Paskolos iš privačių asmenų (P2P investavimas)

• Aukštesnė grąža: P2P investuotojai gali tikėtis didesnių palūkanų, palyginti su tradiciniais taupymo būdais.
• Diversifikacija: Galimybė investuoti į įvairias paskolas ir sektorius, mažinant riziką.
• Prieinamumas: P2P investavimas yra lengvai pasiekiamas ir nereikalauja didelių pradinio kapitalo sumų.
• Tiesioginė sąveika: Skolintojai ir investuotojai gali tiesiogiai bendrauti per platformą, be tarpininkų.
• Lankstumas: Galimybė pasirinkti paskolas pagal rizikos lygį ir grąžos potencialą.

Tiesioginį uždarbį iš dalyvavimo P2P (tarpusavio skolinimosi) platformose sudaro paskolos gavėjo kas mėnesį mokamos palūkanos. Įprastai kuo didesnė paskolos rizika (tai yra – tikimybė, jog gavėjas susidurs su sunkumais tinkamai vykdant prisiimtus finansinius įsipareigojimas, tuo palūkanos didesnės.

Priklausomai nuo konkrečios P2P platformos funkcijų, investuotojai gali pasinaudoti ir kitomis galimybėmis, padedančiomis uždirbti dar daugiau. Tai yra:

• automatinis investavimas, padedantis greičiau paskirstyti į paskolas skiriamas lėšas;
• antrinė rinka, kurioje galima parduoti paskolas į kurias buvo investuota.

Taip, paskolos iš privačių asmenų be užstato galimos, tačiau jos dažnai būna su didesnėmis palūkanomis arba trumpesniu grąžinimo laikotarpiu, nes kreditoriai prisiima didesnę riziką. Be užstato suteikiamos paskolos dažnai remiasi skolininko patikimumu, kredito istorija ir pajamomis. Tai gali būti patrauklus pasirinkimas tiems, kurie neturi turto, tačiau svarbu įvertinti galimas rizikas ir sąlygas, kurios gali būti griežtesnės nei tradicinės bankų paskolos.

2005 m. Jungtinėje Karalystėje veiklą pradėjo pirmoji pasaulyje P2P tarpusavio skolinimo platforma „Zopa“. Tiesa, 2021 m. ši kredito bendrovė pakeitė vykdomos finansinės veiklos pobūdį ir šiandien orientuojasi į bankinių paslaugų interneto paslaugas.

Remiantis 2026 m. duomenimis, galima išskirti šiuos pagrindinius P2P tarpusavio skolinimosi platformų rinkos žaidėjus.

• „Prosper “ (JAV)
• „Funding Circle“ (JK)
• „Mintos“ (Latvija)
• „Lending Tree“ (JAV)
• „Crowberry“ (Slovakija)

Statistika rodo, kad didžioji dalis žmonių (žvelgiant pasauliniu mastu), kurie naudojasi tarpusavio skolinimo platformomis siekdami gauti paskolas, tai daro norėdami padengti turimas kreditinių kortelių skolas. Ir nors kartais gali atrodyti, kad paskola padengti skolą nėra tikslinga, jei yra įmanoma sutaupyti palūkanų atžvilgiu, tai gali būti teisingas ir praktiškas finansinis sprendimas.

Tačiau minėta priežastis, dėl kurios nemenka dalis žmonių naudojasi šiuolaikinėmis P2P platformomis, nėra vienintelė. Tarpusavio skolinimo platformomis vartotojai labai dažnai naudojasi ir šiais tikslais:

• Paskola būsto remontui
• Mokesčių padengimui
• Verslo paskola išlaidoms padengti
• Refinansavimui
• Kita

Kadangi P2P investavimo sritis jau gali pasigirti pakankamai ilga istorija, taip pat joje nestinga ir įvairių mitų. Kai kurie žmonės mano, kad tai yra investicinė sritis, kuri siūlo labai menką investicinę grąžą. Tačiau tai yra tik mitas.

Investavimas į tarpusavio skolinimo platformas pasižymi kur kas didesne investicine grąža – lyginant su įprastinėmis paskolų schemomis ir daugeliu atveju jos pralenkia investicinius fondus, siūlant dviejų skaičių grąžą, kurie per metus gali siekti ir net 10–15 %).

Žinoma, investicinė grąžą labai tiesiogiai priklauso nuo pasirenkamų paskolų, nuo turimo bendro investicinio portfelio ir pasirenkamų tarpusavio skolinimo platformų. Be to, palyginimui nereikėtų pamiršti ir taupomųjų indėlių, kurių grąža įprastai būna apytiksliai 0,3-1%, o atsižvelgiant į infliaciją, pastaruoju atveju pinigai gali netgi nuvertėti.

Norint investuoti į P2P platformas, nereikia būti investavimo ekspertu, turinčiu ilgametę investicinę patirtį. Tai yra labai paprasta ir nesudėtinga investavimo forma. Be to, tai yra labai saugus investavimo būdas, kadangi investuotojų pinigai yra skolinami kitiems vartotojams iš anksto nustatytomis palūkanomis, naudojantis virtualia platforma, kurioje kiekvienas paskolos prašantis fizinis asmuo yra įvertinamas tarpusavio skolinimo platformos operatoriaus, tokiu būdu įsitikinant, kad kiekvienas į paskolų prašančiųjų vartotojų sąrašus įtrauktas asmuo yra mokus. P2P investavimo atveju, jums tereikia pasirinkti vartotoją, kurio pateikta paskolos informacija atitinka jūsų lūkesčius.

Kokios pagrindinės rizikos P2P investavime ?

P2P investavimas dažną vilioja dėl galimos finansinės grąžos, tačiau svarbu objektyviai įvertinti ir galimą riziką.

Galimas paskolos gavėjo nemokumas. Paskolos gavėjas gali vėluoti ar net vengti mokėti įmokas. Skolininkui tai reiškia vėluojančias pajamas, o kartais – ir jų neteikimą.  Tiesa, gauta paskola iš žmonių, dalyvaujančių P2P tarpusavio skolinimosi platformoje, gavėjui tinkamai nevykdant įsipareigojimų, yra išieškoma teismo keliu.

Tarpusavio skolinimosi platformos bankroto rizika. Net ir stipriausios, rinkoje žinomiausios P2P tarpusavio skolinimosi platformos gali susidurti su finansinėmis problemomis, kartais pasibaigiančiomis ir įmonės bankrotu.

Investicijų „užšaldymo“ rizika. Prireikus atgauti investicijas į P2P paskolas, gali paaiškėti, jog tai ne visada taip paprasta. Nors investicijas gali ir parduoti vadinamoje antrinėje rinkoje, bandymas tai padaryti greitai gali reikšti finansines išlaidas.  

Tikimybė, jog pelnas bus mažesnis nei tikėtasi. Planuotą pelną iš paskolų žmonės gali sumažinti tokie veiksniai, kaip:

• paskolos gavėjų vėlavimas ar negrąžinimas;
• mokesčiai, mokami platformai;
• infliacija ir kita.

 Kuo P2P paskolos skiriasi nuo tiesioginio skolinimosi?

Tiesioginis skolinimasis – tai paskolos iš privačių žmonių (pažįstamų ar nepažįstamų), įforminamų skolos rašteliu ar per notarą.

P2P paskolos – tai finansinis sandoris, kuriame, be paskolos gavėjo ir teikėjo, dalyvauja ir P2P platformą, kuri atlieka tokias funkcijas, kaip:

• potencialaus paskolos gavėjo kreditingumo tikrinimas;
• mokėjimų administravimas;
• klientų nemokumo atveju – skolų išieškojimas.

Negana to, jei paskolos iš privačių žmonių be užstato – dviejų pusių (tai yra kreditoriaus ir skolininko) reikalas, tai P2P platformoje vieną paskolą finansuoja keli (galima sakyti – ir daug) kreditoriai.

Kiek pinigų reikia turėti, norint pradėti investuoti į P2P paskolas?

Minimalių investicijų į P2P paskolas suma priklauso nuo konkrečios platformos taisyklių bei individualių investuotojo pageidavimų. Dažnu atveju pradėti investuoti galima vos nuo kelių ar keliolikos eurų.

Ką reikia žinoti, prieš imant paskolą iš žmonių?

Pirmiausia svarbu susipažinti su skirtingomis paskolos iš žmonių galimybėmis, tarpusavyje besiskiriančiomis galutine kaina, prisiimama rizika, siūloma apsauga ir kitais niuansais. Tai – tiesioginis skolinimasis iš privačių asmenų ir paskolos per P2P platformą.

Priimant šį sprendimą, reikia įvertinti ir įvairius kitus niuansus.

• Žiūrėkite ne tik į palūkanų normą, bet ir į BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma), kuri apima sutarties sudarymo, administravimo ir kitus mokesčius.
• Paskolas įforminkite, sudaryti sutartį, paskolos raštelį ar vekselį. Kai skolinamasi per tarpusavio skolinimosi platformą, sutartis sudaroma automatiškai. Skolinantis tiesiogiai be tarpininkų, siekiant apsaugoti abiejų pusių interesus, tuo reikia pasirūpinti patiems sandorio dalyviams.
• Skolinkitės ne maksimaliai galimą sumą, o tiek, kiek reikia turimų poreikių patenkinimui.
• Realiai įvertinkite galimybes laiku grąžinti paskolą. Žinoma, prieš tai reikia susipažinti su sankcijomis, taikomomis, paskolos gavėjui susidūrus su problemomis tinkamai vykdant prisiimtus finansinius įsipareigojimus.
• Įvertink visas galimas skolinimosi alternatyvas ir pasirink variantą, garantuojantį individualiai geriausias sąlygas. Tai gali būti paskolos iš žmonių be užstato ar su užstatu, komerciniai bankai, kredito unijos, greitųjų kreditų bendrovės.
• Nusprendus skolintis tiesiogiai iš žmogaus be tarpininkų, būtina įvertinti pastarojo patikimumą. Tokie pasiūlymai, kaip paskolos be sutarties, skubinimas priimti sprendimą dėl skolinimosi, raginimas sumokėti avansą ir pan. – signalai, įspėjantys apie galimą sukčiavimą.