Kaip lengviau gauti paskolą? Su individualia veikla, MB ar verslo liudijimu?
Šiais laikais itin populiaru išeiti dirbti „ant savęs” arba kitaip sakant „būti pats sau bosas”. Tikriausiai net ir patys esate svarstę tokį variantą užsiimti savarankiška veikla ar pradėti verslą. Nors ir tikriausiai esate puikus savo srities specialistas, tačiau pradedant savo veiklą prireiks ir verslo vystymo, finansų ir buhalterijos įgūdžių. Kaip yra sakoma įstatymas neatleidžia nuo nežinojimo, tad kai kurios situacijos gali atnešti rimtus finansinius ar emocinius nuostolius.
Viena dažniausiai pasitaikanti baimė pradedant savo verslą – ar man bankas duos paskolą, jei dirbsiu ne pagal darbo sutartį su darbdaviu, ar kreditoriui neatrodysiu nepastovus ir rizikingas klientas. Taigi šiandien ir pakalbėsime bei pradėsime nuo pradžių, kaip įforminti savo veiklą, jog nesusidurtumėte su kėblumais imant paskolą ar lizingą ateityje.
Veiklos įforminimo galimybės
Taigi pirmiausia reikia išsirinkti verslo įforminimo variantą, bei išsiaiškinti kaip viską daryti legaliai, sumokant visus mokesčius valstybei. Dažnai norisi rinktis veiklą, kuri užtikrintų mažiausius mokesčius visgi, reikėtų suprasti, kad mokesčiai užtikrina tam tikras socialines garantijas, kaip nedarbo, ligos, motinystės išmokas ir t.t., todėl, jei jų nemokam arba mokam tik dalį, atitinkamai mažiau tų garantijų turėsim. O tai ilguoju laikotarpiu gali sudaryti didesnes išlaidas, negu būtume sumokėję mokesčių.
Neretai, renkantis tinkamiausią verslo veiklos formą ieškome draugų, kurie jau yra susidūrę su tokia situacija. Jei neturime pažįstamų, kurie padėtų šia tema dažniausiai einam skaityti į įvairius forumus ar Facebook grupes internete. Taip daryti nevertėtų dėl dviejų priežasčių, pirmiausia forumų žmonės tikrai nėra ekspertai ir mes negalim patikrinti jų žinių šaltinių, antra įstatymai keičiasi labai greitai, o informacija grupėse nespėja taip greit pakisti. Geriausia, ką galime padaryti, tai atmesti į šalį visas nuogirdas, draugų pasiūlymus ir skirti laiko suprasti, kuri veikla iš tiesų galėtų tikti. Iš tiesų, reikėtų nusiteikti, kad tam skirsite nemažai laiko ir pastangų. Geriausia su informacija apie veiklos rūšis susipažinti per tokius patikimus šaltinius kaip oficialūs VMI, SoDros interneto puslapiai. VMI atsako į klausimus pagal tai, ar planuojam vykdyti individualią veiklą ar steigti įmonę.
Verslo veiklos formų palyginimas
Kaip planuojate įforminti savo veiklą labai priklauso nuo to kokią veiklą planuojate vykdyti ir kokių socialinių garantijų norėsite.
Individuali veikla
Privalumai
- Itin nesudėtinga įregistruoti veiklą, tai galite padaryti Mano VMI sistemoje, per kelias minutes jau turėsite individualios veiklos pažymėjimą.
- Pradėti individualią veiklą nieko nekainuoja.
- Buhalterinė apskaita yra labai nesudėtinga, ją galėsite atlikti patys. Leidžiamiems atskaitymams galima priskirti tiesiog 30 proc. gautų pajamų. Pajamoms ir sąnaudoms apskaityti vedamas tik individualios veiklos pajamų ir išlaidų apskaitos žurnalas. išlaidų žurnalo forma yra patvirtinta 2010 m. gegužės 24 d. finansų ministro įsakymu Nr. 1K-166
Trūkumai
- Vykdant veiklą taikoma asmeninė atsakomybė už prisiimtus įsipareigojimus.
- Uždirbant didesnes ir stabilias pajamas patiriama didesnė mokestinė našta nei mažajai bendrijai.
- Netinkama verslo veiklos forma, jei norima plėstis, įdarbinti darbuotoją ir pan.
Mažoji bendrija
Privalumai
- Mažoji bendrija tai ribotos civilinės atsakomybės juridinis asmuo, todėl verslui bankrutavus, bendrijos nariai neatsakys savo turtu už verslo skolas.
- Nereikalingas pradinis kapitalas įsteigti MB.
- Mažosios bendrijos vadovo, esančio bendrijos nariu, gaunamos pajamos yra apmokestinamos tik 15 proc. GPM tarifu.
- Esant reikalui, mažąją bendriją galima perrašyti į UAB.
- Pirmais metai taikoma mokesčių lengvata.
Trūkumai
- Sudėtinga buhalterinė apskaita, todėl neturint tinkamų žinių, gali tekti samdyti buhalterį ar buhalterinę įmonę.
- MB steigėju ir nariu gali būti tik fizinis asmuo.
Verslo liudijimas
Privalumai
- Itin nesudėtinga buhalterinė apskaita ir žinomas pajamų mokesčio dydis, kuris nepriklauso nuo gaunamų pajamų.
- Veiklą galima vykdyti jūsų norimą laikotarpį, bet ne ilgiau nei vienerius kalendorinius metus.
Trūkumai
- Asmuo, atlikdamas tam tikrą veiklą pagal verslo liudijimą, turi veikti savarankiškai ir vienas. Jis negali samdyti darbuotojų, kurie jam padėtų atlikti jo veiklą.
- Asmuo turintis verslo liudijimą gali susidurti su papildomu pridėtinės vertės mokesčiu. Tokiu atveju, jeigu jo gaunamos pajamos viršija 30 000 eurų, tuomet jis privalo tapti ir PVM mokėtoju.
- Verslo liudijimas gali būti išduodamas tik tam tikram laikotarpiui. Todėl pasibaigus jo galiojimui tenka jį vėl išsiimti iš Valstybinės mokesčių inspekcijos.
- Užsiimančiam individualia veikla, nėra taikomos socialinės garantijos, kaip tai numatyta darbo santykiuose. Be abejo, tai yra didelis minusas, nes pagal tokį liudijimą dirbantis asmuo negali turėti nei apmokamų atostogų, nei apmokamo biuletenio.
Pajamų stabilumas
Bankai ir kreditoriai suteikdami didesnes paskolas, pavyzdžiui būstui visada atkreips dėmesį į pajamų tvarumą. Atsakingojo skolinimosi nuostatai teigia, kad finansinės institucijos prieš skolinant turi įvertinti ne tik 6 pastarųjų mėnesių asmens pajamas, bet ir ateities perspektyvas, ar pajamos didės ar mažės. Dėl šios priežasties savarankiškai dirbantys asmenys ir susiduria su situacija, kad ne visi bankai nori skolinti arba vertina klientą kaip per padidinamąjį stiklą, nes toks klientas atrodo nestabilus.
Iš tiesų, sutikime, kad asmuo dirbantis su kūrybine ar projektine veikla vieną mėnesį gali gauti labai didelį užmokestį, o kitą jau deja gauti smarkiai mažesnes pajamas. Arba asmenys dirbantys sezoninį darbą, pavyzdžiui, su vestuvėmis, žiemos periodu gali susidurti net ir su finansiniais sunkumais, jei nemokės tinkamai planuoti savo išlaidų. Tai reiškia, kad jų uždarbis yra nereguliarus, o rizika ateityje negauti tokio paties dydžio pajamų kaip anksčiau – didesnė.
Kiekvieno kreditoriaus tikslas suteikiant paskolą – įsitikinti, kad kliento neužgrius per didelė finansinė našta, o paskolinti pinigai bus atgauti. Todėl norint tinkamai įvertinti, koks scenarijus laukia, būtina išanalizuoti savarankiškai dirbančiųjų pajamų istoriją ir ateities garantijas.
Tvarkingai saugokite dokumentus
Dažniausiai kreditoriai prašo dirbančius pagal individualią veiklą ar verslo liudijimą pateikti dvejų metų dokumentus, susijusius su jų pajamomis. Tai gali būti:
- sutartys su užsakovais;
- pajamų deklaracijos,
- sąskaitų išrašai;
- pajamų ir išlaidų apskaitos žurnalai.
Jei šių dokumentų nesaugosite iš karto tvarkingai, tai teks nemažai paplušėti viską surinkti. Geriausiai į banką ar kitą kreditorių kreipkitės jau turėdami dokumentus, nes jų tikrai paprašys.
Pasiruoškite, kad paskolos išdavimo procesas bus kiek ilgesnis ir jūsų dokumentų analizė išsamesnė. Jei dokumentų neturėsite iš karto visas procesas dar labiau nusitęs ir procedūros strigs.
Kiekvienas atvejis individualus
Kiekviena situacija ir kiekvienas atvejis yra vertinamas visiškai individualiai, todėl nebijokite kreiptis į skolinančią instituciją net jei ir abejojate ar tikrai gausite paskolą. Taip pat, reiktų nepamiršti, kad, nepaisant pajamų šaltinio, bankai vertina ir visus asmens turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, ar klientas yra vėlavęs arba vėluoja vykdyti savo įsipareigojimus. Atsižvelgiama ir į norimos paskolos sumą bei grąžinimo terminą, nuosavų lėšų dalį ir pan. Jei esate susituokęs(-usi) tai vertinama ir jūsų sutuoktinio finansinė situacija, nes susituokus, jei neturite prieš vedybinės sutarties, tai sutuoktinis tampa bendraskoliu, kuris taip pat turi sutikti su paskolos sąlygomis.
Taipogi, jei vienas bankas jums nesutinka suteikti paskolos, nebijokite kreiptis į kitą finansinę įstaigą, nes kiekviena įstaiga kelia savo individualius reikalavimus.
Apibendrinant, svarbiausia ne kokią verslo veiklos formą pasirinksite, o tai ar tvarkingai mokesite visus mokesčius, turėsite visus reikiamus dokumentus paskolai gauti ir ar jūsų pajamos bus pastovios. Susitvarkius šiuos tris pagrindinius aspektus galite mėgautis savarankiško darbo malonumais.
