Ilgalaikės paskolos sunkmečiu: ar skolintis palankiau?

Tai paskola, kurios gražinimo terminas yra ilgesnis nei 2 metai. Dažniausiai ilgalaikė paskola dar vadinama vartojimo paskola ar vartojimo kreditu.

Ilgalaikes paskolas išduoda bankai, kredito unijos, kaip vartojimo kreditus. Taip pat ilgalaikę paskolą galima gauti tarpusavio skolinimo platformose bei greitųjų kreditų portaluose.

Ilgalaikės paskolos taip pat išsiskiria ir didesnėmis sumomis. Tai natūralu, kadangi ieškoma ilgesnio paskolos gražinimo laikotarpio, tai ir paskolos suma yra didesnė. Nėra tikslaus apibrėžimo nuo kokios sumos paskola jau būtų laikoma ilgalaike. Šiuo metu šie terminai yra kiek „aptirpę“ dėl plačių pasiūlų variantų. Tačiau daugelis kreditorių išskiria greitus kreditus ir ilgalaikius/vartojimo kreditus ir taiko jiems šiek tiek kitokias sąlygas.

Tiek trumpalaikių, tiek ilgalaikių paskolų veikimo esmė, tai yra – principas, yra panašus. Klientas kiekvieną mėnesį moka paskolos sutartyje numatyto dydžio įmokas. Tiesa, lyginat su trumpalaikėmis, ilgalaikių paskolų įmokos yra mažesnės, nes sutarties laikotarpis ilgesnis (įprastai – nuo 2 metų).

Kaip ir bet koks finansinis įsipareigojimas, taip ir ilgalaikė paskola, vėluojat sumokėti įmoka, reiškia delspinigius, o vėliau – ir skolų išieškojimą bei su tuo susijusias išlaidas. Taip pat – neigiamus įrašus asmens kredito istorijoje.

Ilgalaikės paskolos be užstato siūlo keletą privalumų, kurie gali būti ypač patrauklūs vartotojams.

1. Šios paskolos suteikia galimybę gauti finansavimą, neturint papildomų garantijų ar įkeitimo turto, todėl tai yra puikus pasirinkimas tiems, kurie nori išvengti turto praradimo rizikos.
2.  Ilgesnis grąžinimo laikotarpis leidžia sumažinti mėnesines įmokas, todėl finansinė našta tampa lengviau valdoma.
3. Be to, šios paskolos, bendradarbiaujant su greitųjų kreditų bendrovėmis, kitaip nei komercinių bankų ar kredito unijų teikiamų paslaugų atveju,  gali būti gaunamo itin operatyviai. Tai – svarbus niuansus, prireikus skubios finansinės pagalbos.

Ilgalaikė paskola, naudojantis greitųjų kredito bendrovių paskolomis, įprastai gali būti išduodama tiesiog internetu. Tai – greitas ir patogus sprendimas, leidžiantis aktualius finansinius poreikius patenkinti čia ir dabar.

Nors tam tikri paslaugos teikiamo niuansai gali skirtis nuo konkretaus kreditoriaus vidaus tvarkos, žemiau – pagrindiniai žingsniai, kuriuos praėjus, gali būti suteikta  ilgalaikė paskola internetu.

1. Paskolos užpildymas ir pateikimas kredito įstaigos interneto svetainėje arba paskolų palyginimo platformoje, pavyzdžiui, Credit123lt.
2. Kreditoriaus sprendimas dėl paskolos suteikimo.
3. Jei kreditoriaus siūlomos ilgalaikės paskolos sąlygos tenkina – paskolos sutarties pasirašymas internetu, tinkamu būdu patvirtinus asmens tapatybę.
4. Pinigų išmokėjimas į Jūsų asmeninę banko sąskaitą.

Ilgalaikės paskolos be užstato, dažnai – net iki 25 000 Eur – viena iš galimybių, prieinamų greitųjų kreditų bendrovių klientui. Kreditoriui, savaime suprantama, tai reiškia didesnę riziką, kurios svertas – aukštesnė palūkanų norma, tenkanti klientui. Tačiau kitaip ne paskolos su užstatu, susidūrus su finansinėmis problemomis, trukdančiomis tinkamai vykdyti sutarties įsipareigojimus, nėra rizikos netekti užstato (NT, automobilio ir pan.).

Prieš imant ilgalaikę paskolą, svarbu atsižvelgti į kelis esminius aspektus. Pirmiausia, turite įvertinti savo finansinę padėtį ir užtikrinti, kad paskolos mėnesinės įmokos neapsunkins jūsų biudžeto. Ilgalaikės paskolos be užstato gali būti patrauklios dėl mažesnių pradinių reikalavimų, tačiau svarbu suprasti, kad tokios paskolos gali turėti didesnes palūkanas. Taip pat būtina iš anksto pasidomėti paskolos grąžinimo sąlygomis, palūkanų normomis ir galimomis papildomomis mokesčių ar delspinigių išlaidomis. Toliau apžvelgsime visus šiuos aspektus plačiau.

Ar išduodamos ilgalaikės paskolos bedarbiams?

Ilgalaikės paskolos internetu bedarbiams gali būti suteikiamos, tačiau tokios paskolos dažniausiai yra sunkiau gaunamos ir turi griežtesnes sąlygas. Bedarbiai, neturintys stabilios pajamų šaltinio, gali susidurti su sunkumais kreipiantis dėl paskolos, ypač jei ji yra ilgalaikė ir be užstato. Kai kurie kreditoriai siūlo paskolas be užstato ilgalaikes, tačiau dažniausiai reikalaujama papildomų garantijų arba bendraskolio, kuris padėtų užtikrinti paskolos grąžinimą. Bedarbiams svarbu atidžiai apsvarstyti paskolos sąlygas ir savo galimybes.

Ar išduodamos ilgalaikės paskolos įsiskolinusiems?

Paskolos internetu ilgalaikės gali būti suteikiamos ir įsiskolinusiems, tačiau tokiais atvejais kreditoriai taiko daug griežtesnes sąlygas. Dažnai tikrinama kliento kredito istorija, mokumo vertinimas ir pajamų stabilumas. Svarbu suprasti, kad ilgalaikes paskolos įsiskolinusiems asmenims gali būti suteiktos, tačiau joms taikomos aukštesnės palūkanos arba reikalaujama papildomų garantijų. Rekomenduojama įvertinti savo galimybes grąžinti paskolą laiku ir ieškoti pasiūlymų, kurie atitinka finansinę situaciją.

Žemiau pateikta lentelė, kurioje išsamiau aptariami trumpalaikės ir ilgalaikės paskolos skirtumai. Pastarųjų analizė – svarbus aspektas, galintis padėti priimti sprendimą dėl ilgalaikes paskolos ėmimo galimybės.

Norint gauti ilgalaikę paskolą, galioja visi tie patys principai, reikalavimai ir limitai, kaip ir imant bet kokio kito tipo paskolą.

Pirmiausia, turite būti Lietuvos Respublikos pilietis ir gyventi Lietuvoje, taip pat būti pilnametis ir turėti nuolatinį darbą bei paskutinėje darbovietėje būti išdirbus bent 6 mėn.

Antras svarbus elementas – pajamos. Nuolatinės pajamos turi būti pakankamo dydžio, jog paskolos įmokos bei kitų mėnesinių išlaidų suma neviršytų 40 proc. asmens ar šeimos pajamų.

Ir, žinoma, norint gauti ilgalaikę paskolą, reikia pateikti paraišką. Tam, kad būtų lengviau išsirinkti įmonę, kurioje pigiau gauti paskolą, reikėtų pasinaudoti paskolų palyginimu arba pateikti užklausą asmeniniam pasiūlymui gauti. Pateikiant ir paskolos gavimo metu nėra būtina kažkur eiti, viskas šiais laikais sutvarkoma internetu. Tam reikia el.pašto adreso, telefono numerio bei el.bankininkystės.

Paskola paprastai išduodama 1-2 dienas, jei nekyla papildomų klausimų ir nereikia pateikti papildomos informacijos.

Sunkmečiu nuo didesnių finansinių problemų apsaugoti gali vadinamoji „finansinė pagalvė“ – santaupos ar likvidus turtas, kurį net ir tokiomis sąlygomis galima greitai realizuoti. „Finansinė pagalvė“ – tai galimybė nesiskolinant, neprašant pagalbos artimųjų ar giminaičių padengti netikėtas išlaidas, sudarančias mėnesio ir didesnes pajamas. Po prieš kelerius metus vykdytos apklausos paaiškėjo, kad vos 46 proc. lietuvių turi „finansinę pagalvę“ – likusieji 54 proc. būtų priversti skolintis.

Pandemijos metu netekę darbo ar esantys prastovose savo kailiu pajuto, kaip svarbu turėti „finansinę pagalvę“. Tačiau kiti mato, jog turimi pinigai po truputį nuvertėja. Ypač jei pažvelgtume į NT sektorių, kur kainos kyla ir paklausa yra didžiulė. Taip pat ir pragyvenimo, maisto kainos pastaraisiais metais kilo. Tad laikyti per daug pinigų kojinėje dabar neapsimoka. Kas atlieka nuo „finansinės pagalvės“ vertėtų investuoti. Lietuvoje įprasta investuoti į NT. Tačiau didelės kainos verčia skolintis. Tad ką reikia žinoti skolinantis pinigų dabartiniu laikotarpiu?

2019 m. sausio mėn. sudarę paskolų, pirkimo lizingu ar kitas sutartis lietuviai šalies bankams mokės rekordines aukštumas pasiekusias maržas: skaičiuojama, kad palūkanos taip iškilusios buvo tik per 2009-ųjų krizę, kai bankai paskolas dalijo itin atsargiai.

Dar vienas akibrokštas besiskolinantiems iš banko didesnes sumas 2019-aisiais – padidėjo sutarčių kainos. Tad skolinantis iš didžiųjų šalies bankų ilguoju laikotarpiu palūkanos gali išaugti ir sukelti nemenkų finansinių problemų. Bankų išduodamų ilgalaikių paskolų palūkanos auga dėl konkurencijos Lietuvos rinkoje stokos ir pokyčių bankuose.

2020 metais užklupusi pandemija atnešė dar pokyčių paskolų rinkoje. Sugriežtintas paskolų išdavimas, padidintos palūkanos. Apie tai plačiai rašėme straipsnyje Kaip paskolų rinka atrodė pandemijos įkarštyje?

Prieškriziniu laikotarpiu ar finansinių krizių metu gali labiau apsimokėti skolintis iš kredito bendrovių, ne iš bankų: kredito bendrovės taiko pastovias palūkanas, todėl įmokos nekinta ir nesvyruoja veikiamos pasaulinės finansinės rinkos. Besiskolinantieji iš bankų niekada negali būti tikri ir žinoti, kokias aukštumas pasieks palūkanos: bankui keliant palūkanų normas, brangiau mokėti teks ir pasiskolinusiajam. Prisiminus, kad bankai imant ilgalaikes paskolas taiko dar ir galybę papildomų sąlygų, pavyzdžiui, reikia pradinio įnašo, taikomi sutarčių sudarymo ir administravimo mokesčiai, skolinimasis tampa dar mažiau patrauklus.

Kreditoriai ilgalaikius kreditus savo portaluose išskiria, dažniausiai jie pavadinti visiems nuo senų laikų įprastu pavadinimu vartojimo kreditai. Tačiau tai nėra taisyklė. Įmonės paprastai tik nubrėžia paskolos sumų ir gražinimų terminų ribas, tad ieškantis tam tikros užsibrėžtos sumos, jau mato ar gali tikėtis tokios pas konkretų kreditorių ar ne.

Trumpai pažvelkime, kokias didžiausias sumas ir ilgiausiems terminams galime gauti iš populiaresnių ir žinomesnių Lietuvoje veikiančių greitųjų kreditų (įskaitant tarpusavio skolinimo) įmonių.

Kreditų centras

Siūloma suma iki 3000 € iki laikotarpis iki 36 mėn. Kreditų centras nesiūlo atskirai kaip vartojimo kredito, tačiau tai maksimali greitųjų kreditų suma, kuri jau būtų laikoma greituoju kreditu.

Finbee

Finbee yra tarpusavio skolinimo platforma, čia siūloma vartojimo paskola „Medus“ mažesnėmis nei įprasta palūkanomis (išskirti greitieji kreditai ir vartojimo paskolos), galima pasiskolinti iki 25000 € sumą iki 7 metų laikotarpiui.

Sms pinigai

Sms pinigai be greitųjų kreditų taip pat siūlo ir ilgalaikius vartojimo kreditus. Siūloma paskola iki 10000 € ir iki 6 metų laikotarpiui.

Paskolų klubas

Paskolų klubas yra tarpusavio skolinimo platforma, paskolos iš žmonių – žmonėms. Čia siūlomi ir ilgalaikiai kreditai iki 25000 € ir iki 120 mėnesių laikotarpiui.

TFBank

TFBank siūlo ilgalaikes paskolas arba vartojimo paskolas iki 10000 €, o gražinimo laikotarpis gali būti iki 8 metų laikotarpiui.

Bobutės paskola

Bobutės paskola teikia greituosius kreditus ir neteikia vartojimo kreditų, tad paskolos suma yra iki : 5000 €, tačiau paskolos gražinimo terminas gali būti iki 60 mėn.

Saugus kreditas

Saugus kreditas priklauso Medicinos banko grupei ir teikia vartojimo kreditus, mini kreditus, kreditus namams bei automobiliams. Didžiausia siūloma paskolos suma 15000 € ir paskolos gražinimo laikotarpis yra iki 84 mėn.

Mokilizingas

Mokilizingas žymus savo lizingo paslaugomis, tuo pačiu teikia ir paskolas, įskaitas ilgalaikes. Teikiami kreditai iki 15000 € su gražinimo laikotarpiu iki 72 mėn.

Paskola23

Paskola23 orientuota į paskolas automobiliams (autolizingas) bei paskolas už automobilį. Suteikiama paskola iki 15000 € ir iki 60 mėn. laikotarpiui. Paskolos suma priklauso ne tik nuo pajamų bei kredito reitingo, tačiau ir nuo automobilio vertės.

Credit24

Credit24 teikia greituosius kreditus iki 5000 € iki 36 mėn laikotarpiui. Šiuo metu siūlomas paskolos gražinimo atidėjimas 3 mėnesiams.

Hipocredit

Hipocredit teikia paskolas su nekilnojamo turto užstatu. Suteikiamos paskolos iki 100000 € iki 20 metų laikotarpiui. Paskolos išduodamos arba su užstatu arba kaip būsto paskolos.

Ar ilgalaikė paskola – tinkamas sprendimas sunkmečiu?

Ilgalaikė paskola, dėl žemiau išvardintų priežasčių, dažniausiai nėra pats tinkamiausias sprendimas sunkmečiu.

• Pajamų neužtikrintumas.
• Skolinantis kintančiomis palūkanomis – grėsmė, jog jos gali didėti.
• Ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, liekantis ir tada, kai praeina sunkmetis.

Tiesa, galutinis sprendimas priklauso nuo individualios situacijos. Esant toliau pateiktoms aplinkybėms, galima pagalvoti ir dėl ilgalaikės paskolos galimybės esant sunkmečiui.

• Skolinamasi dėl būtinų išlaidų padengimo.
• Imama paskola su fiksuotomis palūkanomis, kurias greitųjų kreditų bendrovės dažniausiai ir siūlo.
• Stabili finansinė padėtis (pastovios pajamos, santaupos, kurių pakaktų mažiausiai 6–12 mėnesių)

Kaip pasiruošti ilgalaikei paskolai?

Pasiruošimas ilgalaikei paskolai – ne tik geriausias sąlygas siūlančio kreditoriaus pasirinkimas, o vėliau – sutarties pasirašymas. Ne mažiau svarbu ir tai, jog, prieš priimant sprendimą dėl šio finansinio įsipareigojimo, reikia gerai apsvarstyti visus susijusius niuansus.

Finansinio stabilumo įvertinimas. Net ir tada, kai asmuo atitinka pagrindinius kreditoriaus keliamus reikalavimus, svarbu objektyviai įvertinti savo finansinę padėtį ir galimybę prisiimti naujus finansinius įsipareigojimu. Svarbiausia, jog:

• pajamos būtų pastovios;
• paskolų įmokos neviršytų 25–30 % gaunamų pajamų;
• nebūtų didelių ar nepadengtų paskolų kitiems kreditoriams.

Turimos santaupos. Vadinamoji „finansinė pagalvė“ turi būti mažiausiai 6–12 mėnesių pajamų dydžio.

Su ilgalaike paskola susijusių niuansų įvertinimas. Derėtų pasirinkti optimalų paskolos laikotarpį. mėnesio įmoka neturėti tapti pernelyg sunkia našta, tačiau, dėl ištęsto termino, vertinant visą sutarties laikotarpį, netektų permokėti.Svarbu nepamiršti atsižvelgti ir į tokius paskolos sutarties aspektus, kaip galimybė atidėti įmokas ar grąžinti kreditą anksčiau laiko.

„Atsarginis planas“, susidūrus su nenumatytais nesklandumais. Prieš pasirašant ilgalaikės paskolos sutartį, reikėtų aiškiai žinoti, kokių veiksmų bus imamasi, susidūrus su tokiomis situacijomis, kaip laikinas pajamų netekimas,  išlaidų padidėjimas ir pan.

Skolinamasi tiek, kiek reikia konkrečių poreikių patenkinimui. Nesvarbu, kokios yra kreditoriaus siūlomos paskolos „lubos“, skolintis reikėtų tik tiek, kiek iš tikrųjų reikia.

Kaip nustatomos ilgalaikės paskolos palūkanos?

Ilgalaikės paskolos palūkanos yra nustatomos, atsižvelgiant į tokias individualias aplinkybes, kaip asmens kredito istorija, finansinė padėtis, turimi finansiniai įsipareigojimai ir kita.

Lyginant su trumpalaikėmis, ilgalaikės paskolos palūkanos mažesnės. Tačiau, atsižvelgiant į visą sutarties laikotarpį, asmuo dažniausiai permoka.