Šį, dažną iš karto nemaloniai nuteikiantį, terminą neabejotinai esame girdėję visi. Tačiau, ar, prireikus, galėtumėte konkrečiai įvardinti, kas tie antstoliai yra ir kokios funkcijas atlieka?

Antstoliai – valstybės įgalioti pareigūnai, kurie, be kitų įstatymais numatytų funkcijų, atlieka ir priverstinį skolų išieškojimo pagal teismo nutartį procesą, apimantį tokius veiksmus, kaip:

• skolininko turto areštas;
• skolininko banko sąskaitos įšaldymas,
• dalies skolininko darbo užmokesčio ar kitų gaunamų pajamų nuskaičiavimas.

Žinoma, akistata su antstoliu – tik kraštutinė netinkamo skolininko elgesio pasekmė, kurios tikrai galima išvengti, tinkamai vykdant sutartyje su kreditoriumi numatytus įsipareigojimus. To siekiant, bene svarbiausia – neapsikrauti savęs sunkiai pakeliamomis paskolomis, net ir tais atvejais, kai kreditoriai, atlikę kreditingumo įvertinimą, suteikti finansinę pagalbą gali. Taip pat, pajutus bent menkiausius kylančios grėsmės susidurti su antstoliu ženklus, kuo greičiau kreiptis į kredito bendrovę ir ieškoti galimo sprendimo.

Kreditoriai atidžiai tikrina paraiškas gauti paskolas ir vienas kriterijus į kurį atsižvelgiama yra esami įsiskolinimai bei finansiniai įsipareigojimai. Atsakingo skolinimo nuostatos neleidžia suteikti žmogui paskolos jei yra negrąžintų paskolų.

Paprastai išduodant paskolas žiūrima apskritai į faktą, jog jau išduota paskola. Kadangi kreditorius gali ir nematyti kiek esate skolingas ir kokią sumą kas mėnesį turite grąžinti. Atsakingo skolinimo nuostatuose svarbų vaidmenį vaidina 40 proc. taisyklė. Pagal ją, maksimalus kredito gavėjo mėnesinės kredito grąžinimo ir palūkanų įmokos (pagal visus įsipareigojimus) dydis turės būti ne didesnis kaip 40 % asmens tvarių disponuojamųjų mėnesio pajamų.

Žinoma, išimtys gali būti taikomos refinansuojant paskolą arba imant paskolą iš to paties kreditoriaus (jei pirmos paskolos grąžinama suma neviršija 40 proc.), kuris jau turi visus jūsų duomenis ir gali įvertinti papildomos paskolos išdavimo galimybę.

Taigi, turint negrąžintą paskolą, naujos paskolos gavimas yra apsunkintas. Kuomet paskola teismo sprendimu perduodama išieškoti antstoliams, tai atsispindi jūsų kredito istorijoje bei, žinoma, turi įtakos kredito reitingui. Be to, kad tiesiog turite paskolą, jūs turite negrąžintą įsiskolinimą, dėl kurio grąžinimo nesugebate susitvarkyti bei susitarti patys, kreditoriui teko išieškoti per teismą. Tai parodo paskolos gavėjo atsakomybės jausmo trūkumą arba prastą finansinę būklę, arba ir tai, ir tai. Todėl neverta tikėtis, jog pavyks gauti paskolą, kol nesusitvarkyta su antstoliais ir neišspręstos finansinės problemos.

Verta pastebėti, jog skolos išieškomos antstolių nėra tokios lanksčios, kaip grąžinant paskolą tiesiog kreditoriams. Antstoliams nėra dažniausiai grąžinama tiesiogiai, išieškoma suma išskaičiuojama iš pajamų, nuskaičiuojama iš areštuotų sąskaitų ar parduodant nuosavybės būdu priklausantį turtą.

Pagal Antstolių rūmų informaciją, „Pagal Civilinio proceso kodekso 736 straipsnį išieškant skolą iš darbo užmokesčio ir jam prilygintų išmokų bei davinių dalies, neviršijančios Vyriausybės nustatyto minimalios mėnesinės algos (MMA) dydžio, išskaitoma 20 proc. gaunamų lėšų.

Jeigu skolos išieškomos pagal kelis vykdomuosius dokumentus, gali būti išskaitoma ne daugiau kaip 30 proc. darbo pajamų dalies, neviršijančios MMA. Iš darbo užmokesčio ir jam prilygintų pajamų dalies, viršijančios MMA, išskaitoma 50 proc. lėšų.“

Tačiau už patį išieškojimo faktą, blogiau yra tai, jog vienkartinis „paslydimas“ turės ilgalaikę įtaką kredito reitingui. Kredito reitingas yra būdas parodyti, kokia tikimybė, kad paskolą paėmęs žmogus ją grąžins. Ši tikimybė apskaičiuojama atsižvelgiant į istorinius žmogaus veiksmus susijusius su finansais bei panašių skolininkų mokėjimo įpročius. Kuomet kredito istorijoje sušmėžuoja informacija apie antstolius, tai akivaizdus požymis, jog žmogus turi problemų laikytis ir vykdyti finansinius įsipareigojimus.

Jei turite galimybę, visada venkite skolos išieškojimo perdavimo antstoliams. Bandykite perdaryti paskolos sutartį, perskirstyti paskolos grąžinimo įmokas, galbūt refinansuoti paskolą. Atviras pokalbis su kreditoriumi leidžia abiems pusėms ieškoti sprendimų ir būdų kaip išvengti trečiųjų asmenų (šiuo atveju antstolių) kišimosi į jūsų paskolos grąžinimą.

Skirtingai nei kredito istorija, susidūrimas su antstoliais yra kreditorių vertinamas daug griežčiau. Tai yra kraštutinė priemonė kreditoriui, kai skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų, o susitarti dėl sutarties pakeitimų nepavyksta.

Paskolos turintiems antstolių yra prieinamos lygiai taip pat kaip bedarbiams ar neturintiems legalių, nuolatinių pajamų. Kitaip tariant, paskolos prieinamos sunkiai. Tačiau gyvenime būna visokių situacijų. Galbūt nuopuolis buvo trumpas ir laikinas, ir pasikeitus situacijai antstoliai tolygiai nurašo išieškomą sumą iš pajamų (atlyginimo), o jūs gyvenate savo gyvenimą, kuriame galite leisti sau mokėti naujos paskolos grąžinimo įmokas. Visgi tikėtina, jog iš karto paskolos paprastuoju būdu iš greitųjų kreditų, kreditų unijų ar bankų gauti nepavyks. Tad kokios alternatyvos?

Paskola su vekseliu

Paskola su vekseliu yra retai girdimas paskolos gavimo būdas. Gal dėl to, kad tai „paskutinė galimybė“, kai jau visos galimybės išeikvotos. Paskolų išdavimo įmonės ir bankai bei paskolas siūlantys privatūs subjektai kartais gali pasiūlyti paskolą su vekseliu žmonėms turintiems skolų antstolių išieškomų

Pagal apibrėžimą, vekselis – vertybinis popierius, kuriuo jį išrašęs asmuo be sąlygų įsipareigoja tiesiogiai ar netiesiogiai sumokėti tam tikrą pinigų sumą vekselyje nurodytam asmeniui pats arba įsako tai padaryti kitam. Tai neginčijama kredito gražinimo sutartis tarp paskolos teikėjo ir gavėjo. Vekselis surašomas ant Lietuvos banko platinamų blankų arba surašomas laisva forma keliais egzemplioriais. Nors žmonės dažnai suvokia vekselį kaip skolos raštelį, tai iš tikro galingesnis ir nenuginčijamas paskolos išdavimo dokumentas.

Paskola su užstatu

Viena pagrindinių kreditoriaus užduočių yra įsitikinti, jog paskolos gavėjas grąžins paskolą. Kitaip paskolų išdavimo verslas nebūtų efektyvus. Vienas iš mums gerai žinomų būdų yra remtis kredito reitingu ir istorija. Kitas, suteikti paskolą su užstatu. Užstatas yra geras motyvas, neleidžiantis paskolos gavėjui atsipalaiduoti ir net pagalvoti apie paskolos negrąžinimą. Kuomet yra rizikuojama kažkuo brangiu, pavyzdžiui, vieninteliu šeimos būstu, atsakomybė ir polinkis laiku grąžinti paskolą yra užtikrinamas labiau.

Paskola su užstatu leidžia kreditoriui ignoruoti kitus svarbius kriterijus, kuriais paprastai remiamasi išduodant paskolas, tuo tarpu paskolos gavėjui suteikiama galimybė gauti paskolą, nors kitais atvejais apie ją būtų galima tik pasvajoti.

Antstolių refinansavimas

Refinansavimas, kurio esmė – turimų kreditų padengimas nauja paskola, suteikta palankesnėmis sąlygomis nei anksčiau turėtos, taip pat yra viena iš paskolos rūšių, tad, logiška, ir šiuo atveju galioja atsakingo skolinimosi nuostatai. Vadinasi, kad ir kaip, dėl mažesnių įmokų, ilgesnio grąžinimo termino ar kitų šiai finansinei paslaugai būdingų privalumų patraukliai skambėtų antstolių refinansavimas ar, juolab, antstolių refinansavimas be užstato, tradicinės kredito bendrovės tokios galimybės nenumato.

Kaip ir visų paskolų atveju, „koją kiša“ turimų skolų perdavimo antstoliams faktams. Norint pasinaudoti šia galimybe ir visais pastarosios privalumais, dėl refinansavimo derėtų kreiptis kiek įmanoma greičiau, vos tik pajutus, jog turimi įsipareigojimai tampa sunkiai pakeliami ir kyla reali grėsmė susidurti su antstoliais.

Kai kalbama apie paskolas turintiems skolų, svarbiausia, jog šių išieškojimas nebūtų perduotas antstoliams. Tai – jau faktas, iki minimumo sumažinantis galimybę gauti paskolą iš kredito bendrovių įprasta tvarka. Nebent – kreipiantis asmeniškai ar renkantis kitas paskolos alternatyvas (pavyzdžiui, paskolos iš žmonių).

Taigi, jei Jūs turite jau turite finansinių įsipareigojimų (tai yra – ir skolų), tačiau norite dar pasiskolinti, turite atitikti Atsakingo skolinimo nuostatuose įvardintus reikalavimus, tarp kurių šiuo atveju svarbiausi:

• bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažas dabartinėje darbovietėje;
• mėnesio įsipareigojimai, neviršijantys 40% pastovių pajamų.

Jei turite brangių įsipareigojimų, pradelstų mokėjimų ar kitų įsiskolinimų, svarbu bandyti juos sumažinti. Netinkamai panaudojamas papildomas kreditas turint skolų, gali tik pabloginti esamą situaciją.

Paskolos perduodamos antstoliams tik kraštutiniu atveju, kuomet paskolos gavėjas nebendradarbiauja su kreditoriais, kuomet slapstosi ir piktybiškai negrąžina paskolos. Kartais situacija pakrypsta į tokią pusę net neturint piktybiškų kėslų, o vyraujančios emocijos yra savigrauža, gėda, neviltis. Jei patekote į tokią situaciją, pirmiausia kreipkitės pagalbos į patikimus draugus ar specialistus, kurie padėtų susigaudyti savo finansuose, apsibrėžti finansinius tikslus ir galimybes ir pradėti painiotis iš užburto blogų paskolų rato. Kai tai padarysite, praeis neviltis, atsiras didesnės galimybės, pamažu gerės kredito reitingas ir prireikus didesnėms išlaidoms paskolos, jau galėsite drąsiai kreiptis į kreditorius ir, svarbiausia, jau žinosite kaip grąžinti paskolą neįsiveliant į situaciją su antstoliais.

Problemų su antstoliais buvimo faktas – ilgai, kartais – net iki 10 metų, išliekanti „dėmė“ Jūsų kredito istorijoje. Tačiau, jei visi įsiskolinimai padengti ir Jūsų problemos su antstoliais jau baigtos, paskola,  prireikus finansinės pagalbos, ir, svarbiausia, turint galimybę prisiimti naujus įsipareigojimus, gali būti suteikiama. Tiesa, nusiteikite, jog paskolos sąlygos lyginant su asmenimis, kurių kredito reitingas yra aukštesnis, gali būti ne tokios palankios (mažesnė gali kredito suma, aukštesnė palūkanų norma ir kita).

• Paskolos  suma – nuo 300 € iki net 30 000 €.
• Paskolos terminas – nuo 3 iki 120 mėn.
• Metinė palūkanų norma – nuo 5 %.
• Paskolos grąžinimo atidėjimo galimybė iki 3 mėnesių.
• Refinansavimo galimybė.

• Paskolos  suma – nuo 600 € iki 25 000 €.
• Paskolos terminas – nuo 12 iki 84 mėn.
• Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) – nuo 7,9 %.
• Nėra sutarties sudarymo mokesčio.
• Refinansavimo galimybė.

Paskolų refinansavimas įsiskolinusiems

Paskolų refinansavimas – sparčiai populiarėjanti finansinė paslauga, reiškianti turimų įsiskolinimų padengimą nauja paskola, kuriai yra taikomos naujos sąlygos (žinoma, dažniausiai – palankesnės, priešingu atveju derėtų įvertinti sprendimo pasinaudoti refinansavimo galimybe racionalumą): kita palūkanų norma, kito dydžio mėnesinės įmokos ir pan.  Tiesa, refinansavimas neturėtų būti suprantamas kaip papildoma paskola tiesiogine to žodžio prasme. Tai –„įrankis“, leidžiantis pertvarkyti turimus finansinius įsipareigojimus taip, jog naujos paskolos neprireiktų ir, svarbiausia, nesugebant laiku grąžinti įmokų, nekiltų didesnių problemų, pavyzdžiui, akistatos su antstoliais ir pan.

Refinansavimo paskolos turintiems skolų, o, idealu – norintiems užbėgti už akių jų atsiradimui yra naudingos dėl žemiau išvardintų priežasčių.

• Gali būti sumažinamos mokamų paskolų įmokas. Refinansavimo paskolos įmokų norma yra apskaičiuojama, remiantis dabartine situacija kreditų rinkoje bei individualia kiekvieno asmens situacija. Tad, pavyzdžiui, jei asmens, norinčio pasinaudoti refinansavimo galimybe, atlyginimas, lyginant su anksčiau pasiimtų paskolų paraiškos vertinimu, išaugo, jo kredito istorija, laikui bėgant, „pašvarėjo“ ir pan., o gal tiesiog palūkanos visoje rinkoje „nusirito“ žemyn, naujos paskolos sutartis gali būti tikrai palankesnė.
• Gali reikšti mažesnę mėnesinę įmoką.
• Gali leisti pratęsti paskolos grąžinimo terminą.
• Gali suteikti galimybę papildomai pasiskolinti. Nors, kaip minėjome, refinansavimo paskola nėra tiesiogiai pervedama į kliento banko sąskaitą (ja padengiami įsiskolinimai kitiems kreditoriams), tačiau kartu su šia finansine paslauga gali būti prieinama ir galimybė papildomai pasiskolinti. Aišku, galimos papildomos paskolos „lubos“ ir apskritai galimybė šia paslauga pasinaudoti priklauso nuo individualios situacijos.

Beje, šiek tiek pasukus galvą, galima maksimaliai išnaudoti visą refinansavimo naudą. Pavyzdžiui,  įsivaizduokite, jog jūs, jau kiekvieną mėnesį mokėdamas/mokėdama 100 € paskolos įmoką, susidūrėte su poreikiu pasiskolinti dar kelis šimtus eurų. Paskolos internetu turintiems skolų – „slidus“ reikalas, tad atsakymas iš kreditorių, tikėtina, gali būti neigiamas. Tačiau, pasirašius refinansavimo sutartį, galima ne tik  sumažinti mėnesinės įmokos dydį (prailginant paskolos gražinimo laikotarpį), bet ir pasinaudoti kitomis kreditoriaus siūlomomis, sutartyje numatytomis galimybėmis. Šiuo atveju – paskolos mokėjimo atidėjimu mėnesiui ar porai. Taigi, papildomos paskolos poreikį padengia tai, jog vieną ar porą mėnesių nereikės mokėti įmokos, o vėliau ji bus mažesnė nei įprastai.

Taigi, susipažinus su aukščiau pateikta informacija, akivaizdu, jog refinansavimas turintiems skolų – lankstumu išsiskirianti finansinė paslauga, kuri, priklausomai nuo individualiu atveju siūlomų refinansavimo sąlygų, dažnu atveju gali būti ne tik bene racionaliausiu sprendimu šioje situacijoje, bet irs sąmoningai siekiant  įsiskolinimų išvengti.

Konsolidavimo paskolos

Kita finansinė paslauga, turinti panašumų su refinansavimu – konsolidavimo paskola. Tai – procesas, kai klientui yra suteikiama tokio dydžio paskola, kurios pakanka turimų skolų padengimui, taip apjungiant visas mokamas įmokas į vieną ir gerokai palengvinant šio proceso administravimą. Žinoma, konsolidavimo paskola, lyginant atskirai mokamų paskolų įmokų, dažniausiai yra ekonomiškai geresnis sprendimas.

Paskola su vekseliu

Tai – dar vienas  variantas, norintiems gauti paskolą, tačiau jau turintiems ankstesnę, nebaigtą išmokėti paskolą. Paskolos vekselis – neginčijama kredito gražinimo sutartis tarp paskolos teikėjo ir gavėjo, surašomas keliais egzemplioriais ant Lietuvos banko platinamų blankų ar tiesiog laisva forma. Skolinti pagal vekselį gali tiek juridiniai, tiek fiziniai asmenys ir būtent pastarieji tokią praktiką propaguoja bene dažniausiai. Jei, pasinaudoję frazę „skolinu su vekseliu“, skelbimų portaluose paieškotumėte šią paslaugą teikiančių asmenų, tikėtina, atrastumėte ne vieną pasiūlymą. Tiesa, prieš pasirašant bet kokį dokumentą ir paimant paskolą su vekseliu, rekomenduojame pasidomėkite šiuo paskolos tipu (plačiau apie paskolos su vekseliu) ir, žinoma, atidžiai perskaityti patį vekselio tekstą.

Paskolos turintiems skolų (antstoliams – ne išimtis) – tikslas, kurį padėti pasiekti gali būtent paskolos su vekseliu. Pirmiausia – dėl to, jog paskolos vekselio išieškojimui teikiama pirmenybė prieš kitas paskolos formas ir paskolos negražinimo atveju nereikia kreiptis į teismą – išieškojimas iš karto perduodamas antstoliams. Vadinasi, tai suteikia skolinantiems asmenims daugiau garantijų ir saugumo dėl laiku sugrąžintos skolos. Negana to, privatūs žmonės, kurie, kaip minėjome, dažniausiai ir siūlo paskolas su vekseliu, netikrina skolininko kredito istorijos (o ir neturi tam galimybės) ir, tiesą sakant, pastariesiems dažniausiai nėra įdomu jo anksčiau turimos skolos. O tai  „atveria duris“ jau įsiskolinusiems asmenims papildomai pasiskolinti. Tik, žinoma, primename, visada būtina įvertinti savo galimybes tinkamai vykdyti naujus finansinius įsipareigojimus.

Paskolos su užstatu

Turimų įsiskolinimų faktas – įspėjamasis signalas kreditoriui, jog pastarajam ir su naujų įsipareigojimų vykdymu gali kilti problemų. Galimas sprendimas – paskolos su užstatu (nekilnojamuoju turtu, automobiliu, rečiau – tokiais mažesnės vertės daiktais, kaip juvelyriniai dirbiniai, buitinė technika ir pan.) galimybė, tarnaujanti kaip garantas dėl pinigų grąžinimo. Paskolos su užstatu – alternatyva, įprastai taikoma, kalbant apie didesnes pinigų sumas

Privalumai

Galimybė patenkinti turimus poreikius. Kaip liaudies išmintis byloja, kur trumpa, ten ir plyšta. Tad, nepriklausomai nuo to, jog pečius ir taip slegia skolos, gali „nutikti gyvenimas“ (aplankyti ligos, sugesti būtini buitinės technikos prietaisai ir pan.) ir, norint patenkinti iškilusius poreikius, yra reikalingi papildomi pinigai. Pastarųjų šaltiniu, nesant kitų alternatyvų, dažnai būtent ir tampa paskolos.

Galimybė išvengti didesnių problemų, kylančių netinkamai vykdomais finansiniais įsipareigojimais. Kai darosi aišku, jog, artėjant paskolos įmokos dienai, nepavyks „sukrapštyti“ reikiamos pinigų sumos, o, nesumokėjus, pavyzdžiui, už komunalinius kelis mėnesius, kyla riziką, jog netrukus į duris pasibels antstoliai, racionaliausiai išeitimi gali tapti paskola (kalbant apie pirmą pavyzdį – refinansavimas). Žinoma, būtina iš karto pradėti galvoti, kokiu būdu gauti papildomų pinigų, kurių prireiks grąžinant naują paskolą. Paskolų „kranelis“ greitai „užsisuka“, o ir praktika, kai viena skola dengia kitą, nėra rekomenduojama.

Trūkumai

Dar didesnė finansinė našta. Jei nepavyko tinkamai vykdyti turimų finansinių įsipareigojimų, svarbu suprasti, jog nauja paskola – papildoma finansinė našta, su kuria norint susidoroti, teks įdėti dar daugiau pastangų.

Mažesnis paslaugos teikėjų pasirinkimas. Jei statistiniai (tai yra – visus atsakingo skolinimosi principus atitinkantys) paskolos gavėjai gali rinktis iš plataus kreditorių rato, tai, kalbant apie įsiskolinusius asmenis ir kitus, „probleminius“ klientus (bedarbius, dirbančius užsienyje, dirbančius su individualia veikla ir pan.), jiems finansines paslaugas siūlo gerokai mažiau finansinių paslaugų teikėjų. O tai, esant mažesniam pasirinkimui, gali reikšti ir mažiau palankias paskolos sąlygas.

Sudėtingesnis paskolos gavimo procesas. Terminas „greitos paskolos įsiskolinusiems“ šiek tiek prasilenkia su realybe. Jei įprastos greitosios paskolos yra išduodamos vos kelių klavišų spustelėjimu, tai, kalbant apie paskolas įsiskolinusiems, viskas yra šiek tiek sudėtingiau: pradedant ilgiau trunkančia paskolinti galinčių kreditorių paieška ir baigiant papildomų dokumentų pateikimo reikalavimu.

Kiekvienas kreditorius, jungiantis „žalią šviesą“ klientams su jau esamais įsipareigojimais, turi nustatęs reikalavimus, kuriuos paskolos gavėjui privalu atitikti. Atliekant asmens mokumo įvertinimą ir tarytum „užsimerkiant“ prieš skolos buvimo faktą, didelis dėmesys yra skiriamas asmens gaunamų pajamų ir turimų įsipareigojimų santykiai: įsipareigojimai kreditoriui, skaičiuojant nuo norimos gauti paskolos įmoka, neturi viršyti 40 proc. gaunamų pajamų. Žinoma, kalbant apie jau aptartus paskolų tipus, pavyzdžiui, paskolą su užstatu ar paskolą su vekseliu, kai paskolos grąžinimo garantija yra užsitikrinama kitais būdais, dažnai jokių papildomų reikalavimų ir nėra.

Natūralu, jog, kuo didesnės pastoviai gaunamos pajamos, tuo didesnė galima gauti paskolą net ir jau turint įsiskolinimų. Tokiu atveju gali būti vertinami ne tik darbo užmokestis pagal darbo sutartį, bet ir įvairūs alternatyvūs pajamų šaltiniai:

• pajamos, gautos dirbant su individualios veiklos pažyma;
• pajamos, gautos dirbant su verslo liudijimu;
• pajamos, gautos iš nuosavybės teise priklausančio NT nuomos;
• pajamos, gaunamos iš investicinės veiklos;
• užsienio valstybėse gaunamos pajamos;
• pajamos, gaunamos pagal sutartį ir kita.

Žinoma, atkreipiame dėmesį, jog pajamų šaltiniai, kurie gali būti priimami, vertinant paskolą norinčio gauti asmens mokumą, priklauso nuo kiekvienos įmonės vidaus tvarkos.

Tas pats galioja, ir kalbant apie kreditoriaus prašomus pateikti dokumentus. Bet kuriuo atveju yra reikalingas galiojantis asmens tapatybės dokumentas. Vertinant alternatyvius pajamų šaltinius, reikia pateikti ir jų gavimo faktą bei dydį patvirtinančius dokumentus (pajamų deklaracija, banko išrašai, sąskaitos-faktūros ir kita). Kalbant apie refinansavimo paskolas, neretai reikia pateikti ir kitų turimų paskolų sutartis. Aišku, kokie konkrečiai dokumentai yra reikalingi, tikslią informaciją, įvertinus individualią situaciją, pateiks kredito bendrovė.

Jei skolų turėjimas yra traktuojamas kaip faktas, jog asmuo turi galiojančių sutarčių su kitais kreditoriais, kuriems mokamos įmokos neviršija 40 proc. gaunamų pajamų, paskolą gali pasiūlyti kone kiekviena kredito bendrovė. Sužinoti, kokias paskolos sąlygas pastarosios siūlo ir pasirinkti individualiu atveju palankiausią pasiūlymą, greičiau ir patogiausia – naudojantis nemokamų paskolų palyginimo platformų paslaugomis. Pavyzdžiui, „ESTO“ siūlo paskolos iki 15000 € galimybę maksimaliam 48 mėn. laikotarpiui. O „Finbee“ – net 25000 € paskolos „lubas“ iki 84 mėnesių laikotarpiui.

Kai skolos atsiranda dėl problemų, kylančių tinkamai vykdant finansinius įsipareigojimus, galinčius atvesti net iki akistatos su antstoliais ar teismu, paskolos įsiskolinusiems teikėjų ratas yra gerokai siauresnis. Tad ir klausimas, kur gauti paskolą, turint skolų – gerokai sudėtingesnis. Tokiu atveju vertėtų pasidomėti, kurie kreditoriai siūlo paskolos turintiems skolų, tai yra – paskolos su užstatu ar paskolos su vekseliu – galimybę. Tiesa, primygtinai rekomenduojame nepulti naudotis pirmu paskolos pasiūlymu, atrastu, pavyzdžiui, eiliniame skelbimų portale, o pasidomėti tokią paslaugą teikiančio fizinio ar juridinio asmens reputacija bei, jei įmanoma, buvusių klientų atsiliepimais.

Paskolų refinansavimas – tai sparčiai populiarėjanti, vis dažnesnio kreditoriaus teikiama finansinė paslauga, kurios esmė – turimų finansinių įsipareigojimų padengimas, suteikiant paskolą, išduotą peržiūrėtomis, dažniausiai – palankesnėmis sąlygomis, apimančiomis palūkanų normą, grąžinimo terminą, galimybę pasiskolinti papildomai ir pan.

Refinansavimą, įpratai besisiejantį su  mažesne mėnesio įmoka, galima rasti dažnos finansinių paslaugų teikėjos asortimente: pradedant greitųjų kreditų bendrovėmis bei  sutelktinio finansavimo platformomis ir baigiant kredito unijomis bei komerciniais bankais.

Žemiau pateikiame dalį kreditorių – credit123.lt paskolų palyginimo platformų partnerių – siūlančių refinansavimo galimybę.

• „Paskolų klubas“– refinansavimas iki 25 000 €, taikant palūkanas nuo 5 %.
• „SMS pinigai“ – refinansavimas iki 10 000 € net iki 7 metų.
• „Finbee“ refinansavimas iki 10 000 € 1- 5 metų laikotarpiui,  taikant palūkanas nuo 7 %.
• „BigBank“ – refinansavimas iki 25 000 € 72 mėnesių laikotarpiui, taikant palūkanas nuo 5 %.

Kiekvieno kreditoriaus siūlomos refinansavimo sąlygos skiriasi, pavyzdžiui, kai kurie refinansuoja tik kitų kredito bendrovių suteiktas paskolas, tad, norint, išsirinkti sau tinkamiausią variantą, taip pat svarbu palyginti kiek įmanoma daugiau alternatyvų.

Deja, tačiau kartais reikia pripažinti, jog reikalinga ne papildoma paskola, o pagalba padėsianti susitvarkyti su skolomis. Turint omeny, jog dalis problemų kyla mūsų galvoje, dalinamės dažniausiai pasitaikančiomis įsiskolinusių žmonių klaidomis, kurios trukdo pagaliau susitvarkyti su nesibaigiančiomis skolomis.

Kreditai ir paskolos skolai grąžinti

Daugelis žmonių ieško kredito ar paskolos kitiems įsipareigojimams grąžinti. Tai yra tipiškiausia ir dažniausiai daroma klaida bandant išsivaduoti iš skolų. Norint grąžinti ankstesnį kreditą ieškoma naujo kredito, o taip tik didinama skola, palaipsniui patenkama į užsisukusią skolos spiralę. Užuot ieškodami būdų gauti naują paskolą, turėtumėte išanalizuoti turimas lėšas savo namų ūkio biudžete ir, visų pirma, ieškoti ten galimų santaupų ar galimybių sutaupyti. Tokiu būdu jau šiame etape galima rasti trūkstamas lėšas skolai grąžinti.

Nėra namų ūkio biudžeto

Kiekvienas asmuo ar šeima turėtų reguliariai analizuoti savo namų ūkio biudžetą. Turėtumėte galėti pateikti kiekvieno mėnesio pajamų ir išlaidų ataskaitą. Svarbu iš anksto planuoti didesnes išlaidas ir numatyti biudžeto eilutę netikėtoms išlaidoms. Skolingi asmenys retai turi įprotį išlaikyti subalansuotą biudžetą. Todėl pinigai leidžiami impulsyviai, be prioriteto ar plano. Biudžeto kontrolės nebuvimas yra vienas iš skubotų ir neracionalių finansinių sprendimų priėmimo veiksnių ir dėl to dažnai tampa  įsiskolinimo priežastimi.

Analizuodami pajamas ir kasdienes išlaidas galite greitai ir paprastai subalansuoti namų ūkio biudžetą. Dažnai jame galima rasti daug taupymo galimybių ir panaudoti sutaupytus pinigus skolai grąžinti.

Kontakto su kreditoriumi vengimas

Situacijoje, kai jau esate įsiskolinę ir vėluojate su mokėjimais, kontaktų su kreditoriumi vengimas yra viena dažniausių ir rimčiausių klaidų. Todėl užuot kontroliavus situaciją ir ieškant bendro sprendimo su kreditoriumi, problema paaštrėja. Kreditorius imasi įvairių priemonių, siekdamas priversti vykdyti įsipareigojimus ir jų sąnaudos bei susijusios palūkanos kiekvieną dieną didėja, skola didėja, kol galiausiai į duris pabeldžia antstoliai. Vengimas palaikyti kontaktą ir prašyti pagalbos pripažįstant sudėtingą situaciją, lemia sugadintą kredito istoriją.

Jei iš kelių skirtingų kredito bendrovių gavote neigiamus atsakymus dėl paskolos suteikimo galimybės ar Jums pasiūlytos sąlygos pasirodė per griežtos, jau dabar turėtume pradėti imtis veiksmų, galinčių pagerinti Jūsų kredito istoriją. Norime pasidalinti su Jumis keliais visai nesudėtingais patarimais, kuriais vadovaujantis, galima tikėtis palankesnių skolinimosi sąlygų ateityje.

Susipažinkite su savo kredito istorija ir, jei yra pagrindo, pasistenkite pašalinti nepagrįstus neigiamus įrašus. Praktikoje pasitaiko, jog įmonės gali suklysti, pateikdamos neigiamus įrašus apie savo klientą, pavyzdžiui, neva pavėluotai atlikusį įmoką už tam tikrą paskolą. Jei turite mokėjimo dokumentą, įrodantį, jog įmoką atlikote laiku, tačiau Jūsų kredito istorija rodo ką kita, nedvejodami kreipkitės į tą įmonę su prašymu įrašą panaikinti.

Laikų mokėkite ne tik turimų paskolų įmokas, bet ir atsiskaitykite su ryšio, komunalinių bei kitų paslaugų teikėjais. Neturėtų būti jokių  „pamiršau“ ar įpročio sąskaitas apmokėti, pavyzdžiui, kartą per 3 mėnesius. Kai kurie paslaugų teikėjai tokiam elgesiui yra tolerantiškesni, tačiau didelė dalis tokius savo klientus „baudžia“ neigiamais įrašais jų asmeninėje kredito istorijoje.

Susipažinkite su savo sutuoktinio kredito istorija bei stiprinkite jo/jos finansinio  raštingumo žinias. Kai pasiskolinti nori susituokęs žmogus, kreditorius vertina ne tik jo paties, bet ir sutuoktinio kredito istoriją. Ši tvarka galioja kalbant ne tik apie tokius didelius finansinius įsipareigojimus, kaip, pavyzdžiui, būsto paskola, bet neretai – ir vartojimo paskolos ar net ir pažiūros nedideli greitieji kreditai. Tad, norint džiaugtis geresnėmis paskolos sąlygomis ar, prireikus, tikėtis paskolos įsiskolinus galimybės, svarbu rūpintis ne tik savo, bet taip pat ir sutuoktinio kredito istorija ir, žinoma, jo/jos elgesiu, susijusiu su sąmoningu finansų tvarkymu.

Pasistenkite, jog Jūsų kredito istorijoje atsidurtų teigiami įrašai. Kredito bendrovės, vertindamos potencialių klientų mokumą, atsižvelgia į kredito istorijoje esančius įrašus: ne tik blogus, bet ir gerus. Jei šių, kas ypač būdinga jauniems asmenimis, yra labai mažai, tai gali tapti pretekstu pasiūlyti blogesnes paskolos sąlygas. Siūlome pasinaudoti šiokia tokia gudrybe (visiškai legalia!) , įsirašant kelis „pliusiukus“ asmeninėje kredito istorijoje. Pavyzdžiui, už privalomąjį vairuotojų civilinės atsakomybės ar KASKO draudimą mokėkite ne iš karto, tačiau dalimis kiekvieną mėnesį. Taip bendra paslaugos kaina neišaugs, o Jūs turėsite daugiau teigiamų įrašų kredito istorijoje, prisidedančio prie Jūsų, kaip patikimo kredito gavėjo įvaizdžio kūrimo.

Laikykitės finansinės disciplinos. Tai yra – pasistenkite gyventi taip, jog patiriamos išlaidos būtų adekvačios gaunamoms pajamoms, nepamirštant tam tikros dalies atidėti ir taupymui, o, idealiu atveju – ir investavimui. Taip elgiantis, tikėtina, greitųjų kreditų smulkioms išlaidoms Jums net neprireiks, o, pasiryžus tokiems įsipareigojimams, kaip, pavyzdžiui, būsto paskola, kreditorius galės pasiūlyti palankesnes sąlygas.

Kiekviena iš šių paminėtų klaidų lemia krentantį kredito reitingą, sugadintą kredito istoriją bei blogėjančią finansinę situaciją. Tad pirmiau reikia įvertinti, kodėl turint skolų atsiranda poreikis skolintis dar ir kaip pakeisti šią situaciją, jog nereikėtų veržtis diržų ar slėptis nuo kreditorių.

Koks yra didžiausias paskolos dydis, kurį gali gauti įsiskolinęs asmuo?

Maksimali paskolos suma priklauso nuo kliento esamos finansinės situacijos (turimi įsipareigojimai kitiems kreditoriams negali viršyti 40 proc. oficialiai gaunamų pajamų), kredito istorijos, paskolos rūšies bei kredito įstaigos vidaus tvarkos. Į šį klausimą konkrečiai gali atsakyti kredito bendrovė, atlikusi kliento pateiktą paskolos paraiškos įvertinimą.

Ar reikia laiduotojo, norint gauti paskolą įsiskolinusiems?

Laiduotojo būtinybė, norint gauti paskolą įsiskolinus, priklauso nuo paskolos rūšies, paskolos sumos, asmens kredito reitingo ir konkrečios kredito bendrovės reikalavimų. Dažnai galima pasiskolinti ir be laiduotojo, nebent kalbama apie didelę paskolos sumą, daug turimų finansinių įsipareigojimų, nepastovias pajamas bei kitus veiksnius, dėl kurių kreditorius potencialių kredito gavėją vertina kaip rizikingą.

Ar paskolų įsiskolinusiems sąlygos skiriasi nuo įprastų paskolų?

Lyginant su pirmą kartą besiskolinančiais ar paskolą jau grąžinusiais asmenimis, paskolų įsiskolinusiems sąlygos neretai būna griežtesnės. Tai apima tiek ilgesnį paskolos išdavimo procesą, tiek ir galimą papildomų dokumentų poreikį

Kaip apskaičiuoti, ar galiu sau leisti naują paskolą turint įsiskolinimų?

Apskaičiuokite, ar Jūsų turimų kitiems kreditoriams mėnesio įsipareigojimų (pridedant ir naujos norimos paskolos įmoką) dydis nėra didesnis nei 40 proc. oficialių, pastovių pajamų. Žinoma, tai suteikia tik preliminarią informaciją dėl paskolos turint įsiskolinimų galimybės. Konkretų atsakymą gali pateikti tik kreditorius, atlikęs kliento mokumo įvertinimą.

Ar galima gauti paskolą, turint antstolių?

Remiantis Lietuvoje veikiančių finansinių paslaugų teikėjų, tai yra – komercinių bankų, kredito unijų ir kredito bendrovių vidine veiklos tvarka ir šią sritį reglamentuojančių teisės aktų, galimybės gauti paskolą, turint antstolių, įprastai nėra. Akistatos su antstoliu faktą kreditoriai vertina kaip itin didelę riziką, reiškiančią, jog asmuo ne tik nepajėgia tinkamai vykdyti prisiimtų finansinių įsipareigojimų, bet ir nerodė iniciatyvos bendradarbiauti su kreditoriumi, sprendžiant iškilusius sunkumus.

Tiesa, net ir tokiu atveju nederėtų nuleisti rankų. Rekomenduojame kreiptis į antstolį , galbūt pasiūlysiantį palankesnes skolos išieškojimo sąlygas. Taip pat – įvairias kredito bendroves, tarp kurių teikiamų paslaugų yra ir  paskolų refinansavimas įsiskolinusiems.

Kredito istorija yra tarsi Jūsų finansų ir finansinio raštingumo CV. Ji vertina visi bankai, kredito, telekomunikacijų, lizingo  ir kitos įmonės, kai norite pasiskolinti ar pirkti išsimokėtinai. Kredito reitingas tai svarbiausias rodiklis, nusakantis kaip norinčiam pasiskolinti asmeniui seksis grąžint pasiskolintą pinigų sumą). Kredito reitingas skolintojui parodo ar apsimoka skolinti asmeniui pinigų, kiek galima skolinti ir kokiomis palūkanomis skolinti norint save apsaugoti.

Neretai esame linkę nurašyti mažas ir atrodo net nereikšmingas skolas, nes tai vos keli eurai, atrodo nieko nenutiks, jei sumokėsit tada kai bus tam laiko. Tačiau net ir maža pradelsta skola gali gerokai išaugti ir tapti didelėmis palūkanomis ir tapti rimtu trikdžių kreipiantis dėl paskolos. Kredito reitingas yra svarbus tam, kad bankai ar kredito įstaigos Jumis galėtų pasitikėti ir paskolinti pinigų, geromis sąlygomis, būstui, automobiliui ar kitiems brangesniems pirkiniams.

Nėra visiškai vienodos vertinimo sistemos, kurią naudotų kiekvienas bankas, kredito unija ir pan., kiekviena įmonė pasirenka individualius kriterijus, į kuriuos atsižvelgia prieš skolinant pinigus. Tačiau yra keli kriterijai, kurie yra labai panašūs:

• Finansiniai įsipareigojimai – kiek ir kam esam skolingi, tai gali būti būsto paskola, automobilio lizingas, kompiuteris išsimokėtinai, studijų paskola ir kt. Pagal Lietuvos Banko reikalavimus, finansiniai įsipareigojimai negali sudaryti daugiau, nei 40% Jūsų pajamų, šie įsipareigojimai gali neigiamai veikti Jūsų kredito reitingą. Taip pat, prieš Jums suteikiant paskolą gali būti tikrinamas ir jūsų sutuoktinio(-ės) kredito reitingas. Santuokos atveju antroji pusė įgauna bendraskolio statusą, todėl vienam pateikus paraišką kreditui gauti, vertinami abiejų sutuoktinių finansiniai įsipareigojimai.
• Pajamos – kiek Jūs iš viso uždirbate. Jei dirbate tik pagal darbo sutartį, tuomet viskas labai paprasta skaičiuojamas tik Jūsų atlyginimas, tačiau jei esate įmonės vadovas, dirbate pagal individualią veiklą, verslo liudijimą ir pan. tuomet gali reikėti pateikti papildomus dokumentus bankui ar kitai kredito bendrovei, kurie įrodys jūsų pajamas. Pavyzdžiui, įmonės veiklos rezultatus, pelningumą, sutartis su klientais.
• Mokėjimų istorija – vertinama ar laiku sumokate turimus įsiskolinimus, kaip paskolas, lizingą ir t.t. ir kitus mokėjimus kaip sąskaitas už butą, elektrą ir kitą. Tikrinama ar nepradelsiate mokėjimų, neprašote atidėjimų, jei daug kartų praleidote įmokas, galite būti vertinamas, kaip nepatikimas skolininkas, kuris negeba pasiruošti netikietiems gyvenimo atvejams, neturite santaupų, kurios leistų padengti skolas iškilus sunkumams.
• Kiekis kiek kreipėtės dėl kreditų suteikimo – ar dažnai kreipiatės dėl paskolų ir ar dažnai naudojatės kreditų bendrovių paslaugomis. Jei per tam tikrą laiką kreipiatės dėl paskolos labai daug kartų, tai gali informuoti kreditorius apie riziką skolinti.

Interneto naršyklėje suvedę raktinę frazę „mano kredito reitingas nemokamai“, net neabejojame, rastumėte ne vieną nuorodą į interneto svetainę, siūlančią šią Jums aktualią funkciją. Žinoma, nebūtina gaišti laiko ar, juolab, rizikuoti savo asmeninius duomenis patikėti nepasitikėjimą keliančioms trečiosioms šalims: nurodę reikiamą informaciją, preliminarų kredito reitingą nemokamai galite sužinoti jau dabar. Toks veiksmas Jūsų niekam neįpareigoja, tačiau gali suteikti vertingos preliminarios informacijos, kaip Jūs atrodytumėte kredito bendrovės akimis, jei norėtumėte prisiimti didesnį ar mažesnį finansinį įsipareigojimą.

Jei, pavyzdžiui, būsto paskola ar automobilio paskola – dar tik tolimesnės ateities planuose, matydami, jog Jūsų kredito reitingas nėra toks aukštas, kaip norėtųsi, turite puikią progą „pasistiebti“. Galbūt – net ir pasinaudojus šiame straipsnyje esančiais patarimais, kaip pagerinti savo kredito reitingą.

Pastebėjus, jog Jūsų kredito reitingas prastesnis nei norėtųsi, galima dar imtis veiksmų ir situaciją pagerinti per 12-24 mėn., tuomet galėsit tikėtis šiek tiek geresnių rodiklių. Informacija apie tai, kaip vykdėm finansinius įsipareigojimus saugoma 10 metų. Po to vieni įrašai išnyksta ir į jų vietą stoja kiti. Ruošiantis imti paskolą būstui tai yra vienas iš dalykų, į kuriuos išties svarbu atkreipti dėmesį.

Jog galėtumėte pagerinti savo kredito reitingą bei istoriją, pirmiausia, turite išsamiai su ja susipažinti, jog žinotumete, kokią informacija mato bankas ir nepraleidžiate kokio mokėjimo patys to nežinodami. Susipažinę su dabartine situacija toliau galite atlikti šiuos veiksmus:

• Laiku apmokėkite sąskaitas. Tai yra pats svarbiausias aspektas, pagerinti savo blogus įpročius vėluoti ir kiek tik įmanoma viską apmokėti laiku. Kuo drausmingesni esam, tuo geresnė mūsų kredito istorija, peržiūrėkite visas sąskaitas už butą, komunalinius mokesčius, telefoną, lizingą ar kt., ar tikrai nieko nepamirštat. Visiems pasitaiko, jog negalim apmokėt sąskaitų laiku, nes susirgom ar netekom darbo, tačiau tokios rimtos priežastys bankui nėra labai svarbios. Viena iš pagrindinių finansinio raštingumo pamokų yra ta, kad mes visada privalom turėti santaupų neplanuotiems dalykams, jog gebėtume laiku mokėt įmokas. Jeigu dėl neapmokėtos sąskaitos ima kauptis delspinigiai tai iškart atsispindės Jūsų kredito istorijoje. š
• Stenkitės nesinaudoti kredito kortelėmis. Tai, taip pat, rodo, jog negebate planuoti ir tvariai valdyt savo finansų. Kreditinių kortelių palūkanos yra išties nemenkos, todėl skolinantis iš ten visuomet pralaimima.
• Įvertinkite ne tik savo, bet ir savo sutuoktinio kredito istoriją. Susituokus, jeigu neturite priešvedybinės sutarties, po santuokos abiejų sutuoktinių turtas tampa bendras. Todėl planuojant imti paskolą antra pusė tampa bendraskoliu. Bankui tampate lyg vienas skolininkas, jis vertina abiejų skolinimosi galimybes ir reitingą. Prieš planuojant skolintis būtinai pasikalbėkit su savo antrąja puse ir aptarkit turimus finansinius įsipareigojimus, peržiūrėkim abiejų kredito istorijas ir stenkitės laiku vykdyt finansinius įsipareigojimus, apmokėti sąskaitas.
• Pasirūpinkite, kad kredito reitingas būtų vertinamas kada pajamos pastoviausios. Jeigu planuojate išeiti iš darbo, pradėti nuosavą verslą ar išeiti motinystės atostogų, tuomet skolintis pinigų reikėtų prieš šiuos pokyčius. Vertinant Jūsų galimybes skolintis vienas iš svarbiausių faktorių yra gaunamos pajamos, kuo jos bus aukštesnės ir stabilesnės, tuo geresnes sąlygas gausite.

Manocreditinfo.lt internetinė svetainė – neabejotinai žinomiausia vieta, kurioje kiekvienas, atlikęs vos kelis paprastus žingsnius, gali peržiūrėti savo kredito istoriją, apimančią tokią asmeninę informaciją, kaip, pavyzdžiui, turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, lizingai ir kita), ankstesni kreipimaisi dėl paskolos galimybės, kreditoriui neįvykdyti finansiniai įsipareigojimai ir kita.

Jei norite sužinoti savo kredito reitingą/istoriją, Jums tereikia atlikti žemiau pateiktus žingsnius.

1. Interneto naršyklėje surinkti https://www.manocreditinfo.lt/
2. Tituliniame puslapyje, radus grafą „Mano kredito istorija“, paspausti „Užsakyk“.
3. Atsivėrusiame lange patvirtinti savo asmens tapatybę pasirinktu būdu: su „Smart ID“, naudojantis mobiliuoju parašu, per el. bankininkystę ar prisijungus el. paštu.
4. Prisijungus prie asmeninės paskyros Manocreditinfo.lt sistemoje, įveskite ar patvirtinkite savo elektroninio pašto adresą, į kurį Jums bus nusiųstas patvirtinimo kodas.
5. Vartotojo profilio meniu pasirinkite punktą „Naujas užsakymas“ ir, sekdami nurodymus, pateikite prašymą gauti savo kredito reitingo/istorijos kopiją.

Atkreipiame dėmesį, jog nemokamai ši paslauga yra teikiama tik vieną kartą, vėliau paslaugos teikėjas taiko tam tikro dydžio mokestį.

Beje, savo kredito istoriją, tai yra – kredito reitingą, turimus finansinius įsipareigojimus, įsiskolinimus ir pan. galima rasti ir dar vienoje elektroninėje sistemoje. Tai yra – LB Paskolų rizikos duomenų bazėje internete (https://www.lb.lt/lt/paskolu-rizikos-duomenu-baze).

Įmonės kredito reitingas – informacija apie konkretų juridinį asmenį, aktuali potencialiems klientams ir partneriams, norintiems objektyviai įvertinti bei suvaldyti galimą finansinę riziką, užmezgus partnerystės ryšius. Esamas kredito reitingas turėtų būti aktualus ir pačiai įmonei, kuri, žinodama pagrindinius rizikos veiksnius, galėtų imtis konkretesnių veiksmų su jais susidorojant. Taip ne tik pagerinamas kredito reitingas, bet ir padidinamos potencialios finansavimo galimybės, būtinos verslo augimui ir plėtrai.

Įmonių kreditų reitingas, kurį galima sužinoti, naudojantis specializuotų internetinių portalų paslaugomis (įprastai – mokamomis), yra sudarytas iš įvairių kriterijų.

• Veiklos sektorius, kuriame veikia įmonė (ne paslaptis, jog vieni verslai natūraliai susiduria su didesne rizika nei kiti.
• Informacija, susijusi su konkrečios įmonės finansais, ypač – esamos/turėtos skolos, pavėluoti/vis dar neįvykdyti finansiniai įsipareigojimai ir kita.
• Paieškų apie konkrečios įmonės kredito reitingą dažnumą (vertinama, jog dažnesnės užklausos tiesiogiai susijusios su potencialia konkrečios įmonės vėlavimo vykdyti finansinius įsipareigojimus rizika).
• Tokia neigiamo pobūdžio informacija, kaip, pavyzdžiui, antstolių raginimai, teismą pasiekusios bylos ir kita.

Nors ryšys tarp asmeniui priskiriamo žemesnio kreditingumo reitingo yra tiesioginis, tai yra, kuo jis blogesnis, tuo ir kreditoriaus siūlomos paskolos sąlygos yra prastesnės (didesnės palūkanos, žemesnės paskolos „lubos“ ir pan.), tačiau paskolos su bloga kredito istorija vis tiek yra įmanomos. Ir tai galioja, kalbant apie įvairias, tolimesnėje teksto dalyje plačiau aptariamas paskolų rūšis, kaip vartojimo paskolos, greitieji kreditai, būsto paskolos.

Vartojimo paskolos iš bankų su blogu kredito reitingu

Bankai, kaip ir normalu jautriausiai žiūri į blogą kredito reitingą, jie tikrai gali per daug nesigilinti į Jūsų situaciją ir tiesiog atsisakyti skolinti pinigus. Visgi, jei Jums atsisakė skolinti pinigus visada galite pabandyti kitas institucijas arba palaukti 12-24 mėn. per, kuriuos pasistengsite laiku apmokėti visus įsiskolinimus ir tikėtinai pagerinsite ir savo kredito reitingą. Vartojimo paskola ar kitas kreditas bus lengviau prieinami pagerinus kredito reitingą.

Greitieji kreditai su blogu reitingu

Greitųjų kreditų bendrovės žiūri kiek palankiau į prastą kredito reitingą ir yra linkusios padėti, tačiau to kaina yra prastesnės sutarties sąlygos. Jei viską gerai apskaičiavote ir esate tikri, kad sugebėsite laiku mokėti naujus finansinius įsipareigojimus, kodėl gi nepasinaudojus galimybe.

Būsto paskolos su blogu kredito reitingu

Būsto paskolas, taip pat, galima gauti turint prastą kreditingumą, tačiau reikės mokėti aukštesnes palūkanas, nes bankui ar kitai įstaigai esate aukštesnės rizikos investicija. Žinoma, gali pasitaikyti ir išimčių, jei turite prastą kredito istoriją, bet esate sukaupę nemažą santaupų sumą, bankas tikėtina skolins Jums pinigus. Tuo tarpu neturint santaupų ir esant itin prastai kredito istorijai paskolos galima ir negauti.

Vartojimo paskola – neabejotinai viena populiariausių bankų bei kitų kredito bendrovių teikiamų finansinių paslaugų, kurią klientai įprastai panaudoja, susidūrę su tokių, didesnių išlaidų reikalaujančių pirkinių ar paslaugų įsigijimu, kaip, pavyzdžiui, automobilio pirkimas, būsto remontas, atostogos egzotiškoje šalyje ir kita. Tiesa, jei, pavyzdžiui, Jūsų kaimynas džiaugiasi, jog  kredito bendrovė patvirtino jo pateiktą paraišką gana didelei vartojimo paskolos sumai gauti, tai anaiptol nereiškia, jog tokios pačios kredito „lubos“ būtų pasiūlytos ir Jūsų atveju.

Tikslus vartojamosios paskolos dydis, tai yra – galima mažiausia ir didžiausia paskolos suma – priklauso nuo konkretaus kliento finansinės padėties bei kredito istorijos. Žinoma, įtaką šiam rodikliui turi ir kredito bendrovės vidaus tvarka: vienos finansų įstaigos orientuojasi į mažesnes paskolų sumas, kitos siūlo galimybę pasiskolinti ir daugiau.

Koks yra galimas paskolos dydis būstui individualiu mano/mano šeimos atveju? Tai – klausimas, kylantis dažnam, dar tik teoriškai svarstančiam apie nuosavo būsto įsigijimą ar jau besileidžiančiam į rimtesnes NT objekto paieškas. Šioje situacijoje raktinis žodis būtent ir yra „individualu“. Galima paskolos būstui įsigyti suma priklauso nuo įvairių, žemiau išvardintų veiksnių.

• Asmens ar bendraskolininkų gaunamų pajamų dydis ir pastovumas.
• Kiti turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, kredito kortelės, lizingai ir kita).
• Kredito istorija.
• Būsto paskolos pradinio įnašo dydis (kuo didesnę sumą tam galima skirti, tuo išauga ir maksimali galima kredito suma).
• Ketinamo pirkti NT objekto rinkos vertė, vieta, būklė ir kita.

Būsto paskola neabejotinai yra vienas didžiausių įsipareigojimų, kalbant tiek apie kredito dydį, tiek ir sutarties trukmę. Tad, ir faktas, jog galimos būsto paskolos suma individualiu atveju nustatoma, remiantis visa eile įvairių kriterijų, neturėtų stebinti.

Potencialaus paskolos gavėjo gaunamų pajamų vertinimas yra neabejotinai pats svarbiausias etapas šiame procese. Pirmiausia, atlikti išsamų pajamų vertinimą, remiantis tam tikrais objektyviais kriterijais, įpareigoja šią sritį reglamentuojantys teisės aktais. Taip pat, tai – būdas kreditoriui prognozuoti potencialaus kliento mokumą, sumažinant negrąžintos paskolos ir su tuo susijusių finansinių nuostolių riziką. Galiausiai, įvertinus kliento gaunamas pajamas ir, tuo remiantis, priimant sprendimą dėl paskolos paraiškos patvirtinimo/atmetimo bei maksimaliai galimos paskolos sumos pasiūlymo pateikimo, pastarasis yra saugomas nuo pasekmių, kylančių, negalint tinkamai vykdyti sutartyje numatytų įsipareigojimų.

Maksimalus galimas paskolos dydis pagal pajamas yra apskaičiuojamas, vadovaujantis taisykle, jog potencialaus paskolos gavėjo (o, turint sutuoktinį – bendri)  turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, lizingai ir kita), skaičiuojant su būsimos paskolos įmokomis, neviršytų 40 proc. pastoviai gaunamų asmeninių ar šeimos pajamų. Tarkime, jei Jūsų mėnesio pajamos yra 1000 Eur, bendrų finansinių įsipareigojimų dydis negali būti didesnis nei 400 Eur.

Kalbant apie pajamų vertinimą, reikia pabrėžti, jog dar vienas labai svarbus  kriterijus yra pastarųjų pastovumas, neatsiejamas nuo darbo stažo. Tad, net ir gaunantiems mažesnes pajamas, tačiau turintiems ilgesnį darbo stažą vienoje darbovietėje, gali būti pasiūlytos patrauklesnės paskolos sąlygos nei gaunantiems didesnes pajamas, tačiau dirbantiems labai trumpai.

Atkreipiame dėmesį, jog, norint gauti paskolą, kreditoriai reikalauja bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo. Dirbantiems savarankiškai su individualios veiklos pažyma, šis reikalavimas yra dar griežtesnis. Asmuo, norintis gauti paskolą, savarankišką veiklą turi būti vykdęs mažiausiai 6 mėnesius, o, neretai ir dar ilgiau.

Jei planuojate imti didesnės sumos paskolą, pavyzdžiui, vartojamąją paskolą, būsto kreditą ar tiesiog didesnės sumos greitąjį kreditą ir planuojate imti paskolą ne anksčiau nei už poros mėnesių – tuomet puikus laikas imtis eksperimento.

Eksperimento esmė – išbandyti savo gyvenimą ir pamatyti kokie laukia pokyčiai, kuomet kas mėnesį reikės tam tikrą sumą gražinti už paimtą paskolą. Didesnė paskola, kurios gražinimas tęsiasi kelis metus ar dešimtmečius yra ilgalaikis įsipareigojimas, su kuriuo teks gyventi. Todėl svarbu pajusti ar paskola yra to verta, kokiomis sąlygomis reikėtų imti paskolą ir pan.

Eksperimento žingsniai:

• Pasidomėkite finansų įstaigoje (žinoma, tam puikiai tiks ir kone kiekvieno kreditoriaus interneto svetainėje esanti paskolos skaičiuoklė), kokio dydžio bus mėnesinės paskolos gražinimo įmoka, jei paimsite norimo dydžio paskolą.
• Kiekvieną mėnesį gavę atlyginimą šią sumą iškart atidėkite, kad jos nebūtų prie naudojamų pinigų. Atidėkite į kitą banko sąskaitą ar vokelį, jei naudojate grynuosius. Tiesiog numatyta suma neturi figūruoti jūsų asmeniniame ar šeimos biudžete. Jokiais būdais jos nelieskite – tai tik žaidimas, tačiau realybėje šių pinigų nebūtų, juos jau atidavėte už paskolą.
• Stebėkite kaip keičiasi jūsų išlaidos, gyvenimo būdas, kaip šios sumos trūkumas keičia jūsų gyvenimą.

Poros mėnesių paprastai pakanka suvokti kaip keičiasi gyvenimas, kuomet didelę sumą pinigų tenka grąžinti bankui ar paskolų įmonei už paimtą paskolą. Kad ir kokie eksperimento rezultatai, jie leidžia daryti išvadas, kurios vėliau padeda priimti teisingus sprendimus dėl paskolos dydžio, mokėjimo termino ir apskritai – ar paskola yra reikalinga.

Skolinantis svarbu ne tik paskolos terminas ar paskolos suma, tačiau ir tai, kokios rūšies paskolą planuojate pasiimti. Paskolų tipai:

– Vartojimo paskolos: Skirtos asmeninėms reikmėms, tokioms kaip automobilio pirkimas ar kelionės.
– Būsto paskolos: Naudojamos būsto įsigijimui, statybai arba renovacijai.
– Verslo paskolos: Teikiamos verslo plėtrai, apyvartiniam kapitalui ar investicijoms.
– Kreditinės kortelės: Lankstus kredito šaltinis kasdienėms išlaidoms.
– Greitieji kreditai: Mažesnės sumos paskolos, suteikiamos trumpam laikotarpiui.
– Paskolos su užstatu: Užtikrinamos nekilnojamuoju turtu ar kitais vertingais daiktais.

Kiekvienas paskolos tipas turi savo niuansu, tad jei planuojate pasiskolinti būtinai pasidomėkite, kokia paskola Jums būtų naudingiausia. Pavyzdžiui, jei pritrūko pinigų verslui tai geresnes sąlygas gautumėte su verslo paskola, o ne su greituoju kreditu.

Pradedant analizuoti šią sudėtingą, tačiau iš tiesų aktualią temą, pirmiausia derėtų išsiaiškinti, ar žinote, kas yra kredito rizika? Kredito rizika – tai finansinė grėsmė (rizika), reiškianti, jog skolos gavėjas (fizinis, juridinis asmuo, valstybė), dėl tam tikrų aplinkybių negalės įvykdyti savo finansinių įsipareigojimų, įvardintų su kreditoriumi (bankas, kitos kredito įstaigos, investuotojai) sudarytoje sutartyje. Kredito rizika ir jos valdymas aktualus ne tik kalbant apie paskolas fiziniams ar juridiniams asmenims, bet ir tokias finansines priemones, kaip skolos vertybiniams popieriams, garantijoms ir kita.

Žinoma, kredito rizika yra labai svarbi ir patiems skolininkams, kuriems, susidūrus su negalėjimu vykdyti sutartyje numatytų įsipareigojimų, yra taikomos ir atitinkamos sankcijos: delspinigiai, užstatyto turto netekimas ir kita.

Priklausomai nuo kilmės ir turimiems finansiniams įsipareigojimams daromo poveikio, kredito rizika yra skirstoma į kelias atskiras rūšis.

Numatytoji rizika (angl. „Default risk“)

Tai – rizika, jog skolininkas tinkamai  nevykdys sutartyje numatytų įsipareigojimų. Paprastai tariant – neatliks mokėjimų nustatytu laiku. Pavyzdžiui, įmonei bankrutavus, ji nebegali grąžinti bankui paskolos.

 Emitento rizika (angl. „Issuer risk“)

Rizika, reiškianti, jog vertybinių popierių emitentas (tai yra – ekonominis subjektas, į rinką leidžiantis vertybinius popierius), negalės vykdyti įsipareigojimų. Pavyzdžiui, emitentas, nesvarbu, tai būtų įmonė ar valstybė, negali mokėti palūkanų už išleistas obligacijas ar šias išpirkti.

 Koncentracijos rizika (angl. „Concentration risk“)

Rizika, kylanti tais atvejais, kai didelę dalį paskolų ar investicijų sieja ryšiai su tuo pačiu skolininku, pramonės šaka, geografiniu objektu. Pastarajam susidūrus su finansiniais sunkumais, natūralu, grėsmė patirti didelius nuostolius kyla ir kreditoriui. Pavyzdžiui, kredito įstaigai, besiorientuojančiai į paskolas NT sektoriuje, šiame kilusi krizei, tai automatiškai reiškia ir finansinius nuostolius kreditoriui.

Prekybos partnerio kredito rizika (angl. „Counterparty risk“)

Tai – rizika, jog viena iš sandorio šalių negalės vykdyti savo dalies sutartyje numatytų įsipareigojimų.

Šalies (angl. „Country risk“) arba vadinamoji suvereniteto rizika (angl. „Sovereign risk“)

Tai – rizika, kylanti tada, kai valstybė, dėl nepalankiai susidėliojusių ekonominių ar politinių priežasčių, nebegali įvykdyti prisiimtų finansinių įsipareigojimų. Pavyzdžiui, šaliai paskelbus nemokumą, pastaroji negrąžina turimų skolų užsienio kreditoriams.

Perdavimo rizika (angl. „Transfer risk“)

Tai – rizika, neatsiejama nuo galimų apribojimų, galinčių kilti pervedant lėšas tarp valstybių dėl kapitalo kontrolės, valiutos apribojimo ar kitų priežasčių. Pavyzdžiui, įmonė, kuri  investuoja į užsienio rinką,  gauto pelno negali pervesti į savo šalį dėl tam tikrų vyriausybės nustatytų apribojimų.

Operacinė kredito rizika (angl. „Operational credit risk“)

Tai – kreditoriui sukelti nuostolius galinti rizika, kylanti dėl tokių priežasčių, kaip, pavyzdžiui,  techninės problemos, darbuotojų aplaidumas (vadinamasis žmogiškasis faktorius) ir kita.  Pavyzdžiui, susidūrus techniniais nesklandumais, kliento kreditingumo vertinimas buvo atliktas netinkamai. To rezultatas –  paskolos suteikimas nepatikimam/finansiškai nepajėgiam tinkamai vykdyti įsipareigojimų klientui. O tai automatiškai reiškia ir didesnę kredito riziką. 

Siekiant, jog kredito rizika, kuri, akivaizdu, yra grėsmė tiek kreditoriui, tiek ir skolininkui, liktų nepasitvirtinusia teorine galimybe, labai svarbus etapas – kredito rizikos vertinimas. Egzistuoja net sudėtingi kredito rizikos vertinimo modeliai, kurie žmonėms, neturintiems finansinio išsilavinimo, gali pasirodyti nesuprantami. Tačiau, su pagrindiniais kredito rizikos vertinimo etapais, kuriuos tolimesnėje teksto dalyje pasistengsime paaiškinti suprantamai, pravartu susipažinti tiek dėl bendro išprusimo, tiek ir, žinoma, ketinant imti paskolą.

 Potencialaus paskolos gavėjo (fizinio asmens, juridinio asmens, įmonės) įvertinimas

Šiame etape, priklausomai nuo to, vertinamas subjektas yra fizinis asmuo, įmonė ar valstybė, analizuojamai tokie kriterijai, kaip, pavyzdžiui, kredito istorija, esama finansinė padėtis, veiklos sritis, politinis stabilumas ir kita.

Kredito reitingo taikymas

Šio etapo niuansai, konkrečiai – kredito reitingo priskyrimas, priklauso nuo to, kalbama apie fizinį asmenį, įmonę ar valstybę. Pavyzdžiui, fizinių asmenų kreditingumas yra skirstomas į žemiau išvardintas rizikos klases, reiškiančias, ar konkrečiam subjektui suteikti paskolą yra saugu ir kaip saugu.

• A (aukštas patikimumas)
• B (aukštesnis nei vidutinis patikimumas)
• C (vidutinis patikimumas)
• D (žemas patikimumas)
• E (įsipareigojimų nevykdymas)

Įmonės finansinių rodiklių analizė

Kalbant apie juridinių asmenų kredito rizikos vertinimą, dėmesys skiriamas tokiems pagrindiniams rodikliams, kaip:

• įmonės turimų skolų ir kapitalo santykis;
• palūkanų padengimo koeficientas, parodantis, kiek kartų įmonė galėtų padengti norimo dydžio paskolos palūkanas iš savo pelno;
• grynųjų pinigų srautai, iliustruojantys faktą, ar pastarųjų pakaktų įmonės turimų skolų padengimui.

 Užstato ir garantijų vertinimas

Siekiant sumažinti riziką, jog skolininkas gali būti nepajėgus grąžinti pinigų, kreditorius gali nustatyti užstato, pavyzdžiui, NT, įrangos, transporto priemonių, vertybiniai popierių būtinybę. Logiška: kuo didesnės vertės yra užstatas, tuo mažesnė rizika kreditoriui tenka.

Makroekonominių be kitų išorinių veiksnių analizė

Nepriklausomai nuo to, jog, atlikus potencialaus kredito gavėjo analizę, pastarasis atrodo finansiškai stabilus, kredito riziką padidinti gali ir tokie išoriniai veiksniai, kaip:

• Ekonomikos krizė;
• Palūkanų normų pokyčiai;
• Infliacija ir valiutų svyravimai;
• Konkrečiam verslo sektoriui aktualios tendencijos, pavyzdžiui, naftos kainų kritimas.

 Kredito sąlygų nustatymas ir sprendimo priėmimas

Įvertinus, jog potencialus paskolos gavėjas atitinka nustatytus reikalavimus, kreditorius priima galutinį sprendimą dėl paskolos suteikimo ir paruošia individualias sąlygas, priklausančias nuo skolininko rizikos lygio.

Žemiau aptariami kredito rizikos valdymo principai – vienas svarbiausių veiksnių, padedančių kreditoriams užtikrinti maksimalų finansinį stabilumą bei sumažinti  potencialiai galimus nuostolius.

Kredito rizikos identifikavimas

Prieš priimant teigiamą sprendimą dėl paskolos suteikimo ar lėšų investavimo, pasitelkus kiek įmanoma įvairesnius analizės metodus, įvertinamos galimos rizikos, susijusios su potencialiu skolininku ar projektu.

Kredito rizikos vertinimas ir klasifikavimas

Atsižvelgiant į skolininkų mokumo lygį, finansinę būklę, verslo modelį bei ekonomines sąlygas, rizika skirstoma  į lygius. Įprastai – žemą, vidutinį, aukštą.

Diversifikacija

Tai – vadinamojo kredito „portfelio“ paskirstymas skirtingoms pramonės šakoms, geografiniams  regionams bei skolininkams, siekiant išvengti per didelės priklausomybės nuo vieno sektoriaus ar skolininko ir su tuo susijusios didesnės rizikos.

 Optimaliausio užstato ar kitų garantijų nustatymas

Užstatas, kaip, pavyzdžiui, NT ar vertybiniai popieriai, taip pat – kredito draudimas bei įvairios kitos galimos garantinės priemonės prisideda prie mažesnės rizikos skolininko nemokumo atveju.

Kredito limitų nustatymas

Siekiant sumažinti koncentracijos riziką, maksimalus vienam skolininkui ar sektoriui suteikiamas paskolos dydis yra ribojamas

Nuolatinė kredito gavėjo rizikos stebėsena ir kontrolė

Net ir pasirašius paskolos sutartį, finansų įstaigos, pasitelkdamos tam tikrus sprendimus, nuolat seka skolininko finansinę situaciją, taip siekiant laiku pastebėti ankstyvuosius nemokumo požymius.

Konkrečios kredito išdavimo procedūros bei politikos laikymasis

Siekiant, jog būtų kryptingai laikomasi kredito suteikimo ir tolimesnės kontrolės taisyklių, yra pasitelkiami tam tikri vidinės kontrolės mechanizmai. Tai – svarbi sąlyga, norint sumažinti kredito riziką.

Apgalvoti sprendimai, pasitelkiami, skolininkui susidūrus su mokumo problemomis

Jei kredito gavėjas susiduria su finansiniais sunkumais, trukdančiais tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus, jam gali būti pasiūlyti tokie sprendimai, kaip, pavyzdžiui, paskolos įmokų atidėjimas,  paskolos termino pratęsimas, šiandien sparčiai populiarėjantis kredito refinansavimas ir pan. Tais atvejais, kai skola tampa beviltiška, pradedamas skolų išieškojimo procesas.

Paskolos fiziniams asmenims yra laikomos rizikingomis ir jas reglamentuoja ne vienas teisės aktas. Lietuvoje vartojimo kreditų išdavimą reglamentuoja Vartojimo kredito įstatymas, o nuo 2017 metų liepos 1 d. įsigaliojo ir Būsto kreditų reglamentavimas. Šiuos reglamentus prižiūri Lietuvos bankas.

Paskolų tipai, kurie pagal reglamentą yra Lietuvos banko kontroliuojama sritis yra mažiau rizikingi, nes LB prižiūri abiejų pusių teises ir pareigas, gali spręsti ginčus. Todėl itin svarbu įsitikinti, jog paskolą žadanti išduoti įmonė turi reikiamas licenzijas verstis tokia veikla ir yra Lietuvos banko prižiūrima.

Anot specialistų, dažnai blogi sprendimai yra daromi tuomet, kai skubama arba paskola gali būti suteikta akimirksniu. Labiau rizikingomis laikomos paskolos, kurios išduodamos internetu, tą pačią dieną arba kaip skelbia reklamos – per 15 min. Psichologiškai tai labai lengvas sprendimas, niekas nemato, niekas neklausia paskolos ėmimo motyvų ir nereikia teisintis net pačiam sau – tiesiog yra galimybė ir ja naudojamasi, t.y. imama greita paskola. Tuo tarpu mažiau rizikuojama paimti per daug ar paimti nereikalingą paskolą tuomet, kai reikia susitikti įmonės skyriuje arba paskolos svarstymas užtrunka ilgiau nei 15 min (pvz., tarpusavio skolinimosi platformose). Turint ilgesnį laiko tarpą, leidžiama susigulėti mintims, galbūt dingsta impulsyvaus sprendimo priežastys ir pasikeičia motyvacija. Turint daugiau laiko, galima pakeisti paskolą ar jos atsisakyti. Ir apskritai, paskolos ėmimas neturėtų būti skubos darbas.

Vartojimo kredito įstatymas numato galimybę, priklausomai nuo situacijos per 2 ar 14 dienų atsisakyti kredito nemokant palūkanų. Žinoma, paskolą reikės gražinti iš karto. Tai tarsi vartotojų teisių įstatyme numatyta galimybė netinkamą pirkinį gražinti pardavėjui. Impulsyviai paėmus paskolą ir susivokus, jog jos visiškai nereikia, galima ją gražinti ir taip išvengti palūkanų mokėjimo. Gali būti ir tokia situacija, kuomet paimta paskola padėjo itin greitai išspręsti finansines bėdas ir pinigai į piniginę „atplaukė“ su kaupu – tad kam delsti ir jų negrąžinti iš karto? Tereikia susipažinti su šią įstatymų numatyta galimybe ir ja naudotis.

Net ir standartinės paskolų išdavimo sutartys yra sunkiai „įkandamos“ teisinio išsilavinimo neturinčiam žmogui. Todėl sunku suvokti ir suprasti kas jose parašyta ir kokie „kabliukai“ ten sudėti. Kita vertus, savo garbingą vardą ir prekinį ženklą sauganti įmonė niekada nepuls apgaudinėti klientų prirašydama į sutartis jiems itin nepalankių punktų. Todėl save gerbiančios paskolų išdavimo įmonės visuomet gerbs įstatymą ir klientą. Taigi renkantis kur imti paskolą, reikėtų pasidomėti įmonės reputacija – tai išties padės pasirinkti teisingai.

Žiūrint iš paskolos gavėjo perspektyvos, daugelis paskolų yra apsaugotos Vartojimo kreditų įstatymų ir paskolos atidavimas yra reglamentuotas, iš nemokių klientų skola yra išieškoma per tiesmą. Teismo procedūra lengvesnė kuomet yra užstatas, pvz., nekilnojamasis turtas. Žinoma, klientui tai rizika prarasti užstatytą ir įkeistą turtą. Ypač tai skaudu, kai dalis paskolos jau buvo gražinta. Tačiau rizikingiausiu pripažįstamas vekselis.

Vekselis yra finansinis dokumentas, kuris įpareigoja vieną šalį (vekselio davėją) sumokėti tam tikrą pinigų sumą kitai šaliai (vekselio gavėjui) tam tikru nurodytu laiku arba pagal tam tikrą sąlygą. Vekselis gali būti naudojamas kaip mokėjimo priemonė arba kredito priemonė. Paskolos su vekseliu suteikia tam tikrų pranašumų, tokių kaip teisinis įsipareigojimas ir galimybė jais prekiauti, tačiau jie taip pat gali turėti tam tikrų trūkumų, pavyzdžiui, galimas sudėtingumas ir rizika, susijusi su vekselių nemokėjimu.

Pavėlavus gražinti paskolą, jis iš karto gali būti nešamas notarui ir perduodamas antstoliams. Taigi neatsargumas ar išsiblaškymas gali kainuoti daug.

Kredito linija – kai kurių kredito bendrovių teikiama finansinė paslauga, suteikianti galimybę naudotis tam tikro dydžio finansiniu rezervu, iš kurio, neviršijant nustatyto limito, pinigus galima naudoti pagal individualius poreikius, mokant palūkanos tik nuo panaudoto kredito dalies. Kalbant paprasčiau, tai – tarytum kreditinė kortelė, tik neturinti realiai apčiuopiamos formos.

Pagrindinis kredito linijos privalumas yra tai, kad jums nepradedama skaičiuoti palūkanų už lėšas, kol iš tikrųjų nepradedate skolintis pinigų, o tai gali būti bet kuriuo laikotarpiu. Tik kai atliksite pinigų išėmimą iš kredito linijos, turėsite pradėti grąžinti mokėjimus į sąskaitą.

Didžiausias kredito linijos privalumas yra jos lankstumas. Jei lygintume vartojimo paskolą bei kitas finansavimo galimybes, kai iš anksto gaunate vienkartinę pinigų sumą, kredito linija leidžia paimti lėšų tiek, kiek norite ir tada kai reikia. Žinoma, tam reikia atitikti reikalavimus, kuriuos jau trumpai aptarėme.

Taip pat, kaip ir kitos paskolos, kredito linijos naudojimas ir grąžinimas(laiku!) gali pagerinti kredito reitingą. Skirtingai nuo greitojo kredito ar vartojimo paskolos, kuri paprastai yra už fiksuotą sumą fiksuotam laikui su iš anksto sutartu grąžinimo grafiku, kredito linija turi ir daugiau lankstumo.

[Privalumai]

Tikėtina, jog dažnam kredito bendrovių teikiama finansine pagalba suinteresuotam asmeniui gali kilti klausimas, „kredito linija: kas tai ir kaip veikia“?  O viskas yra gerokai paprasčiau nei gali atrodyti iš pirmo žvilgsnio.

• Pateikiate kreditoriui, o, siekiant pasinaudoti geriausiomis siūlomomis paskolos sąlygomis, geriausia – keliems paraišką kredito linijai gauti.
• Atsižvelgiant į individualią kliento situaciją, priimamas sprendimas dėl pateiktos paraiškos.
• Paraiškos patvirtinimo atveju yra paruošiamas individualus pasiūlymas klientui.
• Klientui yra suteikiamas tam tikras kredito limitas (vadinamasis finansinis rezervas), kuriuo naudotis, tai yra – leisti pinigus aktualioms reikmėms galima savo nuožiūra.
• Kredito linijos palūkanos yra mokamos tik nuo panaudotos kredito linijos, o ne viso suteikto kredito limito sumos. Tad, pavyzdžiui, jei kažkurį mėnesį kredito linija nesinaudojama, nieko mokėti ir nereikia.

Apie kredito liniją verslui yra pakankamai daug informacijos, nes tai verslo pasaulyje jau įprastas ir gerai žinomas finansavimo būdas. Tuo tarpu privatūs asmenys apie kredito liniją dažnai net nėra girdėję. Tačiau vis daugiau kreditorių pradeda siūlyti šį finansavimo būdą ir Lietuvoje, tad laikas ir mums susipažinti su šia trumpalaikio finansavimo forma.

Kredito liniją privatiems asmenims galima prilyginti taupyklei, kurios nevalia liesti, nebent tik kas nors atsitiktų. Tai tarsi atskira piniginė, kurioje yra pinigų, jei jų prireiktų svarbioms išlaidoms. Kredito  liniją galite panaudoti būsto remontui, gydymui, įvairioms smulkioms ir nenumatytoms išlaidoms. Šios „piniginės“ turėjimas nieko nekainuoja, jei jos neatveriate. Palūkanos mokamos tik tuo atveju, jei pasinaudojote galimybe pasiimti paskolą. Ar tokios paskolos su individualia veikla yra įmanomos? Tikrai taip, tik jog gautumėte galimybę pasiskolinti turėsitepateikti daugiau dokumentų apie gaunamas pajamas.

Vieną kartą sudarę sutartį, galite gauti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių eurų kredito limitą, kurį galite gauti iš karto ar dalimis. Paprastai tai, kiek galite gauti priklauso nuo mėnesinių pajamų. Pavyzdžiui, tai gali būti suma iki 4 mėnesių grynųjų pajamų. Gražinimas taip pat palankus, priderintas pagal jūsų galimybių – galite gražinti paskolą didesnėmis arba mažesnėmis įmokomis arba iš karto. Kiekvienas kreditorius gali pateikti skirtingas sąlygas ir reikalavimus, todėl čia pateikta informacija vadovaukitės tik orientaciniais tikslais.

Atsakant į klausimą, kuo skiriasi kredito linija nuo paskolos, svarbiausias niuansas, kurį reikėtų išskirti – palūkanų apskaičiavimo tvarka. Jei, kalbant apie paskolas, palūkanos yra mokamos nuo visos kredito sumos, tai, naudojantis kredito linija, mokamas palūkanų dydis yra skaičiuojamas tik nuo panaudotos kredito limito dalies.

Labiau gilinantis į kredito linijos, kaip finansinės paslaugos, specifiką, taip pat galima pastebėti ir daugiau klientui suteikiamos laisvės, susijusios su savo finansų tvarkymų. Pavyzdžiui, jei, pasiėmus tam tikro dydžio paskolą, abejojama, ar pastarosios tikrai užteks aktualaus poreikio įgyvendinimui, o gal, priešingai, svarstoma, galbūt būtų pakakę ir mažesnės sumos, tai, naudojantis kredito linija, vietos tokioms dvejonėms nebelieka. Iš kreditoriaus suteikto pinigų rezervo galima panaudoti būtent tokią sumą, kokia yra iš tikrųjų Jums reikalinga.

Kaip ir norint gauti greitąjį kreditą ar vartojimo paskolą, galioja tos pačios sąlygos, apie kurias kalbame nuolat ir kokios apibrėžtos atsakingo skolinimo nuostatais. Tačiau kalbant apie kredito liniją galima pabrėžti keletą sąlygų, kurios gali vaidinti svarbų vaidmenį gaunant šios tipo trumpalaikį finansavimą.

Pajamos ir įsipareigojimai

• Ne mažiau nei 500 eur per mėnesį grynųjų pajamų.
• Reguliarios pajamos iš darbovietės paskutinius 6 mėnesius.
• Jei paskola bus gražinama ne iš darbo užmokesčio, būtina pateikti pajamas pagrindžiančius dokumentus.
• Darbo vietoje turi būti pasibaigęs bandomasis laikotarpis.
• Ne daugiau 40 proc pajamų skirta finansiniams įsipareigojimams.
• Neturite kitiems kreditoriams negražintų paskolų.

• Palūkanos mokamos tik nuo faktiškai panaudotos paskolos sumos
• Palūkanų norma yra fiksuota, nustatoma kiekvienam individualiai pagal paskolos sumos dydį, kredito istoriją.
• Nuo nepanaudotos paskolos sumos palūkanos nemokamos, tačiau mokamas administravimo mokestis (pavyzdžiui, 1,2 proc. metinis dydis).

Norint gauti kredito liniją tereikia atlikti keletą žingsnių.

• Rasti kreditorių ar banką, kuris tiekia kredito liniją.
• Peržiūrėti sąlygas ir pasiūlymus bei išsirinkti kreditorių.
• Pateikti prašymą internetu.
• Ir viskas!

Dažniausiai sudaroma sutartis metams laiko, per kuriuos galite gauti dalimis ar visą iš karto paskolą ir taip pat patogiu jums būdu tą paskolą gražinti.

Jeigu pasiskolintumėte 900 € su 30 mėn. terminu su fiksuotąja metų palūkanų norma 19 %, tai  sąlygos būtų tokios:

• bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma būtų 1123,45 €,
• mėnesio įmoka – nuo 30 €, mėnesio administravimo mokestis – 0 €, bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – 17,39 %, sutarties sudarymo mokestis – 0 €. Priklausomai nuo kredito limito sumos ir termino metų palūkanos gali būti nuo 19 % iki 74 %, mėnesio įmoka gali būti nuo 44,28 € iki 60,41 €.

Kredito linija – tai saugus ir patogus būdas turėti papildomų pinigų, tačiau tikrai dar ne visi kreditoriai siūo šią paslaugą. Kredito linija galite pasinaudoti pas šiuos kreditorius:

• Smspinigai.lt
• Credit24
• Bigbank

• Kredito linija tai lanksti trumpalaikė paskola, kurią sudaro apibrėžta pinigų suma, kurią galite gauti pagal poreikį ir grąžinti iš karto arba laikui bėgant.
• Kredito linija suteikiama tam tikram periodui, nurodant maksimalią sumą, kurią galite pasiskolinti per laikotarpį.
• Kredito linijos palūkanos skaičiuojamos iš karto, kai tik pasiskolinami pinigai, tačiau nemokami už nepanaudotą sumą.
• Kredito linijos dažniausiai naudojamos nereguliarių mėnesinių pajamų spragoms padengti arba išlaidoms, kurių negalima numatyti iš anksto.
• Kredito linija savotiškai primena kredito kortelę, nes jūs turite garantiją, jog prireikus jums pinigai bus suteikti be papildomo prašymo.

Kredito linija yra kaip bet kuris finansinis produktas – savo paskirtimi ir prigimtimi nei geras, nei blogas. Viskas priklauso nuo to, kaip žmonės šiuo finansiniu instrumentu naudojasi. Viena vertus, pernelyg didelis skolinimasis pagal kredito liniją gali sukelti finansinių problemų. Kita vertus, kredito linija gali būti ekonomiškas sprendimas, padedantis išspręsti nenumatytų išlaidų sukeltas problemas arba padėti finansuoti svarbius įvykius, tokius kaip vestuvės ar namų pertvarkymas. Kaip ir bet kurios kitos paskolos atveju, skolininkai turėtų atidžiai stebėti sąlygas (ypač mokesčius, palūkanų normą ir grąžinimo grafiką), ir nebijoti užduoti daug klausimų prieš pasirašydami sutartį.

Būsto paskolų rinka Lietuvoje yra itin populiari, nes dauguma žmonių vis dar negali įsivaizduoti savo gyvenimo be nuosavo būsto. Štai keletas svarbių aspektų, kurie apibūdina būsto paskolų rinką Lietuvoje:

• Daugybė Pasirinkimo Galimybių: Lietuvoje veikia daug skolinimosi įstaigų ir bankų, kurie siūlo būsto paskolas. Tai reiškia, kad paskolos gavėjai turi daugybę pasirinkimo galimybių, galinčių atitikti jų poreikius ir galimybes.
• Palankios Palūkanų Normos: Dėl konkurencijos tarp skolinimosi įstaigų, palūkanų normos būsto paskoloms Lietuvoje dažnai yra palankios. Tai skatina žmones ieškoti finansavimo šiai paskirti.
• Ilga Mokėjimo Trukmė: Dauguma būsto paskolų Lietuvoje yra su ilga mokėjimo trukme, dažniausiai iki 30 metų. Tai leidžia sumažinti mėnesines įmokas, tačiau galutinės sumos, kurios bus sumokėtos, ilgainiui gali būti didesnės dėl palūkanų.
• Šalies Ekonomikos Stabilumas: Palankios būsto paskolų sąlygos daugiausia priklauso nuo šalies ekonominės būklės. Stabili ekonomika ir augantis nekilnojamojo turto sektorius skatina palankias sąlygas būsto paskolų gavėjams.

Bendrai paėmus, būsto paskolų rinka Lietuvoje yra palanki ir pasižymi įvairiomis galimybėmis skolinimosi įstaigų ir bankų pasirinkimu. Svarbu atidžiai įvertinti skolinimosi sąlygas, palūkanų normas, mokėjimo trukmes ir reikalavimus, siekiant pasirinkti tinkamiausią būsto paskolą savo poreikiams.

Lietuvos bankas, siekdamas gerinti vartotojų informuotumą apie paskolų palūkanų normų fiksavimo privalumus bei trūkumus, pradeda skelbti daugiau duomenų apie mūsų šalies kredito įstaigų paskolų palūkanų normas. Ši informacija vartotojams leis tiksliau palyginti savo turimų būsto paskolų palūkanų normas su rinkoje siūlomomis ir įvertinti refinansavimo galimybes. Skelbiami duomenys rodo, kad:

• nuo 2022 m. birželio mėnesio, pradėjus kilti vidutinėms Europos tarpbankinės rinkos palūkanų normoms EURIBOR, paskolų būstui įsigyti palūkanų normos augo nepriklausomai nuo pradinio fiksavimo laikotarpio;
• naujausiais duomenimis, ilgesniam nei 1 mėnesio terminui fiksuotos paskolų palūkanų normos yra mažesnės nei šalyje dominuojančių būsto paskolų, kurių palūkanų normos susietos su EURIBOR iki 1 mėnesio, palūkanų normos. Užstatu užtikrintų paskolų būstui įsigyti, kurių pradinis palūkanų normos fiksavimo laikotarpis yra nuo 1 iki 5 mėnesių, palūkanų norma 2023 m. kovo mėnesį tapo ir vis dar išlieka mažesnė už dažniau nei kas 1 mėnesį kintančią palūkanų normą. 2023 m. spalio mėnesį 1–5 mėnesių laikotarpiui fiksuota palūkanų norma sudarė 5,4 proc. ir paskolos suteikimo metu buvo vidutiniškai 0,49 proc. mažesnė už dažniau nei kas 1 mėnesį kintančią palūkanų normą.

Paskolų palūkanos tai vienas iš svarbiausių veiksnių, į kurį žmonės atkreipia dėmesį norėdami pasiskolinti pinigų. 2025 metais paskolų palūkanoms, kaip įprastai,  įtaką daro keli veiksniai, įskaitant šalies ekonominę būklę, centrinių bankų sprendimus ir rinkos poreikius. Žemiau pateikiame keletą svarbių aspektų, kuriuos verta žinoti apie paskolų palūkanas 2025 metais:

• Ekonominė būklė: Paskolų palūkanos dažnai priklauso nuo šalies ekonominės situacijos. Jei ekonomika yra stabilioje būklėje arba auga, palūkanų normos gali būti aukštesnės, nes bankai siekia apsaugoti savo investicijas nuo rizikos.
• Centrinių bankų politika: Centriniai bankai, tokie kaip Europos centrinis bankas ar JAV Federalinis rezervų bankas, taip pat gali turėti įtakos paskolų palūkanoms. Jie gali keisti savo politiką, pavyzdžiui, didindami ar mažindami palūkanų normas, siekdami reguliuoti ekonomikos augimą ar infliaciją.
• Rizikos lygis: Kiekvienas paskolų gavėjas turi savo rizikos profilį, kuris gali paveikti paskolų palūkanas. Jei asmuo ar verslas laikomas didesne rizika, bankai gali reikalauti aukštesnių palūkanų normų kaip kompensacijos už riziką.
• Rinkos konkurencija: Rinkoje veikiančių skolinimosi įstaigų konkurencija taip pat gali paveikti paskolų palūkanas. Didesnė konkurencija gali skatinti bankus siūlyti žemesnes palūkanų normas, siekdami pritraukti klientus.

Paskolų namų ūkiams portfelis vis dar auga gana aukštu metiniu tempu (6,8 %) ir reikšmingai viršija euro zonos vidurkį (0,2 %). Naujų, kintama palūkanų norma išduodamų paskolų, palūkanų norma Lietuvoje tebėra ženkliai aukštesnė už euro zonos vidurkį (atitinkamai 5,8 ir 4,7 %). Nepaisant brangesnio skolinimosi, Lietuvoje būsto paskolų portfelio augimo sparta tebėra didesnė: atitinkamai 6,5 ir 0,7 %. Vis dėlto būsto kreditavimas toliau slopsta: naujų būsto paskolų skaičius ir nominalioji vertė lapkričio mėn. buvo daugiau kaip ketvirtadaliu mažesni nei prieš metus. Kita vertus, vartojimo ir kt. paskolų teikta istoriškai daug: per metus paskolų skaičiui šiek tiek ūgtelėjus, nominalusis jų srautas Lietuvos rezidentams padidėjo šeštadaliu1. Suaktyvėjusį vartojimo kreditavimą reikšmingai lemia vieno rinkos dalyvio palankiomis sąlygomis teikiamos paskolos.

Ekspertai prognozuoja, kad 2025 m. infliacija vidutiniškai sudarys 2,0 %, o 2026 m. – 1,9 %. Sumažintos ir infliacijos, neįskaitant energijos ir maisto produktų, prognozės. Numatoma, kad šios infliacijos lygis 2025 m. vidutiniškai  bus 2,1 %, o 2026 m. – 2,0 %. Nors dauguma bazinės infliacijos rodiklių toliau mažėjo, vidaus kainų spaudimas tebėra didelis, iš dalies dėl tvirto darbo užmokesčio augimo. Finansavimo sąlygos yra griežtos, o dėl anksčiau padidintų palūkanų normų paklausa tebėra prislopinta – tai padeda mažinti infliaciją. ECB ekspertai augimo 2024 m. prognozę buvo sumažinę iki 0,6 proc. ir numatė, kad artimiausiu laikotarpiu ekonominis aktyvumas ir toliau bus vangus. Remiantis buvusiomis prognozėmis, galima daryti išvada, kad vėliau ekonomika,  iš pradžių skatinama vartojimo, o vėliau ir investicijų, atsigaus, ir 2025 bei 2026 m. augs atitinkamai 1,5 ir 1,6 %,

Prieš kreipdamiesi dėl būsto paskolos, svarbu atidžiai apsvarstyti savo finansinę padėtį ir galimybes. Štai keletas patarimų:

1. Įvertinkite savo finansinę situaciją: Pirmiausia įsitikinkite, jog gerai žinote kiek uždirbate ir kiek išleidžiate ir kokios yra jūsų galimybės grąžinti paskolą. Būsto paskolos įmokos dažniausiai yra didelės, todėl svarbu turėti tam tikrą pradinį įnašą. Tai gali padėti sumažinti paskolos sumą ir bendras mėnesines įmokas.
2. Išanalizuokit skirtingus pasiūlymus: Įvertinkite skirtingas kredito įstaigas, jų paskolų sąlygas, palūkanų normas bei kokie yra paskolų tipai. Gali būti verta pasitarti su finansų patarėju, kadangi skirtingos kredito įstaigos siūlo skirtingas sąlygas.
3. Atkreipkite dėmesį į paskolos sąlygas: Skirkite dėmesio ne tik palūkanų normai, bet ir kitoms sąlygoms, pavyzdžiui, paskolos terminui, įmokų tvarkaraščiui, papildomiems mokesčiams arba draudimo išlaidoms.
4. Kruopščiai perskaitykite sutartį: Prieš pasirašydami paskolos sutartį, perskaitykite visus sąlygų punktus ir būkite tikri, kad suprantate viską, kas jame parašyta. Jei kyla klausimų, konsultuokitės su specialistu arba banko atstovu.
5. Neviršykite savo galimybių: Atsiminkite, kad būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas. Būkite realistais dėl savo pajamų ir išlaidų, kad galėtumėte patogiai grąžinti skolą ir išvengti finansinių sunkumų ateityje.
6. Pasitarkite su finansų patarėju arba specialistu. Tai gali būti puiki mintis, ypač jei nesijaučiate tvirtai finansų srityje arba turite klausimų dėl skolos procesų. Svarbiausia – būti protingam, kruopščiai įvertinti savo finansinę situaciją ir pasirinkti paskolos variantą, kuris atitinka jūsų poreikius ir galimybes.

Būsto paskolos emigrantams taip pat gali būti išduotos ketinant įsigyti nekilnojamojo turto Lietuvoje. Dauguma bankų siūlo šias paskolas emigrantams, tačiau tai priklauso nuo kelių sąlygų. Kai kuriais atvejais emigrantams gali tekti įdėti papildomų pastangų ir grįžus į Lietuvą būstą iš pradžių kurį laiką nuomotis. Paprastai kredito įstaigos vertina asmens pusmečio pajamas, tad jeigu emigracijoje uždirbtos pajamos Lietuvoje negali būti vertinamos, teks šalyje išdirbti bent 6 mėn. Tokiu atveju gali būti susiduriama su kita problema, kai Lietuvoje gaunama mažiau pajamų nei emigracijoje. Ir nors asmuo turi sukaupęs nemažą pradinį įnašą, paskolos būstui jis gauti negali, nes kredito įstaigų vertinamos pajamos – per žemos. Taip nutikus, rankų nuleisti nereikėtų, kadangi sprendimų yra, pavyzdžiui, paskolą imti galima su bendraskoliu. Tokiais atvejais galima įnešti ir didesnį pradinį įnašą. Taip pat pastebima tendencija, kad vis daugiau lietuvių dirba užsienyje, tačiau gyvena ar bent jau yra deklaravę gyvenamąją vietą Lietuvoje. Tokiu atveju, kai pajamos yra gaunamos iš šalies, kurios nacionalinė valiuta yra euras, paskolos gavimo procedūra yra standartinė.

Dirbantys užsienio šalyje, kur atlyginimas mokamas kita valiuta nei eurais, gauti paskolą, anot įvairių šaltinių, yra praktiškai neįmanoma. Bankai bei paskolų išdavimo bendrovės susiduria su valiutų kursų svyravimais, kurie apsunkina paskolos emigrantams išdavimo galimybių įvertinimus. O jei šalis, kurioje dirbama nepriklauso Europos Sąjungai, tuomet pajamų deklaracijų patikrinimas ir įsitikinimas, kad pajamos pastovios, yra dar keblesnis.

Nemažai lietuvių dirbti į užsienį išvyksta norėdami užsidirbti pradiniam būsto paskolos įnašui, o jei ketina pirkti mažesnės vertės turtą – ir visą sumą. Tačiau daugelis užsidirba tik dalį būstui įsigyti reikiamos sumos: kitą dalį tenka skolintis iš bankų ar kredito įstaigų. Nuo 2019 m. pradžios Lietuvos kredito įstaigos įpareigotos paskolas konvertuoti į kitą valiutą (t. y. į eurus ar kitą, kuria paskolos gavėjas gauna nuolatines pajamas) neatlygintinai. Paskolos emigrantams – kaip gauti paskolą, kokių dokumentų prireiks ir kaip skolintis neviršijant galimybių?

Visų pirma, norint gauti paskolą, reikia atitikti esminius kredito bendrovių reikalavimus: būti 18–21 m.,  gauti nuolatines pajamas ir pan. Visi reikalavimai pateikti paskolų teikėjų interneto svetainėse. Norėdami gauti paskolą palankesnėmis sąlygomis, būtinai pasinaudokite paskolos skaičiuokle. Atkreipkite dėmesį, kad kiekvienam kreditui ir paskolai (būsto paskolos, paskolos automobiliui įsigyti, vartojimo kreditai, būsto paskolos dirbantiems užsienyje ir pan.) taikomos skirtingos sąlygos, skiriasi ir palūkanų normos.

Jei atitinkate paskolas teikiančios bendrovės reikalavimus, galite pildyti paraišką. Paraiškų formas taip pat rasite paskolų bendrovių tinklalapiuose. Bendrovės į užklausas reaguoja nevienodai: vienos jų paraiškos prašymus tenkina vos per 15 min., iš kitų atsakymų reikia laukti ir kelias dienas ar net savaites. Paraiškų vertinimo trukmė kinta priklausomai nuo skolinamos sumos, paskolos tipo, bendrovei pateikiamų duomenų ir pan. Paraiškų vertinimas bei paskolas teikiančių bendrovių darbuotojų konsultacijos yra nemokamos.

Vertinant paraiškas tikrinama, ar šeimos pajamos padengs būsimus įsipareigojimus. Vertinant pajamas, remiamasi Lietuvos banko atsakingo skolinimosi nuostatais. Viena iš pagrindinių taisyklių – besiskolinančio asmens/šeimos mėnesio įmokos (bendrai paskolų, kreditų, lizingo sutarčių ir pan.) negali viršyti 40 proc. pajamų.

• faktinę šeimos gyvenamąją vietą,
• minimalias gyvenimo išlaidas konkrečiose šalyse (pavyzdžiui, 3000 eurų atlyginimas Lietuvoje laikomas dideliu, Vidurio, Vakarų Europos šalyse – vidutiniu ar net mažesniu nei vidutiniu);
• šeimų sudėtį (kiek joje – suaugusių šeimą išlaikančių narių, kiek ir kokio amžiaus vaikų šeima augina);
• esamus įsipareigojimus kitoms kredito įstaigoms ir t. t.

Labai svarbu kriterijumi svarstant apie paskolų emigrantams suteikimą tampa pajamų tvarumas. Kreditų bendrovės tikrina, kiek darboviečių asmuo keitė per pastaruosius kelerius metus, darbdavių finansinę padėtį, kitus duomenis. Vėlgi dėl sunkiau prieinamų duomenų kai kurie kreditoriai linkę palankiau vertinti Lietuvoje gyvenančių asmenų paraiškas. Papildomos paskolų teikėjų priemonės: prašoma pateikti banko išrašą, darbdavio atsiliepimą ar pan.

Kaip Lietuvoje, taip ir užsienyje skolintis gali ne tik dirbantieji pagal darbo sutartis, bet ir savarankiškai dirbantys asmenys. Vienas esminių punktų – siekiant gauti būsto paskolą, reikia turėti bent 6 mėn. nenutrūkstamą darbo vienoje bendrovėje stažą, o dirbant savarankiškai – 12 ar net 24 mėn. stažą ir nuolatines stabilias gaunamas pajamas patvirtinančius išrašus.

Labiausiai padidinti šansus gauti paskolą galima gaunant nuolatines pajamas eurais į lietuvišką banko sąskaitą, geriausią į tą banką, kuriame ir planuojate teikti paraišką būsto paskolai, vartojimo kreditui ar pirkimui lizingu. Paskolas išduodančios įmonės pastoviomis pajamomis laiko paskutinių 6 mėnesių pajamas gaunamas iš to paties šaltinio.

Kaip gauti paskolą dirbant užsienyje?

Būsto paskola gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto įsigijimui, statybai, renovacijai ar rekonstrukcijai suteikiama nuolatines pajamas gaunantiems Lietuvos piliečiams, dirbantiems savo šalyje, užsienyje ar savarankiškai, t. y. pagal individualios veiklos pažymėjimą ar verslo liudijimą.

Patogiausias ir greičiausias būdas gauti paskolą – pateikti paskolos paraišką nuotoliniu būdu. Pasirinkto kreditoriaus svetainėje užpildykite paraišką nurodydami reikalingus duomenis ir patvirtinkite savo tapatybę. Netrukus su jumis susisieks įmonės vadybininkas.

Su specialistu aptarsite pateiktą paraišką ir jūsų būsto finansavimo sąlygas, kredito sutarties pasirašymo klausimus – kredito sumą, paskolos laikotarpį, palūkanų normą, kredito įmokas, sužinosite, kokia yra kredito kainos metinė norma ir bendras kredito įmokų skaičius.

Po pokalbio specialistas parengs palankų ir jūsų poreikius atitinkantį paskolos pasiūlymą, ir galėsite pereiti prie paskolos sutarties pasirašymo.

Kokias paskolas gali gauti emigrantai?

Emigrantai gali gauti beveik visų tipų paskolas, kaip būsto, automobilio, remonto, paskolą, greitąjį kreditą, vartojimo paskolą ir pan., tačiau gali tekti ilgiau palaukti kol kreditorius patikrins Jūsų mokumą. Paskolą galite gauti, jeigu Jūsų turimi įsipareigojimai ir naujos paskolos įmoka per mėnesį neviršys 40 % Jūsų mėnesio grynųjų pajamų. Turite neturėti jokių nepadengtų skolinių įsipareigojimų finansinėms įstaigoms. Taip pat esamoje darbovietėje turite būti išdirbęs bent 4 mėn.

Kokio dydžio paskolas gali gauti emigrantai?

Tikslią paskolos sumą galima sužinoti po asmeninės konsultacijos, kur bus įvertinta jūsų kredito istorija ir turimi finansiniai įsipareigojimai.

Kokie dokumentai yra svarbūs norint gauti paskolą dirbant užsienyje?

Tam bus reikalingi šie dokumentai: asmens dokumentas (pasas ar asmens tapatybės kortelė); pasirašytas sutikimas, dėl asmens duomenų tvarkymo; dokumentai, patvirtinantys jūsų darbinius santykius užsienyje (galiojanti darbo sutartis, kurios terminas nemažesnis nei pastarieji ketveri mėnesiai) bei oficialiai gaunamas pajamas (banko išrašas už pastaruosius pusę metų). Jei darbo sutartis yra užsienio kalba, tuomet reiktų pateikti jos patvirtintą vertimą.

Kokios paskolų palūkanos taikomos emigrantams?

Paskolų palūkanas nustato kiekvienas kreditorius atskirai, todėl reikėtų pateikti paraišką keliose kredito įstaigose, jog galėtumėte palyginti kelis skirtingus pasiūlymus.

Vienas pagrindinių refinansavimo privalumų yra galimybė gauti mažesnę palūkanų normą. Tačiau jei skirtumas tarp esamos paskolos ir naujos paskolos palūkanų normų yra minimalus, refinansavimas gali būti nepateisinamas. Refinansavimo procesas dažnai apima papildomus mokesčius, tokius kaip sutarties sudarymo mokestis, banko administraciniai mokesčiai ar netgi ankstyvo paskolos grąžinimo bauda. Jei palūkanų skirtumas per visą paskolos laikotarpį nepadengia šių išlaidų, refinansavimas taps nuostolingu.

Refinansavimas dažnai pasirenkamas tam, kad sumažintų mėnesines įmokas. Tačiau mažesnės įmokos paprastai reiškia ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį. Pailgintas terminas gali padidinti bendrą grąžinamą sumą net ir esant mažesnėms palūkanų normoms. Jei refinansuodami paskolą sutaupote trumpuoju laikotarpiu, bet galutinėje sumoje mokate daugiau, tai gali būti ženklas, kad refinansuoti neapsimoka.

Refinansavimo procesas dažnai apima įvairius mokesčius, tokius kaip:

• Naujos sutarties sudarymo mokestis.
• Ankstyvojo paskolos grąžinimo baudos.
• Konsultacijų ar tarpininkavimo mokesčiai.

Jei šios išlaidos yra didesnės nei potenciali nauda, refinansavimas tampa ekonomiškai nepagrįstas. Prieš priimdami sprendimą, būtinai apskaičiuokite visas papildomas išlaidas ir įvertinkite, kiek laiko užtruks šių išlaidų kompensavimas mažesnėmis palūkanų normomis.

Jeigu jūsų paskolos terminas jau artėja prie pabaigos, refinansavimas gali būti nereikalingas. Tokiu atveju didžioji jūsų mėnesinių įmokų dalis jau skiriama pagrindinės sumos grąžinimui, o ne palūkanoms. Refinansuodami tokią paskolą, galite ne tik prarasti sutaupytas palūkanas, bet ir patirti naujų mokesčių.

Refinansuojant paskolą, finansinės institucijos dažniausiai peržiūri jūsų kredito reitingą ir istoriją. Jei jūsų kredito istorija yra pablogėjusi nuo tada, kai gavote pradinę paskolą, galite gauti prastesnes sąlygas arba netgi susidurti su sunkumais ieškant refinansavimo galimybės. Tokiu atveju refinansavimas ne tik nebus naudingas, bet ir gali pabloginti jūsų finansinę situaciją.

Kai kurios paskolos turi lankstumo mechanizmus, leidžiančius keisti grąžinimo terminus, palūkanų normas ar įmokų dydžius. Jeigu jūsų dabartinė paskola suteikia galimybes koreguoti sąlygas be papildomų mokesčių, refinansuoti gali būti nereikalinga. Tokiais atvejais verta aptarti galimybes tiesiogiai su dabartiniu paskolos tiekėju.

Refinansuoti paskolą reikalauja tam tikro finansinio stabilumo. Jei jūsų pajamos yra nepastovios arba esate neseniai pakeitę darbą, bankai ar kredito įstaigos gali pasiūlyti mažiau patrauklias sąlygas. Taip pat nepastovios pajamos gali padidinti jūsų refinansavimo riziką, nes naujos paskolos sąlygos gali būti mažiau palankios, nei tikėjotės.

Kartais refinansavimas atrodo patrauklus sprendimas tik todėl, kad nesate išanalizavę kitų alternatyvų. Pavyzdžiui, užuot refinansavus, galite pasinaudoti trumpalaikėmis taupymo priemonėmis, sumažinti išlaidas ar susitarti dėl esamų paskolos sąlygų pakeitimo. Refinansavimas turėtų būti tik viena iš galimų galimybių, o ne pirmasis pasirinkimas.

Nors šiame straipsnyje aptarėme situacijas, kai refinansuoti paskolą neapsimoka, verta paminėti ir atvejus, kai refinansavimas gali būti naudinga finansinė strategija:

• Esant žymiai mažesnėms palūkanų normoms rinkoje.
• Norint sujungti kelias paskolas į vieną ir supaprastinti grąžinimo procesą.
• Siekiant pagerinti savo mėnesinio biudžeto valdymą.

Dauguma žmonių nežino, kad refinansavimas gali turėti laikiną poveikį jų kredito reitingui. Kai kreipiatės dėl naujos paskolos, kredito įstaiga dažnai atlieka išsamų jūsų finansinės padėties vertinimą, kas gali sumažinti jūsų kredito reitingą keliems mėnesiams. Jei planuojate refinansuoti savo paskolą ir tuo pat metu imti naują kreditą (pavyzdžiui, būsto ar automobilio paskolą), šis sumažėjimas gali turėti neigiamos įtakos jūsų galimybėms gauti palankias sąlygas.

Kai kurios refinansavimo sutartys slepia „spąstus“ – papildomas sąlygas, kurios ilgainiui gali tapti nuostolingomis. Tai gali būti didesnės baudos už vėlavimą, mažesnės galimybės grąžinti paskolą anksčiau laiko arba netikėtai padidėjusios palūkanos po tam tikro laikotarpio. Visada svarbu perskaityti smulkiu šriftu pateiktas sąlygas ir užduoti klausimus finansų specialistams. Refinansavimas gali atrodyti patrauklus, tačiau nepalankios sąlygos gali užslėpti ilgalaikį finansinį stresą.

Ekonominė aplinka taip pat turi įtakos refinansavimo naudingumui. Pavyzdžiui, didėjančių palūkanų laikotarpiu refinansavimo sąlygos gali būti mažiau patrauklios nei stabilios ar mažėjančių palūkanų rinkoje. Jei svarstote refinansavimą ekonominio neapibrėžtumo metu, pasitarkite su finansų ekspertais, kurie galėtų padėti įvertinti, ar verta laukti palankesnių sąlygų.

Jei refinansavimas atrodo nepatrauklus arba ekonomiškai nepagrįstas, verta apsvarstyti alternatyvas:

1. Derybos su esamu skolintoju. Daugelis kreditorių yra pasirengę peržiūrėti jūsų paskolos sąlygas, jei susiduriate su sunkumais.
2. Trumpalaikės taupymo strategijos. Laikinas išlaidų sumažinimas gali padėti padengti esamų paskolų įmokas be refinansavimo.
3. Papildomos pajamų šaltinių paieška. Darbo užmokesčio padidinimas ar papildomo darbo paieška gali padėti suvaldyti finansinius įsipareigojimus.