipažinti su šią įstatymų numatyta galimybe ir ja naudotis.

Net ir standartinės paskolų išdavimo sutartys yra sunkiai „įkandamos“ teisinio išsilavinimo neturinčiam žmogui. Todėl sunku suvokti ir suprasti kas jose parašyta ir kokie „kabliukai“ ten sudėti. Kita vertus, savo garbingą vardą ir prekinį ženklą sauganti įmonė niekada nepuls apgaudinėti klientų prirašydama į sutartis jiems itin nepalankių punktų. Todėl save gerbiančios paskolų išdavimo įmonės visuomet gerbs įstatymą ir klientą. Taigi renkantis kur imti paskolą, reikėtų pasidomėti įmonės reputacija – tai išties padės pasirinkti teisingai.

Žiūrint iš paskolos gavėjo perspektyvos, daugelis paskolų yra apsaugotos Vartojimo kreditų įstatymų ir paskolos atidavimas yra reglamentuotas, iš nemokių klientų skola yra išieškoma per tiesmą. Teismo procedūra lengvesnė kuomet yra užstatas, pvz., nekilnojamasis turtas. Žinoma, klientui tai rizika prarasti užstatytą ir įkeistą turtą. Ypač tai skaudu, kai dalis paskolos jau buvo gražinta. Tačiau rizikingiausiu pripažįstamas vekselis.

Vekselis yra finansinis dokumentas, kuris įpareigoja vieną šalį (vekselio davėją) sumokėti tam tikrą pinigų sumą kitai šaliai (vekselio gavėjui) tam tikru nurodytu laiku arba pagal tam tikrą sąlygą. Vekselis gali būti naudojamas kaip mokėjimo priemonė arba kredito priemonė. Paskolos su vekseliu suteikia tam tikrų pranašumų, tokių kaip teisinis įsipareigojimas ir galimybė jais prekiauti, tačiau jie taip pat gali turėti tam tikrų trūkumų, pavyzdžiui, galimas sudėtingumas ir rizika, susijusi su vekselių nemokėjimu.

Pavėlavus gražinti paskolą, jis iš karto gali būti nešamas notarui ir perduodamas antstoliams. Taigi neatsargumas ar išsiblaškymas gali kainuoti daug.

Kredito linija – kai kurių kredito bendrovių teikiama finansinė paslauga, suteikianti galimybę naudotis tam tikro dydžio finansiniu rezervu, iš kurio, neviršijant nustatyto limito, pinigus galima naudoti pagal individualius poreikius, mokant palūkanos tik nuo panaudoto kredito dalies. Kalbant paprasčiau, tai – tarytum kreditinė kortelė, tik neturinti realiai apčiuopiamos formos.

Pagrindinis kredito linijos privalumas yra tai, kad jums nepradedama skaičiuoti palūkanų už lėšas, kol iš tikrųjų nepradedate skolintis pinigų, o tai gali būti bet kuriuo laikotarpiu. Tik kai atliksite pinigų išėmimą iš kredito linijos, turėsite pradėti grąžinti mokėjimus į sąskaitą.

Didžiausias kredito linijos privalumas yra jos lankstumas. Jei lygintume vartojimo paskolą bei kitas finansavimo galimybes, kai iš anksto gaunate vienkartinę pinigų sumą, kredito linija leidžia paimti lėšų tiek, kiek norite ir tada kai reikia. Žinoma, tam reikia atitikti reikalavimus, kuriuos jau trumpai aptarėme.

Taip pat, kaip ir kitos paskolos, kredito linijos naudojimas ir grąžinimas(laiku!) gali pagerinti kredito reitingą. Skirtingai nuo greitojo kredito ar vartojimo paskolos, kuri paprastai yra už fiksuotą sumą fiksuotam laikui su iš anksto sutartu grąžinimo grafiku, kredito linija turi ir daugiau lankstumo.

[Privalumai]

Tikėtina, jog dažnam kredito bendrovių teikiama finansine pagalba suinteresuotam asmeniui gali kilti klausimas, „kredito linija: kas tai ir kaip veikia“?  O viskas yra gerokai paprasčiau nei gali atrodyti iš pirmo žvilgsnio.

• Pateikiate kreditoriui, o, siekiant pasinaudoti geriausiomis siūlomomis paskolos sąlygomis, geriausia – keliems paraišką kredito linijai gauti.
• Atsižvelgiant į individualią kliento situaciją, priimamas sprendimas dėl pateiktos paraiškos.
• Paraiškos patvirtinimo atveju yra paruošiamas individualus pasiūlymas klientui.
• Klientui yra suteikiamas tam tikras kredito limitas (vadinamasis finansinis rezervas), kuriuo naudotis, tai yra – leisti pinigus aktualioms reikmėms galima savo nuožiūra.
• Kredito linijos palūkanos yra mokamos tik nuo panaudotos kredito linijos, o ne viso suteikto kredito limito sumos. Tad, pavyzdžiui, jei kažkurį mėnesį kredito linija nesinaudojama, nieko mokėti ir nereikia.

Apie kredito liniją verslui yra pakankamai daug informacijos, nes tai verslo pasaulyje jau įprastas ir gerai žinomas finansavimo būdas. Tuo tarpu privatūs asmenys apie kredito liniją dažnai net nėra girdėję. Tačiau vis daugiau kreditorių pradeda siūlyti šį finansavimo būdą ir Lietuvoje, tad laikas ir mums susipažinti su šia trumpalaikio finansavimo forma.

Kredito liniją privatiems asmenims galima prilyginti taupyklei, kurios nevalia liesti, nebent tik kas nors atsitiktų. Tai tarsi atskira piniginė, kurioje yra pinigų, jei jų prireiktų svarbioms išlaidoms. Kredito  liniją galite panaudoti būsto remontui, gydymui, įvairioms smulkioms ir nenumatytoms išlaidoms. Šios „piniginės“ turėjimas nieko nekainuoja, jei jos neatveriate. Palūkanos mokamos tik tuo atveju, jei pasinaudojote galimybe pasiimti paskolą. Ar tokios paskolos su individualia veikla yra įmanomos? Tikrai taip, tik jog gautumėte galimybę pasiskolinti turėsitepateikti daugiau dokumentų apie gaunamas pajamas.

Vieną kartą sudarę sutartį, galite gauti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių eurų kredito limitą, kurį galite gauti iš karto ar dalimis. Paprastai tai, kiek galite gauti priklauso nuo mėnesinių pajamų. Pavyzdžiui, tai gali būti suma iki 4 mėnesių grynųjų pajamų. Gražinimas taip pat palankus, priderintas pagal jūsų galimybių – galite gražinti paskolą didesnėmis arba mažesnėmis įmokomis arba iš karto. Kiekvienas kreditorius gali pateikti skirtingas sąlygas ir reikalavimus, todėl čia pateikta informacija vadovaukitės tik orientaciniais tikslais.

Atsakant į klausimą, kuo skiriasi kredito linija nuo paskolos, svarbiausias niuansas, kurį reikėtų išskirti – palūkanų apskaičiavimo tvarka. Jei, kalbant apie paskolas, palūkanos yra mokamos nuo visos kredito sumos, tai, naudojantis kredito linija, mokamas palūkanų dydis yra skaičiuojamas tik nuo panaudotos kredito limito dalies.

Labiau gilinantis į kredito linijos, kaip finansinės paslaugos, specifiką, taip pat galima pastebėti ir daugiau klientui suteikiamos laisvės, susijusios su savo finansų tvarkymų. Pavyzdžiui, jei, pasiėmus tam tikro dydžio paskolą, abejojama, ar pastarosios tikrai užteks aktualaus poreikio įgyvendinimui, o gal, priešingai, svarstoma, galbūt būtų pakakę ir mažesnės sumos, tai, naudojantis kredito linija, vietos tokioms dvejonėms nebelieka. Iš kreditoriaus suteikto pinigų rezervo galima panaudoti būtent tokią sumą, kokia yra iš tikrųjų Jums reikalinga.

Kaip ir norint gauti greitąjį kreditą ar vartojimo paskolą, galioja tos pačios sąlygos, apie kurias kalbame nuolat ir kokios apibrėžtos atsakingo skolinimo nuostatais. Tačiau kalbant apie kredito liniją galima pabrėžti keletą sąlygų, kurios gali vaidinti svarbų vaidmenį gaunant šios tipo trumpalaikį finansavimą.

Pajamos ir įsipareigojimai

• Ne mažiau nei 500 eur per mėnesį grynųjų pajamų.
• Reguliarios pajamos iš darbovietės paskutinius 6 mėnesius.
• Jei paskola bus gražinama ne iš darbo užmokesčio, būtina pateikti pajamas pagrindžiančius dokumentus.
• Darbo vietoje turi būti pasibaigęs bandomasis laikotarpis.
• Ne daugiau 40 proc pajamų skirta finansiniams įsipareigojimams.
• Neturite kitiems kreditoriams negražintų paskolų.

• Palūkanos mokamos tik nuo faktiškai panaudotos paskolos sumos
• Palūkanų norma yra fiksuota, nustatoma kiekvienam individualiai pagal paskolos sumos dydį, kredito istoriją.
• Nuo nepanaudotos paskolos sumos palūkanos nemokamos, tačiau mokamas administravimo mokestis (pavyzdžiui, 1,2 proc. metinis dydis).

Norint gauti kredito liniją tereikia atlikti keletą žingsnių.

• Rasti kreditorių ar banką, kuris tiekia kredito liniją.
• Peržiūrėti sąlygas ir pasiūlymus bei išsirinkti kreditorių.
• Pateikti prašymą internetu.
• Ir viskas!

Dažniausiai sudaroma sutartis metams laiko, per kuriuos galite gauti dalimis ar visą iš karto paskolą ir taip pat patogiu jums būdu tą paskolą gražinti.

Jeigu pasiskolintumėte 900 € su 30 mėn. terminu su fiksuotąja metų palūkanų norma 19 %, tai  sąlygos būtų tokios:

• bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma būtų 1123,45 €,
• mėnesio įmoka – nuo 30 €, mėnesio administravimo mokestis – 0 €, bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – 17,39 %, sutarties sudarymo mokestis – 0 €. Priklausomai nuo kredito limito sumos ir termino metų palūkanos gali būti nuo 19 % iki 74 %, mėnesio įmoka gali būti nuo 44,28 € iki 60,41 €.

Kredito linija – tai saugus ir patogus būdas turėti papildomų pinigų, tačiau tikrai dar ne visi kreditoriai siūo šią paslaugą. Kredito linija galite pasinaudoti pas šiuos kreditorius:

• Smspinigai.lt
• Credit24
• Bigbank

• Kredito linija tai lanksti trumpalaikė paskola, kurią sudaro apibrėžta pinigų suma, kurią galite gauti pagal poreikį ir grąžinti iš karto arba laikui bėgant.
• Kredito linija suteikiama tam tikram periodui, nurodant maksimalią sumą, kurią galite pasiskolinti per laikotarpį.
• Kredito linijos palūkanos skaičiuojamos iš karto, kai tik pasiskolinami pinigai, tačiau nemokami už nepanaudotą sumą.
• Kredito linijos dažniausiai naudojamos nereguliarių mėnesinių pajamų spragoms padengti arba išlaidoms, kurių negalima numatyti iš anksto.
• Kredito linija savotiškai primena kredito kortelę, nes jūs turite garantiją, jog prireikus jums pinigai bus suteikti be papildomo prašymo.

Kredito linija yra kaip bet kuris finansinis produktas – savo paskirtimi ir prigimtimi nei geras, nei blogas. Viskas priklauso nuo to, kaip žmonės šiuo finansiniu instrumentu naudojasi. Viena vertus, pernelyg didelis skolinimasis pagal kredito liniją gali sukelti finansinių problemų. Kita vertus, kredito linija gali būti ekonomiškas sprendimas, padedantis išspręsti nenumatytų išlaidų sukeltas problemas arba padėti finansuoti svarbius įvykius, tokius kaip vestuvės ar namų pertvarkymas. Kaip ir bet kurios kitos paskolos atveju, skolininkai turėtų atidžiai stebėti sąlygas (ypač mokesčius, palūkanų normą ir grąžinimo grafiką), ir nebijoti užduoti daug klausimų prieš pasirašydami sutartį.

Būsto paskolų rinka Lietuvoje yra itin populiari, nes dauguma žmonių vis dar negali įsivaizduoti savo gyvenimo be nuosavo būsto. Štai keletas svarbių aspektų, kurie apibūdina būsto paskolų rinką Lietuvoje:

• Daugybė Pasirinkimo Galimybių: Lietuvoje veikia daug skolinimosi įstaigų ir bankų, kurie siūlo būsto paskolas. Tai reiškia, kad paskolos gavėjai turi daugybę pasirinkimo galimybių, galinčių atitikti jų poreikius ir galimybes.
• Palankios Palūkanų Normos: Dėl konkurencijos tarp skolinimosi įstaigų, palūkanų normos būsto paskoloms Lietuvoje dažnai yra palankios. Tai skatina žmones ieškoti finansavimo šiai paskirti.
• Ilga Mokėjimo Trukmė: Dauguma būsto paskolų Lietuvoje yra su ilga mokėjimo trukme, dažniausiai iki 30 metų. Tai leidžia sumažinti mėnesines įmokas, tačiau galutinės sumos, kurios bus sumokėtos, ilgainiui gali būti didesnės dėl palūkanų.
• Šalies Ekonomikos Stabilumas: Palankios būsto paskolų sąlygos daugiausia priklauso nuo šalies ekonominės būklės. Stabili ekonomika ir augantis nekilnojamojo turto sektorius skatina palankias sąlygas būsto paskolų gavėjams.

Bendrai paėmus, būsto paskolų rinka Lietuvoje yra palanki ir pasižymi įvairiomis galimybėmis skolinimosi įstaigų ir bankų pasirinkimu. Svarbu atidžiai įvertinti skolinimosi sąlygas, palūkanų normas, mokėjimo trukmes ir reikalavimus, siekiant pasirinkti tinkamiausią būsto paskolą savo poreikiams.

Lietuvos bankas, siekdamas gerinti vartotojų informuotumą apie paskolų palūkanų normų fiksavimo privalumus bei trūkumus, pradeda skelbti daugiau duomenų apie mūsų šalies kredito įstaigų paskolų palūkanų normas. Ši informacija vartotojams leis tiksliau palyginti savo turimų būsto paskolų palūkanų normas su rinkoje siūlomomis ir įvertinti refinansavimo galimybes. Skelbiami duomenys rodo, kad:

• nuo 2022 m. birželio mėnesio, pradėjus kilti vidutinėms Europos tarpbankinės rinkos palūkanų normoms EURIBOR, paskolų būstui įsigyti palūkanų normos augo nepriklausomai nuo pradinio fiksavimo laikotarpio;
• naujausiais duomenimis, ilgesniam nei 1 mėnesio terminui fiksuotos paskolų palūkanų normos yra mažesnės nei šalyje dominuojančių būsto paskolų, kurių palūkanų normos susietos su EURIBOR iki 1 mėnesio, palūkanų normos. Užstatu užtikrintų paskolų būstui įsigyti, kurių pradinis palūkanų normos fiksavimo laikotarpis yra nuo 1 iki 5 mėnesių, palūkanų norma 2023 m. kovo mėnesį tapo ir vis dar išlieka mažesnė už dažniau nei kas 1 mėnesį kintančią palūkanų normą. 2023 m. spalio mėnesį 1–5 mėnesių laikotarpiui fiksuota palūkanų norma sudarė 5,4 proc. ir paskolos suteikimo metu buvo vidutiniškai 0,49 proc. mažesnė už dažniau nei kas 1 mėnesį kintančią palūkanų normą.

Paskolų palūkanos tai vienas iš svarbiausių veiksnių, į kurį žmonės atkreipia dėmesį norėdami pasiskolinti pinigų. 2025 metais paskolų palūkanoms, kaip įprastai,  įtaką daro keli veiksniai, įskaitant šalies ekonominę būklę, centrinių bankų sprendimus ir rinkos poreikius. Žemiau pateikiame keletą svarbių aspektų, kuriuos verta žinoti apie paskolų palūkanas 2025 metais:

• Ekonominė būklė: Paskolų palūkanos dažnai priklauso nuo šalies ekonominės situacijos. Jei ekonomika yra stabilioje būklėje arba auga, palūkanų normos gali būti aukštesnės, nes bankai siekia apsaugoti savo investicijas nuo rizikos.
• Centrinių bankų politika: Centriniai bankai, tokie kaip Europos centrinis bankas ar JAV Federalinis rezervų bankas, taip pat gali turėti įtakos paskolų palūkanoms. Jie gali keisti savo politiką, pavyzdžiui, didindami ar mažindami palūkanų normas, siekdami reguliuoti ekonomikos augimą ar infliaciją.
• Rizikos lygis: Kiekvienas paskolų gavėjas turi savo rizikos profilį, kuris gali paveikti paskolų palūkanas. Jei asmuo ar verslas laikomas didesne rizika, bankai gali reikalauti aukštesnių palūkanų normų kaip kompensacijos už riziką.
• Rinkos konkurencija: Rinkoje veikiančių skolinimosi įstaigų konkurencija taip pat gali paveikti paskolų palūkanas. Didesnė konkurencija gali skatinti bankus siūlyti žemesnes palūkanų normas, siekdami pritraukti klientus.

Paskolų namų ūkiams portfelis vis dar auga gana aukštu metiniu tempu (6,8 %) ir reikšmingai viršija euro zonos vidurkį (0,2 %). Naujų, kintama palūkanų norma išduodamų paskolų, palūkanų norma Lietuvoje tebėra ženkliai aukštesnė už euro zonos vidurkį (atitinkamai 5,8 ir 4,7 %). Nepaisant brangesnio skolinimosi, Lietuvoje būsto paskolų portfelio augimo sparta tebėra didesnė: atitinkamai 6,5 ir 0,7 %. Vis dėlto būsto kreditavimas toliau slopsta: naujų būsto paskolų skaičius ir nominalioji vertė lapkričio mėn. buvo daugiau kaip ketvirtadaliu mažesni nei prieš metus. Kita vertus, vartojimo ir kt. paskolų teikta istoriškai daug: per metus paskolų skaičiui šiek tiek ūgtelėjus, nominalusis jų srautas Lietuvos rezidentams padidėjo šeštadaliu1. Suaktyvėjusį vartojimo kreditavimą reikšmingai lemia vieno rinkos dalyvio palankiomis sąlygomis teikiamos paskolos.

Ekspertai prognozuoja, kad 2025 m. infliacija vidutiniškai sudarys 2,0 %, o 2026 m. – 1,9 %. Sumažintos ir infliacijos, neįskaitant energijos ir maisto produktų, prognozės. Numatoma, kad šios infliacijos lygis 2025 m. vidutiniškai  bus 2,1 %, o 2026 m. – 2,0 %. Nors dauguma bazinės infliacijos rodiklių toliau mažėjo, vidaus kainų spaudimas tebėra didelis, iš dalies dėl tvirto darbo užmokesčio augimo. Finansavimo sąlygos yra griežtos, o dėl anksčiau padidintų palūkanų normų paklausa tebėra prislopinta – tai padeda mažinti infliaciją. ECB ekspertai augimo 2024 m. prognozę buvo sumažinę iki 0,6 proc. ir numatė, kad artimiausiu laikotarpiu ekonominis aktyvumas ir toliau bus vangus. Remiantis buvusiomis prognozėmis, galima daryti išvada, kad vėliau ekonomika,  iš pradžių skatinama vartojimo, o vėliau ir investicijų, atsigaus, ir 2025 bei 2026 m. augs atitinkamai 1,5 ir 1,6 %,

Prieš kreipdamiesi dėl būsto paskolos, svarbu atidžiai apsvarstyti savo finansinę padėtį ir galimybes. Štai keletas patarimų:

1. Įvertinkite savo finansinę situaciją: Pirmiausia įsitikinkite, jog gerai žinote kiek uždirbate ir kiek išleidžiate ir kokios yra jūsų galimybės grąžinti paskolą. Būsto paskolos įmokos dažniausiai yra didelės, todėl svarbu turėti tam tikrą pradinį įnašą. Tai gali padėti sumažinti paskolos sumą ir bendras mėnesines įmokas.
2. Išanalizuokit skirtingus pasiūlymus: Įvertinkite skirtingas kredito įstaigas, jų paskolų sąlygas, palūkanų normas bei kokie yra paskolų tipai. Gali būti verta pasitarti su finansų patarėju, kadangi skirtingos kredito įstaigos siūlo skirtingas sąlygas.
3. Atkreipkite dėmesį į paskolos sąlygas: Skirkite dėmesio ne tik palūkanų normai, bet ir kitoms sąlygoms, pavyzdžiui, paskolos terminui, įmokų tvarkaraščiui, papildomiems mokesčiams arba draudimo išlaidoms.
4. Kruopščiai perskaitykite sutartį: Prieš pasirašydami paskolos sutartį, perskaitykite visus sąlygų punktus ir būkite tikri, kad suprantate viską, kas jame parašyta. Jei kyla klausimų, konsultuokitės su specialistu arba banko atstovu.
5. Neviršykite savo galimybių: Atsiminkite, kad būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas. Būkite realistais dėl savo pajamų ir išlaidų, kad galėtumėte patogiai grąžinti skolą ir išvengti finansinių sunkumų ateityje.
6. Pasitarkite su finansų patarėju arba specialistu. Tai gali būti puiki mintis, ypač jei nesijaučiate tvirtai finansų srityje arba turite klausimų dėl skolos procesų. Svarbiausia – būti protingam, kruopščiai įvertinti savo finansinę situaciją ir pasirinkti paskolos variantą, kuris atitinka jūsų poreikius ir galimybes.

Būsto paskolos emigrantams taip pat gali būti išduotos ketinant įsigyti nekilnojamojo turto Lietuvoje. Dauguma bankų siūlo šias paskolas emigrantams, tačiau tai priklauso nuo kelių sąlygų. Kai kuriais atvejais emigrantams gali tekti įdėti papildomų pastangų ir grįžus į Lietuvą būstą iš pradžių kurį laiką nuomotis. Paprastai kredito įstaigos vertina asmens pusmečio pajamas, tad jeigu emigracijoje uždirbtos pajamos Lietuvoje negali būti vertinamos, teks šalyje išdirbti bent 6 mėn. Tokiu atveju gali būti susiduriama su kita problema, kai Lietuvoje gaunama mažiau pajamų nei emigracijoje. Ir nors asmuo turi sukaupęs nemažą pradinį įnašą, paskolos būstui jis gauti negali, nes kredito įstaigų vertinamos pajamos – per žemos. Taip nutikus, rankų nuleisti nereikėtų, kadangi sprendimų yra, pavyzdžiui, paskolą imti galima su bendraskoliu. Tokiais atvejais galima įnešti ir didesnį pradinį įnašą. Taip pat pastebima tendencija, kad vis daugiau lietuvių dirba užsienyje, tačiau gyvena ar bent jau yra deklaravę gyvenamąją vietą Lietuvoje. Tokiu atveju, kai pajamos yra gaunamos iš šalies, kurios nacionalinė valiuta yra euras, paskolos gavimo procedūra yra standartinė.

Dirbantys užsienio šalyje, kur atlyginimas mokamas kita valiuta nei eurais, gauti paskolą, anot įvairių šaltinių, yra praktiškai neįmanoma. Bankai bei paskolų išdavimo bendrovės susiduria su valiutų kursų svyravimais, kurie apsunkina paskolos emigrantams išdavimo galimybių įvertinimus. O jei šalis, kurioje dirbama nepriklauso Europos Sąjungai, tuomet pajamų deklaracijų patikrinimas ir įsitikinimas, kad pajamos pastovios, yra dar keblesnis.

Nemažai lietuvių dirbti į užsienį išvyksta norėdami užsidirbti pradiniam būsto paskolos įnašui, o jei ketina pirkti mažesnės vertės turtą – ir visą sumą. Tačiau daugelis užsidirba tik dalį būstui įsigyti reikiamos sumos: kitą dalį tenka skolintis iš bankų ar kredito įstaigų. Nuo 2019 m. pradžios Lietuvos kredito įstaigos įpareigotos paskolas konvertuoti į kitą valiutą (t. y. į eurus ar kitą, kuria paskolos gavėjas gauna nuolatines pajamas) neatlygintinai. Paskolos emigrantams – kaip gauti paskolą, kokių dokumentų prireiks ir kaip skolintis neviršijant galimybių?

Visų pirma, norint gauti paskolą, reikia atitikti esminius kredito bendrovių reikalavimus: būti 18–21 m.,  gauti nuolatines pajamas ir pan. Visi reikalavimai pateikti paskolų teikėjų interneto svetainėse. Norėdami gauti paskolą palankesnėmis sąlygomis, būtinai pasinaudokite paskolos skaičiuokle. Atkreipkite dėmesį, kad kiekvienam kreditui ir paskolai (būsto paskolos, paskolos automobiliui įsigyti, vartojimo kreditai, būsto paskolos dirbantiems užsienyje ir pan.) taikomos skirtingos sąlygos, skiriasi ir palūkanų normos.

Jei atitinkate paskolas teikiančios bendrovės reikalavimus, galite pildyti paraišką. Paraiškų formas taip pat rasite paskolų bendrovių tinklalapiuose. Bendrovės į užklausas reaguoja nevienodai: vienos jų paraiškos prašymus tenkina vos per 15 min., iš kitų atsakymų reikia laukti ir kelias dienas ar net savaites. Paraiškų vertinimo trukmė kinta priklausomai nuo skolinamos sumos, paskolos tipo, bendrovei pateikiamų duomenų ir pan. Paraiškų vertinimas bei paskolas teikiančių bendrovių darbuotojų konsultacijos yra nemokamos.

Vertinant paraiškas tikrinama, ar šeimos pajamos padengs būsimus įsipareigojimus. Vertinant pajamas, remiamasi Lietuvos banko atsakingo skolinimosi nuostatais. Viena iš pagrindinių taisyklių – besiskolinančio asmens/šeimos mėnesio įmokos (bendrai paskolų, kreditų, lizingo sutarčių ir pan.) negali viršyti 40 proc. pajamų.

• faktinę šeimos gyvenamąją vietą,
• minimalias gyvenimo išlaidas konkrečiose šalyse (pavyzdžiui, 3000 eurų atlyginimas Lietuvoje laikomas dideliu, Vidurio, Vakarų Europos šalyse – vidutiniu ar net mažesniu nei vidutiniu);
• šeimų sudėtį (kiek joje – suaugusių šeimą išlaikančių narių, kiek ir kokio amžiaus vaikų šeima augina);
• esamus įsipareigojimus kitoms kredito įstaigoms ir t. t.

Labai svarbu kriterijumi svarstant apie paskolų emigrantams suteikimą tampa pajamų tvarumas. Kreditų bendrovės tikrina, kiek darboviečių asmuo keitė per pastaruosius kelerius metus, darbdavių finansinę padėtį, kitus duomenis. Vėlgi dėl sunkiau prieinamų duomenų kai kurie kreditoriai linkę palankiau vertinti Lietuvoje gyvenančių asmenų paraiškas. Papildomos paskolų teikėjų priemonės: prašoma pateikti banko išrašą, darbdavio atsiliepimą ar pan.

Kaip Lietuvoje, taip ir užsienyje skolintis gali ne tik dirbantieji pagal darbo sutartis, bet ir savarankiškai dirbantys asmenys. Vienas esminių punktų – siekiant gauti būsto paskolą, reikia turėti bent 6 mėn. nenutrūkstamą darbo vienoje bendrovėje stažą, o dirbant savarankiškai – 12 ar net 24 mėn. stažą ir nuolatines stabilias gaunamas pajamas patvirtinančius išrašus.

Labiausiai padidinti šansus gauti paskolą galima gaunant nuolatines pajamas eurais į lietuvišką banko sąskaitą, geriausią į tą banką, kuriame ir planuojate teikti paraišką būsto paskolai, vartojimo kreditui ar pirkimui lizingu. Paskolas išduodančios įmonės pastoviomis pajamomis laiko paskutinių 6 mėnesių pajamas gaunamas iš to paties šaltinio.

Kaip gauti paskolą dirbant užsienyje?

Būsto paskola gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto įsigijimui, statybai, renovacijai ar rekonstrukcijai suteikiama nuolatines pajamas gaunantiems Lietuvos piliečiams, dirbantiems savo šalyje, užsienyje ar savarankiškai, t. y. pagal individualios veiklos pažymėjimą ar verslo liudijimą.

Patogiausias ir greičiausias būdas gauti paskolą – pateikti paskolos paraišką nuotoliniu būdu. Pasirinkto kreditoriaus svetainėje užpildykite paraišką nurodydami reikalingus duomenis ir patvirtinkite savo tapatybę. Netrukus su jumis susisieks įmonės vadybininkas.

Su specialistu aptarsite pateiktą paraišką ir jūsų būsto finansavimo sąlygas, kredito sutarties pasirašymo klausimus – kredito sumą, paskolos laikotarpį, palūkanų normą, kredito įmokas, sužinosite, kokia yra kredito kainos metinė norma ir bendras kredito įmokų skaičius.

Po pokalbio specialistas parengs palankų ir jūsų poreikius atitinkantį paskolos pasiūlymą, ir galėsite pereiti prie paskolos sutarties pasirašymo.

Kokias paskolas gali gauti emigrantai?

Emigrantai gali gauti beveik visų tipų paskolas, kaip būsto, automobilio, remonto, paskolą, greitąjį kreditą, vartojimo paskolą ir pan., tačiau gali tekti ilgiau palaukti kol kreditorius patikrins Jūsų mokumą. Paskolą galite gauti, jeigu Jūsų turimi įsipareigojimai ir naujos paskolos įmoka per mėnesį neviršys 40 % Jūsų mėnesio grynųjų pajamų. Turite neturėti jokių nepadengtų skolinių įsipareigojimų finansinėms įstaigoms. Taip pat esamoje darbovietėje turite būti išdirbęs bent 4 mėn.

Kokio dydžio paskolas gali gauti emigrantai?

Tikslią paskolos sumą galima sužinoti po asmeninės konsultacijos, kur bus įvertinta jūsų kredito istorija ir turimi finansiniai įsipareigojimai.

Kokie dokumentai yra svarbūs norint gauti paskolą dirbant užsienyje?

Tam bus reikalingi šie dokumentai: asmens dokumentas (pasas ar asmens tapatybės kortelė); pasirašytas sutikimas, dėl asmens duomenų tvarkymo; dokumentai, patvirtinantys jūsų darbinius santykius užsienyje (galiojanti darbo sutartis, kurios terminas nemažesnis nei pastarieji ketveri mėnesiai) bei oficialiai gaunamas pajamas (banko išrašas už pastaruosius pusę metų). Jei darbo sutartis yra užsienio kalba, tuomet reiktų pateikti jos patvirtintą vertimą.

Kokios paskolų palūkanos taikomos emigrantams?

Paskolų palūkanas nustato kiekvienas kreditorius atskirai, todėl reikėtų pateikti paraišką keliose kredito įstaigose, jog galėtumėte palyginti kelis skirtingus pasiūlymus.

Vienas pagrindinių refinansavimo privalumų yra galimybė gauti mažesnę palūkanų normą. Tačiau jei skirtumas tarp esamos paskolos ir naujos paskolos palūkanų normų yra minimalus, refinansavimas gali būti nepateisinamas. Refinansavimo procesas dažnai apima papildomus mokesčius, tokius kaip sutarties sudarymo mokestis, banko administraciniai mokesčiai ar netgi ankstyvo paskolos grąžinimo bauda. Jei palūkanų skirtumas per visą paskolos laikotarpį nepadengia šių išlaidų, refinansavimas taps nuostolingu.

Refinansavimas dažnai pasirenkamas tam, kad sumažintų mėnesines įmokas. Tačiau mažesnės įmokos paprastai reiškia ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį. Pailgintas terminas gali padidinti bendrą grąžinamą sumą net ir esant mažesnėms palūkanų normoms. Jei refinansuodami paskolą sutaupote trumpuoju laikotarpiu, bet galutinėje sumoje mokate daugiau, tai gali būti ženklas, kad refinansuoti neapsimoka.

Refinansavimo procesas dažnai apima įvairius mokesčius, tokius kaip:

• Naujos sutarties sudarymo mokestis.
• Ankstyvojo paskolos grąžinimo baudos.
• Konsultacijų ar tarpininkavimo mokesčiai.

Jei šios išlaidos yra didesnės nei potenciali nauda, refinansavimas tampa ekonomiškai nepagrįstas. Prieš priimdami sprendimą, būtinai apskaičiuokite visas papildomas išlaidas ir įvertinkite, kiek laiko užtruks šių išlaidų kompensavimas mažesnėmis palūkanų normomis.

Jeigu jūsų paskolos terminas jau artėja prie pabaigos, refinansavimas gali būti nereikalingas. Tokiu atveju didžioji jūsų mėnesinių įmokų dalis jau skiriama pagrindinės sumos grąžinimui, o ne palūkanoms. Refinansuodami tokią paskolą, galite ne tik prarasti sutaupytas palūkanas, bet ir patirti naujų mokesčių.

Refinansuojant paskolą, finansinės institucijos dažniausiai peržiūri jūsų kredito reitingą ir istoriją. Jei jūsų kredito istorija yra pablogėjusi nuo tada, kai gavote pradinę paskolą, galite gauti prastesnes sąlygas arba netgi susidurti su sunkumais ieškant refinansavimo galimybės. Tokiu atveju refinansavimas ne tik nebus naudingas, bet ir gali pabloginti jūsų finansinę situaciją.

Kai kurios paskolos turi lankstumo mechanizmus, leidžiančius keisti grąžinimo terminus, palūkanų normas ar įmokų dydžius. Jeigu jūsų dabartinė paskola suteikia galimybes koreguoti sąlygas be papildomų mokesčių, refinansuoti gali būti nereikalinga. Tokiais atvejais verta aptarti galimybes tiesiogiai su dabartiniu paskolos tiekėju.

Refinansuoti paskolą reikalauja tam tikro finansinio stabilumo. Jei jūsų pajamos yra nepastovios arba esate neseniai pakeitę darbą, bankai ar kredito įstaigos gali pasiūlyti mažiau patrauklias sąlygas. Taip pat nepastovios pajamos gali padidinti jūsų refinansavimo riziką, nes naujos paskolos sąlygos gali būti mažiau palankios, nei tikėjotės.

Kartais refinansavimas atrodo patrauklus sprendimas tik todėl, kad nesate išanalizavę kitų alternatyvų. Pavyzdžiui, užuot refinansavus, galite pasinaudoti trumpalaikėmis taupymo priemonėmis, sumažinti išlaidas ar susitarti dėl esamų paskolos sąlygų pakeitimo. Refinansavimas turėtų būti tik viena iš galimų galimybių, o ne pirmasis pasirinkimas.

Nors šiame straipsnyje aptarėme situacijas, kai refinansuoti paskolą neapsimoka, verta paminėti ir atvejus, kai refinansavimas gali būti naudinga finansinė strategija:

• Esant žymiai mažesnėms palūkanų normoms rinkoje.
• Norint sujungti kelias paskolas į vieną ir supaprastinti grąžinimo procesą.
• Siekiant pagerinti savo mėnesinio biudžeto valdymą.

Dauguma žmonių nežino, kad refinansavimas gali turėti laikiną poveikį jų kredito reitingui. Kai kreipiatės dėl naujos paskolos, kredito įstaiga dažnai atlieka išsamų jūsų finansinės padėties vertinimą, kas gali sumažinti jūsų kredito reitingą keliems mėnesiams. Jei planuojate refinansuoti savo paskolą ir tuo pat metu imti naują kreditą (pavyzdžiui, būsto ar automobilio paskolą), šis sumažėjimas gali turėti neigiamos įtakos jūsų galimybėms gauti palankias sąlygas.

Kai kurios refinansavimo sutartys slepia „spąstus“ – papildomas sąlygas, kurios ilgainiui gali tapti nuostolingomis. Tai gali būti didesnės baudos už vėlavimą, mažesnės galimybės grąžinti paskolą anksčiau laiko arba netikėtai padidėjusios palūkanos po tam tikro laikotarpio. Visada svarbu perskaityti smulkiu šriftu pateiktas sąlygas ir užduoti klausimus finansų specialistams. Refinansavimas gali atrodyti patrauklus, tačiau nepalankios sąlygos gali užslėpti ilgalaikį finansinį stresą.

Ekonominė aplinka taip pat turi įtakos refinansavimo naudingumui. Pavyzdžiui, didėjančių palūkanų laikotarpiu refinansavimo sąlygos gali būti mažiau patrauklios nei stabilios ar mažėjančių palūkanų rinkoje. Jei svarstote refinansavimą ekonominio neapibrėžtumo metu, pasitarkite su finansų ekspertais, kurie galėtų padėti įvertinti, ar verta laukti palankesnių sąlygų.

Jei refinansavimas atrodo nepatrauklus arba ekonomiškai nepagrįstas, verta apsvarstyti alternatyvas:

1. Derybos su esamu skolintoju. Daugelis kreditorių yra pasirengę peržiūrėti jūsų paskolos sąlygas, jei susiduriate su sunkumais.
2. Trumpalaikės taupymo strategijos. Laikinas išlaidų sumažinimas gali padėti padengti esamų paskolų įmokas be refinansavimo.
3. Papildomos pajamų šaltinių paieška. Darbo užmokesčio padidinimas ar papildomo darbo paieška gali padėti suvaldyti finansinius įsipareigojimus.

Paskola nėra tik finansinis įsipareigojimas. Tinkamai panaudota, ji tampa įrankiu, leidžiančiu greičiau realizuoti svarbiausius tikslus. Pavyzdžiui, norint įsigyti nekilnojamąjį turtą, paskola suteikia galimybę tapti savininku dabar, o ne laukti metų metus, kol bus sukaupta reikiama suma. Tas pats pasakytina ir apie kitus tikslus, pavyzdžiui, verslo plėtrą ar saviugdą. Skolinantis svarbu suprasti savo tikslą ir pasirinkti tinkamą paskolos rūšį, kuri geriausiai atitiks poreikius.

Vienas dažniausių paskolos panaudojimo būdų yra būsto paskola. Nekilnojamojo turto įsigijimas laikomas viena saugiausių ir ilgalaikių investicijų, nes jis ne tik suteikia gyvenamąją vietą, bet ir padeda užtikrinti finansinį stabilumą. Vietoj to, kad mokėtumėte už nuomą, kuri nesukuria pridėtinės vertės, paskola leidžia nukreipti lėšas į savo turto nuosavybę. Būsto paskola suteikia galimybę tapti savininku dabar, o mėnesinės įmokos tampa dalimi jūsų ilgalaikės investicijos.

Žinios ir įgūdžiai yra vieni vertingiausių išteklių, kurie padeda užtikrinti ilgalaikį finansinį saugumą. Tačiau mokslų ar profesinių kursų finansavimas gali būti brangus, todėl paskola tampa sprendimu, leidžiančiu įgyti reikiamą išsilavinimą dabar, o ne atidėti tai ateičiai. Paskolos lėšos gali būti skirtos universitetų studijoms, profesiniams kursams ar net tarptautinėms programoms. Tokia investicija dažnai atsiperka, nes padidėjęs kompetencijų lygis suteikia galimybę gauti geriau apmokamą darbą ar pradėti pelningą veiklą.

Daugeliui pradedančiųjų verslininkų ar esamų įmonių savininkų paskola yra būtinas žingsnis siekiant plėsti veiklą. Tai gali apimti naujos įrangos įsigijimą, produktų ar paslaugų plėtrą, rinkodaros kampanijas ar naujų darbuotojų samdymą. Verslo paskola suteikia galimybę greičiau reaguoti į rinkos poreikius, užtikrinti augimą ir padidinti pelningumą. Svarbu tinkamai suplanuoti paskolos naudojimą, siekiant užtikrinti, kad ji prisidėtų prie ilgalaikės verslo sėkmės.

Vartojimo paskola yra universalus sprendimas, leidžiantis įgyvendinti įvairius asmeninius tikslus. Ji gali būti naudojama būsto remontui, kelionėms, sveikatos priežiūrai ar kitiems svarbiems poreikiams. Pagrindinis privalumas yra greitas prieinamumas ir lankstumas, nes daugelis skaitmeninių paskolų platformų leidžia gauti paskolą greitai ir be sudėtingų formalumų. Tačiau būtina atsakingai įvertinti savo galimybes grąžinti skolą ir rinktis tokias sąlygas, kurios atitiktų jūsų finansinį planą.

Paskolos turi keletą reikšmingų privalumų, kurie padeda pasiekti finansinius tikslus:

1. Greitas prieinamumas: Šiuolaikinės skaitmeninės platformos leidžia greitai gauti paskolą, nes procesai yra supaprastinti ir automatizuoti.
2. Galimybė įgyvendinti didelius projektus: Paskolos suteikia prieigą prie didesnių sumų, kurios leidžia įgyvendinti svarbius projektus be ilgo taupymo laikotarpio.
3. Finansinio stabilumo išlaikymas: Paskolos leidžia įgyvendinti tikslus, nesumažinant turimų santaupų ar likvidumo.
4. Lankstumas: Įvairios paskolų rūšys suteikia galimybę rinktis tinkamiausią sprendimą pagal asmeninius poreikius.

Paskolos ne tik padeda greičiau įgyvendinti tikslus, bet ir tampa strategine priemone, leidžiančia efektyviai valdyti finansus. Pavyzdžiui, vietoje visų santaupų išleidimo būsto remontui, paskolos panaudojimas gali leisti išlaikyti finansinį likvidumą ir apsisaugoti nuo netikėtų situacijų, reikalaujančių papildomų lėšų. Be to, jei paskola imama mažomis palūkanomis, tai gali tapti finansiškai naudingesniu pasirinkimu nei santaupų naudojimas, ypač kai infliacija mažina santaupų vertę.

Įgyvendinant ilgalaikius finansinius planus, paskolos gali būti vertingos kaip papildomas finansavimo šaltinis. Pavyzdžiui, planuojant investicijas į nekilnojamąjį turtą, paskola leidžia greičiau įgyti nuosavybę ir pradėti gauti grąžą. Taip pat verslo plėtra su paskola gali generuoti didesnes pajamas, kurios ne tik padengia paskolą, bet ir kuria pridėtinę vertę. Tinkamai integruota į finansinį planą, paskola gali padėti efektyviau siekti ilgalaikių tikslų, kartu užtikrinant finansinį stabilumą.

Netikėtos išlaidos ar ilgai užtrunkantis taupymas gali sukelti stresą ir nerimą. Tokiose situacijose paskola tampa sprendimu, kuris padeda sumažinti emocinę įtampą. Pavyzdžiui, netikėtas būsto remonto poreikis ar sveikatos priežiūros išlaidos gali būti padengtos vartojimo paskola, leidžiančia sutelkti dėmesį į problemos sprendimą, o ne finansinius rūpesčius. Be to, žinodami, kad turite finansinį sprendimą, galite jaustis ramiau ir labiau pasitikėti savo gebėjimais pasiekti užsibrėžtus tikslus.

Šiandien paskolos tapo dar lengviau prieinamos dėl skaitmeninių platformų, kurios leidžia greitai palyginti paskolų pasiūlymus ir pasirinkti tinkamiausią. Tai ypač aktualu tiems, kurie nori rasti geriausias sąlygas per trumpą laiką. Naudojantis šiomis platformomis, paskolos gavimo procesas tampa paprastesnis, o klientai gali geriau įvertinti įvairius pasiūlymus pagal palūkanų normas, grąžinimo sąlygas ir papildomas išlaidas. Skaitmeninės paskolų platformos ypač padeda tiems, kurie siekia įgyvendinti konkrečius finansinius tikslus kuo greičiau ir efektyviau.

Nors paskolos gali būti naudingos, būtina gerai suprasti jų poveikį jūsų finansams. Svarbu žinoti tokius aspektus kaip palūkanų normos, grąžinimo terminai, papildomi mokesčiai ir jūsų mėnesinių pajamų santykis su įsipareigojimais. Finansinis išprusimas leidžia ne tik efektyviau pasirinkti paskolos rūšį, bet ir užtikrina, kad ji bus naudinga priemonė, o ne našta. Todėl prieš imant paskolą verta konsultuotis su finansų specialistais arba naudotis skaitmeninėmis platformomis, kurios padeda aiškiai suprasti visas paskolos sąlygas.

Vartojimo paskola yra fiksuoto dydžio pinigų suma, kurią finansinė institucija suteikia klientui tam tikram laikotarpiui su nustatytomis palūkanomis. Paskolos gavėjas turi grąžinti skolą per sutartą laiką, dažniausiai mokėdamas mėnesines įmokas.

Kredito kortelė, kita vertus, yra lankstus skolinimosi būdas, leidžiantis naudotis tam tikra paskirta kredito linija. Už panaudotus pinigus mokamos palūkanos, tačiau jas galima išvengti, jei grąžinate skolą per nustatytą nemokėjimo laikotarpį.

Vartojimo paskola yra tinkamas sprendimas, kai reikia didesnės pinigų sumos vienkartiniam pirkiniui ar investicijai. Tai gali būti, pavyzdžiui:

• Automobilio įsigijimas: Jei planuojate pirkti automobilį, vartojimo paskola suteikia stabilų ir aiškų grąžinimo planą.
• Namų remontas: Didelės išlaidos, tokios kaip virtuvės atnaujinimas ar nauja stogo danga, gali būti finansuojamos vartojimo paskolos lėšomis.
• Švietimo ar sveikatos išlaidos: Paskola gali padėti padengti mokslų ar medicinos paslaugų kaštus.

Privalumai:

1. Fiksuota palūkanų norma: Dažniausiai vartojimo paskolos palūkanos yra mažesnės nei kredito kortelių.
2. Aiškus grąžinimo terminas: Mokėsite nustatyto dydžio mėnesines įmokas iki visiško paskolos grąžinimo.
3. Didelė suma vienu metu: Vartojimo paskolos leidžia skolintis dideles pinigų sumas.

Trūkumai:

• Mažesnis lankstumas: Negalėsite skolintis papildomai, kai paskola jau suteikta.
• Ilgesnis paraiškos procesas: Paskolos patvirtinimas ir lėšų pervedimas gali užtrukti kelias dienas ar savaites.

Kredito kortelė puikiai tinka kasdienėms išlaidoms arba mažoms, trumpalaikėms finansinėms spragoms užpildyti. Ji gali būti naudinga šiais atvejais:

• Avarinės situacijos: Jei netikėtai prireikia pinigų, pavyzdžiui, automobilio remontui, kredito kortelė leidžia greitai reaguoti.
• Kasdieninės išlaidos: Mokėjimai parduotuvėse, už paslaugas ar internetu dažnai būna patogesni su kredito kortele.
• Kelionės: Kredito kortelės suteikia papildomą apsaugą ir naudą keliaujant, pvz., draudimą ar nuolaidas.

Privalumai:

1. Lankstumas: Galite naudotis kreditu tiek kartų, kiek reikia, iki nustatytos ribos.
2. Nemokėjimo laikotarpis: Jei grąžinate skolą per nustatytą laiką, dažnai nereikia mokėti palūkanų.
3. Papildomos naudos: Kortelės turėtojams dažnai siūlomos nuolaidos, lojalumo taškai ar draudimas.

Trūkumai:

• Aukštos palūkanų normos: Jei negrąžinsite kredito laiku, palūkanos gali būti reikšmingai didesnės nei vartojimo paskolų.
• Impulsyvus skolinimasis: Lengvas prieinamumas gali paskatinti neapgalvotas išlaidas.

Priimant sprendimą, ar rinktis vartojimo paskolą, ar kredito kortelę, svarbu atsižvelgti į šiuos aspektus:

1. Pinigų suma: Didelėms vienkartinėms išlaidoms tinkamesnė vartojimo paskola, mažesnėms ir pasikartojančioms – kredito kortelė.
2. Grąžinimo laikotarpis: Jei planuojate skolą grąžinti greitai, kredito kortelė gali būti ekonomiškesnė.
3. Palūkanos: Kredito kortelės dažniausiai turi didesnes palūkanas nei vartojimo paskolos.
4. Papildomos naudos: Kredito kortelės siūlo lojalumo taškus, nuolaidas ar draudimą, kas gali būti privalumas.

Tarkime, jums reikia 10 000 eurų virtuvės atnaujinimui. Šiuo atveju vartojimo paskola bus geresnis pasirinkimas, nes palūkanos bus mažesnės, o mokėjimai – aiškiai suplanuoti. Tačiau, jei reikalinga 1 000 eurų suma nenumatytoms išlaidoms, kredito kortelė gali būti patogesnė ir ekonomiškesnė, jei grąžinsite pinigus per nemokėjimo laikotarpį.

Nepriklausomai nuo to, ar renkatės vartojimo paskolą, ar kredito kortelę, svarbiausia yra atsakingai įvertinti savo finansines galimybes. Analizuokite savo mėnesines pajamas ir išlaidas, numatykite, ar galėsite laiku vykdyti įsipareigojimus. Taip pat apsvarstykite alternatyvas: galbūt galima rasti geresnes paskolos sąlygas arba naudoti savo santaupas. Finansiniai sprendimai, priimti be tinkamo pasiruošimo, gali sukelti papildomą stresą ar net finansinius sunkumus, todėl gerai suplanuotas ir informuotas pasirinkimas yra raktas į ilgalaikę finansinę sėkmę.

Atsakingo skolinimosi praktika grindžiama keliais pagrindiniais principais:

1. Realus poreikio įvertinimas

Prieš skolinantis, būtina objektyviai įvertinti, ar paskola yra būtina. Atsakingas skolinimasis neapima impulsyvių sprendimų – skolintis reikėtų tik tam, kas tikrai svarbu, o ne smulkmenoms ar prabangos prekėms, kurias galima įsigyti taupant.

2. Finansinių galimybių analizė

Svarbu įsitikinti, kad paskolos grąžinimas nesukels finansinių sunkumų. Tai apima mėnesinių pajamų ir išlaidų analizę bei įvertinimą, ar paskolos įmokos nesudarys daugiau nei 30-40% mėnesinių pajamų.

3. Skaidrumas ir informuotumas

Prieš pasirašant paskolos sutartį, būtina atidžiai ją perskaityti ir suprasti visas sąlygas, įskaitant palūkanų normas, mokesčius ir galimas baudas. Kreditoriai taip pat turėtų užtikrinti, kad klientai gautų visą reikalingą informaciją ir žinotų savo teises bei pareigas.

4. Taupymo prioriteto išlaikymas

Atsakingas skolinimasis reiškia, kad paskolos įsipareigojimai neturėtų trukdyti taupyti ateities tikslams ar nenumatytiems atvejams.

5. Ilgalaikis požiūris

Svarbu įvertinti, kaip paskola paveiks finansinę situaciją ne tik dabar, bet ir ateityje. Tai ypač aktualu ilgalaikėms paskoloms, tokioms kaip būsto ar studijų paskolos.

Atsakingas požiūris į skolinimąsi yra esminis veiksnys tiek asmens, tiek visos visuomenės finansiniam stabilumui.

1. Asmeninė finansinė gerovė

Atsakingas skolinimasis padeda išvengti skolų spąstų, kai žmogus turi per daug finansinių įsipareigojimų ir sunkiai su jais susitvarko. Tai užtikrina, kad skolos grąžinimas netaps nuolatiniu stresu ir nekenks bendrai gyvenimo kokybei.

2. Stabili kredito istorija

Kredito reitingas yra svarbus veiksnys, lemiantis galimybę skolintis ateityje. Atsakingas skolinimasis užtikrina, kad paskolos būtų grąžinamos laiku, o kredito istorija išliktų gera. Tai naudinga, jei ateityje reikės didesnės paskolos, pavyzdžiui, būstui įsigyti.

3. Ekonominė nauda

Kai žmonės skolinasi atsakingai, mažėja tikimybė, kad jie nesugebės grąžinti paskolų. Tai teigiamai veikia visą ekonominę sistemą, nes sumažina blogų paskolų skaičių ir leidžia kredito įstaigoms veikti stabiliau.

4. Finansinis švietimas ir sąmoningumas

Atsakingo skolinimosi praktika skatina finansinį sąmoningumą. Žmonės pradeda labiau domėtis biudžeto planavimu, taupymo strategijomis ir investavimo galimybėmis, o tai ilgainiui gerina jų finansinę padėtį.

5. Socialinė atsakomybė

Kiekvieno žmogaus finansinis elgesys daro įtaką platesnei visuomenei. Atsakingas skolinimasis padeda sumažinti socialinę įtampą, nes mažiau žmonių susiduria su skolų krizėmis ir finansinėmis problemomis.

Norint užtikrinti, kad skolinimasis būtų atsakingas, reikia įgyvendinti tam tikras praktikas:

• Konsultuotis su finansų ekspertais. Jei kyla klausimų dėl paskolos sąlygų ar finansinės situacijos, kreipkitės į specialistus, kurie gali padėti priimti geriausią sprendimą.
• Planuoti iš anksto. Net jei šiuo metu paskolos nereikia, visada pravartu kaupti santaupas ir planuoti biudžetą. Tai padės išvengti skuboto ir neapgalvoto skolinimosi ateityje.
• Rinktis patikimus kreditorius. Atsakingai rinkitės paskolas teikiančią įmonę – pasidomėkite jos reputacija, klientų atsiliepimais ir siūlomomis sąlygomis.
• Lyginti paskolų pasiūlymus: palyginti paskolų pasiūlymus galite Credit123.lt, viskas greita ir paprasta.

2024-ieji pasižymėjo reikšmingais palūkanų normų svyravimais. Po kelis metus trukusių žemų palūkanų normų, Lietuvos bankas kartu su Europos Centriniu Banku pradėjo griežtinti pinigų politiką, siekiant valdyti infliaciją. Tai tiesiogiai paveikė paskolų rinką – būsto paskolos tapo brangesnės, o verslo paskolų sąlygos griežtesnės. Daugelis gyventojų susidūrė su iššūkiu pritaikyti savo finansinius planus prie kylančių paskolų įmokų, o tai padidino refinansavimo paklausą.

Dirbtinio intelekto (DI) taikymas paskolų srityje tapo viena svarbiausių 2024 metų naujovių. Dauguma Lietuvoje veikiančių finansų įstaigų pradėjo naudoti DI algoritmus kreditingumo vertinimui, paskolų paraiškų nagrinėjimui ir rizikos valdymui. Šie sprendimai leido žymiai sutrumpinti paskolos gavimo laiką – kai kuriais atvejais nuo paraiškos pateikimo iki paskolos patvirtinimo prireikė vos kelių minučių.

Be to, Lietuvos P2P (peer-to-peer) paskolų platformos taip pat pasinaudojo DI privalumais, siūlydamos dar geresnes investavimo ir skolinimosi galimybes. Tokios platformos kaip „Paskolų klubas“ ar „Finbee“ leido vartotojams gauti personalizuotas paskolos sąlygas, remiantis ne tik kredito istorija, bet ir papildomais elgesio rodikliais.

2024-aisiais ypatingas dėmesys buvo skirtas žaliajam finansavimui. Lietuvos bankas kartu su Europos Sąjungos iniciatyvomis skatino žaliąsias paskolas, siūlydamas lengvatines sąlygas gyventojams, kurie investuoja į ekologiškus sprendimus, pavyzdžiui, saulės energijos sistemas ar elektromobilius. Tai atspindėjo vis didėjantį tvarumo poreikį, kuris tampa finansų sektoriaus prioritetu.

Augant palūkanų normoms ir gyvenimo išlaidoms, daug gyventojų Lietuvoje 2024 metais rinkosi paskolų refinansavimą kaip būdą sumažinti finansinę naštą. Refinansavimo paslaugas siūlė ne tik tradiciniai bankai, bet ir P2P platformos bei specializuoti kreditoriai. Šios paslaugos leido žmonėms sujungti kelias paskolas į vieną ir gauti geresnes sąlygas, pavyzdžiui, ilgesnį grąžinimo terminą arba mažesnę mėnesio įmoką.

2024 metais įsigaliojo nauji vartojimo paskolų reguliavimo reikalavimai. Lietuvos bankas sustiprino paskolų rinkos priežiūrą, siekdamas apsaugoti vartotojus nuo pernelyg didelio įsiskolinimo. Vienas iš svarbiausių pakeitimų buvo griežtesni reikalavimai dėl paskolų suteikimo – kreditoriai privalėjo atidžiau vertinti skolininkų finansines galimybes ir suteikti išsamesnę informaciją apie paskolos sąlygas.

2025-ieji žada būti dar vieni permainų metai finansų sektoriuje, ypač paskolų rinkoje. Pirmiausia, galima tikėtis tolesnio dirbtinio intelekto ir automatizacijos įsigalėjimo, kuris dar labiau pagerins paskolų teikimo procesus. Finansų įstaigos ir P2P platformos toliau investuos į pažangius sprendimus, leidžiančius ne tik greičiau, bet ir tiksliau vertinti klientų kreditingumą bei suteikti individualizuotas paskolų sąlygas. Nauji dirbtinio intelekto modeliai gali analizuoti net dar platesnius duomenų šaltinius, pavyzdžiui, realaus laiko finansinius srautus ar kliento mokėjimo įpročius, taip dar labiau sumažindami riziką ir optimizuodami palūkanų normas. Be to, 2025 metais galima tikėtis, kad žaliosios paskolos dar labiau įsitvirtins kaip prioritetinė kryptis. Europos Sąjungos finansavimo programos ir toliau skatins tvarias investicijas, pavyzdžiui, į atsinaujinančios energijos projektus, žaliuosius pastatus ar elektromobilius. Bankai ir kredito įstaigos greičiausiai pasiūlys dar daugiau produktų, orientuotų į aplinkosaugą, o tai gali paskatinti gyventojus aktyviau dalyvauti žaliojoje ekonomikoje.

Kita vertus, ekonominės aplinkybės, tokios kaip galimas palūkanų normų stabilizavimas arba lėtas jų mažėjimas, gali sukurti palankesnes sąlygas skolintis. Vis dėlto, infliacijos kontrolė išliks prioritetu, todėl kreditavimo sąlygos tikriausiai negrįš į itin žemų palūkanų laikotarpį. Refinansavimo paslaugos ir toliau bus paklausios, nes gyventojai ieškos būdų sumažinti finansinę naštą arba konsoliduoti skolas. Reguliavimo srityje galime tikėtis griežtesnių taisyklių, skirtų apsaugoti vartotojus nuo pernelyg didelio įsiskolinimo, taip pat naujų skaidrumo reikalavimų paskolų sąlygoms.

Technologijų srityje svarbus vaidmuo teks blokų grandinės (angl. blockchain) technologijai, kuri gali būti pradėta plačiau taikyti paskolų sutartims ir finansinėms operacijoms automatizuoti. Tai ne tik sumažins veiklos sąnaudas, bet ir užtikrins didesnį skaidrumą bei saugumą. Taip pat galime tikėtis naujų fintech sprendimų, kurie leis vartotojams dar patogiau valdyti paskolas ir kitas finansines paslaugas per mobiliąsias programėles.

Galiausiai, 2025-ieji greičiausiai parodys, kaip finansų sektorius gali suderinti technologijų pažangą, tvarumo tikslus ir ekonominio stabilumo užtikrinimą. Šie metai žada būti svarbus žingsnis į naują, inovacijomis ir atsakomybe grįstą finansų pasaulį.