Vartojimo paskola: ką reikia žinoti prieš ruošiantis imti

vartojimo kreditasŠių dienų filosofija remiasi tuo, jog geriau turėti pinigų dabar ir pasiekti savo tikslų, nei laukti iki jie bus pasiekti po N metų. Todėl prireiktus atlikti remontą, įsigyti brangesnį pirkinį, nusprendžiama imti paskolą ir įsigijus daiktą juo naudoti ir pagerinti savo gyvenimo kokybę, nei laukti ir taupyti. Vartojimo kreditas yra vienas populiariausių pasirinkimų galvojant apie gyvenimo kokybės kėlimą. Todėl trumpai aptarsime kas yra vartojimo paskola, ką apie ją reikia žinoti ir kaip pasinaudoti.

Kas yra vartojimo kreditas?

Pagal Lietuvos banko pateiktą apibrėžimą, vartojimo paskola arba vartojimo kreditas yra paskola skirta  vartotojo poreikiams tenkinti. Dažniausiai ji suteikiama prekėms ir paslaugoms įsigyti savo nuožiūra, t.y. bankui ar kredito įstaigai nereikia pateikti įrodymų, jog įsigijote tai, ką žadėjote. Įprastai, norint gauti vartojimo paskolą, nereikia įkeisti jokio turto, ji suteikiama įvertinus gaunamas pajamas ir patiriamas išlaidas.

Verta pastebėti, jog prie vartojimo paskolų priskiriama ir išperkamoji nuoma, dažniau vadinama tiesiog lizingu arba pirkimu išsimokėtinai. Lizingu dažniausiai perkama buitinė technika ir transporto priemonės, nors dabar dažnai išsimokėtinai galima įsigyti ir keliones, mokymus, bilietus į renginius. Kredito įstaiga apmoka tiesiogiai pardavėjui, o ne perveda pinigus paskolos gavėjui.

Kad būtų paprasčiau pažymime vartojimo kredito ir susiejamo vartojimo kredito (lizingo) esminius niuansus:

Vartojimo kreditas

  • Suteikiamą paskolą galima išleisti savo nuožiūra.
  • Paskola pervedama į gavėjo sąskaitą.
  • Nereikalingas pradinis įnašas.
  • Gali būti didesnė palūkanų suma.

Lizingas

  • Paskola skiriama konkrečiam pirkiniui.
  • Pinigai pervedami pardavėjui.
  • Reikalingas pradinis įnašas.
  • Mažesnės palūkanos.

Visgi kalbant apie vartojimo kreditą, visuotinai priimtina, jog tai paskola vartojimui. Būtent šią savoką ir tokį jos apibrėžimą naudosime ir šiame tekste, o apie lizingą plačiau pakalbėsime kitą kartą.

Kas gali suteikti vartojimo paskolą?

Vartojimo kredito suma paprastai būna didesnė, tad ir įsivaizduojama, jog dideles sumas išduoda tik bankai. Tačiau realybė yra kita. Lietuvoje vartojimo kreditus gali išduoti bankai, kredito unijos, tarpusavio skolinimosi platformos, greitųjų kreditų bendrovės ar kitos finansų įstaigos įtrauktos į Lietuvos banko kredito davėjų sąrašą.

Ir šis sąrašas nėra trumpas. Pagal 2019 metų Lietuvos banko duomenis, Lietuvoje yra 56 įstaigos, galinčios išduoti vartojimo kreditą.

Lietuvos banko tinklalapyje galite rasti teikiančių kredito įstaigų sąrašus. Tad jei iškyla klausimas, ar jums vartojimo kreditą suteikia legaliai ir pagal įstatymus veikianti kredito įstaiga, visada galite pasitikrinti (o ir turėtumėte), Lietuvos banko tinklalapyje.

Svarbu palyginti sąlygas

Teikiant paraišką dėl vartojimo paskolos, svarbu tinkamai pasirinkti iš kokios kredito įstaigos norite gauti paskolą. Žinoma, pagrindinis pasirinkimą lemiantis elementas – mažiausios palūkanos, geriausias terminas, mėnesinių palūkanų dydis, administravimo mokesčiai  ir tvarkaraštis.

Todėl prieš renkantis, ne tik įsitikinkite, jog įstaiga turi teisę teikti vartojimo paskolas, bet ir patikrinti jų sąlygas pasinaudodami mūsų paskolų palyginimas

Palūkanų palyginimas yra vienintelė apsauga nuo permokėjimo, todėl norint gauti vartojimo paskolą, neapsiribokite pirmu pasiūlymu, įdėmiau išnagrinėkite kelių įmonių pasiūlymus ir sąlygas.

Paskola su 0 % palūkanomis?

Lyginant kainas, reikėtų žiūrėti ne tik į atskirus elementus, tačiau ir į bendrą visumą, o taip pat lyginti scenarijus. Kaip keičiasi gautinė paskolos išdavimo įstaigai sumokama suma, nuo palūkanų normos bei paskolos gražinimo trukmės.

Ir net jei jums siūloma vartojimo paskola su 0 proc. palūkanomis, tai nereiškia, jog turėsite gražinti tik tiek, kiek paėmėte. Be palūkanų, dar priskaičiuojami sutarties sudarymo, sutarties administravimo  mokesčiai. O jei netinkamai vykdysite vartojimo paskolos sutarties sąlygas, tuomet jums reikės mokėti netęsybas, kurios padidins gražinamą paskolos sumą.

Skaitydami sutartį, joje turite matyti šiuos terminus ir jų reikšmes, kurios geriausiai parodo, kokia yra vartojimo paskolos kaina.

  • BVKK – bendra vartojimo kredito kaina.
  • BKKMN – Bendros kredito kainos metinė norma.
  • BVKGMS – Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma.
  • MPN – Metinė palūkanų norma.

BVKK ir BVKGMS yra svarbiausios normos, kurios leidžia palyginti suteikiamą paskolos dydį ir galutinę jo kainą. BVKGMS yra sudaroma iš  grąžintinos paskolos, palūkanų, sutarties ir administravimo mokesčių, todėl tai vienas skaičius, kuris atspindi kiek per visą laiką reikės gražinti vartojimo paskolos.

Kaip gauti vartojimo paskolą?

Vartojimo paskolos išdavimo kriterijai yra panašūs į greitųjų kreditų, tačiau turi ir esminių skirtumų. Šiuos kriterijus turi žinoti visi, kurie planuoja ir galvoja apie vartojimo kreditą. Visi kriterijai sutraukiami į jau ne kartą mūsų aptartus atsakingo skolinimosi nuostatus.

  • Vartojimo paskola turi atitikti atsakingo skolinimo nuostatus.

Kaip ir teikiant paraišką bet kokiai paskolai, pirmiausia yra įvertinamas paskolos gavėjo mokumas, žmogaus galimybė laiku išmokėti paskolą. Įvertinama kredito istorija, susumuojamos šeimos pajamos ir išlaidos, įvertinami turimi finansiniai įsipareigojimai. Vertinamos visos oficialios pajamos. Tačiau bankai automatiškai nemato pajamų iš individualios veiklos ar darbo pagal verslo liudijimą. Todėl dirbant papildomai, ne vien pagal darbo sutartį, bankams reikia pateikti visus papildomas pajamas įrodančius dokumentus. Kitu atveju, bankai gali matyti, jog piniginiai įsipareigojimai yra didesni nei 40 proc. pajamų, todėl paskolos prašymas gali būti atmestas.

Tačiau tuose pačiuose nuostatuose nėra numatyta, kokios turi būti minimalios pajamos, jog būtų galima gauti vartojamąjį kreditą. Svarbus tik pajamų ir išlaidų santykis. Žinoma, paskolos teikėjas turi įvertinti kokios yra pajamos (atlyginimas ar pašalpos), kur gyvena paskolos prašytojas (mieste, gyvenvietėje, kaime, name ar bute), įvertinti kas sudaro šeimą ir kas yra išlaikomi. Įvertinti svarbu, nes paskolos davėjas turi būti tikras, jog paskolos gražinimo laikotarpiu žmogus turės pakankamai lėšų išlaikyti šeimą ir padengti būtinąsias šeimos ir namų išlaidas.

Taupyti ar imti vartojimo paskolą?

Paskolas išduodančios kredito įstaigos yra įpareigotos laikytis atsakingo skolinimo principų. Tad vartojimo kreditas išduodamas įvertinus paskolos prašytojo mokumą ir realias galimybes gražinti paskolą. Tačiau paskolas išduodančios įmonės mato tik oficialius dokumentus ir negali įvertinti visko, ką jūs galbūt nutylite – ligos, įvairūs įsipareigojimai, remontai, mokslai ir pan. Todėl patiems labai svarbu tinkamai įvertinti ar jums reikalinga paskola, ar galėsite ją gražinti. Ar visgi geriau kurį laiką pataupyti ir imti mažesnę paskolą.

Jei sunku įvertinti, esame jau rašę apie būdą kaip išbandyti ar paskolos gražinimas yra jums pakeliamas. Skirkite bent porą mėnesių, kurių metu atidėtumėte į šalį tokią sumą, kaip jūsų numatoma paskolos gražinimo suma. Taip lengviau įvertinti ar kas mėnesį atsisakant tam tikros sumos, nėra apsunkinamas pragyvenimas ir nesukeliamos papildomos problemos šeimai.