Refinansavimas – kas tai?

Refinansavimas – finansinė paslauga, kuria finansinių įsipareigojimų turintys klientai domisi ne tik teoriškai, bet ir, atsižvelgę į privalumus (pagrindinius jų aptariame žemiau) ar kredito bendrovių konsultantų rekomendacijas, praktiškai.

Mažesnės refinansavimo paskolos palūkanos

Bene dažniausiai būtinybę „kažką“ daryti su turimomis paskolomis, kurių, ne paslaptis, dažnas turi ne vieną, lemia būtent palūkanų normos dydis, o noras šias sumažinti minimas tarp bene populiariausių sprendimo rinktis refinansavimą priežasčių.

Net jei nauja palūkanų norma, pateikta siūlomose refinansavimo sąlygose, iš pirmo žvilgsnio ir neatrodo žymiai žemesnė už buvusių, daugelis klientų, remdamiesi savo patirtimi, gali patvirtinti, jog sumažėjusi mokestinė našta (ypač, kalbant apie kelias turimas paskolas) iš tiesų jaučiasi, palikdama daugiau  „laisvų“ pinigų savo asmeninių ar šeimos poreikių tenkinimui.

Atskirų paskolų sujungimo galimybė

Siekiant klientams suprantama kalba paaiškinti refinansavimo esmę, neretai vartojama būtent „paskolų sujungimo į vieną“ terminas. Tai, kalbant apie tiesioginę naudą klientui, pasireiškia įvairiais privalumais. Juk kiekvienos įmokos mokėjimas kainuoja, vadinasi, vietoje, pavyzdžiui, 5 paskolos įmokų, mokėdami tik už 1, sutaupote. Nors ši suma per mėnesį ir neatrodo reikšminga (bet, kaip sakoma, centas prie cento…), tačiau žvelgiant į visą paskolos laikotarpį, neretai trunkantį kelis  metus, už tokiu būdu sutaupytus pinigus jau galima nusipirkti kažką mielo sau ar namams.

Galiausiai, N atskirų paskolos sutarčių padidina tikimybę, jog, to visiškai nenorint, kažkurios vienos mokėjimas bus praleistas. Kaip žinia, toks užmaršumas yra baudžiamas ne tik „prikapsėjusiais“ delspinigiais, bet, kas yra blogiausia – ir „dėmėmis“ kredito istorijoje. Logiška, jog su viena paskolos sutartimi susitvarkyti bus gerokai paprasčiau.

Paskolos sąlygų pagerinimo galimybė

Paskolos refinansavimas dažniausiai reiškia ne tik mažesnę palūkanų normą, bet ir kitas patrauklesnes sutarties sąlygas. Pavyzdžiui, galimybę pratęsti paskolos gražinimo terminą ar, priešingai, jį sutrumpinti, grąžinant kreditą anksčiau.

Galimybė pasiskolinti papildomai

Nors naujos paskolos ėmimas, kol dar nėra išmokėtos turimos ir nėra rekomenduojama praktika, gyvenimas yra gyvenimas, neatsiejamas nuo nenumatytų aplinkybių. Tad, negali būti apdraustas, jog, jau turint paskolą, ir vėl prireiks pasiskolinti. Tokiu atveju ne visos kredito bendrovės sutinka ištiesti pagalbos ranką arba pasiūlyti ne itin palankias paskolos sąlygas. Refinansavimo paskolą suteikusi kredito bendrovė, esant poreikiui ir, atsižvelgiant į konkretaus kliento kreditingumą, galimybėms, gali suteikti ir papildomą paskolą palankiomis sąlygomis.

Refinansavimas – taip pat finansinis įsipareigojimas, tad ir šiuo atveju, siekiant išvengti galimų nesusipratimų, jokiu būdu negalim vadovautis nuostata „imu, jei tik duoda“. Prieš pasirašant refinansavimo sutartį, būtina atsižvelgti į tam tikras sąlygas, lemiančias individualiu atveju tinkamiausio pasiūlymo pasirinkimą.

Pirmasis ir bene svarbiausias žingsnis, vertinant refinansavimo sąlygas – tai įsitikinti, ar naujos paskolos sąlygos tikrai geresnės už dabartinių finansinių įsipareigojimų. Tai analizuojant, reikia įvertinti ne tik galutinę mokėtiną paskolos kainą bei mėnesinės įmokos dydį, bet ir galimus papildomus mokesčius.

Nors, ne paslaptis, dažnas esame įpratę tiesiog atsainiai padėti fizinį ar elektroninį parašą ant sutarties, ją viso labo permetę akimis, iš tiesų, kalbant tiek apie refinansavimą, tiek ir kitos rūšies paskolas, derėtų susipažinti ne tik su minėtomis, bet ir visomis, net smulkiausiu šriftu įrašytomis sąlygomis. Tai – būtina sąlyga, jog refinansavimas taptų sprendimu, pateisinančiu ar net pranokstančiu lūkesčius

Poreikis refinansuoti turimus finansinius įsipareigojimus kyla ne visiems. Tačiau susidaro tam tikros gyvenimiškos situacijos, kuomet būtent refinansavimas tampa išsigelbėjimu ir veiksmingu pasirinkimu. Pavyzdžiui:

• Pablogėjo finansinė situacija ir tapo pernelyg sudėtinga laiku mokėti paskolos gražinimo įmokas;
• Turite skirtingo dydžio finansinius įsipareigojimus ir kiekvieną mėnesį paskolos grąžinimo įmokas mokate skirtingiems kreditoriams, o norėtumėte atsiskaitinėti tik su vienu kreditoriumi;
• Paskolos sutartį sudarinėjote prieš kelis metus ir palyginus su dabar siūlomomis palūkanomis, jūs jaučiatės tarsi permokate;
• Pagerėjo finansinė situacija, tad norite greičiau padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus, padidindami paskolos gražinimo įmoką, bet sutrumpindami paskolos grąžinimo terminą.

Kaip jau galėjote suprasti iš situacijų pavyzdžių, refinansavimas leidžia atlikti kelis veiksmus su jūsų paskolomis ir dažniausiai refinansuoti kreipiamasi dėl vienos iš šių priežasčių:

1. Žmogus kreipiasi dėl paskolų refinansavimo tikėdamasis, kad jo paskolos grąžinimo terminas bus prailgintas, sumažinant mėnesines paskolos grąžinimo įmokas.
2. Žmogus nori savo turimus finansinius įsipareigojimus padengti dar greičiau.
3. Žmogus nori apjungti turimas paskolas į vieną su įmokomis tik vienam kreditoriui.

Jei teko domėtis atsakingo skolinimo principais, vienas iš punktų yra tai, jog kreditoriai negali suteikti paskolų jau įsiskolinusiems asmenims. Žinoma, yra išlygų, jei šeimos ar asmens pajamos yra didesnės ir jau turimos paskolos gražinimo įmokos nedaro įtakos šeimos biudžetui. Visgi, dažniausiai siūloma paskolą refinansuoti ir paimti papildomą paskolos sumą būtent refinansuojant. Taip paprasčiau ir kreditoriui, ir pačiam žmogui, nes tereikia mokėti vieną paskolos gražinimo įmoką per mėnesį vienam kreditoriui.

Tad jei oficialiai sakoma, jog paskolos įsiskolinusiems nėra teikiamos, jos realiai gali būti suteiktos naudojantis refinansavimu. Žinoma, čia yra ir papildomų sąlygų.

Lietuvoje refinansavimo paslaugas siūlo ne viena įmonė. Dažniausiai refinansavimą siūlo greitųjų kreditų įmonės, kredito unijos bei sutelktinio finansavimo platformos. Bankai, taip pat gali siūlyti refinansavimą tam tikromis sąlygomis. Šiame sąraše tik kelios didesnės ir žinomesnės įmonės atsitiktine tvarka.

Paskoluklubas.lt

Paskoluklubas.lt veikia kaip sutelktinio finansavimo platforma. Portale galima refinansuoti vartojimo kreditus, lizingus, kredito linijas, kreditines korteles. Refinansuojamos sumos iki 25000 € su palūkanomis nuo 5 %. Refinansavimas apmokamas ne iš Paskoluklubas.lt sąskaitos, o iš žmonių, norinčių investuoti į perkreditavimą.

SMSPinigai.lt

Kreditorius SMSPinigai.lt refinansauoja suma siki 10000 €, refinansuoja lizingus, paskolas bankams, greituosius kreditus, paskolas kredito unijose. Refinansuojama iki 7 metų laikotarpiui. Yra galimybė gauti papildomą kreditą.

Finbee.lt

Tarpusavio skolinimo platforma Finbee.lt siūlo refinansuoti paskolas iki 10000 €. Paskolą galima gauti nuo 1 iki 5 metų terminui, su nuo 7 proc. metinėmis palūkanomis. Paskolą galima grąžinti per 14 dienų be jokių mokesčių ar papildomų sąlygų, taip pat paskolą galima grąžinti anksčiau laiko be jokių papildomų mokesčių.

BigBank.lt

Kreditorius BigBank.lt siūlo refinansuoti paskolas iki 25000 € su nuo 7,85 proc. palūkanomis. Palūka(nos gali būti mažesnės sumoms didesnėms nei 10000 €. Bigbank.lt refinansuoja tik kitų kreditorių paskolas (bankų, kredito unijų ir greitųjų kredito bendrovių paskolas). Paskola suteikiama iki 72 mėn laikotarpiui.

Credit24.lt

Kreditorius Credit24.lt teikia refinansavimo paslaugas 2000 savo atstovybių visoje Lietuvoje, taip pat telefonu ir internetu, paskola pasiekia sąskaitą per 15 min. Refinansuojamos sumos nuo 100 iki 5000 € Sutarties sudarymo ir administravimo mokestis 0 €. Mėnesinės palūkanos nuo 1.99 %

Refinansuoja tos pačios įmonės, kurios teikia paskolas. Jų ir pasiūlymai iš dalies panašūs. Visgi, kaip pastebėjote, tuo pačiu ir skirtingi. Vieni siūlo didesnes sumas refinansavimui, kitų limitai mažesni. Vienos gali refinansuoti iki 5 mėtų terminui, kitos iki 7. Tad ir palūkanos gali skirtis.

Norint palyginti ir išsirinkti geriausią variantą, geriausia pasinaudoti paskolų palyginimo portalais. Tuomet pasirinkus tas įmones, kurios labiausiai atitinka jūsų poreikius ir siūlo geriausius (pigiausius) variantus, galima kreiptis dėl individualaus pasiūlymo. Daugeliu atveju viskas vyksta automatiškai ir sutartis sutvarkoma per kelias minutes. Belieka džiaugtis arba papildoma paskola, arba palankesnėmis paskolos sąlygomis ir apjungtu paskolos įmokos gražinimo mokėjimu.

Pora straipsnių, kuriuose anksčiau esame kalbėję apie refinansavimą ir kuriuose galite rasti dar daugiau naudingos informacijos:

Kada refinansavimas yra tinkamas finansinis sprendimas

Paskolų sujungimas – palankesnės sąlygos ir patogesnė grąžinimo tvarka

Beje, svarbu paminėti, jog sąlygos norint refinansuoti paskolas, yra lygiai tokios pat kaip ir tiesiog imant paskolą. Žinoma, jei prieš tai jau gavote paskolą, greičiausiai esate pilnametis LR pilietis. Tačiau galbūt nuo paskolos gavimo iki refinansavimo netekote darbo, sumažėjo pajamos, pakeitėte darbo vietą ir jau nebeturite 6 mėn stažo toje pačioje darbo vietoje. Arba nuolat vėlavote sumokėti paskolos gražinimo įmokas ir paskola perduota antstoliams. Tai lėmė mažesnį kredito reitingą ir dėmę kredito istorijoje. Refinansuojant į tai gali būti atsižvelgta. Todėl požiūris, jog gavus paskolą  galima „pasileisti plaukus“ ir ignoruoti kredito istoriją, yra labai neteisingas.