Paskolos be pajamų – ką reikėtų žinoti?

Paskolos be pajamų – tai viena iš finansinių paslaugų alternatyvų, kurios esmė – paskolos suteikimas be pajamų vertinimo ar būtinybės pateikti  dokumentus (pajamų deklaracijos, darbo sutartys, banko išrašai, sąskaitos faktūros ir pan.), patvirtinančius oficialių, reguliariai gaunamų ar pajamų iš oficialaus darbo, tačiau susidūrusiems su tam tikrais poreikiais, kurių patenkinimui yra būtina pagalba iš šalies.

Visos finansines paslaugas teikiančios bendrovės, tarp jų – ir greitųjų kreditų bendrovės, remiantis Vartojimo kredito įstatymu, yra įpareigotos tikrinti asmenų, norinčių pasiskolinti, pajamas. Tai – kriterijus, būtinas,  siekiant objektyviai įvertinti, ar asmuo gebės  grąžinti paskolą, o taip pat – ir tai, ar mėnesinių įmokų dydis neturės neigiamo įtakos jo gyvenimo kokybei.

Taigi, nors vartojimo paskolos be pajamų, remiantis ką tik pateikta informacija, turėtų būtų neprieinamos, visgi, realybė yra kiek kitokia. Egzistuoja ir vadinamųjų neformalių paskolų davėjų ratas, kurį sudaro fiziniai ar juridiniai asmenys, skolinantys pinigus atsitiktinai, o kai kuriais atvejais – ir tuo, kaip papildomų pajamų šaltiniu, besiverčiantys  nuolatos. Tai – tiek draugai, šeimos nariai ar pažįstami, kurie neretai ištiesia pagalbos ranką, sutikdami paskolinti net be jokių palūkanų, o tiesiog už nuoširdų „ačiū“. Taip pat – kiti pažįstami ar nepažįstami asmenys, siūlantys finansinę pagalbą, mainais už tam tikrą finansinį atlygį – fiksuotą mokestį ar tam tikro dydžio palūkanas.

Tiesa, siekiant išvengti galimų nesusipratimų, svarbu suprasti, jog tokie neformalūs paskolų gavėjai kitaip nei oficialūs kreditoriai, nekontroliuojami valstybės institucijų ir nėra įpareigoti laikytis teisinių reikalavimų. Vadinasi, paskolos be pajamų – atsakingas sprendimas, kurį ruošiantis priimti reikia atlikti įvairius „namų darbus“.

Pajamų vertinimas, apimantis gaunamų pajamų ir turimų įsipareigojimų santykį, ne veltui yra viena pagrindinių kartelių, kurią turi įveikti asmenys, norintys pasinaudoti oficialiai savo veiklą įteisinusių kredito bendrovių paslaugomis. Toks procesas suteikia  garantiją (tiesa, tik teorinę, nes niekas negali būti tikras dėl to, kaip susidėlios aplinkybės) abiems šalims. Kreditoriui leidžia sumažinti riziką susidurti su nemokiais klientais. O pastariesiems – išvengti apmaudžios situacijos, susijusius su problemomis vykdant prisiimtus finansinius įsipareigojimus ir nuo to neatsiejamų pasekmių.

Tačiau pajamų vertinimo etapo praleidimas, iš vienos pusės suteikiantis galimybę pasiskolinti ir asmenims, negaunantiems pastovių/oficialių pajamų, kita vertus, būtent ir yra pagrindinė rizika. Tad, sąmoningai mąstantis žmogus, net ir nusprendęs pasinaudoti kredito be pajamų galimybe, turėtų išlikti sąžiningas prieš save patį ir savarankiškai įvertinti, ar nauji finansiniai įsipareigojimai jam bus asmeniškai „įkandami“, taip išvengiant per didelės finansinės naštos ir su tuo galimai susijusių problemų. Pajamų vertinimas „darau pats“ – nesudėtingas, daug laiko neatimantis procesas, kurio atlikimui galima pasitelkti įvairius įrankius (finansų planavimo apps‘ai, pajamų-išlaidų žurnalas ir pan.).

Dar viena reali paskolų be pajamų rizika – pavojus susidurti su nesąžiningais skolininkais, galinčiais, pavyzdžiui, pareikalauti grąžinti skolą su didesnėmis, nei buvo tartasi, palūkanomis ar papildomais, iš nežinia kur „išdygusiais“ mokesčiais. Norint nuo to apsisaugoti, būtina atidžia rinktis paskolos davėjus, paskolos sutartį įforminti ne žodžiu, bet raštiškai.

Jei svarstote apie paskolas be pajamų, jūs pirmiausia turėtumėte įvertinti visas sąlygas bei rizikas, neatsiejamas nuo šios rūšies finansinės paslaugos. Jei ateityje visa dar norėsite pasinaudoti kreditorių teikiamomis paskolomis, supažindinsime jus su bazine informacija, padėsiant nesuklysti, priimant šį sprendimą.

Remiantis Lietuvos banko reikalavimais, paskolą gali gauti asmenys, atitikantys šiuos reikalavimus:

• Lietuvoje oficialiai dirbantys asmenys (dirbantys pagal individualią veiklą, darbo sutartį, individualią veiklą, verslo liudijimą, senjorams, gaunantiems pensiją.
• Darbo stažas ne trumpesnis kaip 4 mėn. paskutinėje darbovietėje;
• Finansiniai įsipareigojimai neviršija 40% gaunamų pajamų;
• Nėra vėluojami apmokėti kiti įsipareigojimai daugiau kaip 30 d.
• Turėti pakankamai gerą kredito istoriją
• Turėti asmeninę banko sąskaitą.

Visais šiais reikalavimais kreditorius nori užsitikrinti, kad kredito gavėjas turės stabilias pajamas įmokoms atlikti ir nevėluos to daryti. Todėl žmogus turi būti mokus, tik tokiu atveju paskola bus svarstoma. Deja, bet net atitinkant kitus paskolos gavėjui keliamus reikalavimus jokios paskolos internetu asmenims, negaunantiems oficialių pajamų, negali būti išduotos. Taip pat, asmenys norintys gauti paskolą turi gauti pajamas oficialiai, jei jūsų gaunamas uždarbis nėra oficialus tai paskolos davimas nebus svarstomas.

Kiekvienas finansinis įsipareigojimas pasižymi atitinkamu rizikos lygiu. Net jei manote, kad paskolą jūs tikrai galėsite gauti, tai nėra priežastis į kreipimąsi dėl paskolos žvelgti pro pirštus. Net ir gerą kredito reitingą turintys vartotojai kartais susiduria su finansiniais sunkumais, todėl labai svarbu racionaliai įvertinti tikrąją situaciją ir numatyti būsimų veiksmų planą. Supraskite, kad jei paskola nebus grąžinta laiku, kreditoriai taikys delspinigius ir tai kartu pablogins jūsų asmeninį kredito reitingą, kas ateityje gali užkirsti kelią kreipiantis dėl kitų paskolų.

Nors pastaraisiais metais didelio populiarumo sulaukia vartojamosios paskolos, vis dėlto nereikėtų pamiršti ir apie kreipimosi dėl kredito kortelės galimybę. Komerciniai bankai ir kredito unijos suteikia kredito korteles, kurios paprastai pasižymi palankiomis sąlygomis. Pavyzdžiui, galite pasinaudoti kredito kortele, kuri suteikia 30 arba 45 dienų nemokamo grąžinimo laikotarpį. Tokiu atveju per minėtą laikotarpį padengus visą panaudotą kredito kortelės sumą jums nereikės mokėti palūkanų. Ir nors yra kredito kortelės mėnesinis administravimo mokestis, jis sąlyginai nedidelis. Žinoma, kredito kortelės suma labai tiesiogiai priklausys nuo to, koks yra jūsų kredito reitingas.

Jei jūs turite aukštą kredito reitingą, galite pasidairyti ir paskolų be palūkanų. Pasinaudoję tokia paskola galite daugiau sutaupyti, tačiau labai svarbu, kad įgyvendintumėte visus paskolos sutartyje nurodytus reikalavimus. Paprastai, jei paskola negrąžinama laiku, taikomi ne tik delspinigiai, tačiau ir palūkanos, o tai reiškia, kad tokiu atveju patirtumėte daug didesnes išlaidas. Būtent dėl šios priežasties reikia atidžiai įsigilinti į paskolos sutarties sąlygas ir turėti aiškų planą, kuris padėtų laiku padengti savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus.

Aukštas kredito reitingas gali jums padėti lengviau gauti daug palankesnę palūkanų normą ir sąlygas. Tačiau jei jūsų kredito reitingas yra vidutinis arba žemesnis nei vidutinis, gali būti labai naudinga imtis priemonių, padedančių jūsų kredito reitingą pagerinti. Taigi, priklausomai nuo to, kiek turite laiko, prieš kreipdamiesi dėl paskolos galite imtis tam tikrų priemonių, kurios padėtų pagerinti jūsų kredito reitingą:

• Padenkite kuo daugiau turimų finansinių įsipareigojimų;
• Jei jau kurį laiką nenaudojate kredito kortelių, atsisakykite jų;
• Kiekvieną kartą laiku apmokėkite sąskaitas;
• Imkitės priemonių, kad padidintumėte savo oficialias mėnesines pajamas.

Komerciniai bankai, kredito unijos ir kredito bendrovės nėra vieninteliai jūsų pasirinkimai, kai yra kalbama apie kreipimąsi dėl paskolos internetu. Jau kurį laiką didžiulio populiarumo finansinių paslaugų rinkoje sulaukia ir tarpusavio skolinimo platformos, kuriose paskolas suteikia kiti privatūs fiziniai asmenys (tarpusavio skolinimo platformose vadinami investuotojais). Nors tokiose platformose taip pat yra atliekamas kiekvieno paskolą norinčio gauti asmens mokumo vertinimas, paprastai vartotojai paskolas gauna lengviau nei kreipiantis į kreditorius.

Jei galvojate apie kreipimąsi dėl paskolos, jūs taip pat turėtumėte turėti ir labai aiškų planą, kuriuo vadovaudamiesi grąžintumėte gautą paskolą. Tai reiškia, kad nereikėtų manyti, jog jūsų tikslas bus pasiektas tuomet, kai sulauksite teigiamo kreditorių atsakymo. Jūsų tikslas bus pasiektas tik tuomet, kai jūs būsite sėkmingai padengę savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus.

Jei iki šiol jau buvote turėję ne vieną finansinį įsipareigojimą ir kaskart susidurdavote su nemenkais sunkumais grąžinant paskolas, tai yra dar viena priežastis, kodėl į kreipimąsi dėl paskolų turėtumėte žvelgti atsakingiau. Atsižvelkite į savo dabartinę finansinę situaciją, tiksliai apskaičiuokite savo kiekvieną mėnesį patiriamas išlaidas ir pagalvokite, kokiu būdu galėsite užtikrinti, kad nepraleisite nei vienos paskolos grąžinimo įmokos. Turėdami tokį planą galėsite daug lengviau apsaugoti savo finansinę padėtį ir kartu išsaugoti gerą kredito reitingą.

Svarbu palyginti palūkanų normas ir sąlygas, įvertinti savo finansines galimybes, pasidomėti kitų vartotojų pateikiamais atsiliepimais apie vienus ar kitus kreditorius ir atlikti dar daugybę kitų pirminių darbų, kurie jums leistų būti tikriems, kad būsima paskola turės apčiuopiamą finansinę naudą. Tačiau vartotojams, kurių kredito reitingas yra žemas, visą tai padaryti yra dar svarbiau, kadangi pastaruoju atveju kreditoriai gali siūlyti labai aukštą palūkanų normą. Be to, jei jūsų kredito reitingas yra ypatingai žemas ir jums vis tiek noriai suteikiama paskola, turėtumėte labai atidžiai vertinti tokius pasiūlymus, kadangi greičiausiai jie bus jums visiškai nepalankūs. Todėl niekuomet nesidžiaukite vien tik teigiamu kreditorių atsakymu ir visuomet atsižvelkite į paskolos sąlygas.

Turite atminti vieną svarbų dalyką – jei jūs vienu metu kreipsitės į daugybę skirtingų kreditorių, pateikdami daug skirtingų paskolų paraiškų, tai gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą. Tokiu atveju kiekvienas kreditorius matys, kiek paraiškų jūs esate pateikę ir jei tokių paraiškų bus pakankamai daug, tai jiems gali sufleruoti, jog jūsų finansinė situacija yra pakankamai sudėtinga ir jūs desperatiškai bandote gauti paskolą. Dėl šios priežasties jūs turėtumėte labai atidžiai įvertinti jums prieinamus pasiūlymus ir kreiptis tik į tuos kreditorius, kurie jūsų manymu galėtų pasiūlyti optimaliausias sąlygas.

Skirtingi kredito davėjai gali numatyti skirtingus reikalavimus asmens pajamų dydžiui. Jei atitinkate bendrus reikalavimus paskolai gauti ir jūsų turimi įsipareigojimai neviršija 40% jūsų pajamų, galite bandyti kreiptis į kredito davėjus ir pasidomėti jų taikomais minimaliais pajamų reikalavimais.

Pirmiausia reikėtų kreiptis į kreditorių, kuris išdavė paskolą. Neretai kreditoriai suteikia galimybę pasinaudoti paskolos grąžinimo atidėjimu.