Paskolos be palūkanų: ar jos tikrai yra nemokamos
Ar kada nors matėte paskolų reklamas su teiginiais „paskolos be palūkanų“ arba „nemokamos paskolos“? Neabejojame, kad tikrai taip. Ir jei tokios reklamos pažadino jūsų vidinį skepticizmą, tai nebe priežasties. Dažnai pastarieji teiginiai nėra tokie, kaip atrodo iš pirmo žvilgsnio. Tačiau jei žinote, į ką vertėtų atkreipti dėmesį, vis tiek galite pasinaudoti tokiomis paskolomis be palūkanų.
Kas yra paskola be palūkanų?
Paskolos be palūkanų – tai finansinis instrumentas, už kurį nėra skaičiuojamos palūkanos. Tačiau svarbu žinoti, kad tai nebūtinai reiškia, jog paskola yra nemokama. Paprastai egzistuoja trys pagrindiniai būdai, kuriais kreditoriai reklamuoja paskolas be palūkanų, bet vis tiek priverčia jus vienaip ar kitaip už jas sumokėti.
- Nors paskolai iš tikrųjų gali būti taikoma 0 % palūkanų norma, paskoloms be palūkanų vis tiek gali būti taikomi kiti mokesčiai, pavyzdžiui, paskolos suteikimo, paskolos sutarties administravimo ar išankstinio grąžinimo mokesčiai. Kreditoriai gali išskaičiuoti šiuos mokesčius iš paskolos sumos, o tai reiškia, kad jums reikės pasiskolinti didesnę sumą, kad tai kompensuotumėte. Šios kreditorių taikomos taktikos ne visada paaiškinamos iš anksto, tačiau jos turėtų būti nurodytos smulkiu šriftu visuose dokumentuose, kuriuos pasirašote.
- Vienas iš populiarių pasirinkimų yra paskolos su atidėtomis palūkanomis, už kurias palūkanos skaičiuojamos tik tuo atveju, jei iki nustatyto laikotarpio pabaigos nesumokėsite visos paskolos. Jei iki šio laikotarpio pabaigos visos paskolos kreditoriams negrąžinsite, paprastai turėsite mokėti palūkanas atgaline data.
- Palūkanų netaikymas taip pat gali būti siūlomas tik tam tikrą laikotarpį. Tai labiau būdinga 0 % metinės palūkanų normos kredito kortelėms, kurios paprastai siūlo beprocentinį finansavimą metus ar dvejus, o po to pereina prie palūkanų skaičiavimo.
Taigi, nemokama paskola laikoma paskolos, kurioms tam tikrą laiką nėra taikomos palūkanos.
Ar egzistuoja paskolos be palūkanų?
Paskolos be palūkanų egzistuoja, tačiau jos dažniau teikiamos didesnės vertės prekėms ir paslaugoms, pvz.:
- Įvairios didelės vertės prekės. Dažnai paskolos be palūkanų yra siūlomos didesnės vertės prekėms – ir ypač baldų, elektronikos ar juvelyrinių dirbinių parduotuvėse. Tačiau svarbu pabrėžti, kad paprastai tai būna atidėtų palūkanų pasiūlymai, kuomet palūkanos gali būti pradėtos taikyti tuomet, jei visos paskolos negrąžinsite iki akcijos laikotarpio pabaigos.
- Medicininės ar odontologinės procedūros. Medicinos ir odontologijos klinikose dažnai galima pamatyti siūlant paskolas be palūkanų. Tarp tokių paslaugų gali būti ir estetinė odontologija, plastinė chirurgija ar kt.
- Automobilių pardavėjai kartais siūlo paskolas be palūkanų, kad atlaisvintų vietą aikštelėje naujiems automobilių modeliams arba išparduotų lėčiau parduodamus automobilius.
Ar turėtumėte kreiptis dėl paskolos be palūkanų?
Nėra universalaus atsakymo, ar turėtumėte kreiptis dėl paskolos be palūkanų. Tai priklauso nuo jūsų individualios situacijos ir numatytų tikslų.
Vienas dalykas, į kurį tikrai turėtumėte atsižvelgti, kai svarstote kreipimąsi dėl paskolos be palūkanų, yra paskolos sutartyje smulkiu šriftu esantis tekstas. Kaip jau supratote, retai paskolos be palūkanų iš tikrųjų būna nemokamos. Paprastai jums reikės įvykdyti tam tikras sąlygas, kad gautumėte paskolą su 0 % palūkanų, arba jos gali trukti tik tam tikrą laiką. Be to, gali būti ir kitų būdų, kuriais kreditoriai apmokestina savo teikiamas paskolas. Tokiais atvejais papildomi mokesčiai nėra palūkanos, tačiau kai kuriais atvejais jie gali būti dar didesni nei įprastai paskolai taikomos palūkanos.
Keletas svarbių klausimų:
- Ar suprantu, kaip paskola veikia? Turite tiksliai suprasti, kaip veikia konkretus paskolos be palūkanų pasiūlymas, kitaip galite išleisti kur kas daugiau, nei tikėjotės.
- Ar galiu įvykdyti visus reikalavimus, kad galėčiau gauti paskolą be palūkanų? Paprastai paskoloms be palūkanų reikia įvykdyti tam tikrus reikalavimus, pavyzdžiui, laiku atlikti visus mokėjimus arba grąžinti paskolą iki akcijos laikotarpio pabaigos. Jei negalite įvykdyti konkrečios paskolos reikalavimų, paskola be palūkanų greičiausiai jums nebus tinkamu pasirinkimu.
- Ar šį pirkinį turiu įsigyti dabar? Beveik visada geriau pirmiausia sutaupyti ir, jei turite galimybę, jums reikalingą daiktą įsigyti grynaisiais pinigais. Tokiu būdu jums visai nereikės jokių paskolų, o taupydami kartu išvengsite ir papildomų išlaidų, kurios atsirastų naudojantis paskola. Tačiau jei tikrai negalite laukti, paskola be palūkanų gali būti tinkamas pasirinkimas (tik atminkite, kad privalote griežtai įgyvendinti absoliučiai visas kreditorių sąlygas – tik tokiu atveju jums nereikės mokėti palūkanų!).
Paskolų be palūkanų privalumai
- Galimybė sutaupyti pinigų. Paskola be palūkanų jums gali padėti sutaupyti daugiau pinigų – žinoma, jei jums pavyks gauti paskolą, kuriai nėra taikomi dideli papildomi mokesčiai.
- Padeda jums greičiau įsigyti norimus daiktus. Sutaupyti brangiems pirkiniams gali prireikti daug laiko, o kol galėsite sau tai leisti, jums vis tiek gali reikėti atitinkamo daikto, kuris priešingu atveju palengvintų jūsų kasdienį gyvenimą. Paskolos be palūkanų padeda kur kas greičiau gauti tai, ko jums reikia.
Paskolų be palūkanų trūkumai
- Gali prireikti gero kredito reitingo. Nereikėtų manyti, kad paskolos be palūkanų yra suteikiamos kiekvienam dėl jų besikreipiančiam asmeniui. Paprastai norint gauti paskolą be palūkanų reikia turėti gerą kredito reitingą.
- Gali būti ne tokia nemokama, kaip atrodo iš pirmo žvilgsnio: Kreditoriai dažnai pasitelkia labai paveikią reklamą, kad priverstų jus manyti, jog paskola iš tikrųjų yra visiškai nemokama. Tačiau dažnai paskolos sutartyje smulkiu šriftu parašytame tekste rasite nurodytus ir kitus mokesčius, kurie reiškia, kad turėsite vienaip ar kitaip susimokėti.
- Gali tekti laikytis griežtų reikalavimų: Dažnai, jei iki tam tikros datos nesumokėsite paskolos be palūkanų arba pavėluotai sumokėsite bent vieną paskolos grąžinimo įmoką, jums bus skaičiuojami delspinigiai ir jūsų paskola nebebus nemokama.
Alternatyvos paskoloms be palūkanų
Jei jums reikia ką nors įsigyti, paskolos be palūkanų nėra vienintelė galimybė. Visuomet galite apsvarstyti ir kitas alternatyvas:
- Reikiamą pinigų sumą sutaupykite patys. Jei galite palaukti, beveik visada geriau pirmiausia sutaupyti. Taip galite visai išvengti paskolos ėmimo. Be to, jei taupysite didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje, galėsite uždirbti nemažai palūkanų, užuot mokėję jas kreditoriui.
- Skolinkitės iš draugų ar šeimos narių. Šis klausimas yra sudėtingas, nes tikrai nenorėtumėte pakenkti savo santykiams. Tačiau jei esate tikri, kad galėsite grąžinti pinigus, ir esate pasirengę pasirašyti sutartį, kad tai įformintumėte, skolintis iš draugų ar šeimos narių, kurių finansinė padėtis yra geresnė, gali būti veiksminga išeitimi.
- Kredito kortelė su 0 proc. palūkanų norma. Nemaža dalis kredito kortelių siūlo nemokamą kredito grąžinimo laikotarpį. Tai reiškia, kad jei panaudota pinigų suma bus grąžinta per sutartyje nustatytą laikotarpį, jums nereikės mokėti palūkanų. Tačiau jei visa suma nebus padengta, bus skaičiuojamos palūkanos. Tai visuomet reikėtų turėti omenyje ir numatyti savalaikį visos kredito kortelėje panaudotos sumos padengimą.
Žinoma, kiekvieno žmogaus finansinė situacija yra labai skirtinga ir kiekvienas turi skirtingus poreikius. Kas vienam atrodo nereikšminga, kitam gali atrodyti būtinybe. Todėl labai svarbu atidžiai įvertinti savo konkrečią padėtį ir priimti apgalvotą bei racionalų sprendimą, kuris padėtų jums pasiekti norimą tikslą.
