Kredito istorija: kaip ją pasitikrinti ir pagerinti

Net jei kreditorių paslaugomis naudojotės seniai, jei pasiskolinote dar būdamas studentas arba kai „jūra dar buvo iki kelių“, visi šie veiksmai atsispindi jūsų asmeninėje kredito istorijoje. Asmeninė kredito istorija – tai specialioje duomenų bazėje sukaupta informacija apie visus jūsų finansinius atsiskaitymus. Bankas netgi mato ar turite šiuo metu lizingą, už kurį įsigijote naują televizorių. Jei laiku vykdėte ar vykdote visus savo finansinius įsipareigojimus, neturite skolų, jūsų kredito istorija yra teigiama, tačiau vis tiek nepatenka į  aukščiausio lygio patikimumo kategoriją. Ką tai reiškia? Tai reiškia, kad bankas ar kita finansines paslaugas teikianti institucija į jus žiūrės atsargiai, nes jau turite įsipareigojimų ir dar viena paskola gali turėti neigiamos įtakos jūsų finansinei padėčiai ir gerovei.  Be to,  bankai pagal jūsų asmeninę kredito istoriją vertina ar esate pakankamai pareigingas ir galite vykdyti visus įsipareigojimus.

Tad, jei kredito istorija turi juodų dėmių, vargu ar didesnė paskola bus suteikta, o jei ir gausite pasiūlymą, greičiausiai jo teks atsisakyti, nes palūkanos bus neracionaliai didelės. Tokiomis priemonėmis bankai ir kitos finansinės institucijos saugo save nuo nepareigingų, neatsakingų ir nepatikimų paskolos prašytojų. Visgi paskolos su bloga kredito istorija yra suteikiamos ir gali pagelbėti atsiradus netikėtoms išlaidoms, suteikdamos finansinę pagalbą net ir tais atvejais, kai jūsų kredito reitingas nėra idealus.

Asmens kredito istorija – sąvoka, girdėta dažnam. Ir ne tik tiems, kuriems aktualu greitieji kreditai, vartojimo paskolos, būsto paskolos bei kitos finansinės kreditorių teikiamos paslaugos, bet tiesiog ir tiems, kuriems nesvetima finansinio raštingumo tema. Tačiau, ar galėtumėte įvardinti, kokie veiksniai prisideda prie kredito istorijos poslinkio į vieną ar kitą, tai yra – geresnę ar blogesnę – pusę?

• Asmens turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, greitieji kreditai, lizingai, abonementinių mokesčių dydis ir kita). Tai – vienas svarbiausių veiksnių, į kurį, vertindami kredito istoriją, atsižvelgia kreditoriai. Logiška: juk nuo turimų finansinių įsipareigojimų tiesiogiai priklauso ir asmens finansinė padėtis. Galiausiai, didelis kiekis paskolų ar kitų įsipareigojimų gali reikšti ir asmens nepagrįstą norą skolintis, susijusį su gebėjimo tinkamai planuoti ir valdyti asmeninius finansus, stoka.
• Informacija apie turimų finansinių įsipareigojimų vykdymą. Nors didelis kiekis turimų finansinių įsipareigojimų kreditoriui jau yra savotiškas įspėjimo signalas, visgi, gerokai reikšmingesnis kriterijus, leidžiantis spręsti apie potencialų asmens mokumą – savailaikis pastarųjų Laiku mokamos įmokos, nesvarbu, kalbama apie paskolas ar eilines komunalinių aptarnavimų sąskaitas, praleisti mokėjimai ar prašymai nukelti įmoką. Atrodytų, iš pažiūros menkiausias nukrypimas nuo punktualaus, sąžiningo mokėtojo „kelio“, nesvarbu, jei tai ir būtų, pavyzdžiui, nedidelės sumos, vieną mėnesį praleista, nors kitą sumokėta sąskaita už telekomunikacijas, „tempia“ asmeninį kredito reitingą žemyn.
• Asmens gaunamos pajamos (uždarbis pagal darbo sutartį, savarankiškos veiklos su IV ar verslo liudijimu pajamos, kitos pajamos iš pasyvių/aktyvių šaltinių). Pajamų dydis ir reguliarumas, neatsiejamas nuo asmens esamos finansinės situacijos ir potencialaus mokumo – svarbus veiksnys, neatsiejamas su kredito istorija. Tiesa, svarbu suprasti, kad pajamų vertinimas atliekamas „įvairiais kampais“. Pavyzdžiui, toks profesinės biografijos faktas, kaip įmonės, kuriai asmuo vadovavo, bankrotas, galintis reikšti užuominą apie netinkamą finansų valdymą, taip pat veikia (ne paslaptis – neigiamai) asmens kredito istoriją.

Žinoma, tai tik dalis veiksnių, kurie yra svarbūs, kreditoriai ar kitai finansinei institucijai vertinant asmens kredito istoriją.

Jei norite sužinoti, kokį jus, kaip klientą, mato paskolų išdavimo įmonės ir bankai, galite patys pasitikrinti savo kredito istoriją portale manocreditinfo.lt. Čia patvirtinus tapatybę prisijungiant per el.bankininkystę galite gauti savo kredito istoriją, kurioje atsispindi kredito reitingas, nepadengti įsiskolinimai, buvę įsiskolinimai, atmesti paskolų prašymai. Čia taip pat galite matyti kas domėjosi jūsų kredito istorija.

Net ir žinant, jog įrašai asmens kredito istorijoje išlieka net iki 10 metų, pasyviai sėdėti ir tiesiog laukti, kol „dėmės“ pačios „išsiplaus“, nederėtų. Juk, net ir esant tų „dėmių“, teigiami faktai pagerinti Jūsų kredito istoriją potencialių finansinių paslaugų teikėjų akyse. Norime pasidalinti keliais praktiniais patarimais, į kuriuos dėmesį turėtų tiek tie, kurie iki šiol gyveno pavyzdingą „finansinį gyvenimą“, tiek jau padarę didesnių ir mažesnių klaidų, tačiau suinteresuoti šių nebekartoti.

• Savalaikis atsiskaitymas su kreditoriais ir kitomis finansų įstaigomis. Stenkitės laiku mokėti ne tik paskolų įmokas, bet ir mokesčius, lizingus bei kitus Jums tenkančius finansinius įsipareigojimus.
• Neleiskite, jog Jūsų kredito istoriją terštų pagrindo neturintys blogi įrašai. Duomenys į vieno ar kito žmogaus kredito istoriją yra suvedami atsakingų institucijų darbuotojų, tad ir šioje vietoje negalima atmesti žmogiškojo faktoriaus, dėl kurio tikėtinos klaidos. Tad, jei pastebėjote iš pažiūros menkiausią, tačiau Jūsų asmens kredito istoriją neigiamai paveikti galintį įrašą, pavyzdžiui, vėlavimą sumokėti kokią nors įmoką, dėl kurio klaidingumo esate garantuotas, susisiekite su konkrečia įstaiga ir paprašykite realybės neatitinkantį faktą pašalinti.
• Operatyviai informuokite finansinių paslaugų teikėjus apie aktualios asmeninės informacijos pokyčius. Praktikoje netrūksta atveju, kai skolos susikaupė dėl to, jog asmuo sąskaitos negavo dėl naujos pavardės, pasikeitusio namų adreso ar telefono numerio. Užbėgti už akių tokiai apmaudžiai situacijai galima, skyrus vos kelias minutes savo laiko ir susijusioms įstaigoms laiku perdavus reikiamą informaciją.
• Geriau viena didesnė nei 10 mažesnių kreditų. Planuoti savo finansinius poreikius, nuo kurių neatsiejama ir reikiama kredito suma, verta dėl įvairių priežasčių. Įtaka Jūsų kredito istorijai – ne išimtis. Finansų ekspertai pastebi, jog kredito geresnė bus to asmens kredito istorija, kuris turės vieną didesnę paskolą nei kelias mažesnes. Vadinasi, praktika, skolintis „iš akies“, su mintimi „ai, jei reikės, pasiskolinsiu daugiau“ nėra suderinama su finansiškai raštingo žmogaus elgesiu.
• Pasidomėkite refinansavimo galimybe. Nors, prieš suteikiant paskolą, potencialaus kredito bendrovės kliento mokumas yra atsakingai įvertinamas, remiantis įvairiais kriterijais, užbėgti už akių galimiems sunkumais, vykdant prisiimtus finansinius įsipareigojimus, neįmanoma. Susidūrus su tokiu nepalankiu scenarijumi ar jaučiant pastarojo artėjimą, negalima pasyviai sėdėti. Vienas iš galimų sprendimo būdų – paskolų refinansavimas, kurio esmė – turimų paskolų padengimas nauju kreditu, išduotu palankesnėmis sąlygomis (žemesnė palūkanų norma, mažesnė mėnesio įmoka, galimybė papildomai pasiskolinti ir pan.).
• Rūpinkitės sutuoktinio kredito istorija. Jei turite sutuoktinį, prisiminkite, jog, imant paskolą, įprastai yra vertinama ir sutuoktinio kredito istorija. Vadinasi, laikytis ką tik aptartų patarimų pravartu paraginti ir savo antrąją pusę.

Galima pajuokauti, jog pabloginti visada galima tiesiog reguliariai vėluojant apmokėti sąskaitas ar paskolos grąžinimo įmokas. Tačiau kredito istorija yra jūsų gyvenimo faktai, o faktų nepakeisite. Tad jei kažkada praeityje yra „juodų dėmių“, jų neištrinsite. Jei esamuoju laiku jūsų kredito reitingas nėra aukštas, tuomet galite tiesiog imtis tokių paprastų priemonių.

• Visada laiku apmokėti sąskaitas, nevėluoti ir nekaupti delspinigių. Nesvarbu ar tai greitieji kreditai ar telefono sąskaitos, visas įmokas turite apmokėti laiku.
• Jei vėluojate sumokėti paskolos grąžinimo įmoką, pratęskite paskolos grąžinimo laiką.
• Užsitikrinkite,kad gaunate reguliarias pajamas.

Taigi, kuo geresnė jūsų kredito istorija, tuo geresnėmis sąlygomis galite gauti paskolą. O kuo anksčiau susirūpinsite, tuo anksčiau pasieksite grąžų kredito reitingą.

Sakoma, kad istorijos negalima perrašyti ir tai visiškai tiesa, net tai, kad kažkada pirkote telefoną išsimokėtinai, liks jūsų kredito istorijoje. Visgi, galima patekti į aukštesnio patikimumo kategoriją, tarkim, jei dabar esate priskirtas vidutinio patikimumo kategorijai, o tai reiškia, kad suteikti jums paskolą nenaudinga, po metų ar kelių galite pakilti į aukštesnę patikimumo kategoriją, kuri uždega žalią šviesą paskolai gauti. Kita vertus, reiktų atminti, kad norint pagerinti savo asmeninę kredito istoriją, būtina atsakingai vykdyti visus savo įsipareigojimus, nesiskolinti, jei to tikrai nereikia, nepiktnaudžiauti galimybe daiktus pirkti lizingu ir pan. Taigi, prieš skolindamiesi, visada pagalvokite, kad šis jūsų veiksmas bus įrašytas į kredito istoriją.