Paskola dirbantiems savarankiškai: ką svarbu žinoti

Turbūt jau esate girdėję, kad vieni iš pagrindinių veiksnių, kuomet kreditoriai vertina savo potencialių klientų mokumą, yra jų asmeninė kredito istorija ir kredito reitingas. Tai yra du tarpusavyje labai glaudžiai susiję elementai. Jei kredito istorija yra prasta, bus žemas ir asmeninis kredito reitingas. Jei kredito reitingas yra aukštas, tuomet akivaizdu, kad ir asmens kredito istorija yra teigiama.

Kad būtų paprasčiau suprasti, kaip jūs galite pagerinti savo kredito reitingą, pateiksime keletą paprastų, tačiau labai naudingų pavyzdžių. Turite suprasti, kad kiekvienas jūsų atliekamas mokėjimas atsispindi jūsų asmeninėje kredito istorijoje. Kiekvieną mėnesį jūs mokate komunalinius mokesčius, padengiate savo turimus finansinius įsipareigojimus, tokius kaip kredito kortelių palūkanos ir kt. Jei jūs bent kartą leisite sau pavėluoti atlikti būtiną mokėjimą (ar tiesiog apie jį pamiršite), kreditoriai tai matys jūsų kredito istorijoje. Tai reiškia, kad jūsų kredito istorija yra lyg jūsų kasdienio gyvenimo finansinė išklotinė, kuri atspinti tai, kiek jūs gaunate pajamų, kaip jūs paskirstote savo pinigus ir kaip jūs žvelgiate į savo asmeninių finansų valdymą.

Taigi, prieš kreipdamiesi į kreditorius dėl paskolos internetu, turėtumėte pasidomėti, kokia yra jūsų asmeninė kredito istorija ir koks yra jūsų kredito reitingas. Žinodami tokią informaciją jūs galėsite priimti ir atitinkamus sprendimus, pakoreguodami savo asmeninį kredito reitingą teigiama linkme.

Suprantama, kad kuo mažiau finansinių įsipareigojimų jūs turėsite, tuo didesnės galimybės bus gauti paskolą. Tačiau turite nepamiršti, kad finansiniams įsipareigojimams yra priskiriamos ne tik vartojamosios ar būsto paskolos. Finansiniams įsipareigojimams yra priskiriamas ir lizingas (pirkimas išsimokėtinai) bei kredito kortelės. Be to, visiškai nesvarbu, ar jūsų kredito kortelės išliks nepaliestos – kreditoriai jūsų turimas kredito korteles vis tiek vertins kaip pilnus finansinius įsipareigojimus (būtent tokios vertės, kokios yra jūsų kredito kortelės). Todėl jei nesinaudojate savo kredito kortelėmis ar tai darote labai retai, prieš kreipiantis dėl paskolos būtų verta savo kredito kortelių atsisakyti. Tai pagerins jūsų asmeninį kredito reitingą.

Ne paslaptis, kad pagal individualios veiklos pažymą savarankiškai dirbantys vartotojai nuo savo gaunamų pajamų privalo mokėti Valstybinio socialinio draudimo (VSD) įmokas. Tačiau paprastai didžioji dalis savarankiškai dirbančių žmonių VSD įmokas už praėjusius kalendorinius metus moka tik kartą per metus – iki gegužės 1 d. Tai reiškia, kad kreditoriai tokiais atvejais SODROS informacinėje sistemoje neturi galimybės matyti informacijos apie tai, kokios galėtų būti savarankiškai dirbančio žmogaus pajamos.

Dėl šios priežasties žmogus, kuris dirba savarankiškai, ir nori padidinti tikimybę gauti paskolą, gali pakoreguoti VSD įmokų mokėjimo datą, t.y. pradėti šias įmokas mokėti kiekvieną mėnesį. Būtent tokio sprendimo atveju SODROS sistemoje kiekvieną mėnesį atsirastų faktinė informacija apie sumokėtas VSD įmokas, iš kurių kreditoriai galėtų spręsti, kokios yra žmogaus gaunamos mėnesinės pajamos iš vykdomos individualios veiklos.

Žinoma, jei nuspręsite VSD įmokas SODRAI mokėti kiekvieną mėnesį (vietoje vieno karto per metus deklaravus mokesčius), turite VSD sumą apskaičiuoti labai tiksliai, nes SODRA tokiais atvejais permokų negrąžina. Kitų mokesčių mokėjimo grafiko galite ir nekeisti. VSD įmokų kreditoriams turėtų pakakti, kad jie sistemoje matytų, kokios yra jūsų tikrosios oficialios pajamos.

Nuosavo turto deklaravimas – tai dar vienas veiksnys, kuris gali padidinti tikimybę sulaukti teigiamo kreditorių atsakymo, jei dirbate savarankiškai. Tai paprasčiausia padaryti tuomet, kai ateina kasmetinių deklaracijų pateikimo laikas. Kai teiksite deklaraciją už praėjusius metus, galite užpildyti ir papildomą formą, kuri yra skirta nuosavo turto pateikimui. Tai gali būti tiek jūsų nuosavas automobilis, tiek ir jums priklausantis nekilnojamojo turto objektas ar kitas turtas.

Kuomet kreipsitės į savo pasirinktus oficialius kreditorius dėl jums reikalingo dydžio paskolos, kreditoriai į jus gali žvelgti palankiau, nes faktas, jog turite nuosavo turto, gali suteikti paskolai didesnį saugumą. Statistika rodo, kad žmonės, kurie turi nuosavo turto, gali tikėtis palankesnių paskolos sąlygų ir dažnesnio teigiamo kreditorių atsakymo. Tai ypač dažnai pastebima tuomet, jei dėl paskolos besikreipiantis asmuo turi nuosavą nekilnojamojo turto objektą, pvz., butą, namą, sodybą ar kt.

Labai dažnai savarankiškai dirbančių vartotojų, kurie kreipiasi į kreditorius, yra prašoma pateikti sutartis, kurios yra sudarytos su jų turimais klientais. Deja, bet didelė dalis individualiai dirbančių žmonių tokių sutarčių neturi (ir dažnai todėl, kad savo veiklos vykdymo metu nemato būtinybės su klientais sudarinėti oficialias sutartis ir vadovaujasi tik žodiniais susitarimais), todėl tai paprastai sumažina teigiamo kreditorių atsakymo tikimybę.

Todėl jei jūs planuojate kreiptis į kreditorius ir norite sulaukti teigiamo atsakymo, turėtumėte pradėti su savo klientais sudarinėti oficialias sutartis, kuriose būtų nurodytos konkrečios gaunamos pajamos, terminai, darbai ir kt. Jei tokias oficialias su savo klientais sudarytas sutartis jūs galėsite pateikti kreditoriams, tai paliudys jūsų vykdomos komercinės veiklos stabilumą. Be to, tokiu būdu kreditoriai galės matyti su kokiais klientais jūs dirbate ir kiek nuolatinių klientų jūs turite. Tokia informacija jiems padeda suprasti, kokios bus jūsų oficialios pajamos per artimiausią laikotarpį ir ar jūs iš tikrųjų būsite pajėgūs padengti savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus.

Žinoma, veiksmingiausia, jei jūsų sudaromų sutarčių terminas bus kuo ilgesnis, pvz., ne trumpesnis nei vieneri metai. Tačiau nepaisant to, jei tokių ilgalaikių sutarčių neturite, vis tiek turėtumėte pateikti ir trumpesniam laikotarpiui sudarytas sutartis su savo klientais. Tai turės reikšmingos įtakos jūsų asmeninio mokumo vertinimui.

Jei pažvelgsite į šiandieninę finansinių paslaugų teikėjų rinką pastebėsite, kiek daug skirtingų kreditorių joje yra. Jūs galite rinktis iš greitųjų kreditų bendrovių, kredito unijų, komercinių bankų ir tarpusavio skolinimo platformų, kuriose paskolas suteikia kiti fiziniai asmenys.

Kiekvieni kreditoriai taiko skirtingus reikalavimus ir vadovaujasi skirtinga vidine tvarka, skirta vartotojų mokumo vertinimui. Nors baziniai kriterijai visuomet yra vienodi, kiekvienas kreditorius turi teisę taikyti papildomas sąlygas, kurias privalo atitikti potencialūs klientai. Paskolų palyginimas šiuo atveju yra tiesiog būtinas.

• Jeigu individualią veiklą pradėjote tik šiais metais ir neturi nei vienos deklaracijos, Jūsų pajamos privalo būti pervedamos į jūsų banko sąskaitą ir gali reikėti pateikti išrašus;
• Jeigu individualia veikla užsiimate daugiau nei metus, bus reikalingas banko išrašas arba pajamų mokesčio deklaracija už praėjusius metus;
• Bus reikalinga pateikti pajamų–išlaidų žurnalą;
• Reikės užpildyti fizinio asmens anketą;
• Jeigu atsiskaitymus gaunate tik grynaisiais pinigais, gali paprašyti papildomų dokumentų, tokių kaip galiojančios sutartys, prekių / paslaugų užsakymai, išrašytos sąskaitos faktūros, pinigų priėmimo kvitai ar pan.